Проблемы российского страхового рынка и пути их решения.

2011 г. ознаменовался ростом инвестиционной привлекательности российского страхового рынка. Это событие не внезапно, ему способствовало появление новых обязательных видов страхования, изменение целей, на достижение которых ориентируются страховые компании, а также модернизация существующих страховых продуктов. Однако говорить о том, что страховой рынок твердо идет в гору будет не совсем верно, так как страховщики еще не справились со слабыми сторонами компаний, такими как низкая надежность и капитализация, невысокая клиенто-ориентированность, низкая операционная эффективность. Более того, существуют внешние угрозы, которые могут помешать страховщикам воспользоваться открывающимися перед ними возможностями. Для оценки перспектив развития российского страхового рынка, проанализируем существующие внешние угрозы для страхования, а также способы их устранения. Итак, главными угрозами, признаваемыми большинством аналитиков и лидеров российских страховых компаний, являются нестабильность на мировых финансовых рынках; недостаточно высокое качество надзора за страховыми компаниями; отсутствие надзора за страховыми посредниками; демпинг и мошенничество. Нестабильность на мировых финансовых рынках. В настоящее время трудно предугадать изменения в финансовой сфере даже в рамках краткосрочного периода. Существующие колебания на финансовых рынках России и зарубежья могут отрицательно сказаться на различных финансовых показателях, в том числе на динамике валового внутреннего продукта, объемах банковского кредитования и активности потребителей. Как следствие, это может прервать положительную динамику восстановления спроса на добровольные и вмененные виды страхования (автострахование, страхование от несчастных случаев в рамках потребительского кредитования, страхование залогового имущества, страхование грузов и другие подобные виды). В случае негативного для страхования развития событий произойдет спад страховой активности, падение страховых взносов, а, следовательно, нехватка ликвидности и повторная волна банкротств страховых компаний. Недостаточно высокое качество надзора за страховыми компаниями. Не является новым факт, что в отечественном законодательстве есть белые пятна. Современная система требований к страховым компаниям не позволяет уничтожить значительную угрозу стабильности страхового рынка - появление страховых и финансовых пирамид. В 2011 г. прокатилась волна снижения рейтингов надежности страховщиков - от несвоевременного выполнения части текущих финансовых обязательств до банкротства и отзыва лицензии. В России нет системы раннего предупреждения банкротств страховых компаний. Существующая система предоставления отчетности не позволяют оперативно реагировать на ухудшение финансового состояния страховщика: изменения, которые произошли в компании в ноябре, регулирующие органы могут увидеть лишь в апреле. Это, в свою очередь, приводит к тому, что лицензии приостанавливаются и отзываются уже после наличия жалоб со стороны страхователей, когда изменить ситуацию и восстановить платежеспособность страховщика практически не возможно. Несмотря на то, что общий уровень надежности страхового рынка вырос, созданные в период кризиса страховые пирамиды начали массово покидать рынок. Очевидный результат - ухудшение образа российского страхового рынка в глазах общества Мошенничество. Аферы на российском страховом рынке стали уже его неотъемлемой частью. Различные страховые схемы, появление и крах страховых пирамид, ужесточение политики урегулирования убытков страховых компаний - все это ухудшает отношение клиентов к страховщикам. Социологами проведено огромное количество исследований, опросов участников страхового рынка, и, как показывают большинство из них, многие страхователи не считают преступлением обман страховой компании . На сайтах в Интернете с легкостью можно найти статьи типа «Популярные способы обмана страховых компаний», «Как обмануть страховую компанию», а на форумах - обсуждения об обманах страхователей и страховщиков . Существующая судебная практика, которая наказывает страховых мошенников лишь в исключительных случаях, отсутствие единой базы страховых случаев по клиентам страховых компаний, а также пробелы в уголовном законодательстве способствуют развитию страхового мошенничества; в свою очередь активные действия страховых мошенников содействуют росту расходов страховых компаний. В итоге они отражаются на добросовестных страхователях, вынужденных платить завышенные страховые премии. Мошенничество, как со стороны страхователей, так и со стороны страховщиков является одним из главнейших тормозов здорового развития рынка страхования в России, так как приводит к взаимному недоверию и снижает спрос на добровольное страхование. В совокупности данные угрозы представляют собой еще большую опасность: так, плохой имидж страховщиков совместно с недостаточно развитой линейкой страховых продуктов будут тормозить рост добровольного спроса на страхование. Проблемы страхового надзора, ненадежность страховых компаний вряд ли позволят уменьшиться количеству банкротств как мелких, так и относительно крупных страховщиков, что отрицательно скажется на имидже российского страхования. После кризиса 2008-2009 гг. многие компании, и не только страховые, стали открывать у себя отделы риск-менеджмента для анализа существующих рисков и поиска способов их уменьшения. Развитие этого направления является одним из способов борьбы с существующими угрозами: это повысит надежность страховщиков, а также позволит улучшить взаимоотношения с посредниками (брокерами, агентами) в силу качественного контроля и предоставления гарантий. Для стабильного развития страхового рынка необходимо акцентировать внимание на надежности страховщиков. Это возможно через проведение актуарного аудита, создания служб внутреннего контроля и продолжение создания отделов управления рисками, четкую регламентацию процедуры банкротства компаний. Цивилизованный рынок - рынок без мошенничества или хотя бы с его незначительной долей, поэтому нужно повышать ответственность участников страховой сделки за нарушение законодательства, ведь недобросовестное поведение одного страховщика бросает тень на весь спектр компаний. В первую очередь необходимо создавать прецеденты наказания за страховые махинации, а также законодательно развить понятия страхового мошенничества, его виды и четко устанавливать рамки доступного и возможную ответственность.

Страховой рынок хочет и может развиваться и выходить на новый уровень, но необходимо способствовать этому как государству, так и страховщикам и страхователям. Совместные усилия субъектов страхования - залог его успешного развития в России .

Страховой рынок РФ и ВТО.

Эксперты рассмотрели последствия для страхового рынка и 3 возможных варианта его развития после вступления России в ВТО.

Первым сценарием развития, который выделяют в своем исследовании аналитики, является формирование сильного страхового рынка до прихода филиалов иностранных компаний и внешняя экспансия национальных страховщиков (компаний с российскими собственниками).В этом случае после либерализации рынка доля иностранцев (филиалов и дочерних компаний) в совокупных взносах стабилизируется на уровне 50% (по итогам 2010 года значение этого показателя было равно 43%), а в десятке лидеров рынка будут присутствовать 5-6 национальных компаний. Также возможно на российском страховом рынке будет происходить постепенное выдавливание национальных игроков, не сумевших повысить собственную конкурентоспособность.

По второму сценарию рыночная доля иностранцев будет колебаться от 60 до 70%, а в десятке лидеров страхового рынка будут преобладать иностранные компании.

Третьим сценарием считается переход страхового рынка под контроль иностранных структур. По мнению экспертов, данный сценарий маловероятен, так как за годы работы на российском страховом рынке сформировался целый ряд сильных национальных игроков. Сценарий возможен, если на законодательном уровне для иностранных компаний будут созданы существенные преференции. В этом случае рыночная доля иностранцев может достигнуть 80%, а в топ-10 российского страхового рынка останется лишь 2-3 национальные страховые компании.

Вне зависимости от сценария развития наибольшую рыночную долю иностранные страховщики получат в сегменте страхования рисков иностранных компаний, работающих в России, а также на только формирующемся рынке страхования жизни.

Итоговый знак суммарного эффекта от вступления России в ВТО будет зависеть от успеха действий национальных страховщиков по повышению своей конкурентоспособности. Приход филиалов компаний-нерезидентов будет способствовать развитию конкуренции, внедрению новых технологий, снижению стоимости страхования для рисков, ранее в значительной мере перестраховывающихся за рубежом. Неконкурентоспособные страховые компании, а также компании, занимающиеся фронтированием рисков за рубеж, со временем будут вынуждены покинуть рынок. Государство при этом может, как выиграть (в результате развития российского страхового рынка и если в конкурентной борьбе победят национальные страховщики), так и проиграть (если резервы и прибыль будет уходить за рубеж, а страхование стратегически важных отраслей полностью перейдет под контроль иностранцев).

Табл.5-Плюсы и минусы вступления в ВТО для российского страхования

Плюсы	Минусы
Повышение капитализации и емкости национальной страховой отрасли за счет средств иностранных инвесторов	Снижение капитализации всей отрасли за счет "переключения" большей части финансовых потоков отрасли на зарубежное перестрахование
Привлечение иностранных инвестиций в развитие страховой инфраструктуры	Увод на международные финансовые рынки значительной доли внутренних инвестиционных ресурсов, аккумулированных через страхование; потеря национального контроля над

Продолжение Табл.5-Плюсы и минусы вступления в ВТО для российского страхования

	страховыми резервами и инвестиционными средствами
Использование передовых страховых технологий и "ноу-хау"	Экспансия крупных иностранных страховщиков зачастую сопровождается ценовым демпингом, которому слабый национальный рынок не может противостоять
Расширение структуры и повышение качества страховых услуг, снижение издержек на их предоставление	Повышенная подверженность колебаниям мирового финансового рынка, а также международным финансовым спекуляциям
Активизация конкуренции на внутреннем страховом рынке и интенсификация деятельности национальных операторов	Сокращение занятости в страховой сфере, прежде всего - высококвалифицированного и управленческого персонала

Заключение

Страховой рынок — составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

В ходе написания курсовой работы мною был рассмотрен страховой рынок, его сущность и функции, участники и классификация страхового рынка, и то состояние, в котором он находятся в нашей стране. В результате мною были сделаны следующие выводы:

-только на основе страхования становится возможной защита общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства. В условиях рыночной экономики страхование необходимо.

-взаимодействие сторон, заинтересованных в заключение страховых соглашений и в достижении результативности страховых операций, происходит на страховом рынке. Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является “специфический товар” - страховая услуга, формируются предложение и спрос на нее.

-страховой рынок России, имея большие возможности, находится на первоначальном этапе своего развития. Для реализации этих возможностей нужна активная государственная поддержка страховой отрасли. Чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.

-непременным условием формирования страхового рынка является конкуренция страховых организаций, т.е. их соперничество за привлечение страхователей, мобилизации денежных средств в страховые фонды, выгодное их инвестирование и достижение высоких конечных финансовых результатов.

-при проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании более удобных форм заключения оговоров и уплаты страховых взносов, в снижении тарифных ставок и точном определении возникшего ущерба (вреда), в оперативной выплате страхового возмещения.

Как следует из данного обзора, проблема недостаточности капитала отечественных страховщиков не может быть решена в ближайшее время собственными средствами.

Выход может быть найден в более широком привлечении иностранного капитала для обслуживания потребностей российской экономики в страховых услугах. Присутствие иностранных страховщиков на российском рынке может выражаться в нескольких формах:

-участие в уставном капитале российских страховых компаний.

-прямое осуществление страхования иностранными компаниями на территории России.

Основными задачами по развитию страхового дела являются:

1) формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

2) развитие обязательного и добровольного видов страхования;

3) создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

4) стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

5) поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

Однако, все проблемы страхования нельзя решить только на законодательном уровне, нужно решать их опосредовано через экономику. Когда в экономической сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом "сглаживающим негативные последствия экономики".

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ

2. Галаганов В.П. М.: Основы страхования и страхового дела, 2010

3. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. М.:Страхование,2008

4. Рыбин В.Н. М.: Основы страхования,2010

5. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. М.: Страхование, 2007

6. Хачатурян К.С. М.: Страхование,2010

7. Худяков А.И. М.: Теория страхования,2010

8. Чернова Г.В. М.: Страхование,2007

9. Шахов В.В., Ахвледиани Ю.Т. М.: Страхование,2011

10. http://www.insur-info.ru/

11. http://ins.1prime.ru/