Тема: Страховое регулирование в странах ЕС.

Вопросы:

1)Экономическая интеграция стран ЕС. Цели создания общего страхового рынка. Основные направления формирования единого страхового рынка.

2) Основы страхового регулирования в странах ЕС. Директивы ЕС.

3) Надзор за страховыми компаниями. Принудительная ликвидация страховых компаний.

4) Анализ платежеспособности страховых компаний. Правила единой лицензии.

Литература:

Уч. 5 с. 50-56

1)Европейский союз (ЕС)- объединение Европейский государств с целью создания единого рынка, в рамках которого обеспечивается полная свобода продвижения услуг капитала и рабочей силы, а также единой денежной единицы(евро), ценных бумаг.

В 1957 году западно-европейские государства: Бельгия, Италия, Люксембург, Нидерланды, Голландия, Франция, Германия объединились в общий рынок и создали экономическое сообщество. В 1992 году ЕС получило название ЕС. В декабре 1969 года в Гоаге (Нидерланды) было принято решение о расширении сообщества и углубления интеграции.

Экономическая интеграция- объективный процесс переплетения национальных хозяйств и проведение согласованной международной экономической политики. Экономическая интеграция остается экономическим процессом.

С 1973 года к шестерке присоединились 6 западно-европейских стран: Дания, Ирландия, Великобритания. В 1981 году Греция, 1986 Испания, Португалия. 1995 год-Австрия, Финляндия, Швеция. В мае 2004 году в состав Европейского союза вошли Венгрия, Польша, Чехия, Словакия, Словения, Латвия, Литва, Эстония, Кипр, Майка. С 1 января 2007 года- Румыния, Болгария.

Сегодня ЕС включает 27 европейских государств, представляющие собой крупнейшие политические экономические интеграционные объединения. Основными целями ЕС является:

-образование тесных союзов Европы и содействие сбалансированному устойчивому экономическому процессу путем формирования общего пространства без внутренних границ.

-усиление взаимодействия в социальных сферах

В 1979 году возникла Европейская валютная система (ЕВС). Цель создания заключалась в формировании зоны Европейской стабильности с собственной валютой. Таковой стала ЭКЮ. А с апреля 1999 года евро.

В противовес долларовой экспансии мировых рынков, страны, члены ЕС приняли директиву о свободе проведения страхования на территории ЕС. Таким образом, был создан еще свободный Европейский страховой рынок.

2)Развитие прямых контактов в области страхования делает необходимым защищать интересы страхователя во всех странах ЕС. Первое из задач, постановленное римским соглашением между странами, учредителями ЕС, была связана со свободой учреждения страховых обществ в различных странах.

Первая директива ЕС 1973 года отражала свобода оказания услуг в области имущественного страхования, предполагала свободную конкуренцию в течение 12 лет. Затем в 1979 году была принята директива ЕС по страхованию жизни.

Директивы первого поколения открыла возможности по созданию уникального страхового рынка, установили единые правовые основы для осуществления страхового надзора за учреждениями и деятельностью страховых операций.

Директивы второго поколения в области страхования, принятые в 1988 году по страхованию иному, чем страхование жизни. В 1990 году привнесли страховое законодательство ЕС пропорционально оценкам финансового положения страховых организаций путем введения единой единицы, а также установления правил по договорам страхования.

Наконец, директивы третьего поколения, завершающие процесс создания основ правового регулирования единого страхового пространства, предусмотрев возможность свободы представления услуг страховых компаний, учрежденными на территории одного из государств и контролируемым органом страхового надзора этой страны.

Таким образом, с 1957 г по 1992год то есть в течении 35 лет были созданы правовые основы для формирования единого страхового пространства на территории ЕС.

Кроме директив «трех поколений» страховое законодательство ЕС включает в себя Директивы и рекоммендации по перестрахованию, страхованию автотранспорта, юридической защиты, туристов, кредитов и т.д.

3)Совокупность страховых норм, регламентирующих правоотношения между государством и страховыми организациями, страховыми посредниками и другими субъектами страхового рынка, по поводу осуществления, называют правом страхового надзора.

Объектом регулируемого права страхового надзора являются правоотношения по поводу возникновения специальной правоспособности страховых организаций на право осуществления страховой деятельности; обеспечение финансовой устойчивости к платежеспособности страховых организаций; исполнение требований о предоставлении отчетности к иной информации в порядке и в срок и т.д.

Можно определить 3 стадии осуществления государственного надзора за деятельностью страховой организации:

-предварительный

-текущий

-последующий

На предварительной стадии может быть эффективно осуществлен при принятии решение о выдаче лицензии на право осуществления страховой деятельности.

Текущий контроль за деятельностью страховщика осуществляется как органами страхового надзора, так и независимыми аудиторами.

Последующий контроль осуществляется на основании проверки денежной отчётности, предоставленной страховщиками в органы страхового надзора.

4)Органы страхового надзора стран ЕС уделяют серьезное внимание контролю состояния платежеспособности, поскольку финансовая устойчивость рынка в целом, стабильность экономического развития.

Для безусловного выполнения денежных обязательств страховщиком, обусловленных законом или договором страхования, страховая организация должна иметь так называемую платежеспособность, то есть превышение активов над обязательствами.

Согласно принятому в странах ЕС порядку платежеспособности страховых организаций оцениваются путем сравнения фактического резерва платежеспособности с расчетной величиной нормативными размерами.

Концепция ЕС согласно первой координационной директивы совета ЕС по видам страхования иным, чем страхование жизни от 24 июля 1974 года обязывают каждую страховую организацию иметь:

1.техгнические резервы, соответствующие принятым по договорам обязательствам. Объем этих резервов и правила их размещения определяется страной-участницей гарантии;

2.резерв платежеспособности как данная финансовая гарантия;

3.гарантийный фонд из свободного от обязательств имущества в объеме до 1/3 резерва платежеспособности не смог в процессе деятельности окупиться ниже порога представляющего опасность для финансовой устойчивости страховой организации.

Урок 12

Тема 4:Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в зарубежных странах.

Тема урока:Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в зарубежных странах.

Вопросы:

1)Этапы правового развития страхования автогражданской ответственности.

2)Страхование гражданской ответственности владельцев легковых автомобилей, мотоциклов, мотороллеров, колясок.

3)Построение и калькуляция тарифных ставок. Тарифные группы. Классы безубыточности и убыточности (система Бонус-Маус). Особые случаи предоставления скидки. Добровольная франшиза.

4)Срок действия и другие особенности страховых полисов. Размер страхового возмещения, и страхового обеспечения пострадавшим.

Литература: журнал «Финансы» (№2,7) 2003, 2002 годы; журнал « страховое дело» (№ 10, 11) 2003г. Материалы сайтов интернета.

1)Ежедневно в мире происходит огромное количество ДТП, в результате которых получают травму люди, сбиваются автомобили, приходит в негодность багаж. Убытки по данным происшествиям практически во всем мире покрывают за счет страховании ответственности владельцев автотранспорта. В развитых странах этот вид страхования является обязательным. Основными видами автотранспортного страхования являются: 1) страхование средств транспорта; 2) ответственности владельцев транспортных средств; 3) страхование от несчастных случаев водителя.

Наиболее распространенными видами автотранспортного страхования являются: страхование транспортных средства, защищающие интересы водителя, связанные с самим транспортным средством, и страхование гражданской ответственности автовладельца, защищающее интересы пользователя, связанные с возможностью предъявления претензий сострахования потерпевших.

Страхование гражданской ответственности автовладельцев проводится в обязательной форме в большинстве странах мира, создавая источники выплат потерпевших, которые не зависят от финансового положения причинителейвреда и осуществляется страховыми компаниями одновременно, устанавливая обязательное страхование, государства существенным образом снижает степень влияния.

Начало автотранспортному страхованию было положено в Великобритании в 1988 г. был выдан 1 полис автострахования средств, затем последовал бурный рост как количество автомобилей, так ДТП. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в большинстве развитых стран появились примерно одновременно, потребовалось довольно длительный период осуществления.

Страхование ОСАГО в большинстве развитых Европейских стран появилось примерно в одно время и потребовался довольно длительный период его осмысления и признания. Впервые страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств введено в Австралии в 1929 г., затем в 1930г.- в Англии, Швейцарии, 1935г.- Чехословакия. Несколько позднее оно возникло в Дании, в Бельгии, Румынии. В связи с развитием автомобильного труда, большое значение приобрел вопрос о возможности по мере развития страхования происходили изменения указанных группах все более полно.

В связи с развитием международного автомобильного сообщества большое значение приобрел вопрос о возможности распространения действующих в данной стране условия ОСАГО. Над приезжающими на своих автомобилях из границы иностранцев поэтому страны, где действовало это страхование, оказались как бы разбитыми на две группы:

1)распространяющие обязательное страхование на иностранных автомобилистов. (Англия,Ирландия,Дания,Норвегия,Швеция и Финляндия)

2)освобождающие их от обязательного страхования. (Германия,Швейцария,Австрия и Чехославакия)

По мере развития страхования происходили изменения и в указанных группах все более в пользу первой из них.

В настоящее время для ОСАГО характерным являются не только меблировка условий страхования,но и объединений раяда стран возможных группах с распространением действия условий срахования гражданской ответсвенностина территориии всех входящих в эти группы стран. Каждый владелец автомобиля(страхователь) в этих случаях в качестве страхового полиса так называемую «Зеленую карту». Она представляет собой:

-с одной стороны, название системы международных договоров;

-с другой- страховое удостоверение об ОСАГО.

2)Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств занимает особое место среди многочисленных видов страхования, обеспечит выплату потерпевшему денежное возмещение в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца ТС, по гражданскому иску в пользу 3 лиц в случае их гибели, прошедших в результате аварии и др. ДТП по вине страхователя. Этот вид имеет специфику особенности. Из сторон участвующих в страховании здесь четко определены только страховщик и страхователь. Эти 2 стороны вступая в взаимоотношения «создают за счет средств страхователей специальный страховой фонд» для расчета с потерпевшими. В этом виде страхование отсутствует застрахованное конкретное лицо или заранее известное конкретное имущество ,но также заранее установленна страховая сумма,что вызывает большое затруднение при разработке тарифных ставок.Здесь имеет место,как бы сочетание различных видов других отраслей страхования. Так,наряду с единовременными выплатами,например за повреждение или гибель стреств транспорта ,одежды,багажа ,витрин магазинов,домашних животных и другое имущество,а также в случаях причинения вреда здоровья людей,вызвавшего врменную утрату трудоспособности, производятся многочисленные долговременные выплаты,связанные с возмещением утраченного заработка или в связи со смертью кормильца.

Страхование гражданской ответственности получило мировое распространение за рубежом. Страхование гражданской ответственности владельцев ТС подразделяются на 2 вида:

-Страхование легковых автомобилей;

-Страхование гражданской ответственности владельцев мотоциклов.

Для прощения процедуры страхования гражданской ответственности владельцев легковых автомобилей все транспортные средства и их водители разделены на группы:

1) По эксплуатационным характеристикам ТС;

2) По географическим районам;

3) По водительскому стажу.

Основная цель этого вида страхования: уменьшить или вообще исключить отрицательные экономические последствия от возможной опасности(в экономическом плане),которой граждане подвергаются в процессе участия в дорожном движении.

Рассмотрим особенности автострахования на примере Германии. Страховая защита в Германиипредусматривает следующие виды автострахования:

1. Страхование автогражданской ответственности;

2. Страхование ТС(АВТО КАСКО);

3. Автострахование от несчастных случаев;

4. Страхование правовой защиты и технического обеспечения при аварии.

3)Правильное проведение тарифных ставок достаточно сложная проблема. Наиболее приемлемое решение-это определение признаков по группам, для этого сущ-ет ряд критерий:

-субъективный;

-объективный.

Объективные причины:

1.вид ТС;

2.применение или исполнение ТС;

3.технические характеристики ТС.

Субъективные факторы риска: дифференцирование по рискам.

Разработаны следующие тарифы для определения групп профессий:

- группа Н (нормальный тариф). В эту тарифную группу входят большинство строителей;

- группа Б(тариф для чиновников). Для ТС, которые находятся во владении учредителей, организаций, органов управления.

- группа А(сельский тариф). Это еще более льготный тариф для строителей, проживающих в сельской местности.

Классы безубыточности и убыточности.

При оформлении договора страхования каждый страхователь причисляется к классу безубыточности. После каждого безубыточного вида вождения он переводится на один класс выше, при наличии убытков, возмещение которых производится на 1 класс ниже или даже в класс убыточности. Также продвижения фиксируются статистикой.

Страхователь, получивший скидку за франшизу, который взял на себя добровольно. Практически все страховщики предоставляют скидку за ограниченное вождение.

4)Как правило, страховой полис по автогражданской ответственности оформляется на год. При оформлении полиса на срок менее 1 года страховщики возвышают более высокие взносы. Страхователь не может получить скидку за безаварийность при страховании на короткий срок.

Страховая компания навсегда обязана полностью покрывать убыток, даже если события, ставшие ее причиной, являются страховым случаем.

Дело в том, что ответственность страховщика определяется условиями договора, при заключении договора страхования могут быть установлены лимиты:

-лимит на 1 страхователя;

-лимит на 1 страховое покрытие;

-агрегатный лимит.

Договор может быть заключен по правилу «интрубции». При этом возмещения пострадавшему выплачиваются только при полном отсутствии вины.

Кроме того, лимит ответственности может устанавливаться отдельным видом ущерба.

Основная задача страхования ответственности владельцев личных автомашин- снять с водителя автомобиля экономические последствия, которые возникают из-за опасности его участия в дорожном движении, либо эта опасность связана с использованием автомобиля.

Урок 13

Тема урока:Международная конвенция о страховании ответственности владельцев транспортных средств по системе «Зеленая карта».

Вопросы:

1) Международная конвенция о страховании ответственности владельцев транспортных средств по системе «Зеленая карта».

Экономическая сущность и механизм действия системы.

2)Практика ликвидации последствия аварии.

3)Осуществление расчетов между страховой компанией, выдавшей «Зеленую карту» и страховым обществом оказавшим услуги владельцу «Зеленой карты».

4)Введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории РФ и проблемы присоединения страны к международной системе «Зеленая карта».

Литература:

Директивы ЕС по страхованию автогражданской ответственности по системе «Зеленая карта»;

Закон №40-ФЗ от 25 апреля 2002 года с изменениями и дополнениями;

Учебное пособие. Теория и практика страхования Турбина К.Е. с.392-395;

Очерки зарубежного страхования Плешков А.П. с.49-74;

Учебное пособие страхование в системе МЭО Мухина Е.А. с.26-45;

Материалы Интернет-ресурсов.

1)Формирование системы «Зеленая карта» обусловлено принятием в 1949г. Рекомендации ООН и Революции ООН №43 1952 года, которые были направлены на решение двух основных задач: защиту интересов потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий с участием иностранных автотранспортных средств и упрощение режима передвижения автотранспортных средств, свобода которого была поставлена в зависимость от приобретения множества договоров страхования гражданской ответственности автовладельцев на условиях, отвечающих требованиям национального законодательства страны, по территории которой передвигалось иностранное транспортное средство. Большое значение для ее развития имело и так называемое Лондонское соглашение, представляющее собой типовое двустороннее соглашение, форма и содержание которого были приняты на встрече представителей страховщиков, занимающихся страхованием автотранспорта. На этой же встрече был учрежден Совет Бюро «Зеленой карты»- орган управления новой системы. Непосредственной основой действия системы «Зеленая карта» является не многосторонний межгосударственный договор, в множество двусторонних соглашений между национальными организациями-членами системы «Зеленой карты», действующими в различных странах. Действие системы основано на следующих основных принципах:

- действие системы распространяется только на те страны, в которых страхование гражданской ответственности автовладельцев является обязательным в порядке, установленном национальным законодательством;

-законность системы «Зеленая карта», несмотря на частный характер соглашения, должна быть официально признана в каждом отдельном государстве;

-в каждом государстве, желающем вступить в систему «Зеленая карта» , создается Национальное бюро, членами которого становятся все страховщики, занимающиеся обязательным страхованием гражданской ответственности автовладельцев;

-каждое Национальное бюро является одной из сторон двустороннего международного договора, который определяет конкурентный порядок действия системы «Зеленая карта» и заключается с национальными бюро других стран.

Национальные бюро «Зеленой карты» каждой страны выполняют 2 основные функции:

-в качестве бюро по возмещению убытков оно выпускает удостоверения «Зеленая карта» для выдачи через посредство национальных страховщиков – своих членов – заинтересованным страхователям;

-в качестве бюро по урегулированию претензий оно регулирует возникающие в данной стране претензии потерпевших граждан и предъявляет иски к иностранным гражданам, виновным в причинении ущерба потерпевшим при использовании принадлежащих им автотранспортных средств и имеющим удостоверения «Зеленая карта».

Урок 17