Сущность долгосрочного кредитования и его особенности
Теоритические аспекты организации долгосрочного банковского кредитования
Сущность долгосрочного кредитования и его особенности
Необыкновенное множество видов кредитования существует сегодня, здесь следует обратить внимание на долгосрочное кредитование.Долгосрочное кредитование – это вид кредитования, предоставляемого банками на период 2-10 лет с целью финансирования капитальных инвестиций либо приобретения бизнеса.Долгосрочное кредитование совершается банками в России на период 3-5 лет, иногда и 7 лет, в ту пору, когда иностранные банки, обладая долгосрочными пассивами, могут позволить долгосрочное кредитование российских предприятий на время 5-10 лет.
Стоит разобраться, какие условия предъявляет к заемщикам такой кредитный продукт, как долгосрочное кредитование.Долгосрочное кредитование имеет неизменные условия - целевое применение полученных средств, залог вне оборотных активов: оборудование, транспорт или недвижимость. В случае неспособности заемщика, который использует долгосрочное кредитование, оплатить, регресс обращается на имеющийся бизнес или иные компании при финансировании свежих проектов. Также долгосрочное кредитование может требовать заложить акции компании.В случае отсутствия упадка на прочие компании группы или имеющийся бизнес, то есть если источник погашения – это только незанятый денежный поток от последнего проекта, долгосрочное кредитование будет классифицировано как проектное финансирование.
Досрочное кредитование и суммы кредита. Долгосрочное кредитование и максимальная сумма кредита зависит от способности компании заплатить проценты и погасить кредит, соотношения долга к собственным средствам и рыночной цены имущества, которое передается в залог, с учетом используемого банком дисконта. Также нередко долгосрочное кредитование может применять правило 30 на 70, имеется в виду требования финансирующего банка к заемщику внести не меньше чем 30 % от проектного бюджета личными средствами.Долгосрочное кредитование и его процентные ставки. До кризиса долгосрочное кредитование имело процентные ставки в рублях в пределах 10-14 % годовых в рублях, 8-12 % в валюте. Сегодня долгосрочное кредитование имеет процентные ставки в пределах 10-18 % в рублях, 10-14 % в валюте. Долгосрочное кредитование и его стоимость зависят от предпочтенного банка, финансов заемщика и стоимости залога. Долгосрочное кредитование может устанавливать плавающую процентную ставку. Как правило, долгосрочное кредитование подразумевает ежемесячные или ежеквартальные выплаты процентов по кредиту. Также долгосрочное кредитование может иметь определенные виды сделок, где можно говорить о льготном периоде.
Долгосрочное кредитование можно заключить на период 2-10 лет. Долгосрочное кредитование подразумевает только целевое использование средств, финансирование капитальных инвестиций или бизнеса.
Долгосрочное кредитование имеет свои требования к обеспечению. Если заемщик выбрал долгосрочное кредитование, то в качестве его обеспечения может быть использована недвижимость, оборудование, остальные основные средства. Долгосрочное кредитование позволяет банкам предоставлять дисконты, которые составляют 30-50 % от баланса или стоимости оценки имущества. Поручительство других юридических или физических лиц долгосрочное кредитование рассматривает как дополнительное обеспечение.
Долгосрочное кредитование также предусматривает комиссию за выдачу средств 0-1 %, целесообразное значение - 0-0,2 %. Еще одна комиссия взимается за обслуживание ссудного счета. Комиссия за погашение до указанного срока встречается при небольших процентных ставках.
Долгосрочное кредитование имеет специальные условия в договоре:
- ограничение на долгосрочное кредитование и любые другие виды кредитования в остальных банках;
- при проектном финансировании, возможно, потребуется предоставить в залог акции компании;
- страхование объекта залога;
Человеку, заключающему договор на долгосрочное кредитование, требуется застраховать свое имущество, представляемое в залог, в сторону банка в страховых организациях из установленного перечня. Используя долгосрочное кредитование, при страховании можно достигнуть благоразумных условий, если провести маленький тендер среди предложенных страховых компаний. На чем надо сосредоточить внимание человеку, выбравшему долгосрочное кредитование. При предсказаниях денежных потоков заемщику, оформившему долгосрочное кредитование, разумно будет подвергнуть анализу различные сценарии событий и выбрать основной консервативный вариант. Если выбрано долгосрочное кредитование, то пристальный интерес надо уделять долговременному прогнозу затрат и подобрать порядок погашения кредита, формируя достаточный резерв ликвидности