В мировой рынок страхования
Доля России в общемировом объеме страховых услуг (по размеру собранных премий) составляет примерно 0,3% (218, с. 181), что соответствует уровню Индии, но уступает Норвегии и Китаю. В целом степень развития страхового дела в России существенно отстает от большинства стран с рыночной и переходной экономикой.
Интеграция страхового рынка в мировую экономику традиционно предполагает ликвидацию государственной монополии на страхование. ВРоссии этот шаг был сделан вместе с принятием закона «О кооперации в СССР» в 1988 г. с началом рыночных реформ. Именно с того момента в России стали создаваться новые страховые компании, которые за последние годы смогли составить конкуренцию бывшим государственным монополистам «Госстраху» и «Ингосстраху».
Рост доходов населения, стабилизация финансовой системы государства, снижение инфляции в середине 90-х гг. давали надежду на ускоренное развитие страхового сектора. Однако финансовый кризис 1998 г. отодвинул реализацию этого сценария на более отдаленную перспективу. Невзирая на потери от кризиса, уже в 1999 г. страховая отрасль продемонстрировала сверхвысокий рост сборов премий, и с этого момента начинается новый этап развития страхового бизнеса в России. Кризис выступил своеобразным санитаром отрасли и заставил страховщиков по-новому расставить приоритеты в своем развитии. Рынок страхования в России начинает расти, повышается и спрос на страховые услуги, о чем свидетельствует соотношение страховых сборов по отношению к росту ВВП, которое выросло с 0,6% в 1992 г. и до 3,2% в 2003 г.
В 2005 году совокупный объем страховой премии составил 490,6 млрд. рублей, что примерно эквивалентно 18 млрд. долл. Но по основным макроэкономическим показателям Российский страховой рынок значительно уступает развитым странам. Поэтому организация страхового сектора в России должна опираться на хорошо продуманную долгосрочную концепцию страхования, учитывающую мировой опыт в условиях глобализации мировой экономики и либерализации международной торговли страховыми услугами. Если российские компании не проявят активности, то рано или поздно эту нишу займут страховые компании развитых стран, как, например, это произошло в восточно-европейских странах (Польша, Венгрия и других странах). Страховщикам так же необходимо делать ставки на опыт развитых стран при формировании своей деятельности в накопительном и в пенсионном страховании.
В настоящее время в мире осталось лишь два крупных, не занятых транснациональными компаниями рынка: Россия и Китай.
Страхование в России - это развивающаяся отрасль, опирающаяся на огромный еще не полностью освоенный рынок, имеющий, бесспорно, большое будущее. Так, по мнению специалистов страховой компании «AIG Россия», только рынок страхования жизни в России будет расти в течение последующих 15 лет в среднем на 50% в год и достигнет 36 млрд. долл. к 2016 г. В 2005 же году годовые взносы по классическому страхованию жизни из расчета на одного человека составляли всего лишь 80 центов, тогда как в Германии – 700 долл., в США - 1,6 тыс. долл., а в Великобритании - 3 тыс. долл. В 2003 г. по сравнению с 2002 г. прирост сборов страховых премий у российских страховых компаний составил 51,3% (454,4 млрд. руб.). Причем быстрее всего росли сборы по страхованию жизни - на 53% (219, с.83).
В последние три года все ярче проявляется стремление российских страховщиков выйти на внешние рынки, прежде всего, стран ближнего зарубежья. Наиболее активно российские компании осваивают страховой рынок Украины. Фактически в последние два года здесь уже развернулась конкуренция между страховыми группами российского происхождения. Сегодня «Инго Украина», 81,67% акций которой принадлежит
«Ингосстраху», и «Просто-страхування», приобретенная в 2004 г. холдингом«Ресо», входят в пятерку крупнейших украинских операторов. К числу лидеров в ближайшем будущем рассчитывает присоединиться недавно созданная «РОСНО Украина». Стратегия работы российских компаний на украинском рынке предусматривает деятельность во всех его секторах. Украинские дочерние структуры российских компаний являются универсальными компаниями, имеющим лицензии на осуществление практически всех видов страхования.
Помимо Украины в СНГ приоритетными рынками для россиян являются Казахстан и в меньшей степени Узбекистан. Наибольших успехов на этих направлениях добились «Ингосстрах» и «РОСНО». Страховые рынки Белоруссии и Кыргызстана, как показал недавний опыт российских компаний, являются наиболее рисковыми. Белорусский рынок достаточно безуспешно пытались осваивать в последние годы «Ингосстрах», «Ресо» и «Согласие». В разное время и с разной степенью успеха на кыргызский рынок вышли «Ингосстрах», «РОСНО, «Ресо». В целом для страховых рынков стран СНГ характерна высокая степень политических, и, как следствие, экономических рисков. «Национальные» революции последнего времени в некоторых странах СНГ со всей наглядностью продемонстрировали эту особенность.
Страховые рынки прибалтийских государств являются мало «интересными» для российских компаний. Наиболее крупные клиенты на прибалтийском рынке ориентированны на европейских страховщиков. Рынки закавказских республик отличаются достаточно низкой емкостью, что ограничивает прибыльность страхового бизнеса в этом регионе. Вместе с тем, ограниченность рынков на начальном этапе развития способствовала достаточно быстрому проникновению на них. Так, в 2003 г. «Ингосстрах» приобрел в Армении 75% акций компании «Эфес», переименовав ее впоследствии в «Инго Армения». По итогам двух последних лет «дочка» российской компании становилась лидером местного рынка.
Российские страховщики реализуют небольшие проекты и в странах Западной Европе. Наибольших успехов на рынках этих стран добились «Ингосстрах» и «Ресо». В основном их деятельность в Западной Европе замыкается на обслуживание внешнеторговых операций российских субъектов бизнеса. Так или иначе, пока рано оценивать эффективность зарубежных инвестиций российских страховщиков. Говорить о конкретных результатах можно будет по прошествии еще нескольких лет. Вместе с тем, уже есть некоторые основания делать на этот счет оптимистические прогнозы. К примеру, в 2005 г. зарубежные сборы «Ингосстраха» составили 183,3 млн. долларов или около 20% от всей суммы сборов компании (230, с. 138).
Характерной особенностью последних лет является интернационализация деятельности немецких страховых компаний. В России, например, Allianz AG представлен с 1990 г. дочерней компанией «Ost-West Allianz», которая обслуживает иностранные инвестиции. В 2001 г. компания «Allianz» приобрела у АФК «Система» 45,27% акций одной из крупнейших российских страховых компаний РОСНО, вложив около 40 млн. долл. Выход на российский рынок - часть долгосрочной программы по развитию и расширению компании. Приобретая в лице РОСНО существенную часть страхового рынка, Allianz приобрел клиентскую базу и принадлежащую компании региональную сеть. По итогам 2001 г. РОСНО заняла 3-е место среди всех российских страховых компаний, собрав 16,3 млрд. руб. Клиентами РОСНО являются более 6 млн. человек и свыше 22 000 предприятий и организаций, региональная сеть насчитывает 76 филиалов и 186 агентств в 70 регионах России. Имеются также представительства в Казахстане и дочерние компании в Армении и Киргизии. РОСНО получило в результате сделки с Allianz новых клиентов в лице иностранных компаний и их представительств в РФ. Вышеназванное объединение компаний позволило РОСНО изменить свою ценовую политику и в некоторых областях страхования предложить клиентам более выгодные условия по сравнению с конкурентами.
Компания Hermes - акционерная страховая компания, созданная в 1926 году, когда частные компании Treuarbeit AG и Hermes Kreditversiherungs AG no поручению и за счет правительства стали на льготных условиях выдавать гарантии на экспортные кредиты по соответствующим полисам частных институтов, то есть покрывать риски германских экспортеров. Со стороны России гарантом возврата средств выступал Минфин.
Hermes, с начала 90-х годов и до 1998 года стимулировало инвестиции в российскую экономику, выдавая кредиты германским компаниям, решившим работать в России. Например, Siemens и Alcatel проникли в Россию лишь
благодаря таким кредитам. В 2001 году Hermes в результате визита В.В. Путина разблокировал кредитную линию в размере до 1 млрд. марок.
В России с середины 90-х годов присутствуют два германских перестраховочных общества Munich Re и Cologne Re, открывших в Москве свои представительства и установившие контакты с большим количеством российских страховщиков.
Германская страховая группа «Aite Leipziger Europa», основанная в 1819 г., является одной из ведущих компаний в области частного страхования. «Alter Leipziger» в 1996 г. купила 49% акций петербургской страховой компании «Русь» (основана в 1990 г.), одной из первых частных российских страховых компаний. После этого «Русь» увеличила уставный капитал с 1 млрд. руб. до 3 млрд. руб.
Большинство же иностранцев на российском страховом рынке ограничивается владением менее 10% акций компаний-резидентов. Так, эти компании декларируют свое присутствие на российском рынке РФ, не вступая до поры до времени в игру и выжидая более благоприятных условий со стороны законодательной власти и твердых гарантий со стороны правительства.
Глобализация, процесс концентрации и монополизации страхования, начавшись еще во второй половине XIX века с создания мощных страховых объединений, постепенно привели к тому, что в середине XX века страховые монополии, как одно из звеньев кредитно-финансовой системы, стали формировать рынок финансовых услуг. Временно привлеченные средства населения активно используются как для расширения страхового дела, так и для новых услуг имущественного и личного страхования, для долгосрочного финансирования промышленности и других отраслей экономики.
Мировой опыт свидетельствует, что страховое дело всегда было одной из сфер, где национальные интересы защищались государством в большей степени. Развитые страны использовали и используют страхование как крупный источник финансовых ресурсов. Государство не может не поддерживать развитие отечественных страховых компаний, регулируя определенным образом направления и характер их деятельности.
Протекционизм в полном смысле этого слова был присущ, прежде всего, развивающимся странам. Но и во многих развитых странах сложились свои особые законодательные нормы (в том числе и ограничительные) на деятельность иностранных страховщиков.
В мире интеграция страховых рынков прошла длинный путь. И сегодня все страны на первый план ставят защиту интересов своих страхователей, не допускают мысли даже о малейших их нарушениях страховщиками других стран.
Вообще для оценки влияния иностранного страхового капитала, перспектив российских страховщиков целесообразно исходить не из анализа сегодняшней ситуации в Германии, а из положения немецкого страхования в 60-70-х годах XX века. Этот период характеризовался становлением национального страхового рынка и соответственно государственным протекционизмом.
Проблема нашего рынка заключается в том, чтобы пройти путь от протекционистской политики к свободе деятельности иностранных страховщиков в относительно сжатый срок. Но при этом нельзя упустить решения вопросов регулирования их деятельности. В вопросе протекционизма в страховании всегда сталкиваются различные интересы.
Обычно, намереваясь осуществлять страховую деятельность вне национальной территории, страховые компании шли традиционным путем, то есть создавали свои представительства за рубежом. При этом правила открытия представительств между собой отличались значительно. Во всех странах существовали свои органы страхового надзора, которые требовали получения права на создание представительств или вводили другие ограничения для иностранных страховщиков.
Интервенция иностранных страховщиков уже до присоединения РФ к ВТО заставляет беспокоиться российские компании. И повод для этого очевиден. Более половины членов ВТО крайне заинтересованы в страховании. США, Евросоюз, Австралия, Япония, Канада и ряд других стран имеют самые серьезные намерения относительно прихода на российский рынок, если не сразу сейчас, то в ближайшей перспективе. Именно они занимают в переговорах по вопросу присоединения к ВТО жесткую позицию и первоначально требовали полного открытия российского страхового рынка.
Ресурсом развития страхования в России являются рост экономики, увеличение инвестиций (особенно иностранных, когда инвестор требует обязательного страхования проекта от всех возможных рисков), рост благосостояния населения. Также ресурсом станет появление новых долгосрочных источников дальнейших инвестиций, чтобы можно было надежно размещать средства населения на длительный период по капитальным видам страхования.
Переговорная позиция нашей рабочей группы в этом секторе - повышать капитализацию страховой системы, но не открывать внешние параметры границы. Соответственно в этой концепции отсутствует одно из звеньев, на котором настаивают многие наши партнеры — это прямые филиалы, так как они будут естественным образом связаны с ресурсами материнских компаний. То есть они смогут предоставлять услуги на лучших условиях, чем это смогут делать любые отечественные или иностранные компании, работающие в России. Соответственно тогда вся наша система регулирования будет бессмысленна.
В случае иностранной экспансии под передел рынка не попадут, скорее всего, только страховые компании, находящиеся в орбите крупных российских финансово-промышленных групп (группа Альфа, Лукойл, Газпром). Такие компании, связанные со своими акционерами кэптивными отношениями, благодаря материнским компаниям вряд ли потеряют уже завоеванные ими доли рынка. Возможная стремительная экспансия будет съедать доли рынка и клиентов, прежде всего, некэптивных средних и мелких страховых компаний. Уже сейчас ясно, что такие компании, особенно те, что ориентируются на массового клиента, вряд ли смогут что-нибудь противопоставить дешевым и качественным страховым продуктам иностранцев в том случае, если они будут продаваться повсеместно.
Слабость российского страхового рынка в нынешних условиях требует по отношению к нему определенного протекционизма. Чрезмерная либерализация доступа может привести к доминированию иностранных операторов, что, в свою очередь, обратит преимущества международной конкуренции в их противоположность: снижение капитализации всей отрасли и «вырождение» национального уровня страховой защиты; увод внутренних инвестиционных ресурсов на международные финансовые рынки; снижение эффективности страхового надзора; снижение конкуренции. Полную замену национальных страховщиков иностранными в результате либерализации страхового рынка мы можем наблюдать в Венгрии, Польше, Литве и Эстонии.
Исследуя проблему допуска иностранного капитала на внутренний рынок разных стран, можно убедиться в том, что каждая из них самостоятельно определяет свою политику по этому вопросу. Но почти нигде нет открытого стремления к абсолютной автаркии и опоре на собственные силы. Развивающиеся национальные рынки должны получать не строго дозированную, а здоровую инъекцию капитала и страховых технологий. Закрытый же страховой рынок обречен на стагнацию, и чем дольше он живет за искусственными заграждениями, тем больше отстает в своем развитии, что влечет за собой новые просьбы о протекционистской защите.
Далеко не все зарубежные специалисты считают, что полная свобода деятельности иностранных страховщиков была бы «благом» для России в нынешних условиях. Немало западноевропейских и американских специалистов страхового дела поддерживают нынешние законодательные ограничения для деятельности зарубежных страховщиков и брокеров на российском рынке. Некоторые из них даже считают наши нынешние законодательные ограничения недостаточными. Правда, в открытой прессе такие выступления крайне редки.
Тем более ценным представляется предостережение Майкла Кнера, руководителя одной из крупнейших международных брокерских компаний «Хис Групп». Он не призывает к протекционизму, но предостерегает российских страховщиков «от открытия рынка для избыточного числа иностранцев, что приведет к утечке из страны хорошего бизнеса и прибыли».
Необходим законодательно определенный порядок формирования и распределения прибыли от страховой и перестраховочной деятельности, чтобы, например, в течение первых трех лет (или иного срока) прибыль не переводилась на зарубежные счета компаний, а концентрировалась в России, создавая резервные фонды и инвестиционные ресурсы.
Препятствия на пути немецкого капитала в РФ следующие: это пока еще относительно нестабильное федеральное и региональное законодательство, которое особенно негативно сказывается на настроении немецких инвесторов; недостаточно эффективна банковская система; излишняя бюрократичность и связанная с ней коррумпированность ряда федеральных и региональных исполнительных структур; неотлаженный механизм межбюджетных отношений; достаточно высокий уровень криминальности некоторых сфер экономики.
Улучшение немецко-российских отношений тормозится и наличием финансовых проблем: задолженностью российских потребителей германским фирмам и ухудшением с 1995 г. условий кредитования экспортных поставок страховым обществом «Hermes». В 2001-2003 гг. ситуация стала улучшаться.
Положительную роль в деле активизации контактов между страховщиками Германии и России должно сыграть «Соглашение между Всероссийским Союзом Страховщиков и Германским Страховым Союзом о сотрудничестве по вопросам страхования», подписанное в 2002 г. (231, с.74)
Содействовать немецким капиталовложениям в экономику России призвано созданное в апреле 2001 г. Российско-германское агентство по инвестициям, одной из задач которого должно стать содействие взаимной инвестиционной деятельности, в том числе, в рамках проекта конверсии части внешнего долга России в прямые капвложения компаний Германии. Агентство должно дополнить активность филиала Российского центра содействия инвестициям при Министерстве экономического развития и торговли РФ, который действует во Франкфурте-на-Майне.
Представляется, что при сохранении положительных тенденций в российской экономике немецкие страховщики смогут в более полной мере раскрыть свой потенциал, соединив свои преимущества с бесспорными перспективами российского страхового рынка, что будет способствовать дальнейшему формированию единого европейского экономического пространства.
В 2005 г. иностранцам принадлежало 3,68% совокупного уставного капитала страховщиков России. Однако довольно высокий рост внутреннего спроса на страховые услуги (в 2005 г., по оценкам экспертов, он увеличился почти на 25%) российский рынок привлекает все большее внимание ведущих мировых страховых групп. В связи с этим, уже в ближайшие два года несколько крупных международных страховых компаний могут запустить масштабные проекты на российском рынке.
Наиболее вероятным путем начала бизнеса для зарубежных компаний может стать создание альянса с одним из крупнейших отечественных страховщиков, пока не имеющих зарубежных партнеров. При этом сотрудничество с международными страховыми группами будет подразумевать возможность последующей продажи им контрольного пакета совместной компании.
За редким исключением пока иностранные компании играют незначительную роль на рынке (табл. 48
Таблица 18 Компании с долей иностранного капитала,
| работающие на | российском рынке | ||
| Отечественная компания | Иностранная компания | Доля иностранного капитала | Сборы отечественной компании, $млн. |
| РОСНО | Allianz AG | 45% | |
| AIG Россия | AIG | 49% | |
| Россия | АХА Colonia Versicherung AG | <1% | |
| Ост-Вест Альянс | Allianz AG | 49% | |
| Цюрих-Русь | Zurich Financial Services | 100% | |
| Русь | ERGO | 49% | |
| Чешская страховая компания | Ceskapojistovna | 49% | 1.5 |
| Русский Стандарт Страхование | Cardif | 25% | 1.2 |
| СК"ЭЙС" | Ace Group | 100% | - |
| Ренессанс Жизнь | EBRD | 30% | - |
Исключение составляют только две из них - AIG и Allianz. AIG в 1994 г. создала компанию «AIG Россия» (до 1998 г. - RUS AIG), в первую очередь, для развития страхования жизни. В настоящее время компания является безоговорочным лидером реального рынка страхования жизни в России. Allianz в 2001 г. приобрел 45% акций одного из ведущих российских страховщиков -компании «РОСНО». Кроме того, Allianz работает в России через свою «дочку»» - «Ост-Вест Альянс». В 2004 г. Европейский Банк Реконструкции и Развития и «Ренессанс Страхование» создали совместное предприятия по страхованию жизни («Ренессанс Жизнь»).
На данный момент последней из зарубежных компаний, вышедших на российский рынок, является компания Aviva. Лидер британского рынка страхования зарегистрировал свое дочернее предприятие в России в октябре 2005 г. Можно прогнозировать, что компания, под управлением которой находятся активы в 483 млрд. долларов способно достаточно быстро завоевать значительную долю рынка.
Как показывает опыт стран с переходной экономикой, одним из ключевых сдерживающих факторов для входа иностранных страховщиков на внутренний рынок являются юридические ограничения. Приход иностранных страховых компаний сам по себе может стать мощным катализатором развития страховой отрасли. Во-первых, конкурентно способное предложение зарубежных страховщиков, построенное на большей финансовой стабильности и всемирно известных брендах, привлекает в страхование новых клиентов. Основным стратегическим преимуществом зарубежных страховщиков является готовность осуществлять многомиллионные инвестиции с горизонтом более 10-15 лет и сравнительно низкими ожиданиями по возврату на вложенный капитал. Во-вторых, иностранные страховые компании, используя накопленный на международных рынках опыт, могут предложить клиентам новые страховые продукты. В-третьих, растущая конкуренция на внутреннем рынке ведет к снижению страховых тарифов и, таким образом, стимулирует рост спроса на страховые услуги. Как правило, в случае активизации зарубежных страховщиков, рынок в течение нескольких лет растет ускоренными темпами, однако маржа от страховой деятельности падает.
Рассматривая вопрос повышения роли России в организации мирового рынка страхования нельзя не сказать о том, какое важное значение для развития страхования и экономики в целом, имеет предстоящее вступление РФ в ВТО. На наш, взгляд необходимо более подробно рассмотреть этот аспект. Сейчас в процессе переговоров члены ВТО выдвигают неравные требования полного снятия или существенных уступок практически по всем ограничениям, связанным с деятельностью иностранных страховых компаний на российском рынке. Так, это касается запрета на проведение операций по страхованию жизни, квоты иностранного присутствия на рынке и некоторых других изъятий, предусмотренных законодательством РФ.
Необходимо отметить, что полностью открытых страховых рынков, как показывает практика, в современном мире нет. В качестве исключений можно назвать рынки стран Центральной Африки, Латинской Америки, Грузии, Киргизии, Молдовы, Венгрии. Такой шаг со стороны этих государств был во многом вынужденной мерой. Он может быть объяснен отсутствием на момент вступления в ВТО национальной страховой отрасли и приоритетов на создание конкурентоспособного финансового сектора вообще.
Исследователи выделяют две основные модели открытия страхового рынка для иностранцев. При первой существуют ограничения прямого доступа иностранных компаний на рынок, но относительно открытыми остаются каналы международного перестрахования. Это часто приводит, при условии небольшой емкости национального финансового сектора, к постоянному оттоку средств из страны сверх экономически необходимого уровня.
Для второй модели характерен более свободный доступ иностранных страховщиков, но существует государственный контроль за экономической необходимостью перестрахования за рубежом. По этому пути пошли страны, страховой рынок которых относительно готов к международной конкуренции.
В государствах-членах ВТО существует также целый ряд других ограничений доступа иностранного капитала на их рынки. Законодательство Канады, Финляндии, Италии, США предусматривает ограничения для работы иностранного персонала в национальных страховых компаниях. В Египте, Малайзии, Таиланде установлена квота иностранного участия в капитале страховой компании. Австралия, Болгария, Чехия, Словакия запрещают иностранным страховщикам осуществлять отдельные виды обязательного страхования.
Ряд стран (Индия, Бразилия, Чили) не приняли на себя вообще никаких обязательств в области страхования и оставили за собой право на введение новых ограничений по доступу на страховой рынок без согласования с другими членами ВТО. Наиболее же изощренным является такой способ введения ограничений, в соответствии с которым при формально беспрепятственном режиме доступа установление барьеров осуществляется на уровне подзаконных актов. По этому пути, например, пошла Германия.
Политика, проводимая Россией в области допуска иностранцев на национальный страховой рынок, имеет больше общих черт с первой из перечисленных моделей. В связи с этим, на наш взгляд, необходимо обратить внимание на ряд интересных моментов. Во-первых, как показывает статистика 2005г., доля иностранного капитала в суммарном уставном капитале российских страховщиков составляла чуть более 5%. То есть 15% квота иностранного участия была выбрана лишь на треть. К настоящему моменту революционных изменений в этой сфере не произошло.
Во-вторых, и это связано как раз с открытостью каналов международного перестрахования, иностранные страховщики уже фактически присутствуют на российском рынке, перестраховывая подавляющее большинство рисков наших национальных компаний. Это объясняется (и об этом говорилось выше) тем, что перестрахование требует значительных финансовых ресурсов, которых у российских страховщиков попросту нет.
Таким образом, можно предположить, что со вступлением в ВТО (если все оставить, как есть) ситуация здесь кардинально не изменится. Прямые иностранные инвестиции в российское страхование по-прежнему будут незначительными вследствие низкого уровня спроса на страховые услуги в нашей стране. Иностранным страховщикам остается надеяться на огромный потенциал страхового рынка России. С другой стороны, отток средств по каналам международного перестрахования в связи с открытием рынка только возрастет. Отсюда видно, что при реально существующей ситуации ни о каком повышении капитализации и емкости российской страховой отрасли за счет средств иностранных инвесторов не может быть и речи.
Необходимо только сбалансированное открытие национального страхового рынка. Лишь в этом случае можно будет рассчитывать на то, что вступление России в ВТО и, как следствие, активизация конкуренции приведут к расширению спектра и повышению качества страховых услуг, а также к снижению издержек на их предоставление.
О правильности этого подхода говорит и тот факт, что уровни развития отдельных секторов российского страхового рынка существенно различаются. Например, добровольное пенсионное страхование и страхование жизни нуждаются в приоритетной защите от иностранной конкуренции. На данный момент они наименее развиты, однако в перспективе будут иметь большую ценность для российской экономики. Удовлетворительными темпами развивается лишь ритуальное страхование.
В настоящее время страховая отрасль, как и весь сектор финансовых услуг, не готова к обострению конкуренции, что подчеркивается в концепции Торгово-промышленной палаты РФ. Это объясняется, помимо всего прочего, низкой долей отрасли в ВВП страны и господством налогосберегающих схем в сфере добровольного страхования. Главными причинами сложившейся ситуации являются опять же низкий уровень жизни населения, плохое финансовое положение предприятий и отсутствие в обществе традиций использования страховых услуг. Второстепенную роль здесь играет относительная слабость российских страховых компаний.
Таким образом, состояние страховой отрасли напрямую зависит от состояния экономики России в целом, и без полномасштабной подготовки перед вступлением в ВТО здесь не обойтись. При этом было бы весьма полезным использование опыта других государств, и в первую очередь Китая, недавно ставших членами данной организации.
Методы регулирования страхования — один из ключевых вопросов, связанных с развитием страхового сектора в России. В этой связи можно выделить два основных аспекта: как будет развиваться система регулирования в интересах удовлетворения финансовых потребностей экономики и развития страхового сектора; как обеспечить стандарты и требования, соответствующие условиям ВТО.
Эффективный рынок страхования способствует повышению устойчивости экономики, обеспечивает гибкое управление индивидуальными и общими рисками и средствами отдельных граждан. Среди перспективных направлений развития российского страхового рынка можно выделить:
а) развитие страхования жизни в силу важной роли, которую этот вид страхования играет в обеспечении безопасности граждан и мобилизации капитала;
б) страхование ответственности автовладельцев перед третьими лицами, которое широко практикуется в других странах и крайне важно с точки зрения нормальных транспортных отношений России с соседними странами.
Учитывая международный опыт, российские приоритеты в области страхового регулирования могли бы включать в себя:
- формирование всестороннего законодательства, которое содержит четкие и недвусмысленные принципы и процедуры регулирования, отвечающие интересам и страховщиков, и страхователей;
- установление четкой системы управления страхованием в пределах Российской Федерации, если какие-то функции будут переданы региональным властям. Разделение таких обязанностей между различными уровнями власти должно быть ясно и последовательно прописано;
- система лицензирования, которая применяется одинаково ко всем страховщикам, включая соответствующие правила для посредников, играющих важную роль в содействии развитию рынка страхования;
- контроль должен осуществляться единственным самостоятельным регулирующим органом или, в случае необходимости, делегировать необходимые полномочия региональным властям согласно общим принципам и правилам, определенным на федеральном уровне;
- установление требований относительно минимального размера капитала и требований к платежеспособности для всех страховщиков;
- обеспечение регулярной отчетности страховщиков и посредников по единой форме, с учетом стандартов, предписываемых регулирующим органом;
- участие на рынке иностранных страховщиков с целью обеспечения максимального набора страховых услуг;
- решение вопроса о соотношении между частным сектором страхования, национальной системой социального обеспечения и организациями в сфере здравоохранения, в частности, в вопросах, касающихся медицинского страхования и страхования рисков, возникающих в ходе трудовой деятельности;
- выработка долгосрочной стратегии развития рынка страхования, включая учет важной роли частных страховщиков.Реализация этих и других предложений поможет, по нашему мнению, повысить роль России на мировом рынке страхования.
Мировой рынок страхования является важнейшим звеном мирового финансового рынка. Его размер оценивается почти в 3 трлн. долл.
За счет создания специальных фондов с помощью страхования обеспечивается эффективное регулирование воспроизводственного процесса, обеспечивается страховая защита субъектов внешнеэкономической деятельности, интересов государства. Страховой рынок отражает систему экономических отношений, возникающих по поводу перераспределения денежных средств, связанных, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью финансовых страховых платежей, а с другой, - с возмещением из него потерь застрахованным. Поскольку функционирование страхового рынка связано с денежными потоками, то страхование включено в финансовую систему.
Мировой страховой рынок охватывает систему экспорта-импорта
страховых услуг между странами, регионами. Основой для развития мирового
страхового рынка стала интернационализация страхового бизнеса, связанная,
прежде всего с динамичным развитием интернационализации других сфер
международных экономических отношений, нуждающихся в страховой защите.
Кроме того, страховые компании, выступая специализированными крупно-финансовыми институтами, концентрируют значительную часть финансовых ресурсов. На мировом рынке страховых услуг на долю семи промышленно развитых стран приходится почти 53% общемирового сбора страховых премий, в том числе США - 1/3 от мирового сбора (564,514 млрд. долл.), Германии -1,16% (20,956 млрд.), Великобритании - 6,15% (110,832 млрд.), Франции -5,27% (94,958 млрд.), Испании - 1,16% (20,956 млрд.), Бельгии - 0,61% (10,958 млрд.).
Развитие мирового страхового рынка, ужесточение конкуренции на данном рынке, способствуют образованию Страховых Союзов, среди которых особая роль принадлежит английской страховой компании Lloyd's. Все операции данной компании проводят отдельные синдикаты индивидуальных страховщиков.
В мировой практике заключение страховых договоров осуществляется между страховщиком и страхователем как напрямую, так и с помощью посредников (брокеров, агентов), которые действуют, как правило, в рамках договорных отношений. Страховые агенты продают полисы от имени страховой компании.
Брокеры действуют от имени страхователя, тем самым способствуют максимальному удовлетворению интересов клиента.
Посреднические функции в страховом бизнесе могут выполнять также различные финансовые и не финансовые учреждения - банки, казначейства, туристические агентства и т.д.
В различных странах в зависимости от специфики развития страхового рынка используются различные комбинации реализации страховых услуг.
Так, например, в США около 80% всех страховых контрактов заключается с помощью страховых брокеров.
Таким образом, выбор посредников зависит от вида страхования, специфики предоставляемой страховой услуги. При этом при размещении контрактов крупных предпринимательских рисков для юридических лиц, лидирующее положение занимают брокеры, поэтому в условиях глобализации их деятельность будет расширяться.
Развитие международных экономических отношений обусловило интернационализацию различных видов деятельности (производства, банковского бизнеса и т.п.), в том числе и страховой бизнес, поскольку появились объективные возможности для осуществления международных финансовых операций.
Интернационализация страхового бизнеса связана с двумя формами: во-первых, с развитием иностранного страхования, во-вторых, с транс национализацией страхового бизнеса в целом.
Иностранное страхование связано, прежде всего, со страхованием рисков внешнеэкономической деятельности, которое реализуется за счет страхового обслуживания резидентов, осуществляющих внешнеэкономическую деятельность, и страхования иностранных клиентов, действующих как на территории национального хозяйства, так и за его пределами.
Банки активно внедряются в страховой рынок. Так, к середине 90-х годов XX века доля банков на Европейском рынке частного страхования жизни и страхования по старости составляла 20%.
Крупные корпорации, как правило, пользуются услугами ограниченного числа страховых компаний, между которыми устанавливаются долгосрочные обоюдовыгодные связи; страховая компания получает постоянного клиента, стабильные поступления, а ТНК - постоянного страховщика, обладающего обширной информацией о своем клиенте, доверяющем ему.
Наличие обширной зарубежной сети отдельных страховых компаний позволяет отнести 100 из них - к страховым транс национальным корпорациям (ТНК). Организационно они имеют строение в виде холдинга, что позволяет им через дочерние фирмы заниматься не страховым бизнесом - инвестиционной предпринимательской коммерческой деятельностью.
Страховые компании США контролируют 34 из 500 крупнейших промышленных корпораций. В настоящее время сложился мощный зарубежный сектор страховых компаний за счет открытия собственных филиалов, дочерних компаний, отделений, а также за счет поглощения местных страховых фирм. В результате сформировался новый тип международных страховых компаний - ТНК.
Современное развитие страхового бизнеса характеризуется дальнейшей глобализацией взаимосвязей между его субъектами. В начале 80-х годов XX века на мировых рынках активизировалось слияние страховых компаний, в которое активно подключились и банки. Сегодня в единую систему объединены не только банковский и страховой бизнес, но и торговля, туризм, сфера производства и т.д.
Страхование в России - это развивающаяся отрасль, опирающаяся на огромный еще не полностью освоенный рынок, имеющий, бесспорно, большое будущее. Так, по мнению специалистов страховой компании «AIG Россия», только рынок страхования жизни в России будет расти в течение последующих 15 лет в среднем на 50% в год и достигнет 36 млрд. долл. к 2016 г. В 2005 же году годовые взносы по классическому страхованию жизни из расчета на одного человека составляли всего лишь 80 центов, тогда как в Германии - 700 долл., в США - 1,6 тыс. долл., а в Великобритании - 3 тыс. долл. В 2003 г. по сравнению с 2002 г. прирост сборов страховых премий у российских страховых компаний составил 51,3% (454,4 млрд. руб.). Причем быстрее всего росли сборы по страхованию жизни - на 53%
Среди перспективных направлений развития российского страхового рынка можно выделить: а) развитие страхования жизни в силу важной роли,которую этот вид страхования играет в обеспечении безопасности граждан и мобилизации капитала; б) страхование ответственности автовладельцев перед третьими лицами, которое широко практикуется в других странах и крайне важно с точки зрения нормальных транспортных отношений России с соседними странами.
Учитывая международный опыт, российские приоритеты в области страхового регулирования могли бы включать в себя:
- формирование всестороннего законодательства, которое содержит четкие и недвусмысленные принципы и процедуры регулирования, отвечающие интересам и страховщиков, и страхователей;
- установление четкой системы управления страхованием в пределах Российской Федерации, если какие-то функции будут переданы региональным властям. Разделение таких обязанностей между различными уровнями власти должно быть ясно и последовательно прописано; система лицензирования, которая применяется одинаково ко всем
страховщикам, включая соответствующие правила для посредников, играющих важную роль в содействии развитию рынка страхования;
- контроль должен осуществляться единственным самостоятельным
регулирующим органом или, в случае необходимости, делегировать необходимые полномочия региональным властям согласно общим принципам и правилам, определенным на федеральном уровне;
-установление требований относительно минимального размера капитала и требований к платежеспособности для всех страховщиков; обеспечение регулярной отчетности страховщиков и посредников по
единой форме, с учетом стандартов, предписываемых регулирующим органом; участие на рынке иностранных страховщиков с целью обеспечения максимального набора страховых услуг;
- решение вопроса о соотношении между частным сектором страхования, национальной системой социального обеспечения и организациями в сфере здравоохранения, в частности, в вопросах, касающихся медицинского страхования и страхования рисков, возникающих в ходе трудовой деятельности;
- выработка долгосрочной стратегии развития рынка страхования, включая учет важной роли частных страховщиков. Реализация этих и других предложений поможет, по нашему мнению, повысить роль России на мировом рынке страхования.