Лекция 5. Тема: Страхование имущества

План лекции:

1. Сущность и классификация имущественного страхования и страхования имущества

2. Особенности страхования имущества

3. Страхование имущества граждан

4. Страхование имущества юридических лиц (предприятий, организаций)

5. Страхование автотранспортных средств

6. Страхование грузов

7. Морское страхование судов

8. Сельскохозяйственное страхование

Имущественное страхование – страхование, которое обеспечивает риски, угрожающие имуществу физических и юридических лиц.

При имущественном страховании в отличие от личного возможна прямая денежная оценка вреда, поэтому исполнение страхового обязательства (страховая выплата) имеет характер возмещения вреда и называется выплатой страхового возмещения (п. 3 ст. 9 Закона об организации страхового дела).

Следует различать разные по юридической природе понятия «убытки как мера гражданско-правовой ответственности» и «страховые убытки». Ведь убытки, которым посвящена ст. 15 ГК РФ, - это всегда последствия правонарушения, а убытки, возмещаемые при страховании, - вовсе не всегда как справедливо отмечает Ю. Б. Фогельсон. Страховщик возмещает убытки не как лицо, ответственное за их причинение, а потому, что добровольно обязался их возместить. Поэтому для обозначения убытков, возмещаемых при страховании, и был введен в оборот термин «страховые убытки»[1]. Легального определения указанного термина нет.

Страховые убытки – вред, причиненный страховым случаем и подлежащий возмещению при имущественном страховании. Это стоимостное (денежное) выражение ущерба, возникшего у страхователя в результате наступления страхового случая. Здесь нет правонарушения со стороны субъектов страхового правоотношения, а потому и страховое возмещение нельзя рассматривать в качестве меры гражданско-правовой ответственности. В ст. 15 ГК РФ убытки понимаются только как последствие нарушения какого-либо гражданского права, но в гл. 48 ГК РФ и в частности в ст. 929, убытки понимаются шире – не только как последствие нарушения права, но и как результат иного стечения обстоятельств, не связанного с нарушением прав. Вред должен быть следствием случайного события.

Состав страховых убытков:

- утрата или повреждение имущества при страховом случае;

- расходы, которые произведены или должны быть произведены для ликвидации вреда, причиненного страховым случаем;

- неполученные доходы, которые были бы получены при обычных условиях гражданского оборота, если бы страховой случай не наступил (упущенная выгода).

Страховщик возмещает вред, причиненный страхователю не в полном объеме, а лишь в пределах установленной договором суммы (страховой суммы), которая является существенным условием договора страхования (ст. 942 ГK РФ).

Неполное имущественное страхование.

Неполное имущественное страхование имеет место в том случае, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости. Указанный способ расчета величины возмещения предусмотрен ст. 949 ГК РФ и называется «пропорциональным возмещением». Он применяется диспозитивно, поскольку договором можно предусмотреть иной способ расчета. При пропорциональной ответственности учитывается величина процента ущерба относительно стоимости имущества. В этом случае страховое возмещение (СВ) рассчитывается по формуле: величина процента ущерба, нанесенного повреждением объекта, к стоимости последнего (Ст. об.) умножается на страховую сумму (СС):

Ущ.

СВ = ────── х 100 х СС

Ст. об.

Система пропорционального риска основывается на том, что при наступлении страхового случая возмещается часть понесенных страхователем убытков, пропорциональная отношению страховой суммы к страховой стоимости. Например, стоимость застрахованного объекта – 10 тыс. руб.; размер ущерба составил 2 тыс. руб. Страховая сумма составляет 3 тыс. руб., тогда: СВ= 20% Х 3000 = 600 руб.

Для того чтобы договор страхования признавался договором о неполном имущественном страховании в силу ст. 949 ГК РФ при заключении договора страхования стороны в договоре должны указать, что установленная ими страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, либо в договоре должна содержаться ссылка на страховую стоимость имущества. Только при таких условиях можно говорить о неполном имущественном страховании. И только лишь ссылки на то, что сумма имущества определена в договоре страхования в размере меньшем, чем его стоимость согласно данным бухгалтерского учета, не может являться основанием для применения ст. 949 ГК РФ[2].

Классификация видов имущественного страхования (в зависимости от страхового интереса) ст. 929 ГК РФ:

1. Страхование имущества – страхование на случай утраты или повреждения имущества либо расходов, которые необходимо произвести для восстановления утраченного или поврежденного имущества.

2.Страхование ответственности – страхование на случай расходов, которые лицо должно произвести в связи с возложением на него мер гражданско-правовой ответственности.

3. Страхование предпринимательских рисков – страхование риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определённой договором страховой суммы (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

Содержание договора имущественного страхования аналогично общему договору страхования. В дополнение к общим обязанностям страховщик обязан возместить расходы, произведённые страхователем при страховом случае в целях уменьшения убытков (ст. 962 ГК РФ).

В некоторых случаях за вред, причиненный страхователю, несет ответственность другое лицо. При этом в соответствии с правилами гл. 59 ГК РФ возникает обязательство, кредитором по которому является либо страхователь, либо выгодоприобретатель.

Страхователь (выгодоприобретатель), получив причитающееся ему страховое возмещение, которое во многих случаях полностью покрывает понесенные им убытки, утрачивает интерес к дальнейшему взысканию. В результате причинитель вреда может уйти от ответственности. Страховщик же при таких обстоятельствах вынужден производить выплату возмещения, которое при отсутствии договора страхования могло бы быть взыскано с причинителя. И только суброгация обеспечивает взыскание с причинителя вреда убытков, облегчая при этом финансовое бремя, лежащее на страховщике. Поэтому суброгация является одной из важных особенностей имущественного страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 965 ГК РФ под суброгацией понимается переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба после уплаты страховщиком страхового возмещения. В данном случае происходит перемена кредитора (переход прав кредитора к другому лицу) в уже существующем обязательстве, возникшем из причинения вреда. При суброгации страховщик становится кредитором вместо страхователя (выгодоприобретателя) в этом же обязательстве и, являясь в нем кредитором, вправе требовать от лица, ответственного за причинение вреда, возмещения. Перемена кредитора в обязательстве в порядке суброгации происходит в момент выплаты страхового возмещения (ст. 965 ГК РФ).

После выплаты страхового возмещения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки, продолжает существовать основное обязательство, но на основании закона (ст. 387, п. 1 ст. 965 ГК РФ) происходит перемена лиц в обязательстве путем перехода прав кредитора к другому лицу: страховщик заменяет собой страхователя в его требованиях к лицу, ответственному за убытки.

Суброгация является дополнительным юридическим инструментом к институту регрессных исков. Суброгация отличается от простой цессии тем, что переход прав происходит не по сделке, а на основании закона (ст. 387 ГК РФ), а ее отличие от регресса заключается в том, что при регрессе происходит не перемена лица в уже существующем обязательстве, а возникает новое обязательство и регрессное требование осуществляется по иным правилам, чем требование по первоначальному обязательству (абз. 2 п. 1 ст. 382 ГК РФ).

Уступка права требования означает только замену кредитора в обязательстве, никаких изменений в объеме прав и обязанностей сторон при уступке права не происходит. Суброгация не влечет изменения течения срока исковой давности. Для перехода прав страхователя в порядке суброгации к страховщику согласие должника не требуется, если иное не предусмотрено законом или договором. При суброгации к страховщику переходит только часть требования, имеющаяся у страхователя к причинителю вреда, равная по размеру страховому возмещению.

Действующее законодательство исключает возможность перехода прав требования в порядке суброгации к третьим лицам, не являющимся страховщиками.

С теоретических позиций суброгация может иметь место при страховании гражданской ответственности, когда вред причиняется не страхователем или застрахованным лицом, а его работником. Прямого запрета на это в ГК РФ нет. Поскольку договор страхования ответственности вследствие причинения вреда относится к договору имущественного страхования, то на него распространяется общее правило ст. 965 ГК РФ.