Системы электронных денежных переводов

В системах электронных денежных переводов платежи осуществляются без открытия банковских счетов. Такие системы, как правило, работают с разовыми платежами и непостоянными клиентами. Открытие счета для случайного клиента и разового платежа существенно увеличивает количество действий участников расчетов, требует больших затрат времени, хранения значительного числа документов.

В отличие от традиционных платежных систем, где единицами учета и документооборота являются одновременно и банковский счет, и платежный документ, в системах, где нет клиентского счета, такой единицей учета является только платежный документ. В последнем случае он содержит все необходимые реквизиты для однозначной идентификации получателя и плательщика, а также для удостоверения факта инициации и проведения платежа.

За последние несколько лет рынок переводов денежных средств претерпел существенные изменения. В 2001 г. на рынок вышел новый мощный участник – компания «Western Union ДП Восток» (дочерняя структура американской компании «Western Union Financial Services, Inc.»). Это привело рынок к новому этапу развития, так как потребители получили возможность практически мгновенно переводить средства другому лицу. Сегодня, по оценкам экспертов, рынок денежных переводов демонстрирует устойчивую тенденцию к росту. Особенно быстрыми темпами развивается рынок срочных денежных переводов.

О перспективах сегмента срочных денежных переводов свидетельствует, в частности, интерес, который к нему проявляют иностранные компании с собственными системами срочных переводов. Еще недавно Western Union и Money Gram были единственными системами на российском рынке, сегодня их количество увеличилось в пять раз. Российские банки, которые по большей части предлагали услуги банковских переводов частным лицам, также вступают в конкурентную борьбу, выстраивая собственные системы срочных переводов.

Система перевода «Western Union» – ее так и называют «система переводов без открытия счета» – является международной. Переводы проводятся между физическими лицами без открытия банковских счетов. Через несколько минут отправленный перевод становится доступным для получения его адресатом в любой стране мира, где имеются пункты обслуживания клиентов Western Union.

Выдача или прием переводов осуществляется только при физическом присутствии в одном из пунктов обслуживания. Western Union не предоставляет возможности отправлять или получать перевод посредством различных дистанционных систем. Максимум, что может дать система за дополнительную плату – это уведомить получателя платежа по телефону факсу или электронной почтой о получении в его адрес перевода, а также доставлять деньги посредством почты и иных посредников.

Для отправления перевода физическое лицо приходит в ближайший пункт обслуживания клиентов системы «Western Union», вносит денежную сумму и заполняет бумажный бланк с указанием всех реквизитов местонахождения и идентификации получателя платежа. Операционист пункта формирует электронный образ перевода посредством удаленного терминала системы и передает их на сервер системы. Сервер генерирует уникальный номер перевода, который является основным и наиболее простым идентификатором этого перевода при его проведении и получении. Бланк с указанием номера перевода и отметкой пункта обслуживания клиента возвращается клиенту.

Для получения перевода получатель приходит в ближайший пункт обслуживания и заполняет стандартный бумажный бланк, где указывает известные ему реквизиты перевода. Операционист пункта обслуживания через удаленный терминал системы связывается с сервером системы и дает запрос на поиск перевода. Найденный перевод помечается на сервере Western Union как выплаченный, операционист выдает получателю наличные.

Система «Western Union» осуществляет расчеты без банковских счетов плательщика и получателя. Ее представителями для клиентов являются банки. Платеж проводится по межбанковским корреспондентским счетам. При регистрации банка в качестве партнера Western Union система передает банку специальное программное обеспечение. С его помощью сотрудник банка имеет постоянно обновляемые условия и географию переводов Western Union, связывается с системой для формирования и отправки исходящего или выплаты поступившего перевода. Каждый пункт обслуживания системы подключается к серверу системы в режиме коротких сеансов.

Между офисами Western Union в различных странах обмен информацией происходит по выделенным каналам. Серверы офисов Western Union в различных странах связаны с сервером ее центрального офиса в США. Информация по конкретному переводу сообщается в центральный офис и оттуда в страну‑получатель. Размеры исходящих и входящих переводов для каждой конкретной страны, где работает система «Western Union», не обязательно могут совпадать. Поэтому центральный офис ежедневно осуществляет расчеты между своими подразделениями в разных странах на сальдовой основе по межбанковским каналам.

Использование высокопроизводительных серверов, современного программного обеспечения и выделенных линий связи с хорошей пропускной способностью позволяет осуществлять переводы в системе «Western Union» практически в режиме реального времени.

Сбербанк России предлагает своим клиентам такую услугу, как срочные денежные переводы «Блиц». Технология предоставления данной услуги заключается в следующем: переводимая в срочном порядке сумма вносится и оплачивается без открытия счета в структурных подразделениях Сбербанка России. Скорость перевода денежных средств составляет один час с момента приема заявления о переводе. Для отправления перевода отправителю необходимо представить паспорт и сообщить фамилию, имя, отчество и паспортные данные получателя. Для получения перевода получатель должен предъявить паспорт и контрольный номер перевода.

Прием и выдачу срочных денежных переводов в системе «Блиц» осуществляют 3,5 тыс. офисов Сбербанка России. Тарифы на перевод в нем денежных средств составляют 1,75 % суммы перевода (минимум 100 руб., максимум 2000 руб.).

ВОПРОСЫ И ЗАДАНИЯ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЯ

1. Чем отличается система электронных денежных платежей от традиционных платежных систем?

2. Охарактеризуйте систему электронных денежных переводов на примере системы «Western Union».

3. Какие системы электронных денежных переводов вы знаете?