Банковские услуги и банковские продукты

Характеризуя деятельность коммерческих банков в рыночном хозяйстве как особых финансовых посредников, нельзя ограничиться только такими понятиями как «операции», «сделки». Действуя в интересах участников экономических от ношений, банк удовлетворяет их определенные потребности. Операции банка, совершаемые с целью удовлетворения потребностей клиентов, называются банковскими услугами. Совокупность же банковских операций и сделок, направленных на удовлетворение конкретной потребности клиента, закрепленная банковскими регламентами и имеющая определенные качественные, количественные и ценовые параметры, называется банковским продуктом. При этом следует отметить, что данные понятия неоднозначно трактуются в современной российской экономической литературе.

Анализ современной научной литературы позволяет выявить четыре основных подхода к определению понятий «банковская услуга» и «банковский продукт».

1. «Денежный» (или «материальный») подход. Центральное значение в нем имеет категория «деньги» как ресурс, который «изготавливается» банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов. Представители данного направления определяют банковский продукт как «товар особого рода в виде денег, платежных средств», «конкретного банковского документа». При определении банковских операций и услуг сторонники данной теории опираются на ст. 5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности». Сторонники этого подхода игнорируют разграничение «денежной» и «неденежной» составляющих банковского продукта. Хотя, например, предоставление кредитных продуктов предполагает не только передачу денег («денежная» составляющая), но и мониторинг их целевого использования и возврата («неденежная»), без которого невозможно само существование кредитных отношений между банком и клиентом.

2. «Маркетинговый» подход. В рамках данного подхода господствует две концепции. Согласно первой концепции, существует только два понятия, которые достаточно полно характеризуют предмет деятельности банка: банковская операция и банковская услуга. Согласно второй концепции понятия «банковская услуга» и «банковский продукт» являются синонимичными. Под банковским продуктом (услугой) понимаются разнообразные действия на финансовом рынке, денежные операции, осуществляемые коммерческими банками за определенную плату по поручению и в интересах своих клиентов, а также действия, имеющие целью совершенствование и повышение эффективности банковского предпринимательства. В результате приверженцы данной концепции абстрагируются от конкретного понимания и необходимости четкого разграничения понятий «банковский продукт», «услуга» и «операция»

3. «Правовой» подход. Основные положения данного подхода изложены в законодательстве и комментариях к нему юристов. В современном российском законодательстве не находит места понятие «банковский продукт». До сих пор российский законодатель не предложил и однозначного подхода к определению понятий «услуга» и «операция». Несмотря на использование понятий «операция» и «услуга» в ГК РФ, НК РФ и других федеральных законах, эти категории не приобрели четко формализованной конструкции. Банковское право РФ не устанавливает правовую связь между рассматриваемыми понятиями.

4. «Клиентский» подход. В рамках данного подхода основной акцент в рассматриваемых терминах авторы делают на клиенте. Клиент является критерием, определяющим отличия одного понятия от другого. Объектом купли-продажи на банковском рынке (банковским товаром) являются не деньги, а банковские услуги. Банковская операция определяется как упорядоченная совокупность действий работников банка по удовлетворению заявленной клиентом потребности по его обслуживанию. Под понятием банковская услуга понимается, во-первых, итог деятельности банка по удовлетворению потребностей его клиентов, а во-вторых, результат обслуживания клиентов (выполнения банковских операций). Услуги как результат выполнения банковских операций имеют свои отличительные при знаки: абстрактность (неосязаемость, сложность для восприятия); неотделимость услуги от источника и неотделимость производства от потребления; неодинаковость или непостоянство качества; несохраняемость и непостоянство спроса на банковские услуги; договорной характер; связь с деньгами; протяженность во времени; вторичность удовлетворяемых потребностей. Банковский продукт характеризуется как конкретное воплощение банковской услуги. Банковский продукт наделен определенными значениями рыночных параметров: цены, качества, дополнительного сервиса, сроков и других условий предоставления.

Клиентский подход в наибольшей степени продвинулся в разработке понятийного аппарата, охватывающего банковскую деятельность, и вошел в учебную и монографическую литературу, а также частично и в нормативные документы Банка России.

Вместе с тем следует внести отдельные уточнения в определение банковского продукта исходя из «клиентского» подхода. Дело в том, что банковский продукт помимо таких основных составляющих его элементов, как «банковские операции» и «банковская услуга», содержит еще два элемента: «банковская технология», представляющая собой порядок или последовательность совершения банковских операций в процессе оказания банковской услуги, а также «банковские документы», являющиеся материальными носителями, юридически удостоверяющие совокупность прав и обязанностей клиента и банка при предоставлении последним банковского продукта. И, таким образом, банковский продукт — это функционально обособленная, юридически закрепленная система отношений между банком и клиентом по поводу оказания банковской услуги на основе проведе­ния банковских операций с использованием определенной банковской технологии.

Потребности клиентов банка (юридических и физических лиц) можно сгруппировать следующим образом

· потребности в увеличении (накоплении, сбережении, приращении) размера собственных финансовых ресурсов;

· потребности в получении (мобилизации) в свой оборот дополнительных ре­сурсов;

· потребности в осуществлении расчетов по различным сделкам;

· потребности в хранении денежных средств, ценностей, информации, доку­ментов и др.;

· потребности в получении информации, консультации и содействии.

Если исходить из того, что удовлетворение указанных потребностей образует содержание соответствующих им банковских услуг, то иллюстративно примерный перечень банковских продуктов в рамках оказываемых клиентам кредитными организациями банковских услуг различного вида можно представить следующим образом (табл. 1.1).

Таблица 1.1 Банковские услуги и продукты[9]

Виды банковских услуг	Банковские продукты
1. Потребности в увеличении собственных финансовых ресурсов
1.1. Депозитные услуги	Сберегательный вклад, срочный вклад, Депозит востребования, вклад в драгоценных металлах
1.2. Услуги доверительного управления	Индивидуальное доверительное управление, сертификат долевого участия в общем фонде банковского управления
1.3. Услуги брокерского посредничества	Брокерское обслуживание, покупка и продажа ценных бумаг, Интернет брокер, посредничество в купле-продаже драгоценных металлов, наличной и безналичной иностранной валюты
1.4. Услуги по приращению ресурсов на основе ценных бумаг банка	Облигации, акции, векселя, сертификаты
Виды банковских услуг	Банковские продукты
2. Потребности в мобилизации клиентами дополнительных ресурсов
2.1. Кредитные услуги	Разовый кредит, кредитная линия, овердрафт, ипотечный кредит, инвестиционный кредит, потребительский кредит, МБК
2.2. Лизинговые услуги	Оперативный лизинг, финансовый лизинг
2.3. Факторинг	Факторинг с правом регресса, факторинг без права регресса, внешнеторговый факторинг
2.4. Услуги эмиссионного посредничества	Андеррайтинг
2.5. Инвестиционные (дилерские) услуги	Репо, купля-продажа ценных бумаг
2.6. Гарантийные услуги	Банковская гарантия, поручительство, аваль
3. Потребности в осуществлении расчетов
3.1. Расчетно-кассовое обслуживание	Расчетный счет, валютный счет, банковские карты, аккредитив, инкассо, платежные пору­чения, перевод, денежные чеки
3.2. Услуги по эмиссии платежных инструментов	Векселя, закладные, расчетные и дорожные чеки
3.3. Услуги доступа к различным платежным системам	Переводы Western Union, переводы Contact.
4. Потребности в хранении
4.1. Услуги по аренде сейфов	Индивидуальный банковский сейф (ячейка)
4.2. Услуги депозитария	Ведение счета депо
4.3. Услуги держателя реестра (регистратора	Ведение реестра владельцев ценных бумаг
5. Потребности в информации, консультациях
5.1. Консалтинговые услуги	Консалтинг, информационное обеспечение, правовое сопровождение внешнеторгового контракта
5.2. Оценочные услуги	Оценка недвижимости, оценка залога, в том числе ценных бумаг

Глава 2