Классификация форм ссудного процента

Классификационный признак	Форма ссудного процента
По формам кредита	Коммерческий процент Банковский процент Потребительский процент Процент по лизинговым сделкам Процент по государственному кредиту
По видам кредитных учреждений	Ставка рефинансирования ЦБ РФ (учетный процент ЦБ) Банковский процент Процент по операциям ломбардов
По видам инвестиционных кредитов	Процент по кредитам в оборотные средства Процент по инвестициям в основные фонды Процент по инвестициям в ценные бумаги
По срокам кредитования	Процент по краткосрочным ссудам Процент по среднесрочным ссудам Процент по долгосрочным ссудам
По видам операций кредитного учреждения	Депозитный процент Вексельный процент Учетный процент банка (плата, взимаемая банками за авансирование векселей до наступления срока по ним, выраженная в %) Процент по ссудам Процент по межбанковским кредитам

Перечислим основные факторы, определяющие ссудный процент: - политическая и социальная стабильность в стране и регионах;- инвестиционная привлекательность страны и региона;- кредитно-денежная политика;- ставка рефинансирования ЦБ;

- средняя процентная ставка по межбанковским кредитам; - устойчивость экономики и роста ВВП; - финансовая стабильность в стране; - уровень инфляции; - доверие к национальной валюте; - средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитам; - структура кредитных ресурсов; - реальный спрос на кредиты; - сроки кредитования; - риски невозврата кредитов. Инструментами регулирования ссудного процента со стороны ЦБ являются: - общая кредитно-денежная политика;- банковский надзор;- ставка рефинансирования;- валютная политика;- величина денежной эмиссии;- величина норм обязательного резерва; - величина процентов по депозитам для банков в ЦБ; - регулирование уровня доходности по ценным бумагам; - административные меры.

Экономическая роль ссудного процента Высокий ссудный процент означает, по определению, высокую цену за ссуженные деньги. Высокий ссудный процент служит рыночным инструментом лечения экономики от «перегрева» - роста ВВП со слишком высокими темпами, приводящими к резким диспропорциям в развитии отраслей и сфер экономики.

Высокий ссудный процент на открытом рынке развитых стран мира привлекает капиталы в страну из стран с более низкими уровнями ссудного процента. Низкий ссудный процент означает дешевые кредиты, дешевые деньги, что является проявлением повышенного предложения денег на рынке кредитов. Низкий ссудный процент делает кредиты доступными экономическим агентам и способствует при низкой инфляции экономическому росту.

В развивающихся странах и странах с переходной экономикой, к которым относится Россия, средняя ссудная ставка, как правило, выше, чем в развитых странах. Связано это с большим риском невозврата кредитов, высоким уровнем инфляции, с большими внутренними издержками на банковские операции.

В условиях невысокой инфляции номинальная или рыночная ставка процента i определяется формулой: i = r + e , где r - реальная ставка процента; e - темп инфляции. Формула верна при малых значениях e и r. Для высокой инфляции будет: i = r + e + re.

Основы формирования уровня ссудного процента При расчете процента по каждому кредиту определяются две его составляющие: 1) базовая процентная ставка и 2) надбавка за риск с учетом надежности конкретного заемщика и условий кредитного договора. Базовая процентная ставка П_баз определяется соотношением: П _баз = С₁ + С₂ + П_М ,

где С₁ - средняя цена всех кредитных ресурсов на планируемый период; П_М - планируемый уровень прибыльности ссудных операций банка с минимальным риском; С₂ = (Издержки/Активы) х 100, %.

Средняя реальная цена кредитных ресурсов С₁ равна арифметической сумме средневзвешенных цен отдельных ресурсов, определяемых с учетом их удельных весов в общей сумме мобилизуемых средств банка.

Важнейшим показателем эффективности работы банка является процентная маржа или просто маржа (М), равная разнице между средними ставками по активным (П_А) и пассивным операциям (П_П):

М = П_А - П_П.

На величину маржи влияют величина издержек по банковским операциям (эффективность работы банка), общее состояние реального сектора экономики, экономическое положение конкретного региона, состояние его промышленности (наличие надежных заемщиков), объем и состав кредитных вложений, состав их источников, сроки платежей и другие факторы.

Содержание, структура и элементы кредитной и банковской системы. Сущность банков, их функции и роль в развитии экономики. Виды банков. Классификация операций на банковские и небанковские.

Денежно-кредитная система – это совокупность денежного обращения форм и методов кредитования.

В состав денежно-кредитной системы включают:

ЦБ РФ

Цели центральный банка:

· Обеспечение стабильности, покупательской способности и валютного курса национальной денежной единицы;

· Обеспечение стабильности и ликвидности банковской системы;

· Развитие платежной системы и повышение её эффективности .

Функции ЦБ РФ:

- эмиссия денег. ЦБ превратился в эмиссионный кассовый центр, т.к. обязательства центральный банк служат кассовым резервом любого коммерческого банка

- регулирование денежно-кредитной системы, главными целями, которой является достижение стабильного экономического роста, низкого уровня безработицы и инфляции, выравнивание платежного баланса

- ЦБ выступает, как кассир-кредитор и финансовый консультант правительства. Центральный банк поддерживает государственные экономические программы, размещает государственные ценные бумаги, предоставляет кредиты и выполняет расчетные операции для правительства, хранит золотовалютные резервы, управляет государственным долгом.

- Функция банка банков. Центральный банк работает не с предприятием и населением, а с коммерческими банками, при этом хранит их в кассовые резервы, предоставляет им кредиты, т.е. является кредитором на крайний случай. Осуществляет контроль и надзор (выдача лицензий, проверка финансовой отчетности).

- Внешнеэкономическая функция. ЦБ проводит валютный контроль, т.е. определяет режим обменного курса, регулирует международные расчеты, платежный баланс, контролирует движение валютных цен, участвует в подготовке международных соглашений. 2. Коммерческие банки и СЦКУ (специализированные кред. учреждения)

Коммерческие банки – основное звено денежно-кред сис-мы, выполняет банковские и небанковские операции.

Коммерческий банк – это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности и проводит расчётные операции по поручению клиентов

СЦКУ – привлекают денежные средства как банковскими методами так и небанковскими.

Банковская система состоит из финансовых учреждений, относящихся к банковским (вся кредитная система, кроме страх и венчурных компаний, кредитных союзов и ПФ РФ)

Кредитные союзы. Институты взаимного кредитования. Они принимают вклады ФЛ и кредитуют членов союза. Средства предоставляются в виде краткосрочных потребительских ссуд. Обычно кредитные союзы создаются по проф. признаку, работники одной компании.

ПФ РФ. Их деятельность связанна с устойчивым притоком средств от владельцев счетов в пенсионных фондах.

Страховые компании. Характеризуются устойчивым притоком средств от держателей страховых полисов, поэтому имеет возможность инвестировать средства в долгосрочные, высокодоходные финансовые инструменты. Основным источником поступлений компаний являются регулярные взносы полисодержателей.

Банк - это кредитная организация, выполняющая одновременно несколько функций: * привлеч ден ср-в во вклады юр и физ лиц,

* выдача кредитов * открытие и ведение счета физ и юр лицам.

Роль в развитии экономики: опосредуют товарно-денежные и кредитные отношения. С них начинается экономический кризис, т.е. банки в первую очередь начинают реагировать на нестабильность экономики страны.

Виды банков по организационно правовой форме: ОАО, ЗАО, ООО, хоз товарищества.

Выделяют банковские и небанковские операции

Банковские: привлечение ден ср-в во вклады во вклады юр и физ лиц; выдача кредитов; открытие и ведение счета физ и юр лицам; валютные операции -операции по купле-продаже иностранной валюты и иных валютных ценностей, включая драгоценные металлы в монетах и слитках; банковская гарантия; операции с драг металлами; кассовые операции - операции по приему и выдаче наличных денежных средств.

Небанковские операции: лизинг – аренда оборудования, зданий и т.д.; форфейтинг (применяется при валютных операциях) – это продажа векселя; факторинг – продажа деб зад-ти; операции с ценными бумагами; предоставление в аренду сейфов и помещений.