Основные этапы становления страхования в России

В литературе высказываются различные точки зрения по поводу давности существования страхования. Одни ученые считают, что страхование применялось у древних римлян (тексты Тита Ливия, Цицерона и Светония), а в Древней Греции в эпоху Александра Македонского создавались взаимные и акционерные страховые общества. Другие - что в докапиталистических формациях страхование отсутствовало и возникло лишь в XIII в.*(13)

Первые признаки страхования стали проявляться в Средние века, когда начали создаваться специальные общества для формирования денежных касс, средства которых подлежали расходованию при наступлении заранее определенных опасных событий*(14). А. Манес отмечал, что уже в XI в. существовала известная английская гильдия, которая взимала взносы для погребения своих сочленов. В Дании члены одной гильдии составили соглашение на случай, если кто-либо из них потерпит кораблекрушение или попадет в плен*(15). В этот период появляются первые самостоятельные организации, которые по результатам своей деятельности на основе статистических данных классифицировали риски и разрабатывали методику подлинного страхования.

Таким образом, первый исторический этап - этап возникновения и становления страхования - относится к XIII-XIV вв. На данном этапе сформировались и определились основные принципы и признаки организации и ведения страхового дела, способствовавшие дальнейшему развитию страхования.

Общество нуждалось в возмещении вреда от опасных и внезапных событий, возникла объективная необходимость выработки новых методов организации страхового дела, а именно осуществления страхования на профессиональном уровне, на основе определенного правового регламента. К этому времени еще не существовало способа оформления страховых отношений, договор страхования заключался крайне редко, а стандартная форма страховых полисов не была введена в практику.

Именно с этих предпосылок начался второй исторический этап развития страхования - этап правовой регламентации основ организации страхового дела*(16). Появляются первые страховые уставы, регламентировавшие морское страхование в Барселоне (1435 г.), Венеции (1468 г.). В 1549 г. появился страховой устав в Голландии, в 1601 г. - в Англии, в 1681 г. - во Франции, в 1727 г. - в Пруссии и в 1734 г. - в Гамбурге. Все они предусматривали и определяли условия осуществления страхования, в основном морского, ибо в Средние века самым распространенным способом торговли была морская торговля. Однако она относилась к наиболее опасному виду торговли в силу природных явлений (буря, шторм), несовершенства судостроения, постоянных нападений и грабежей со стороны пиратов.

Исторически морское страхование произошло от договора займа, по которому заимодавец передавал купцу или владельцу морского судна определенную сумму денег с условием, что, если корабль потерпит крушение или подвергнется разбойному нападению, повлекшему утрату товара или судна, торговец заем не возвращает, а если товар вместе с судном благополучно прибудет в место назначения, заемщик-торговец возвращает заимодавцу всю сумму займа с определенной частью своей прибыли.

Понятие "страховой договор" впервые появилось именно в это время - время зарождения морского страхования. Страховой договор не должен стимулировать пари, а страхователь должен преследовать интерес в отдаваемой на страхование вещи*(17). Таким образом, страховой договор стал способом обеспечения всякого интереса, подверженного риску. Возникновение страхового договора определяло формирование страхования и его дальнейшее развитие.

Третий исторический этап характеризуется развитием страхового дела и возникновением отличных от морского видов страхования. Данный этап охватывает XVIII-XIX вв.*(18)

В XVII в. в Англии было образовано знаменитое общество морского страхования Lloyd's и первое страховое общество от огня Friendly Society Fire Office. В это же время во Франции по указу Людовика XIV создается Генеральное общество страхования. В Германии (Гамбург) в 1765 г. было создано первое морское страховое акционерное общество.

В 1677 г. в Германии была открыта первая крупная генеральная касса страхования от огня. В дальнейшем страхование от огня приобрело публичный характер и фактически стало одним из самых значительных видов страхования, послуживших созданию в 1821 г. на базе Готского страхового банка первого общества взаимного страхования от огня.

В XVII в. в Голландии получил развитие и другой вид страхования - транспортное страхование, организованное на акционерных началах.

В данный период преобладала акционерная форма страхования над индивидуальной, так как имела преимущество объединения капиталов. Вначале акционерные общества страхования от огня формировались на принципах взаимного страхования. Позже стали появляться элементы коммерческого страхования как самостоятельного предпринимательского вида деятельности.

В этот же исторический период наряду со страхованием от огня начинает развиваться страхование жизни. В 1762 г. в Англии было учреждено первое страховое общество жизни, основанное на научных принципах. Уже к 1830 г. Англия насчитывала 30 крупных страховых учреждений по страхованию жизни. В Германии в этот период наибольшее развитие получило промышленное страхование жизни. Во Франции первое подобное страховое общество было учреждено в 1787 г. в форме акционерного общества. В Италии первое общество по страхованию жизни создано в 1826 г.

Четвертый этап охватывает период XIX - середина XX в.

В данный период происходит превращение частных банков в акционерные, их слияние с акционерными обществами взаимного страхования. Возрастает тенденция слияния капиталов страховых обществ с другими и расширение деятельности таких предприятий. Происходит картелирование промышленных и страховых предприятий, которое приводит к созданию "Союза страхователей". Страховые общества приступают к созданию сети филиалов. Страховое дело постепенно приобретает сильную интернационализацию, появляется государственное страхование*(19).

Наряду с имущественным страхованием развивается личное страхование, а именно страхование от болезни и от несчастных случаев. Появляется страхование от безработицы. В 20-х гг. XX в. в Австрии, Болгарии, Великобритании, Германии, Ирландии, Италии, Австралии, Швейцарии было введено обязательное страхование от безработицы*(20).

Итогами первого этапа является становление регулярного перестрахования, которое обеспечивает финансовую устойчивость страховых операций, а также специализация страхования на личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности.

Пятый этап развития страхования - это период с середины XX в. по настоящее время.

Он связан с достижениями научно-технической, технологической и информационной революции. Крупнейшими страховыми монополиями к концу XX в. - началу XXI в. являются Prudential Insurance Co of America, Prudential Assurance (Великобритания), Allianz Versiehezung А. 2 (Германия)*(21).

Появление страхования на Руси связывается с "Русской правдой", где впервые была предусмотрена возможность возмещения вреда общиной в случае убийства*(22).

В России страховое дело берет начало в XII в., когда некоторые государственные мероприятия в области внешней торговли сопровождались действиями сродни страхованию. В частности, в 1260 г. был заключен ряд договоров между Новгородом и германскими городами об ответственности за путевой риск. Весьма интересным является соглашение о посредничестве, заключенное в 1667 г. между царской Россией и армянским торговым обществом, по условиям которого Россия гарантировала Армении возмещение убытков в торговле с Персией*(23).

Заслуживает внимания и такая форма государственных пенсионных выплат, как "пожалования" за долголетнюю службу, которая была введена в XVI-XVII вв. Кроме того, существовали монастырские общины, члены которых для вступления должны были уплачивать определенные взносы, что позволяло им под старость приобретать монастырские кельи с правом дарения и пожизненного содержания. В России, как и в других развитых государствах Европы конца XVIII в., бурно развивалось торговое мореплавание. Для обеспечения безопасной торговли в 1800 г. была создана первая Торговая страховая контора. Принятие норм о морском страховании повлекло за собой открытие других страховых контор.

В различных регионах мира общим для страхования являлось то, что оно было взаимным, т.е. члены того или иного коллектива страховали сами себя и не ставили цели получения доходов. Коммерческий же характер страхование приобретает только при капитализме, когда определяющим признаком страхования становится направленность на извлечение прибыли, когда страхование переходит из "товарищеской" в "товарную" форму*(24). Что касается дореволюционной России, то здесь страховое дело осуществляли многочисленные предприятия и общества. Ведущую роль играли предприятия коммерческого типа - акционерные общества.

Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня. Именно в этих целях в 1827 г. было учреждено первое страховое общество, которое именовалось "Первое российское страховое от огня общество". В течение последующих тридцати лет по страхованию от огня было открыто еще два общества - "Второе российское страховое от огня общество" (1835 г.) и "Саламандра" (1846 г.). Объем операций этих страховых обществ был незначительным.

С отменой крепостного права начинается широкое развитие страхового дела, оно активно распространяется на деревню. Второе место после акционерных страховых обществ занимали земства.

Страхование подразделялось на обязательное (окладное), дополнительное и добровольное. В городах царской России действовали общества взаимного страхования от огня. Первые такие общества были созданы в 1863 г. в Туле и Полтаве.

Широкое распространение получило взаимное страхование промышленников. В 1903 г. крупнейшая фирма Центрального промышленного района, имущество которого страховалось в русских акционерных страховых обществах, организовала в Москве взаимное страховое общество "Российский взаимный страховой союз". Наряду с взаимным страхованием промышленников в царской России осуществлялось также взаимное морское и речное страхование. Создавали взаимные страховые общества и землевладельцы. Первой такой организацией было Лифляндское общество взаимного страхования посевов от градобития.

Личное страхование появляется в России в середине 30-х годов прошлого века. В 1905 г. было организовано первое акционерное общество по страхованию жизни, которое получило название "Российское общество застрахования капиталов и доходов". Всего в дореволюционной России страхованием жизни занимались одиннадцать акционерных обществ. Они осуществляли четыре вида страхования жизни: на случай смерти, смешанное, на дожитие и страхование рент.

К государственным видам страхования России конца XIX - начала XХ в. следует отнести в основном два вида: страхование лиц и страхование имущества от пожара.

Первый вид страхования - страхование лиц - регулировался законами "О страховании рабочих" (1912 г.), "Об обязательном страховании рабочих, служащих" (1914 г.), "О страховании доходов и капиталов в государственных сберегательных кассах" (1916 г.), "О надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ" (1894 г.), "О порядке помещения и хранения средств акционерных обществ и о покрытии их обязательств" (1898 г.) *(25).

Как утверждает Л.И. Рейтман, после февраля 1917 г. Временное правительство полностью сохранило сложившуюся дореволюционную систему акционерного, взаимного, земского и государственного страхования, предоставляя особые льготы иностранным акционерным страховым обществам*(26).

В первые дни установления советской власти в октябре 1917 г. началась национализация банков, однако страховые компании продолжали действовать в различных организационно-правовых формах, так как и В.И. Ленин, и комиссар по делам страхования М.Т. Елизаров отстаивали необходимость сохранения сложившейся до революции системы страхования и считали преждевременной национализацию страхового дела. В марте 1918 г. было даже дано правительственное указание прекратить самочинные действия против страховых компаний и земских страховых обществ. Однако уже 28 ноября 1918 г. был принят декрет Совнаркома "Об организации страхового дела в Российской республике". Согласно этому декрету проведение страхования во всех формах и видах объявлялось государственной монополией. Все частные страховые компании общества были ликвидированы, а их имущество национализировано. Фактически это была не национализация, а разгром страхового дела, так как для проведения в жизнь страховой монополии необходимо было как минимум создать государственную специализированную страховую организацию, чего не было сделано.

В 1923 г. в стране развернулась дискуссия между противниками и сторонниками установления государственной страховой монополии. Победу одержали сторонники установления государственной монополии на проведение страхования. Она была закреплена постановлением второй сессии ЦИК СССР третьего созыва, утвердившим Положение о государственном страховании Союза ССР от 18 сентября 1925 г.*(27) Кооперативное страхование допускалось этим Положением (фактически оно просуществовало до начала 30-х годов).

Декретом СНК РСФСР от 6 октября 1921 г. "О государственном имущественном страховании"*(28) было введено страхование хозяйств граждан от пожаров, падежа скота, градобития растительных культур, аварий на транспорте.

В 1922 г. Госстраху было разрешено также проводить страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Данные операции стали фактически осуществляться в 1924-1925 гг. Таким образом, было дано начало личному страхованию.

Проведение налоговой реформы в 1930 г. повлекло за собой необоснованное изменение государственной страховой политики. Страховое дело пострадало от некомпетентности и негативного отношения к страхованию высших властей. В начале 1931 г. была резко ограничена сфера страхования государственного имущества, сохранилось лишь страхование имущества предприятий и организаций местного подчинения, но на абсурдных условиях (без взимания страховых платежей), было ликвидировано взаимное кооперативное страхование, добровольное (сверхокладное) страхование крестьянского имущества, а позднее запрещено заключение договоров долгосрочного страхования жизни. Страховые органы на местах подлежали ликвидации. Проведение страхования было возложено на финорганы. Указанные мероприятия привели к резкому сокращению страховых операций, к заброшенности страхового дела. В начале 1933 г. даже властям стало ясно, что запущенность страхового дела наносит большой ущерб народному хозяйству. В результате было принято постановление ЦК ВКП(б) от 8 марта 1933 г. об извращениях в работе по страхованию в деревне. После этого постановления произошел резкий поворот в отношении властей к страхованию. Была восстановлена система страховых органов, институт страховых агентов, страховых ревизоров. В сельсоветах и колхозах были организованы страховые комиссии и сигнальные страховые посты.

Подлежало восстановлению также долгосрочное страхование жизни, добровольное страхование имущества, колхозов и граждан на селе, кооперативных и общественных организаций, обязательное страхование государственного жилого фонда и имущества, сданного в аренду.

Наиболее существенным достижением в деле совершенствования страхового дела в предвоенный период было принятие Закона от 4 апреля 1940 г. "Об обязательном окладном страховании"*(29), который расширил применение данного вида страхования и его экономическое значение. Принципы, заложенные в этом законе (например, страхование строений, принадлежащих гражданам, по страховой оценке в размере их полной стоимости), составляют основу и современного страхования имущества граждан.

Послевоенные годы характеризуются принятием нового Положения о Госстрахе СССР от 28 декабря 1948 г., которое подтвердило наличие государственной страховой монополии, но теперь уже без всяких изъятий.

К 50-м годам сложилась система страхования, охватывающая строго ограниченный круг объектов: имущество колхозов и коопераций, имущество граждан, личное страхование. Из государственного имущества подлежали обязательному страхованию только молитвенные здания и небольшие жилые дома местных Советов, сдаваемые в аренду. В эти годы резко усилилось давление на Госстрах СССР со стороны высших властей, связанное с введением строгих санкций при выплатах страхового возмещения. В частности, по страхованию животных страховое возмещение не выплачивалось, если падеж или гибель животного произошли по вине не только страхователя, но и третьего лица, что повлекло за собой резкое сокращение числа выплат и правомерное недовольство страхователей. Впоследствии указанные санкции были отменены.

В конце 50-х годов произошла существенная демократизация государственного страхования. Постановлением Совета Министров СССР от 17 апреля 1958 г. местные органы Госстраха были переданы в ведение союзных республик, хозрасчетные права которых существенно расширились. Реформа активизировала местную инициативу и способствовала развитию страхового дела. Темпы роста поступления страховых платежей заметно повысились. Было также принято новое типовое Положение об органах государственного страхования союзных республик от 25 октября 1958 г., в связи с чем утратило силу Положение от 28 декабря 1948 г. Если в Положении 1948 г. прямо предусматривалось действие государственной страховой монополии, то в Конституции СССР, а также в других законодательных актах отмечалось лишь, что государственное страхование находится в ведении высших органов власти. В связи с этим после 25 октября 1958 г. нет юридического законодательного подтверждения государственной страховой монополии. Она осуществлялась только фактически, по инерции, поскольку высшие органы власти не давали прямого указания о демонополизации страхового дела.

Были внесены существенные изменения в порядок проведения обязательного имущественного страхования Указом Президиума Верховного Совета СССР от 7 декабря 1959 г.*(30) По обязательному окладному страхованию были значительно повышены нормы страхового обеспечения сельскохозяйственных животных.

К достижениям государственного страхования 60-х годов необходимо отнести коренную реформу страхования имущества колхозов, а также введение безналичной формы уплаты взносов по личному страхованию, а позднее - и по страхованию имущества граждан.

Указом Президиума Верховного Совета СССР от 28 августа 1967 г. "О государственном обязательном страховании имущества колхозов"*(31) впервые был максимально расширен объем ответственности по обязательному страхованию урожая сельскохозяйственных культур, включая засуху, недостаток тепла, излишнее увлажнение, нападение насекомых - сельхозвредителей, болезни растений и другие бедствия.

В 1969 г. наблюдается расширение объема ответственности Госстраха по страхованию домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих физическим лицам. Домашнее имущество страхуется в добровольном порядке не только от стихийных бедствий и несчастных случаев, но и от хищений, а средства транспорта - как от хищения, так и от повреждения или гибели, связанных с угоном или хищением.

В 80-х годах были существенно улучшены условия обязательного и добровольного страхования имущества граждан и кооперации, обязательного страхования пассажиров, введены новые виды личного и имущественного страхования, среди которых необходимо особенно отметить страхование дополнительной пенсии. Страховой фонд по страхованию пенсии формируется поровну за счет взносов страхователей и средств государственного бюджета, чем обеспечивается необходимая доступность размеров месячных взносов для широких слоев населения.

Указанные изменения были направлены на усиление страховой защиты доходов граждан и более полное удовлетворение их страховых потребностей. Также началось постепенное распространение страхования на имущество государственных предприятий, введено добровольное страхование этого имущества.

В 1988 г. был принят Закон СССР "О кооперации", который предусматривал, что кооперативы могут страховать имущество и другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок, виды страхования. Затем был принят целый ряд законодательных актов, ускоривших процесс демонополизации страхования в России. В постановлении Совета Министров СССР от 16 августа 1990 г. N 835 "О мерах по демонополизации народного хозяйства" было установлено, что на страховом рынке могут действовать конкурирующие между собой государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества.

Таким образом, в конце 80-х - начале 90-х годов XX века была ликвидирована государственная монополия на страховое дело. С переходом к рыночным отношениям созданы объективные условия для развития страхования в Российской Федерации.

Вопросы для самоконтроля

1. Назовите этапы становления страхования в России.

2. Когда зародилось страхование в России?

3. В чем особенности страхования в период существования советского государства?

1.3. Предмет и метод правового регулирования страхового права.
Место страхового права в системе российского права. Источники страхового права