Роль и место государственной программы поддержки автокредитования в

Коммерческих банках РФ

На сегодняшний день государство уделяет особенное внимание поддержке и стимулированию российских производителей автомобилей, а также стимулирует продажи произведенных на территории России импортных автомашин.

С 2013 году возобновляется государственная программа поддержки льготного автокредитования. В 2009 году уже запускалась эта программа и просуществовала она до 2011 года. Тогда программа поддержки государством осуществлялась в крупнейших российских банковских учреждениях (табл. 3.8).

Таблица 3.8 – Анализ процентных ставок российских банков, участвовавших в программе поддержки льготного автокредитования 2009-2011 гг.

Банк	Стандартная ставка	Ставка с учетом субсидии	Примечание
Сбербанк России	15 - 17%	9,5 - 11,5%	Зависит от срока и первоначального взноса
ВТБ-24	16 - 17%	10,5 - 11,5%	-
Россельхозбанк	15%	9,5%	-
Банк Москвы	15%	9,5%	-
Газпромбанк	15%	9,5%	-
ЮниКредит банк	13,5 - 16,5%	8 - 11%	-
Росбанк	16,5 -21%	11 - 15,5%	Зависит от автомобиля и первоначального взноса
Уралсиб	16 - 17,5%	10,5 - 12%	-

Смысл субсидирования государством программ автокредитования заключается в том, что государство будет оплачивать часть процентной ставки по займу вместо заемщика. К примеру, при обращении в банк и получении вами положительного ответа, банк оформляет вам кредит на приобретение автомобиля. Вы регулярно выплачиваете сам автокредит, а, конечно, проценты по нему, но эти проценты заранее меньше, так как часть выплат по ставке взяло на себя государство. Таким образом, автокредит с субсидированием обходится заемщикам дешевле, нежели кредит без субсидирования.

Как видно из таблицы 3.2, процентные ставки по льготному автокредитования довольно привлекательны для клиентов банков.

Предыдущая программа ограничивала стоимость автомобиля в 600 тыс. руб. Программа 2013 года предполагает, что кредиты на льготных условиях будут выдаваться для автомобилей стоимостью до 750 тыс. руб. (изначально заявлялось 700 тыс. руб.). Кроме того, по сравнению с прошлой программой, существенно расширен перечень моделей автомобилей, которые можно приобрести по программе льготного автокредитования.

Итак, Министерство промышленности и торговли Российской Федерации согласно поручению Председателя Правительства Российской Федерации Дмитрия Медведева с 1 июля 2013 года приступило к реализации программы государственной поддержки льготного автокредитования.

Целями и задачами этой программы является поддержка автомобильной промышленности страны через стимулирование спроса на легковые автомобили и легкие коммерческие автомобили путем предоставления физическим лицам кредитов на приобретение автомобильной техники по заниженной ставке. Ставка определяется в виде разницы между ставкой кредитной организации по сопоставимому по срокам, суммам и размеру первоначального взноса кредиту, предоставляемого физическому лицу на приобретение автомобиля соответствующего типа, и двумя третями ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на дату выдачи кредита, с последующим возмещением выпадающих доходов кредитных организаций за счет средств федерального бюджета.

Итак, субсидии предоставляются по кредитам, соответствующим ряду требований. Так, стоимость автомобиля не должна быть выше 750 тысяч рублей, его масса - 3,5 тонны; автомобиль ранее не должен стоять на регистрационном учете, быть оформленным на физическое лицо и быть произведенным ранее, чем за год до даты выдачи кредита. Потенциальным покупателем должна быть внесена предоплата за приобретаемый автомобиль - не менее 15% его стоимости. Срок действия кредитного договора – не более 36 месяцев.

Предполагается, что если банк предоставляет кредит под 10-15%, то с учетом программы ставка должна снизиться примерно на 5%. Вполне возможно, что успешная реализация программы позволит России выйти на ведущее место в Европе по продажам автомобилей.

Эксперты считают запуск программы очень своевременным: по данным Ассоциации европейского бизнеса, по итогам первого полугодия 2013 года продажи легковых автомобилей и легковых коммерческих автомобилей упали на 6% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составили 1,333 тыс. штук, при этом в июне падение составило 11% - до 241,3 тыс. штук.

Очевидно, что в целом российский автомобильный рынок находится не в лучшей форме. Государственные меры поддержки направлены на улучшение ситуации на рынке во второй половине года. Шансы на это возросли после объявления планов правительства о субсидировании ставки розничного кредитования при покупке автомобиля.

Программа недавно вступила в действие и на данный момент лишь некоторые банки показывают свои условия (табл. 3.9).

Таблица 3.9 – Процентные ставки банков, участвующих в программе поддержки льготного автокредитования 2013 гг.

Наименование банка	Взнос	Срок кредита	% ставка	Комиссия банка	Перечень документов	Прочее
Сбербанк России	от 30%	до 3 лет	от 7,83%	6000 руб.	Паспорта Заемщика; Справка о з/пл по форме банка или 2 НДФЛ (за последние 6 месяцев); копия трудовой книжки, заверенная работодателем, и копию трудового договора с основного места работы.	На приобретение автомобиля стоимостью не более 750 рублей, произведенного на территории Российской Федерации и включенного в перечень моделей.
РоссельхозБанк	от 15%	до 3 лет	от 7,83%	1% от суммы кредита, но не более 20000 руб.	Паспорта Заемщика; Справка о з/пл по форме банка или 2 НДФЛ (за последние 6 месяцев); копия трудовой книжки, заверенная работодателем, и копию трудового договора с основного места работы.	На приобретение автомобиля стоимостью не более 750 рублей, произведенного на территории Российской Федерации и включенного в перечень моделей.
ВТБ24	от 20%	до 3 лет	от 11,83%	6000 руб.	Паспорт Заемщика; Любой документ из списка: загранпаспорт; водительское удостоверение; военный билет (удостоверение личности офицера);служебное удостоверение (МВД, ФСБ, таможенные органы и т.п.).	На приобретение автомобиля стоимостью не более 750 рублей, произведенного на территории Российской Федерации и включенного в перечень моделей.

Итак, для заявки на субсидирование автокредитов заемщик должен учесть ряд обязательных условий:

1. Кредит осуществляется только в российских рублях;

2. Общая сумма не должна превышать 750 тысяч рублей;

3. Полная масса автомобиля должна быть не более 3,5 тонны;

4. Автомобиль ранее не находился на регистрационном учете в соответствии с законодательством Российской Федерации, не оформлялся на физическое лицо и был произведен не более одного года назад до даты выдачи кредита;

5. Первый взнос, который должен выплатить заемщик в банк, не должен быть менее 15% от стоимости машины;

6. Срок кредитного договора не должен превышать 3 лет.

Если все эти требования соблюдаются, то ставка за автокредит станет меньше на две трети ставки Центробанка Российской Федерации, которая существует на момент подписания договора. Желающим воспользоваться такой программой нужно начать действовать уже сейчас, так как специалисты считают, что государство может ввести ограничения и снизить число кредитных договоров.

На данные момент уже 136 российских кредитных организаций подтвердили намерение участвовать в государственной программе поддержки льготного автокредитования. ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» в этом списке отсутствует.

Льготное автокредитование, конечно, поддержит рынок. Те люди, которые хотели купить автомобиль в кредит, начнут действовать с началом программы. Правда, значительного увеличения объемов продаж на рынке, по нашему мнению, не последует, однако динамика падения рынка уменьшится.

В особенности программа льготного автокредитования важна для «АвтоВАЗа». Порог убыточности на этом предприятии составляет 240 тыс. автомобилей в год, если будет продаваться меньше, то предприятие будет работать в убыток. Отметим, что во время действия программы автокредитования доля продаж в кредит по автомобилям Lada в 2009 году выросла с 10-15% до 30-45%.

Оптимизм российских производителей разделяют эксперты The Boston Consulting Group. По их последнему прогнозу, российский авторынок до 2020 года будет расти в среднем примерно на 6% в год и достигнет уровня в 4,4 млн легковых и легких коммерческих автомобилей, переместившись с седьмого на пятое место в мире. Программа господдержки автокредитования здесь, безусловно, сыграет свою роль.