Начальный этап становления банковской системы в Российской империи.

Прообразы банков в России. Принцип свободы торговли, продвигаю­щий ее развитие, в наиболее полной мере реализуется не во внутренней, а во внешней торговле. Поэтому и прообразы частных кредитных организаций появляются вместе с развитием именно международной торговли, вызывав­шей потребность в обмене иностранных валют, а не в их перечеканке в мест­ную валюту. Так появились меняльные лавки, производившие учет валют и устанавливавшие их курс. Они были необходимым фоном для концентра­ции кредитных ресурсов, без чего появление банков просто невозможно.

Вопрос о том, кто и когда в России создал первый банк, является предме­том исторической дискуссии. Один из претендентов на лавры первооткрыва­теля - А. Л. Ордин-Нащокин (1605—1680). Будучи псковским воеводой, он провел прогрессивную реформу, направленную на усиление прав купечества. Создание им купеческих союзов с целью организации кредита при земской избе (городской управе) явилось одним из первых прообразов ссудного бан­ка. В составленном в 1667 г. Новоторговом уставе А. Л. Ордин-Нащокин вы­двигал план создания широкой сети кредитных учреждений.

В ряде случаев утверждается, что учрежденная еще при Петре I Мануфактур-коллегия выполняла функции своеобразного промышленного банка, или ссудной кассы, по финансированию промышленности в XVIII в. Она выдавала денежные и натуральные ссуды владельцам ману­фактур. Однако выдача ссуд не носила систематического характера и не была целью данного института государственного управления.

Значительную роль в организации государственных финансов до возник­новения национальных банков сыграла Контора придворных банкиров (1798—1811), частных лиц, обеспечивавших правящую элиту иностранными кредитами. Фактически их функцию - банка правительства - в современ­ных условиях выполняет центральный банк страны.

В научной литературе отмечается, что банковская система в России начинает создаваться в XVIII в., а первый Казенный банк был образован при Монетной конторе в период короткого правления императора Петра II. Однако вряд ли это учреждение можно назвать банком. Банковское дело - характе­ристика публичного кредита. И если для раздачи казенных средств среди лиц, приближенных к императору, было образовано какое-либо учреждение, то оно не может считаться в полной мере банком.

Кроме того, до определенного момента времени в России не существова­ло правовых основ для организации учреждений, выдающих деньги под про­цент. Эту роль на себя брали частные ростовщики. И они подвергались не только моральному осуждению. Соборное уложение 1649 г. запретило брать проценты по займам. Данная норма формально оставалась в силе до 1754 г. Вместе с тем ряд авторитетных историков полагает, что впервые в качестве банка несколько позже стала выступать Монетная контора в Санкт-Петер­бурге.

Правовым основанием для этого послужил введенный в действие в 1729 г. (Указом от 15 мая 1729 г. № 5410) Вексельный устав. Именно он по­ложил начало формированию банковской системы Российской империи, по­скольку взимание ссудного процента получило правовую основу. Первона­чально именно на основании Вексельного устава Монетная контора в Санкт-Петербурге и стала выдавать ссуды, что было впоследствии подтвер­ждено императрицей Анной Иоановной в Указе «О правилах займа денег из Монетной конторы» (1733 г.). В нем, в частности, говорилось, что «многие, имея нужду в деньгах, принуждены занимать у иностранцев и своих с не­сносными великими процентами и с такими закладами, которые вдвое боль­ше занятых денег, процентов дают по 12,15 и 20, чего во всем свете не водит­ся, и случается, что проценты вычитают из данных денег вперед; есть и такие бессовестные грабители, что, если должник пропустит хотя несколько дней за срок, не отдают заклада, хотя бы и деньги приносил». Императрица указа­ла давать взаймы деньги за 8% в год с закладом в денежных материалах, золо­те или серебре, с запретом «алмазных и прочих вещей, также деревень и дво­ров под заклад и на выкуп не брать».

Высокие процентные ставки по ссудам обусловливались не столько ма­лым числом свободных капиталов, низким уровнем предложения, сколько высокими рисками невозврата кредитов вследствие рутинного судопроиз­водства и неопределенности с устройством политической системы.

Монетная контора не была своего рода ломбардом. В случае неплатежа из заклада вычиталась только сумма выданного кредита, остальные средства возвращались. Исходя из осуществления Монетной конторой законодатель­но разрешенных кредитных операций под заклад вещей из денежных мате­риалов (золота и серебра) и делается вывод о том, что она по сути дела стала систематически осуществлять банковские операции.

Однако первые кредитные институты, применительно к которым с пол­ным правом можно было применить понятие «банк», были образованы позд­нее.

Образование первых ссудных банков. Решительный шаг в области орга­низации банковской деятельности в стране был предпринят только в середине XVIII в. Императрица Елизавета Петровна 7 мая 1753 г. повелела Сенату «для уменьшения во всем государстве процентных денег учредить Государст­венный банк из казенной суммы для дворянства, приняв все предосторожно­сти, чтоб деньги могли быть надежны к возвращению». Иными словами было указано на необходимость образования учреждения публичного креди­та в целях облегчения существования правящего класса, дворянства, для уменьшения процентов по частным ссудам.

Организационные мероприятия (определение источника финансовых ресурсов, создание законодательной базы и др.) заняли почти год.

Проблемы учреждения Дворянского банка по времени совпали с прове­дением таможенной реформы. Российское государство давно уже было еди­ным и централизованным, однако сохранялись внутренние таможни. Их уничтожение - дело, начатое еще Иваном Калитой, - завершись 1 января 1754 г. В соответствии с Указом от 18 декабря 1753 г. уничтожались внутрен­ние таможенные и все семнадцать мелочных сборов. Одновременно повыша­лись сборы в портовых и пограничных таможнях с 5 до 13 коп, в расчете на 1 руб. ввозимого товара. Итог таможенной реформы был двойственным: с од­ной стороны, в долговременном плане он был выгоден и полезен купцам, с другой стороны, в государстве возникли временные трудности с уплатой и сбором таможенных пошлин.

23 февраля 1754 г. граф П. И. Шувалов внес в Сенате прошение: «При Петербургском порте ныне курс на российские деньги состоит высокий, и чрезвычайные проценты давать должны для того, что в обращении в Петер­бурге денег имеется не довольное число и российские купцы наличных денег мало ж имеют, оттого и коммерция может в упадок прийти, и в платеже внут­ренних пошлин по 13 копеек с рубля будет недостаток; а на монетных дворах капитал состоит в немалой сумме без всякого плода; того ради для одного ку­печества банк до полмиллиона и на первый случай хотя до 200000 рублев оп­ределить и отдавать торгующим в Петербурге купцам из прокатов не менее месяца и не более полугода».

В итоге в 1754 г. Банк для дворянства учреждался при Сенате с капита­лом в 750 тыс. руб. из денег, собираемых с вина. Его конторы в Санкт-Петербурге и Москве выдавали ссуды русским дворянам, а иностранным только тем, которые приняли на себя обязательства быть в вечном подданстве Рос­сии и обладали недвижимым имуществом. Банк для дворянства предостав­лял несвязанные кредиты из расчета 8% годовых (3% шли в доход банка) под заклад имущества.

«Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества» с капиталом в 500 тыс. руб. учреждался из денег, находящихся на монетных дворах, при Коммерц-коллегии, президент которой по сути дела стал его первым руководителем. Банк располагался в Санкт-Петербургском порту, где действовала таможня, через которую шло оформление внешнетор­гового оборота, и выдавал ссуды под 6% годовых русским купцам.

Таким образом, первые заемные банки в Российской империи непосредственно образовывались не для укрепления капиталистического уклада, а для обслуживания финансовой сферы феодального государства. Ближайшими целями правительства были борьба с ростовщичеством и временные трудности, мешавшие наполнению государственного бюджета.

Банк для купечества предоставлял связанные целевые кредиты, поэтому с самого начала столкнулся со значительными трудностями, которые грози­ли пресечь в зародыше его деятельность. Согласно установленным условиям кредитования купцы обязывались предоставить сведения о складе, где находился товарный залог, превышающий требуемую сумму на 25%, с письменным подтверждением от Коммерц-коллегии и поручительством от других купцов. Банк должен был выдавать кредит до полугода и при этом брать вексель с купца (в его отсутствие — с приказчика). Проценты из заемной суммы предполагалось вычитать вперед. До полного возврата кредита залог не мог быть возвращен. К августу 1754 г. на данных условиях никто ссуды не взял. Тогда Сенат разрешил выдавать деньги: а) без товарного залога; б) под надежное поручительство; в) при увеличении срока кредитования до 12 месяцев. На этих условиях до конца года удалось выдать кредитов на сумму 200 тыс. руб.

В учреждении двух банков ярко проявилась суть любых переходных процессов: сосуществование и сочетание двух друг друга взаимно исключающих моментов, в данном случае отживающего феодализма и нарождающегося капитализма. При этом сами рыночные структуры рассматривались в качестве для нерыночных, натуральных по своей сути социальных порядков. Борьба российских правительств с высоким ростовщическим процентом и значительным закладом путем организации банков указывает вместе с тем не столько на рыночную ориентацию этих правительств, сколько на неудовлетворительное состояние в стране правосудия, длительность судопроизводства, волокиту, взяточничество, несоблюдение регламентов.

Важным конкурентным преимуществом первых российских банков являлась форма собственности, которая на них распространялась. Если ростовщический капитал был частным, то первые банки – государственными. Это преимущество давало возможность проявить вторичные преимущества: более крупный размер капитала, которым располагали банки, единая политика в отношении установления процентной ставки, координация денежной и кредитной политики.

Деятельность первых заемных банков была ограничена конкретными историческими задачами. По мере их выполнения происходили реорганизации. В 1770 г. купеческий банк прекратил выдачу ссуд, его капиталы были переданы Дворянскому банку.

Дворянский банк в процессе своей деятельности столкнулся со злоупотреблениями, с которыми не имел средств бороться. Довольно часто заклады­ваемое имение оказывалось либо уже заложенным, либо даже проданным. Систематизированного учета такого рода сделок в стране не велось.

В конце концов Дворянский банк в 1786 г. был ликвидирован, а его капитал передан вновь образованному Государственному заемному банку.

Из других первых банковских учреждений можно отметить следующие. В 1758 г. создаются в Санкт-Петербурге и Москве две самостоятельных Банковских конторы вексельного производства для обращения медных денег (Медный банк). Их цель: улучшение денежного обращения и привлечение в казну серебряной монеты. Они просуществовали недолго и были ликвидированы в 1763 г. Однако именно с них в России получили распространение операции трансферта. В 1760 г. создан Банк артиллерийского и инженерно корпусов. Его капитал составили медные монеты, начеканенные из старых медных пушек. Этот момент в истории банковского дела весьма знаменателен: он показывает, что поиском источников бесплатных кредитных ресурсов банки занимались всегда.

Важно отметить, что создание банков в Российской империи не сопровождалось политическими дебатами, как, например, в Англии. Когда обсужда­лось основание Английского банка (учрежден в 1683 г.), тори возражали: «Банки - учреждения республиканские. Процветающие банки существуют в Венеции, Генуе, Амстердаме и Гамбурге. Но кто слышал когда-либо о банке французском или испанском?»

Создание центра эмиссии бумажных денег. Неотъемлемым элемен­том развитой денежной и банковской системы является общегосударствен­ный центр эмиссии бумажных денег. Его создание обсуждалось еще при Ели­завете Петровне. Решение о выпуске бумажных денег принималось при Пет­ре III вследствие огромного бюджетного дефицита в сумме 1 152 023 руб., превышения государственных расходов (16 502 660 рублей) над доходами (15 350 636 рублей 93 ¼ копейки). Поэтому 25 мая 1763 г. в Сенате был объ­явлен именной Указ, в котором говорилось «о изобретении легчайшего и на­дежнейшего средства хождение медных денег облегчить». Средство состояло в учреждении «знатного государственного банка», которому повелевалось «наделать как наискорее банковых билетов на пять миллионов рублей». Ука­зом предусматривалось создание двух равных контор в Санкт-Петербурге и Москве. Он был отменен в начале царствования Екатерины II. Однако де­фицит государственного бюджета не исчез. Поэтому 29 декабря 1768 г. был издан манифест об учреждении Ассигнационного банка с капиталом в 1 млн руб. золотом и серебром. Обращение ассигнаций объявлялось делом обяза­тельным. При расчетах в 500 руб. необходимо было оплатить ассигнациями минимум 25 руб.

Вместе с тем следует отметить, что достаточно быстро проявились тене­вые стороны в эмиссии бумажных денег, которые могли нанести непоправи­мый ущерб деятельности Ассигнационного банка:

1) неконтролируемый рост эмиссии со стороны государства;

2) изготовление фальшивок вследст­вие низкого качества полиграфического исполнения купюр.

Уже в начале 1774 г. банку был разрешен выпуск ассигнаций на сумму до 20 млн руб. Однако первоначально правительство строго соблюдало прин­цип полного обеспечения бумажного обращения металлической монетой.

В 1772 г. получило огласку дело по обвинению в фальшивомонетничест­ве двух братьев Пушкиных, один из которых ездил за границу и пытался от­туда ввезти штемпеля и литеры для изготовления фальшивых ассигнации, но был задержан на границе. Это был не первый тревожный сигнал. Уже в 1771 г. 25-рублевые билеты пытались переделывать в 75-рублевые.

Осуществление эмиссии бумажных денежных знаков специализированным банковским учреждением представляло собой формирование одного и важнейших элементов банковской системы первого уровня. Впоследствии он составляет прерогативу центрального банка. Но, что характерно, формирование эмиссионного центра происходит задолго до переходного к капита­лизму периода.

Создание банков в регионах Российской империи. Дальнейшее развитие банковской системы в Российской империи происходило в условиях феодального общества не в зависимости от объемов выпуска товарной про­дукции, чугуна или холста, пушек или зерна, а в зависимости от расширения местного самоуправления, формирования первых ростков гражданского об­щества. Его начало связано с Указом Екатерины II «О вольности дворянст­ву» (1785 г.) и Грамотой на право и выгоды городам Российской империи (опубликована 21 мая 1785 г.), введением городских выборных должностей. Именно благодаря этим мерам, кроме государственных банков, впоследст­вии были созданы неправительственные кредитные учреждения, городские общественные банки. Их действие проходило под наблюдением городских Дум (появившихся в конце XVIII в.), которые избирали правление банка.

Городские общественные банки являлись первыми региональными бан­ками Российской империи. Их создание обусловливалось в основном не эко­номическими, а филантропическими интересами. Не будучи нацелены на по­лучение частной выгоды, они развивались весьма слабо. Это положение под­тверждается тем, что из 16 городских банков, существовавших до 1850-х гг., шесть учреждено на пожертвования частных лиц, четыре - из средств благо­творительных организаций. На полученные проценты содержались приюты для вдов и сирот, больницы и т. д. В 1857 г. в стране насчитывался только 21 городской общественный банк с капиталом всего в ½ млн руб.

Создание Государственного банка России. В конце 1850-х гг. произош­ла экономическая и политическая дестабилизация внешнего и внутреннего положения Российской империи. В этой обстановке резко увеличились част­ные вклады в государственные кредитные учреждения. Однако такие актив­ные операции банков, как учет векселей, подтоварные ссуды, составляли не­большую часть. Значительные финансовые средства оставались в кассе без употребления, и банки несли убытки. В 1857 г. процент по частным вкладам уменьшился с 4 до 3, а по казенным - до 1,5; в 1859 г. произошло новое сни­жение. Был прекращен размен кредитных билетов на «звонкую монету». То, за что долго боролось правительство, совершилось: ростовщичество в качест­ве господствующей системы кредитования стало невозможным по экономи­ческим соображениям. Это общая закономерность, характеризующая на­чальный этап развития банковского дела, предшествующий появлению сис­темы коммерческих банков. Например, до возникновения акционерных банков в Англии ¾ всех вкладов были беспроцентными.

Разразившийся финансовый кризис, вместе с которым встали проблемы определения сфер частного кредитования, изменения организационных форм банковской деятельности, подтолкнул правительство к решительным Реформам. Весной 1859 г. создается специальная комиссия для обсуждения Мер по усовершенствованию банковской и денежной системы в Российской империи. Ее возглавлял Ю.А. Гагемейстер, директор Кредитной канцеля­рии, а в состав входили известный экономист А.И. Бутовский - директор Департамента мануфактур и внешней торговли Министерства финансов, Н.Х. Бунге - в то время ректор Киевского университета, Е.И. Ламанский, М.Х. Рейтерн — министр финансов и др. В соответствии с подготовленной Запиской «Соображения к лучшему устройству банковой и денежной системы» было принято решение об образовании при Министерстве финансов Го­сударственного банка.

Устав Государственного банка утвержден 31 мая 1860 г. По Уставу Госу­дарственный банк создавался «для оживления торговых оборотов» и «упоря­дочения денежной кредитной системы» и в этих целях наделялся правами на осуществление вкладных операций, денежную эмиссию, учет векселей, полу­чение платежей incasso, покупку и продажу золота и серебра, выдачу ссуд (кроме ипотечных), продажу и покупку государственных процентных бумаг за свой счет и за счет доверителя.

Указ о создании Государственного банка был принят 2 июля 1860 г. Важ­но отметить, что банк не стал отдельным самостоятельным учреждением, а находился в ведении Министерства финансов, фактически был его вспомо­гательным подразделением.

В соответствии со ст. 24 Устава Госбанку разрешалось производить:

а) учет векселей и других срочных бумаг;

б) покупку и продажу золота и серебра;

в) получение платежей по векселям и другим срочным документам в счет доверителей;

г) прием вкладов на хранение, на текущий счет и на обращение из про­центов;

д) выдачу ссуд;

е) покупку и продажу государственных бумаг в счет доверителей и на свой счет в пределах собственных капиталов.

Таким образом, с учетом целей, функций и места Госбанка в кредитно-финансовой системе нет никаких оснований утверждать, что в 1860 г. одно­моментно был создан центральный банк страны.

Ближайшей общегосударственной задачей Госбанка явилось проведе­ние выкупной операции, связанной с отменой крепостного права. В 1898 г. Госбанк превратился в эмиссионный центр, получил право выпуска госу­дарственных кредитных билетов. Однако функции кредитора в последней инстанции для коммерческих банков и банка правительства выполняло Министерство финансов.

Появление первых частных банков в России. Первые проекты органи­зации негосударственных банков в качестве инструмента аккумуляции распыленных денежных средств и развития промышленности стали по­являться в связи с обсуждением в обществе необходимости проведения реформ еще в начале XIX в. Например, Н. С. Мордвинов, известный го­сударственный и общественный деятель, президент Вольного экономи­ческого общества в 1823—1840 гг., разработал в 1801 г. Устав «трудопоощрительного банка», «банка погашения». Как и другие грандиозные планы, создававшиеся при Александре I, проект остался лишь на бумаге. Причиной этого послужили нерешительность, «слабость» и «лукавство» императора. Устав, подписанный им, был послан на рецензию в различные правительст­венные инстанции, где его не смогли разыскать даже к 1825 г.

Несмотря на то, что первый проект частного коммерческого банка, при­надлежавший российскому банкиру Пономареву, был составлен еще в декабре 1802 г., правительство свыше шести десятилетий всеми доступными сред­ствами (запретами, бюрократической волокитой и т. п.) препятствовало его фактическому созданию.

Если до середины XIX в. основной формой частного предпринима­тельства, дававшего быстрый оборот финансовых средств и приводившего к стремительному росту богатства отдельных лиц, были винные откупы и военные заказы, то в 1860-е гг. начинается бурное промышленное и же­лезнодорожное строительство, порождавшее крупные финансовые со­стояния. Это качественным образом повлияло на организацию частного банковского капитала. Развитие промышленного капитала, обособление от него ссудного капитала превращает часть прибыли в процент, создает саму категорию процента. Динамика спроса и предложения кредитных ресурсов формирует ставку процента и предопределяет ее конкретную величину.

Реально первое специализированное частное кредитное учреждение в России — Санкт-Петербургское общество взаимного кредита - было обра­зовано только через несколько лет после отмены крепостного права, в марте 1864 г. А 1 ноября того же года организован в виде акционерного общества Первый частный коммерческий банк (начал проводить операции в 1865 г.). Первый акционерный коммерческий банк в Москве — Московский купече­ский банк - основан текстильными фабрикантами в 1866г.

Система кредитных организаций в конце XIX — начале XX в. Офици­альная общегосударственная статистика конца XIX - начала XX в. в кредит­ной системе Российской империи выделяла:

1) государственный банковский кредит;

2) неправительственный кредит;

3) мелкий кредит;

4) кооперативные сбережения населения.

Уже само перечисление составляющих кредитной системы показывает, что она была разветвленной. На 1 января 1898 г. в стра­не с населением 144 млн чел. действовало:

- 5 правительственных кредитных учреждений (Государственный банк; два ипотечных банка: Государственный дворянский земельный банк и Кре­стьянский поземельный банк; две ссудные казны (кассы) — Московская и Петербургская);

- 511 кредитных неправительственных учреждений (39 акционерных коммерческих банков (на 1 января 1899 г. - 41); 10 акционерных земельных банков; 8 сословных банков; 239 городских общественных банков (37 в губерн­ских городах, 202 в уездных городах и посадах); 4 сельских общественных банка; 10 ссудных общественных банков; 99 обществ взаимного кредита; 10 сословных и вза­имных земельных обществ; 18 городских кредитных обществ1; 10 акционерных ломбардов; 57 городских ломбардов; 7 городских сберегательных касс);

- 1647 учреждений мелкого кредита (на 1 января 1897 г.: 664 ссудосбере-гательных товарищества (организовывались в виде банкирских и торговых домов, банкирских контор, меняльных лавок; многие из них были семейными предприятиями)1; 408 сельских банков; 575 вспомогательных касс).

Таким образом, в конце XIX в. всего числилось 2615 негосударственных кредитных учреждений (включая филиалы), из них 723 банка. Решающая роль в объемах кредитования принадлежала банкам, государственным и ак­ционерным. Вместе с тем следует отметить, что частные банки не смогли привлечь население - самого массового вкладчика.

В последующие 15 лет страна пережила ряд тяжелейших экономических и политических потрясений. Тем не менее, товарное производство развива­лось, шла индустриализация страны, возросла товарность аграрного сектора. Правительство стало реализовывать значительные по масштабам военные программы. Все это требовало мобилизации финансовых средств, инвести­ций, нуждалось в коммерческом кредитовании.

Таблица 1.Учреждения коммерческого кредитования в Российской империи

Кредитные учреждения	Год (на 01.01)	Число учреждений	Число филиалов	Суммы балансов (млн. руб.)	Удельный вес, % к итогу
Государст­венный банк				1594,0	46,7
			146*	4624,0	37,8
Акционер­ные коммерче­ские банки				1423,9	41,7
				6284,6	51,4
Общества взаимного кредита			-	248,2	7,3
			-	1059,7	8,7
Городские обществен­ные банки			-	145,1	4,3
			-	261,3	2,1
Итого			. 396	3411,2	100,0
				12229,6	100,0

К 1914 г. произошло существенное расширение сети всех видов банков и их филиалов, занимавшихся коммерческим кредитованием (табл. 1). Ведущую позицию в данной группе в коммерческом кредитовании играли акционерные банки. Главными центрами коммерческого кредитования к 1914 г. были: С.-Петербург (13 банков), Москва (7 банков), Варшава (5 бан­ков), Рига (3 банка).

Уже накануне Первой мировой войны в деятельности коммерческих бан­ков проявилась негативная тенденция к относительному сокращению мас­штабов кредитных операций. Если в 1899 г. они предоставили кредитов на сумму 345,5 млн руб. (59,1%), то в 1913 г. - уже на сумму 1615,1 млн руб. (47,3%). Фактически коммерческие банки не работали ни с самым массовым мелким вкладчиком, ни с мелким бизнесом.

Учреждения ипотечного кредитования в 1913 г. (кроме уже упоминав­шихся двух государственных банков - Дворянского земельного и Крестьян­ского поземельного) включали 10 акционерных земельных банков, а также банки и общества, действовавшие на принципе взаимной ответственности заемщиков и на их капиталы. Всего действовало 56 ипотечных банков. Сум­ма выданных ими кредитов составила 3536,3 млн руб., что заметно превыша­ло масштабы коммерческого кредитования и свидетельствовало о том, что капиталистическая система хозяйства не являлась господствующей в нацио­нальной экономике.

Крестьянские сословно-общественные учреждения мелкого кредита, со­гласно отчетам 4724 заведений за 1913 г., выдали ссуды на сумму 100,5 млн. руб. Средний размер ссуды составлял 41,5 руб.

Непосредственно для работы с финансовыми средствами мелких вклад­чиков были предназначены сберегательные кассы, существовавшие в Рос­сийской империи с 1842 г. В 1895 г. они были переданы в ведение Государст­венного банка и переименованы в государственные сберегательные кассы. На 1 января 1913 г. их действовало 8553, было открыто 8,5 млн. счетов при остатке вкладов в 1595 млн руб.

Переходный характер процессов в экономике любой страны, и Российская империя здесь не была исключением, порождает очень существенную пробле­му: как поддерживать и регенерировать мелкое предпринимательство, как сформировать систему его кредитования. В конце XIX — начале XX в. эту функцию успешно выполняла кредитная кооперация. Однако в целом россий­ская кооперация не пользовалась вниманием властей, она вплоть до 1917 г. не имела единого центра, общего законодательства. Кооперативы в своей дея­тельности руководствовались уставами, утверждавшимися министерствами. Весьма красноречив тот факт, что потребительские кооперативы находились в ведении Министерства внутренних дел. Вместе с тем кооперативное движе­ние переживало бурный рост. Причем самую значительную роль из всех видов кооперативов играли кредитные. На 1 января 1914 г. их насчитывалось 13 028 (в 1901 г. — 785), или 41,7% от общей численности. Они объединяли 8,27 млн чел. (в 1901 г. — 269,7 тыс. чел.). В результате именно внутренние сбе­режения способствовали становлению и вовлечению населения в массовое то­варное производство.

Приведенные статистические данные по Российской империи не учиты­вают сведений о банкирских домах, т. е. частных кредитных учреждениях в форме товариществ. Так, к 1913 г. в России действовало около 300 банкир­ских домов (не считая меняльных лавок).

По масштабам деятельности, по производимым операциям некоторые банкирские дома превосходили коммерческие банки. Например, банкирский дом «Братья Рябушинские» (основан в 1902 г., правление располагалось в Москве на Биржевой площади) с капиталом в 5 млн руб. (что превышало в 100 раз минимальный размер капитала, необходимого для учреждения ком­мерческого банка) в 1910 г. имел отделения в Санкт-Петербурге, Вышнем Волочке, Ржеве, Ярославле и предоставлял следующие услуги:

1) прием де­нег на текущие счета;

2) прием вкладов срочных и до востребования;

3) выда­ча срочных ссуд под векселя, ценные бумаги, товары;

4) ссуды до востребова­ния ("on call") под векселя, ценные бумаги, товары в пути, товары здесь, дол­говые расписки;

5) учет векселей;

6) оплата срочных купонов, русских и иностранных;

7) покупка и продажа ценных бумаг, русских и иностранных;

8) покупка и продажа чеков, переводов и иностранных векселей;

9) выдача аккредитивов во все страны мира;

10) выдача переводов, простых и телеграф­ных, на русские и иностранные города;

11) покупка и продажа иностранных банковских билетов и звонкой монеты;

12) покупка золота и серебра в слит­ках;

13) прием на комиссию для инкассо векселей, русских и иностранных, железнодорожных квитанций и других документов;

14) страхование выиг­рышных билетов и акций Московско-Киево-Воронежской железной дороги;

15) сдача в аренду «безопасных ящиков» (индивидуальных сейфов) и др. Та­кому набору услуг могут позавидовать и некоторые современные коммерче­ские банки.

Банкирские дома имели даже ряд преимуществ перед заведениями, номи­нированными в качестве коммерческих банков, поскольку могли участвовать в достаточно рискованных операциях типа финансовых пирамид (например, с «выигрышными билетами»). Обороты банкирского дома братьев Рябушинских выросли с 33,6 млн руб. в 1903 г. до 1423 млн руб. в 1911 г. Ив1912г. он был преобразован в Московский банк братьев Рябушинских с основным капи­талом в 20 млн руб.

К 1890-м гг. в Российской империи сформировалась целостная система законодательного регламентирования денежного обращения, кредита и бан­ков. Но деятельность частных банкирских домов и контор, меняльных лавок рассматривалась в качестве частного торгового промысла, вследствие чего они не подпадали под действие принятых законов о банках. Частные банкир­ские дома и конторы, меняльные лавки не были обязаны публиковать отчеты о результатах ведения своих дел, поэтому систематизированные официаль­ные статистические данные о них отсутствуют. Но полнота картины об ин­ститутах финансового рынка Российской империи без учета сведений о бан­кирских домах не может быть достигнута. Масштабы их деятельности были весьма значительны. Основными актив­ными операциями являлись бессрочные онкольные ссуды под залог ценных бумаг и учет векселей.

Таким образом, при более полном учете на 10000 населения страны при­ходилось около двух учреждений банковского типа. И это не считая банков­ской системы, существовавшей в Польше и Финляндии. Приведенные рас­четы вполне согласуются с достаточно быстрым промышленным развитием Российской империи, осуществлявшей индустриализацию.