Тема 1. Договор займа, кредитный договор.

Гражданское право

Попова Ирина Васильевна

Договор банковского счета

Понятие БС.В совр. мире деньги в основном исп. в безнал. расчете. Для большинства субъектов гражданского оборота исп. безнал. денег ка ден. обяз-во. Это существует в рамках. Счет лица в банке экон. кат. Счет возникает при закл. дог. банковского счета. Правовая природа дог. банковского счета предмет научной дискуссии. Есть сооб. о том, что БС – это дог. займа, хранения, смешанный договор. сод-й элементы дог. займа и хранения или займа, поручения и комиссии. Высказано пред. в кач. сам. выд. договор банковского депозита, кот. б. объединять два вида банковских дог – бан. вклада и дог. бан. счета. Госп. явл. позиция, согласно кот. ДБС сам тип гражданско-правового договора. Эта позиция воспринята законодателем. Для зачисления ден. ср-в, их учета, осущ. операций с указанными ден. ср-ми, ФЛ и ЮЛ открывают в банках текущие (расчетные) банковские счета. Текущий – расчетный – основной для ЮЛ и ФЛ. Возможно открытие иных счетов – специальных и субсчетов, временных, корреспондентских и т.д. Разл. между счетами закл. в их правовом режиме – в круге операций, кот. в соот. с зак-м м. осущ. с тем или иным счетом. Счет – это экон. кат.

Виды: в зав. от операций – благ.

Понятие текущего – сам. тип гр.-пр. дог. Имеет несколько видов, т.е. в ГК будет соот. название – текущего – это вид банковского счета. Дефиниция как типа отсутствует. Основной источник правового регулирования – БК, НПА НБ. Глава ГК называется по одному из видов типа. Есть дефиниции для видов. В ГК и БК только текущего бан. счета. По дог. текущего банковского счета одна сторона – банк обязуется открыть другой стороне – владельцу счета текущий счет для хранения ден. средств владельца счета и зачисления на этот счет ен. средств, поступающих в пользу владельца счета, а также выполнять по поручению владельца счета операции по перечислению соот. денежных средств, а владелец счета пред-т банку использовать временно свободные денежные средства с уплатой процентов, определенных зак-м РБ или договором и уплачивает банку за оказываемые услуги. Самым близким является договор банков. вклада. Различие в назначении. БВ – получение выгоды – кредитор, банк должник. БС – основная цель не хранение. а проведение действительных операций. Дог. текущего счета консенсуальный – не в момент зачисления, а в момент подписания соот. дог. банка и владельцем счета. Двухсторонний договор. Обе стороны имеют права и обязанности. Возмездный дог. – вл. счета оплачивает услуги банка. банк уплачивает проценты. Цель владельца счета – обеспечение возможности осуществлять расчеты контр агентами по различным гр-пр. договором. Цель вкладчика – получение прироста на свободные и излишние ден. ср-ва. Банк обязан закл. дог. текущего счета с любым ФЛ или ЮЛ, обратившимся с предложением открыть текущий счет на условиях, устан. банком таких счетов. Это позволило в доктрине о публичности данного договора. Это отражено в БК – ст. 22, если иное не пред. самими банками. Это нужно трезво оценивать. Для проведения валютных операций, им нужны стандартные расчеты. Если аккредитив понятно. Если по-соседству при опосредующих условиях. Банк индивидуально с каждым клиентом заключает. У каждого ЮЛ есть свои особенности.

Банк вправе отказать в открытии текущего счета в случае непредставления док-в, необходимых для идент. ЮЛ.

Стороны – банк и владелец счета.

Банк – имеющий лицензию на осуществления. Владельцами м. б. ЮЛ и ФЛ. Открытие счета ЮЛ и ИП является обязательным. Фл – по своему желанию. Прав. счета, организаций, перечень кот. определен уставом НБ, иных ор-й пер. в актах зак-ва, осуществляет только НБ.

Условия. Предмет – вопрос о предмете является дискуссионным. Есть мнение, что услуги, оказываемые банком. Есть теория, согласно кот. явл. денежные средства, в соот. с кот. осущ. банковские операции. БС может быть открыт как в бел. рублях, так и в иностр. валюте. Стороны д. согласовать размер вознаграждения, опл. владельцем счета за оказываемые услуги, а также проценты за пользование банком ден. ср-ми, нах-ся на текущем счете. Пор. выплаты владельцу счета. Если ЮЛ и ИП правила приема декрета № 15 – основание для расторжения, порядок возврата ден. средств.

Форма – простая письменная. Один документ – стороны подписывают. Путем обмена документами. Согласно ст. 22 БК – договоры присоединения, если иное не пред. правилами банков. Правила текущего расчетного счета разраб банками с учетом общих пол-й, а лица могут присоединиться. БС закрываются и открываются. Процедура непростая. Было ПНБ № 40. В нем правила открытия и закрытия. После директивы № 4 О либерализации. И сократили до минимума. И остались правила открытия. С октября 2012 вообще признаны утратившими. Теперь это нормативно не урег. Банки свои инструкции не принимают. На практике они принимают старые правила. Основные принципы – максимальное обеспечение отв-сти владельцев счетов з а связ. с откр.д-м, и почти полное отсут. контроля банка за вла-м. Основание – заключение договора банковского счета. Посл. присваивается номер, кот. позволяет узнать номер. Лицо м. открыть столько сколько хочет счетов , в т.ч. текущих и выбирает нац. валюту или иностр. валюту. Ранее действовало система субсчетов. Но сейчас нет ограничений по количеству счетов. Можно открывать текущие счета в разных банках. До закл. дог. бан-го счета, лица, жел. открыть счет, д. предоставит док-ты, пред. зак-м и ЛПА банков. Для субъектов хоз-я перечень установлен декретом № 1. Заявление, копия устава, копия св-ва о гос. рег. и карточка с образцами подписи. Открытие счетов в банках РБ резидентами РБ. Если нет, то процедура регламентируется ЛПА банков.

Есть такое понятие казначейство. Расчеты сре-ми бюджеты и приравн. к ним расчетам – все расчеты идет через к-во. К-во – это в принципе счет. Расчет проводится, а деньги на счет кредитора не поступают. Закрытие счетов – спец. актов нет. Каждый банк сам решает, какова процедура закрытия. М. по требованию клиента. Банк вправе прекратить обяз-во, предупредить вл-ца счета о закрытии за месяц. При отсут. ден. ср-в в течении трех месяцев со дня последнего перечисления с него ден. ср-в, отсут. в течение года операций по тек. счету и ден. операций по нему в случае, если при отсут. оп. остаток меньша мин. разамера тек. бан. счета. При невып. вл-м счета условий дог. При непред. вл-м счета док-в, для идент. уч-в в соот. с зак. об опр. ден. ср-в, кот. фин. тер-м и т.д. При прекращении обяз. по дог. тек. счета, остаок выд. по требованию вл-ца не позд. след. дня после пред. такового требования. Это норма диспозитивная. Д-т 22 и з-н прим. для сохр. ден. ср-в.

Права и обязанности. Основная обяз. – зачисление на счет ден. ср-в, пост. на имя вл-ца. Перечисление со счета ден. ср-в иным лица, выдача нал. ден. ср-в. Иные операции, пред. тек. зак-м. Банк обязан осущ. операции по тек. счету в теч. в банковского дня, сели иное не устан. дог. За пользование ден. ср-ми на тек. счета банк упл. %, устан. договором. Эти проц. очень маленькие и как пр. зач. Банк после увед. имеет право изм. размер процентов зза польз. ден. ср-ми на счете, если устан. дог. Банк должен хранить тайну. Банк не вправе, если иное не пред. Пр. и иными актами следить направлением ден. ср-в и т.д. Смотри выше лекцию. Там подробно.

Списание денежных средств. писание ден. ср-в, нах. на текущем ср-в разр. лишь на основании выданной, акцептованной инструкции, за искл. случаев, пред. БК , иными зак-ми актами или договорами. Такие случаи устан. ст. 27 БК. Случаи списания в бесспорном пор-ке – пл-ми требованиями, оформленными на основании ИН нотариусов или иных исполнительных документов, распоряжение упол. гос. органа, дол. лица, в сл. пред. зак-м. При наличии на тек. счете ден. ср-в, дост. для удовл. всех ден. требований, пред. вл-цу счета, списание этих при нал. ден. ср-в для удовл. всех ден. тр-й. Списание этих ср-в осущ. в пор-ке очередности удовл., пред. инстр. банка. При недостаточности ден. ср-в дял удовл. всех ден. требований, пред., оплата пост. платежных инструкций осуществляется согласно очередности пл-й, указ. вл-ца счета вз-м с собл. треб, пред. зак-ми актами. Указ от 10.07.03 № 302 – О расчетах о зак. у ФЛ молока – организации, зак. у ФЛ осущ. расчетов первоочередном порядке не позднее 15 дней со дня покупки. Расчеты в неден. форме производятся в пор. и сроки , пред. дог.

Пунктом 2 расчетов между ЮЛ и ИП РБ, утв. ук-м пр. от 29.06.00 № 359 установлены, что при осущ. пл-й с текущих счетов в бел. рублях, ЮЛ, их филиалы, ИП д. осущ. след. очередность:

вне очереди – неотл. нужд от 20 % пост. на счета за пред. месяц. Неотл. нужды – понятие не раскрывается. Погашение зад. по вып. зарплаты, выплаты страх взносов на эти суммы по обяз. страх-ю. Вых. пособий, пос. по соц. страхованию. Подоходного налога, подл. вычету, погашение бан. кр-в, выданных на погашение зад. по выплате зарплаты.

Первоочередной порядок – бюджетные платежи, гос. бюжд. фонды, платить налоги, суды, займы, обяз., возн. при осущ. прав. пл-й по пог. кр-в по гар. прав-ва, по исп. док. по ал-м, возм. сумм, детей затр. гос. на детей, выпл по потери кормильца. Платежи по бан. кредитам от ср-в, получ. при продаже зал. им-ва.

Иные платежи.

Удовл. в пор-ке поступления.

Ответственность. Устан. ст. 237-238 БК.

Расчеты

Способ осущ. расчета. Понятие расчетного правоотношения. Большин. ГПО явл. возмездными и предполагают расчеты. Расчеты осущ. в ден. форме. Расчеты могут возникать по разным основаниям. Уплачиваются средства в бюджет, штрафные санкции. Осущ. расчетов м. быть наличными деньгами и безналичным расчетом. В ГК посвящена отдельная глава. Расчетные правоотношения имеют сам. значение. Каждая глава посвящена отд. обяз-ву, т.к посв. расчетам – отд. вид обяз-ва. Наличные расчеты осущ. между должником и кредитором не порождают особые правоотношений за рамками сущ. между ими обязательства и пред. собой действия сторон по исполнению этого обязательства и пред. собой исполнение. Особые расчетные отношения имеют место тогда, когда исп. произв. путем перечисления ден. средств, нах. на банковском счете должника, что непременно предполагает обращение плательщика за услугами обсл. его банка по переводу соот. ден. средств в банк, обсл. кредитором. По вопросу о юр. природе безналичных расчетов и их месте в системе обяяз., нет единого мнения. Полагают, что безнал. расчеты – способ исполнения обязательств, предполагающих уплату ден. сумм. Однако, при таком подходе теряется сам-сть. Безнал. расчетные ПО определяют как урег. нормами права общ. отношения, возн. межу субъектами возмезд. гр.-пр. обязательства и кредитной организацией в связи с осущ. платежей за переданное им-во, оказ. услуги и т.д. Это позиция также критикуется – при таком подходе само расчетное ПО выглядит как многосторонняя сделка между пл-м, банком и получателем. Но это не так. Расчетная операция зак-ся пост. ен. ср-в, обсл. их получателя. А зачисление на банковский счет пол-ля произв. банком в пор-ке пр-ва обяз. по ог. тек. бан. счета.

СМОТРИ ЗАПИСНУЮ.

Расчетные правоотношения граж.-пр. характера – сам. тип денежных обязательств, опосредующий осущ. расчетов безналичном порядке через орг-й фин.-кред. системы за исполнение пред. по основному гр-пр. обяз., а также по иным основаниям. РПО – 1. сам. тип обязательств. Это выт. из того, что кодексе есть сам. глава; Между хранением и текущего счета что-то должно быть. Между самими банками эти два дог. нет. 2. – осущ. через банк; 3. безнал. путем; 4 . для проведения необходимы основания.

Наличными деньгами м. проводится расчеты с участием гр-н, не связ. с ними осущ. предприн. д-сти. Расчеты межу юр. лицами, а также с участием гр-н, связ. с осуш. пред. деятельности осущ. в безналичной форме. Есть спец. НПА – Указ 29.07.00 № 359 – порядок расчетов – производится в бел. рублях, наличными только в случаях, установленных нац. банком. Указ предполагает расчеты только в белорусских рублях. В валюте – о вал. регулировании и вал. операциях – между ЮЛ и ИП осущ. в безн. форме, за исключением случаев, пред. зак-м и Нац. банком. Дог. займа, дарения, мены.

Наличные расчеты. Сам. типа обяз. не возникает. Только часть гражданско-правового дог. Инструкция об орг. наличного ден. обращения в РБ – пост. правл. НБ от 30.03.11 № 112. Инстр. о порядке ведения кассовых операций и опр. расчетов ден. ср-ми в бел. рублях на территории РБ – пост. правл. НБ от 30.03.11 № 107. Это совсем недавно принятые акты. До этого д-л – лимит остатка кассы. ЮЛ и ИП могут расходовать наличные деньги из выручки для обеспечения потр., кот. возникают в процессе их фун-я и в размерах, установленных законодательством для осущ. пред. расходов, а также при собл. условий пред. инстр. № 107. Нез. от наличия или нет р.сч. осущ. расчеты нал. деньгами с др. пред. РБ в общей сумме не более 300 БВ на протяжении 1 дня, за искл. уст. инстр. № 107. Банк м. выдать соот. сумму. Ком ЮЛ, ИП откр. текущие БС, а также частные нотариусы, д. сообщить обсл. банку сроки сдачи выручки, размеры выручки, планируемой для сдачи в банк, а также свед. об изм. сроков и размеров выручки в сроки опр. договором между ЮЛ, его подразделением и ИП, открывшим тек. расч. БС, а также частным нотариусом и банкам. Этот срок д.б. включен в дог. текущего расчетного счета.

Сущность механизма безн. расчета. Признаки для всех безнал. расчетов. Т.к. недог. отношения, не имеет смысла гов. об условиях, а говорят об общих признаках или принципах. При безналичных расчетах, ср-м платежа служат не деньги, а право требования банку. При осущ. ГПС кредитор по ден. обяз-ву, взамен пер. товаров, работ, услуг при безнал. расчетах пол. не деньги, а право требования к обсл. должника банка, кот. транс. в требование к банку, обсл. кредитора.

ЗАПИСНАЯ.

Сущность мех-ма в том, что пр. требование к обсл. его банку в объеме, опр. перечисляемой ден. суммы перечисляет к получателю ден. ср-в – в виде права требования, с кот. закл. дог. тек. счета. Отл. признак – участие в этих ПО исполняющей стороны – банк без структуры – невозможно.

Общие признаки – банки не вправе отк-ть клиентам в сов. операций пред. законодательством для счетов данного клиента, если иное не опр. законодательством или дог. Банк вправе отказать клиенту в проведении расчетов в безнал. форме в случае отсут. между банком и клиентом закл. договора. За искл. случаев, когда обяз. принятия банком к исп. требованию плательщика актами нац. банка. Если заключенным договором проведение в такой форме не предусмотрено. Если пред. только перевод. А акредитивом не получится. Отсут. у клиента достаточной суммы средств в валюте платежа, если не имеется валютного договора. Непред. документов, необх. для регистрации фин. операции, подлежащей контролю в соот. с зак-м лег. доходов, пол. прест. путем и фин. тер. деятельности. Отказывает в проведении расчетов: если по решению упол. гос. органа на ден. ср-ва наложен арест или приостановлены операции по счету. До снятия ограничения. Если исполнение – требуется нарушением законодательства со стороны банка. Если форма и содержание документов, по кот. производятся расчеты, не соот. правилам, устан. НБ или есть основания полагать, что платежные инструкции поддельные. Списание денежных средств со счета возможно только по распоряжению клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств со счета допускается только по решению суда и только в случаях, пред. зак-м или договором бан. счета. Не вправе опр. и контролировать направление использование ден. средств клиентов. Безнал. расчеты только но основании документов, установленной формы. Обяз., выт. из заключенного между банком и клиентом договора являются самостоятельными по отношению к обяз-м, выт. из договора, закл. между клиентом и его контрагентом, для испол. кот. осуществляется банковский перевод.

Ответственность за неисполнение. В ст. 237 БК перечислены д-я банка отправителя и банка получателя, кот. квал. как ненадл. исполнение инстр. клиента и отв-сть за неисп. или ненадл. исп. В ст 238 – случаи освобождения банка от ответственности за неисполнение или ненадл. исп. инстр. К другим видам расч. ПО – нормы этих статей д. прим. ко всем формам расчетных правоотношений.

Под ненадл. исполнением отпр. инстр. клиента – несвоевременное списание ден. средств со счета пл-ка, списание не соот. сумме, указ. в документах, иные случаи испол. пл. инструкций. В случае ненадл. исполнения платежных инструкций банк обязан возместить клиенту или взыскателю – банку корреспонденту ден. ср-ва, необоснованно списанные со счета, ден. средства недозачисленные на ден. счет, переведенные или зачисленные в пользу ненадл. бенефициара – корреспондента. Отв-сть, за искл. по ст. 14 ГК, явл. ограниченным – лишь убытки, от. реально понес. Вернуть ден. средства. Реальный ущерб. В случае неисполнения или ненадл. испл. инструкций клиента, банк обязан возместить клиенту реальный ущерб. В т.ч взысканную контрагентами неустойку по основному дог., а также начислить проценты за пользование чужими ден. ср-ми. Банк не несет отв-сти за ущерб, причиненный вкладчиком или иным кредитором, неисп. обязательств перед ними, если такое неисполнение вызвано действиями непреод. силы, а также за ущерб в рез. приост. операций по счетам, обр. вз-я на ден. ср-ва ЮЛ и ФЛ. Банк не несет отв-сть за неисп. или ненадл. исп. в случае указ. неверных реквизитов пл-х инструкций, утраты платеж. инстр. ср-ми связей, искаж. ими электр. доку-в, поломок, кот. происходят не по вине банка, в иных сл., пред. актами зак-ва.

Формы безналичных расчетов. Расчеты в безнал. форме осущ. в виде бан-го перевода, аккредитива и инкассо. Инструкции правл. НБ.

Банковский перевод. БК. Инстр. о бан. переводе Пост. Пр. НБ от 30.03.06 № 76. Сторона – плательщик, бен.

Пл-к – банк или клиент, за счет кот. осущ. банковский перевод. Бен-р – банк или клиент, в пользу кот. осущ. Вз-ль – банк или клиент, кот. иниц. списание ден. ср-в в бесспорном порядке в соот. с зак-ми актами Респ. Беларусь. Расчеты в безналичной форме в виде бан. перевода осущ. на основе пл-й инструкции, по средствам пред. расчетных документов, платежных инструментов, платежных ордеров и иных документов и инструментов. Расчеты в безнал. форме в виде бан-го перевода м.б. проведены на основании дог. между банком и клиентом, сод. сведения, необх. для осущ. банковского перевода. В дог. м.б. предусмотрена возможность передачи клиентом в банк платежных инструкций возможных для бан-го перевода, посредствам систем дист. бан. обсл-я. При обеспеч. сохранности банковской информации. По средствам электронной цифровой подписи. З-н О электронном док. и электр. подписи.

Платежная инструкция клиента д. содержать подписи лиц, от. упол. совершать операции по счету и оттиск печати. ФЛ – подпись лица или лица, упол. распоряжаться этими ден. ср-ми. Если ИП, то печать. З-ль пред. жесткие требования к оформл. Инстр. офор. электронным способом. Можно на множительной, если качество не ухудшается. НПА – Инстр. 66. Указаны размеры полей. шрифтов. Плат. инстр. подлежат исполнению банком не позднее бан. дня, след. за днем дачи поруч.. если иное не пред. зак-м или дог. Клиент имеет право изм. или отм. плат. инструкции до момента совершения банком фактических действий по его исполнению. Бан. перевод – посл. операций от выдачи инициатором платежных инструкций в соот. с которыми один банк осущ. перевод ден. средств за счет пл-ка в др. банк - Банк- пол-ль. кот. указан в инстр. – бенефициар. Инструкция№ 66 различает кредитовый - плательщик, дебетовый – получатель. При осущ. безналич. расчетов пределах РБ явл. кредитовый дог., кот. опосредуется платежными поручениями. Кредитовый м. осущ. на основе плат.ордеров и плат. поручений. По списанию ден. средств со счета пл-ка без пор. владельца счета м. оформляться платежным ордером в случаях, устан. инстр. 66, иными нпа или договором между банком и клиентом. Плат. поручение явл. плат. инструкцией. согласно кот. 1 банк по поручению клиента осущ. за вознагражд. перевод в другой банк- банк-пол. , указанному в поручении – бенефициару. Плат. пор. д. отпр. в течение 10 дней со дня их выписки. Платежный ордер – плат. инструкция. оформленная банком при осущ. перевода ден. средств в бел. рублях и иностр. валюте от своего имени и за свой счет, от своего имени, но по пор. и за счет клиента, за счет клиента. Правила устан. НБ, а также дог. и клиентом. Пл. ордер относится к плат. инструкции, но не явл. плат. док-м – не самим банком. При счислении денег с самого банка или клиентов банка.

Дебетовый – опосредуется платежным требованием, чеком или иными документами, предусмотренными законодательством.

Платежное требование – плат. инструк., сод треб. пол. ден. средств бенефициара об уплате опр. ден. суммы через банк. При проведении дебетовых переводов исп. акцептная и без акцептная форма расчетов. По акцептом понимается предварительное согласие пл-ка, выр. в форме заявления на акцепт и сод. инструкцию банку открывателю исполнить плат. требование в день пост. его в банк. Получатель выставляет платежное пол. Банк акцептует и передает сведения о платежном требовании в соот. банк. Банк пл-ка проверяет имеется ли заявление на акцепт, пл-к должен заявление на акцепт. Отправитель либо проверит, либо запросит. Если есть – деньги перечисляются и происходит зачисление. Возможно и без акцептная. С акцептом используется при расчетах за уже отгруженные товары. работы, услуги, в иных случаях, по усмотрению сторон и устан. в договоре между пол., бенефициаром, пл-м.

Без акцептная форма. По средствам пл. требований исп. при списании ден. ср-в со счетов пл-ка в бесспорном порядке, без направления в суд исп. производства в соот. с пл-ми инстр. вз-ля на основании испол. док-х в сл-х, пред. зак-м РБ. К таким док-м отн-ся: исполнительные надписи нотариусов, перечень док. утв. ПСМ от 28.12.06 № 1737. Иных исполнительных документов – ст. ГПК и ХПК. Решения, распоряжения упол. гос. органов – дол. лиц или дубликаты вышеуказанных документов. Решения банков, упол. производить списание денежных средств в бесспорном порядке. Копия постановления о наложении адм. взыскания. Вз-ль пред. в банк, его обсл. платёжное требование и исп. документ. Все эти документы пересылаются в банк. Банк их акцептует или нет. Перечисляет или нет ден. средства, которые в последующем зачисляются. Банк не рассматривает возражений плательщиков по взысканию денежных средств в бесспорном пор-ке. Треб. оформляется пол-м, бенефициаром по устан. форме и пред. банк плательщика. По общему правилу в трех экземплярах. В теч. 10 дней со дня его выписки. Плат. требование в течение дня напр. в банк отправитель. Платежное требование исполняется банком отправителем на основании заявления на акцепт. Форму заявления на акцепт разраб. самостоятельно. Если на текущем счете имеются средства, то они осуществляются по мере поступления плат. инст. Если денег нет, то по общему правилу плат. инструкции возвращаются лицу. Исключение для тех платежных инструкций, кот. принимаются в картотеку к вне балансовому счету, неопл. документы в срок.

Дебетовые переводы на основании чека. Чек – ЦБ, кот. сод не обусл. ничем обяз. оплатить ден. сумму лицу, кот. явл. чекодер. В кач. пл-ка – ден. ср-ва пл. банк. Правила проведения устан. нпа НБ РБ. Банковская платежная карточка – платежный инструмент, обеспеч. доступ к банковскому счету к счетам по учету бан. вкладов, кредитов ФЛ или ЮЛ для получ. нал. ден. средств и осущ. расчетов в безналичной форме. А также обеспеч. проведение операций в безналичной форме. Чтобы проводить – необходимо соответствующее разрешение.

По средствам инкассо. БК и Инстр. Пост 29.03.01 № 67. Под инкассо понимается по осущ. банками операций на основании инстр., пол. от клиента, в рез. кот. пл-ку передаются финансовые документы, не сопровождающ. ком. док. или сопровождаемые, либо только коммерческие документы – документарное инкассо для получения платежа или акцепта платежа. Под ком. – векселя и иные документы для исп. обяз. в ден. форме. Под комм. документами пон-ся транспортные документы, товаро-распор. док-ты и иные док-ты, не явл. фин-ми. Особенности расчетов – их определенное сходство с сущ. ранее платежи с требованиями. С изм. они исключены. Но прим. в банковской практике. Инкассо осущ. банком по поручению клиента или от своего имени.

Аккредитив. Осн. источники – Инстр. № 67 и БК. При осущ. расчетов в форме аккредитива по внешнеторговым договорам банки и их клиенты рук-ся положениями униф. правил и обычаев для док-х аккредитивов. Межд. правила и обычаи м. прим. по аккредитиву операций, в кот. участвуют только нац. субъекты в случае ссылки в тексте аккредитива. Аккредитив – обязательство, в силу которого банк, д-й по приказу приказодателя – банк эмитент, получателю – бенефициару, оплатить или учесть платежный вексель; или дать полномочие другому банку-исполняющему выполнить такой платеж, выставленный вексель бенефициаром, если собл. все условия аккредитива. Для передачи бен-ру о выставлении аккредитива банк – эм. или исполняющий, может привлекать иной банк – обязующий. Обяз-во обяз банка по аккредитиву огр-ся проверкой по внешним признакам подл. открытия аккредитива. А также немедл. передаче стороне, кот. должна исполнить. Вывод: ак-в может исп-ся совершением платежа – док-й ак-в, по средствам акцепта – учета переводного векселя. Банку-эм. выст. ак-в. Между пок-м и продавцом есть пункт, пред. оплату по средствам ак-ва, что д.б. для ак-ва. Пок-ль выставляет ак-в в соот. банк. Банк-эм.. получив док-т списывает ден. ср-ва на текущий счет внутренний. Фактически пок-ль свою обязанность исполнил. Банк- эм. сообщает исполнителю об откр. ак., последний сообщ. бен. и продавец отгружает продукцию. Получил соот. документ бен. пред. этот документ исполнителю, тот в свою очередь отпр. эмитенту и по этому док. сравнивает треб с аккредитивом, если сов. в банк-исполнитель, а тот выполняет зачисление. Механизм банк-акр. без покрытия.

С покрытием – заявление на ак-в., банк – эм. списывает и перечис. на тек. счет банка, банк сообщает бен. об исполнении, продукция отгружается, документ выд. и пред. в банк и деньги считываются.

Тема. Договор хранения

Понятие дог. хранения. Появл. дог. хранения обусловлено потребностью в обспеч. целостности и сохранности им-ва в случаях, когда сам соб-к лишен возможности осуществлять присмотр за ним. По дог. хранения одна ст. – хранитель обязуется хранить вещь, пер. ей другой ст. – поклажедателем и возвратить эту вещь в сохранности. Дог. хранения – договор об оказании услуг. Такие услуги оказываются как на инд.-бытовом , так и на проф. уровне, с целью осуществления пред. деятельности. Дог. хранения предпол безвозмездным. Вознагр. д.б. пред. в законе или договоре.

По общему правилу плата за хранение (вознаграждение за хранение) состоит из понесенных хранителем расходов – необх или чрезвычайных, связ. с оказанием услуг расходами на хранение и собственно вознаграждение. Возм. только тогда, когда хр. получает доход. по общему пр., поклажедатель обязан возместить хр. произв. им расходы как при возм., так и безвозм. Двух. или одностор. – спорно. Чаще двухсторонний. Поклажедатель обязан возместить хр. доходы и всегда обязан забрать вещь обратно. Даже если безвозмездный у поклажедателя как минумум две обязанности. Все таки речь идет о 2стороннем. Безв. – реальный. Возм. – консенсуальный. Когда по дог. поставки – длительные отн. и прод. разл. торговыми павильонами. Исп. и дог. хранения партиями. Особенности кон. дог. хранения – хранитель не в праве требовать передачи вещи на хранение. Отн. к группе дог. с переходом имущества. Возникает вопрос явл ли огр. вещным правом. При переходе не явл. Передать по кон. дог. нельзя. Если поклажедатель не пер., м. возместить убытки, если докажет наличие убытков. Дог. схож с иными дог. займа, ссуды. Но осущ. переход двух полномочий – вл. и польз., хр. – целостность и сохранность – хранитель лишается права исп. вещь в своих целях. Не им. пр. передать пользоваться 3-м лицам. Только одно правомочие – владение. Займ и хранение – передача денег в соб-сть, хр. – увсегда чужая вещь. Дог. хр., ссуды, займа – имеют разную направленность. Услугу оказывает лицо – хранение – принявшее вещь. Ссуда, займа – потр. удовл. вещь передающее. По дог. хр. платит вещь передавшее, а дог. аренды, ссуды, займа – передавшее. Тип гр.-пр. обяз. им. типы – параграфы – общ. положения, спец. виды – хр. на товарном складе, хранение в ломбарде, хранение ценностей в банках, хр. ценностей в индивидуальном банковском сейфе, хр. в тран. организациях, хр. в гардеробах организации, хр. в гостинице и хр. вещей, явл. предметом спора – секвестр. Прин. меры по охране насл., хранение находки – акты зак., обр. отношения хранения. Иногда не из дог., а изз др. гр.-пр. дог. – подряд из мат. заказчика – пошив одежды из мат. заказчика – он пред. и в течение определенного срока хранится. Перевозка – грузоотпр. передает товар перевозчику – рассматривается вопрос об ответственности – какие нормы применяются – мнение дог. хранения – б-во считают иначе. В рос. литературе есть примеры, когда в рез. закл. дог. подряда – произошел пожар – подр. не отвечал – применялись нормы дог. хранения. это основано на теоретических и законодательных положениях и их трактовках

Стороны – хранитель и поклажедатель. С обеих ст. м. участвовать как юр., так и физ лица. Покл. – недееспособное лицо – не явл. ничтожной, если к выгоде покл. Хранитель – обязан деесп.

ГК раз. проф. и непроф. – проф. коммер. организации – либо неком., для кот. это обязательно. Проф. – повышенная ответственность – хранение отд. видов имущества лицензируется. Необходима лиц. на хранение алк. прод., непищ. спиртосод., таб., драг. металлов и камней, нар. ср-в и психотр. вещ-в, вз-х материалов промышленного назначения.

Содержание – услуги по хр., кот. хр. оказывает покл-ю. Объекты – движимые вещи. Недвижимые – только объект секвестра. Инд.-опр – регулярное и опр. род признаками – ирег. Дог. ирег. хр. закл. очень редко – поклажедатель д. хр. со сходными. Например, хранение зерна. Когда речь идет, оно доп-ся. Деньги тоже в принципе м. быть деньги – но без смешения. Это либо дог. займа или банковского вклада. Срок – период, в теч. кот. хр. обязан хранить вещь. Дог. м.б. закл. как на конкретный срок, так и до востребования. Даже в срочном – может в любой момент забрать свою вещь. Не дож. срока хранения. Если срок определен моментом треб – конкретная цифра – хр. вправе по ист. срока хранения – обычного – потребовать от поклажедателя забрать вещь, пред. для этого опр. сроки. Если срок не пред. и не может быть определён исходя из усл., обязан хр. до востребования. Вознаграждение только в возм. и устан. дог. Иногда в актах зак-ва –состав на жд вокзал состав. Занял путь. Прошли сутки, грузопол. обязан забрать –в теч. суток БЖД – администрация вокзала не б. взимать оплату, как только истекли – ден. сумма – плата зав. от вида вагона и опр. Мин. экономикой. Все что больше суток – возмездное. Уплата – по окончанию. Если плата пред. по периодам, то в конце каждого пер. Если по ист. срока, вещь не взята обратно, то он обязан уплатить соразмерную плату за дальнейшее хранение. Вознагр. за зр. – расходы на хранение, возможно возмещение чрезвычайных расходов. Расходов на хранение, кот. превышают обычные расходы такого плана и стороны не м. предвидеть при заключении договора. Общ. пр. – чрез. расходы возмещаются, если поклажедатель дал согласие на расходы или дал согласие в последствии. Хранится зерно – появились мыши, чтобы сохранить зерно необходимо закупить средства против грызунов – они не д.б. вреды для лица, кот. б. потреблять это зерно – опр. оборудование – хр. д. сообщить об угрозе – если не согласен, если не отв-т, то хр. может принять решение – либо пред., либо нет. Если предприму – может не одобрить. Если хр. установит, что поклажедатель не может отв-ть – если не одобрит – возместить убытки в том объеме, кот. понес бы если принял эти меры.

Форма дог. хранения. Зависит от вида и стоимости переданного на хр. им-во. Опр. по общим пр. Простая письменная – если ЮЛ или боль 10 БВ у ФЛ и если безвозмездный. Для консенсуального дог. – простая письменная. Сч. собл., если принятие вещи на хранение удост, путем выдачи поклажедателю списки, квитанции, свидетельства или иного док-та. подписанного хранителем, либо номерного жетона или знака, удост. прием вещей на хранение, если такая форма опр. зак-м или обычными условиями для данного вида хранения. Если форма не собл., общие правила. Есть одно изъятие – если заключение дог. хр. возникает внезапно – стих бед. – вещи дорогост. надо сохр. – м. ссылаться на свид. показания.

Права и обязанности. Договор хранения взаимный.

Поклажедатель – оплатить услуги хранителя, взять вещь обратно по ист. обусл. срока. Если срок дог. устан. или зак. Не забирает – то после письменного предупреж., имеет право продать хран. вещь, расходы по хр. оставить у себя. Если на хр. пер. вещьь на более 100 БВ – только с публичных торгов. При сдаче на хр. с опасными св-ми, обязан предупредить об этих свойствах.

Хранитель – принять вещь на хранение. Это обяз. по консенсуальному договору. Хранить переданную вещь до обусловл. сроков или до востр. Если возм. или безв. – обязан относится как к своей – искл. проф – предпринять все меры, чтоббы вещь была сохранена. Все треб ТНПА д.б. соблюдены. Предпринять все пред. договором меры, чтобы обеспеч. сохранность в полном размере. Не пользоваться без согл. поклажедателя перед. на хранение вещью и пред. права пользования другому пользвоателю. Иногда, необх. привлечь 3-е лицо. Например, перемещение в сейф.

При необх. изм., пред. дог. условий хранения вещи незамедл. уведомить поклажедателя и уведомить об этом его. Складское пом. не отапливаемое – хранится партия бананов – неожиданно холода – обогреватель – либо так, либо иначе. Может быть альтернатива. Если не отв – сам принимает решение о мерх.

Возвратить поклажед. вещь, переданную на хранение. С возвратом вещи хр обязан передать плоды, пол. от прод., перед. на хранение.

Ответственность. Прим. общие основание ГПО. Отв-сть и размер отл. при возм. и безвозм. хранении. При безвозм. хр. – ограничена реальным ущербом и дог. изменить нельзя. Убытки, прич. поклажедат. утратой, недостачей возмещаются за утрату и недостачу вещи в размере стоимости утр. или недост. В размере вещей, на сколько стоимость их понизилась – повреждение. При возм. – полный размер – реальный ущерб, упущенная выгода.

Тема. Страхование

Понятие страхования. страх. важный сектор экономики любой страны. Экон. сущность закл. в том, что пред. гарантии собственникам по возмещению ущерба, возн. в рез. гибели, принадл. им им-ва и потери дохода, созд. защ-сть человека на все случаи жизни, страх. обепсеч. соц.-экон. стабильность общества. Юр. и ФЛ передают ден. взносы особым страх организациям каждая из которых их собирает и управ. собственными ср-ми, а в случ. неож. потерь, выплачивает потерпевшим соот. суммы с целью погашения ущерба в им-ве или в связи со смертью лица и повреждения здоровья. Факт. потери одно участника распределяются между всеми лицами, кот. вносят взносы в страховой взнос. Страхование – экономическая кат. – пред. собой экон. механизм, основанный на прин. возм. убытков, пон. в 1 случае и множеством других, кот. подвержены аналог. угрозам. Впервые страх. д-стьь начала осущ. еще в средние века – купцы, осущ. торговлю морским тран. пришли к мнению, что необходимо создать орг., кот. б. компенсировать потери. Все лица, кот. осущ. 1 вид д-сти деньги собирают и когда происходит неожд. сит. возмещается вся часть убытков или часть, кот. позволяет не погибнуть. Ежегодные взносы в год значительно прев. расходы, что дает возм. за часть прибыли страх. орг. пополнять бюджеты страны. Позволяет страх. организациям исп. часть ср-в для предпринимательской д-сти другого вида. Д-сть страх- распоряжаться резервами для получения прибыли. Не отн. страхователя и страх порождают дивиденды, а привл. этих ср-в в др. виды. В РБ иностранные страх. орг-я к обязательному страх. не допускаются. Соц. страх. имеет своей целью мат. обеспечение в случ. вреенной нетр., потери кормильца, дост пен. возраста и т.д. – отношения соц. страхования. Рег. пец. зак. другой отрасли права.

Источники: ГК, Указ Пр. О страх. д-сти 23.08.06 № 530. Ряд указов – посв. обяз. гос. страх. отд. видо и размеров страх. фондов и т.д. Законы, в кот. реш. вопросы обяз. страх. отд. видов работников – пор. дол-сти за счет ср-в О КГК, КОСИСС, О ст. деп. ПП ВС, Реш. КС О рассм. споров,в ыт. из дог. страхования.

Страх. термины 513: страховщики – страх. организации – ком. организаци<