Кредиты ЦБР предоставляемые коммерческим банкам

ЦБ РФ как кредитор последней инстанции, осуществляет денежно-кредитное регулирование страны. В зависимости от направления кредитной политики, т.е. расширения или сокращения объема кредитных вложений, ЦБ строит свои отношения с коммерческими банками.

При этом используются такие инструменты как:

Ø Изменение уровня учетной ставки;

Ø Размеры минимальных требований по обязательному резервированию части привлеченных банками средств.

В процессе денежно-кредитного регулирования ЦБ выдает различные виды кредитов коммерческим банкам, по которым существуют официальные ставки:

Ø Учетная ставка – взимается национальным или ЦБ при покупке коммерческих векселей.. в РФ сейчас не применяется;

Ø Ломбардная ставка – ЦБ дает ломбардный кредит в целях регулирования ликвидности банков. Предоставляется под залог ц/б, входящих в ломбардный список, который регулярно публикуется в «Вестнике Банка России», а также в соответствующих письмах ЦБ. Ломбардный кредит предоставляется на срок до 30 дней. Договор по этому кредиту не пролонгируется.

Предоставление кредита может происходить как путем удовлетворения заявок банка по фиксированной ломбардной ставке, так и через проведение аукциона заявок банков по сложившейся на аукционе ставке отсечения. После проведения аукциона ЦБ публикует его итог с указанием сложившейся ставки отсечения в «Вестнике Банка России» и в других СМИ.

За неисполнение банком обязательств по возврату кредита и по уплате процентов, он платить ЦБ неустойку или пеню в размере 0,3 ставки рефинансирования ЦБ РФ, начисленную на сумму основного просроченного долга за каждый день просрочки до дня возврата всей суммы основного долга.

Ø Ставка рефинансирования – используется при предоставлении централизованных кредитов коммерческим банкам. В отличие от первых 2-х она начисляется за предоставленные кредиты, не подкрепленными имущественными гарантиями. В настоящее время ставка рефинансирования = 11%;

Ø Вспомогательная процентная ставка – используется при предоставлении кредита коммерческому банку сроком до 7 рабочих дней в размере, не превышающем 25% средств банка, перечисленных фонд обязательных резервов. Они используются при возникновении проблем с ликвидностью.

Ø Однодневные расчетные кредиты и ставка по ним – используются с целью поддержания стабильности банковской системы. Лимит кредитования предоставляется в течение текущего операционного дня на один день и не подлежит пролонгации. Величина процентной ставки устанавливается в размере ⅓ ставки рефинансирования. При нарушении срока возврата банк платит пени в размере ½ ставки рефинансирования и на 3 месяца лишается правом пользования таким кредитом.

Кредиты, предоставляемые ЦБ РФ, делятся на:

1. Целевые – финансируют какую-то цель/отрасль и т.п. Коммерческие банки, через которые проводятся те или иные целевые программы, при выдаче кредиты устанавливают процентную ставку, но маржа регулируется ЦБ РФ – не выше 3%;

2. Аукцион – кредиты, используемые по собственному усмотрению коммерческих банков. При чем, ЦБ не определяет уровень маржи при пераспределении аукционного кредита.

Банковский вексель.

Сначала 1993г. широкое распространение получили операции по привлечению средств путем выпуска банковских векселей. Вексель банка - ц/б, содержащая безусловное долговое обязательство векселедателя (банка) об уплате определенной суммы векселедержателю в конкретном месте в установленный срок. Банки могут выпускать рублевые и валютные векселя. Банковский вексель можно использовать как платежное средство, т.е. им можно расплачиваться за товары и услуги, при этом при его передачи другому лицу требуется индоссамент на оборотной его стороне. Право собственности возникает по индоссаменту.

Цель классического векселя – содействие реализации товаров с отсрочкой платежа. Банковский вексель выписывается банком-эмитентом на основании депонирования клиента определенной денежной суммы. В результате банк привлекает дополнительные средства, а клиент размещает временно свободные ресурсы с возможностью получения дополнительного дохода.

Следовательно, финансовый вексель обслуживает операцию займа денег банком-эмитентом у инвестора.

Банковский вексель - односторонние, ничем не обусловленное обязательство банка-эмитента векселя об уплате обозначенному в нем лицу или его приказу определенной денежной суммы в установленные срок.

Существуют различные классификации банковского векселя

1. По срокам:

− срочные:

§ 1-2 дня до 1 года;

§ Более 1 года

− по предъявлению.

2. По характеру владения:

− именные (предоставляются юридическим и физическим лицам);

− на предъявителя (юр. и физ. лицам).

3. П о валюте платежа:

− рублевые;

− валютные (только именной).

4. По форме дохода:

− Процентные векселя;

− Дисконтные (только рублевые).

По векселю, выданному с платежом по предъявлении или во столько-то времени по предъявлении, в котором указывается размер процентной ставки, проценты начисляются и выплачиваются только при погашении векселя.

При исчислении процентов количество дней в месяце условно принимается за 30, а в году за 360.Если в месяце 31 день, то он не учитывается, а в феврале остаток за последнее число повторяется столько раз, сколько дней не достает до 30.

При расчете суммы процентов используется формула:

????

I – сумма процентов;

Р – номинал векселя;

n – срок векселя в днях

i – процентная ставка дл начисления процентов на вексельную сумму, указанная в тексте веселя.

Операция выпуска собственных векселей банка проводиться на основании решения банка о выпуске, обращении и погашении векселей.

После принятия решения о выпуске векселей в банке проводиться подготовительная работа, которая включает:

1. разработку условий выпуска, погашения и обращения векселей банка, утвержден-м уполномоченным органом банка;

2. организация изготовления бланков-векселей, имеющих несколько степеней защиты;

3. разработку купли-продажи векселей;

4. разработку типового заявления клиента (юридического или физического лица) по приобретению векселя;

5. подготовка актов приема-передачи векселей;

6. подготовка договора передачи векселей на хранение в банках;

7. организация рабочего места оператора по продаже векселей;

8. операция погашения (учета) собственных векселей банка включает:

1) предъявление векселя в установленный срок погашения;

2) проверку вексельных реквизитов, индоссаментов;

3) определение вексельной суммы при учете (досрочном погашении векселя);

4) перечисление бухгалтерией банка вексельной суммы векселедержателю;

5) внесение записи о погашении, учете векселя в журнал;

подготовка акта о списании бланка погашенного векселя.