Раздел IV. Денежные обязательства.

Тема № 19 Договор банковского вклада и банковского счета

План

1. Понятие договора банковского вклада. Виды банковских вкладов.

2. Права, обязанности и ответственность сторон по договору банковского вклада.

3. Понятие и содержание договора банковского счета.

Методические рекомендации

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции (привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц).

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции,

Вкладчики:

Физические и юридические лица.

Ограничения:

Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

В соответствии с п.2 ст.26 ГК несовершеннолетние от 14 до 18 лет вправе без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Договором может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя.

Сберегательным сертификатом признается ценная бумага, удостоверяющая факт внесения в банк-эмитент денежных средств в качестве вклада и право вкладчика получить по истечении установленного срока сумму вклада и процентов по нему в любом учреждении данного банка.

Держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин.

Депозитный сертификат - ценная бумага, аналогичная сберегательному сертификату, однако его держателем может быть только юридическое лицо.

Вклад до востребования - договор заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию.

Срочный вклад - договор на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока.

Вклад может быть внесен в банк на имя третьего лица. Такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2 вида отношений возникает при заключении договора банковского счета

1. банк обязуется принимать и зачислять на счет денежные средства (как от самого клиента, так и от третьих лиц), а также выдавать по требованию последнего необходимые ему суммы.

2. банк обязуется выполнять поручения клиента о производстве платежей и о получении денег, следуемых клиенту.

Вопросы для семинарского занятия:

1.Дайте понятие и охарактеризуйте значение договора банковского вклада (депозита). Признаки договора. Правомочия банка в отношении предмета депозитного обязательства. Виды вкладов. Понятие вклада до востребования. Понятие срочного вклада. Понятие вклада на иных условиях возврата (условные вклады) Стороны депозитного договора. Вкладчик, особенности его правового положения. Депозитарий, особенности его правового положения. Правовые требования к депозитарию. Недобросовестный депозитарий. Последствия совершения договора недобросовестным депозитарием. Третье лица в договоре. Понятие выгодоприобретателя (благоприобритателя) по вкладу, особенности его правового положения. Форма договора. Последствия несоблюдения формы. Способы реализации банковской формы. Ценная бумага как основание возникновения депозитного обязательства, их виды. Понятие банковского процента, способы его определения и изменения. Начисление процентов. Изменение договора банковского вклада. Поручение о перечислении денежных средств с вклада. Ответственность банка, ее виды. Основания ответственности по депозитному договору. Прекращение договора.

2.Дайте понятие и охарактеризуйте значение договора банковского счета. Признаки договора. Стороны договора. Банк. Владелиц счета (клиент), особенности его правового положения. Пользователь счета. Предмет договора. Правомочия банка в отношении предмета договора. Виды договоров банковского счета. Расчетный счет и его виды. Текущий счет и его виды. Бюджетный счет и его виды. Иные виды банковских счетов. Понятие субсчета. Форма договора банковского счета. Последствия нарушения форм.

3.Охарактеризуйте порядок заключения договора банковского счета. Оферта, ее формы. Документы, сопутствующие оферте. Понятие и значение карточки с образцами печати и подписей. Понятие право первой подписи. Понятие права второй подписи. Виды подписи. Виды подписей. Акцепт и его форма. Виды акцепта. Значение разрешительной (согласительной) надписи руководителя банка. Единый документ, как форма договора банковского счета. Понятие переоформления счета. Расторжение и прекращение договора банковского счета. Обязанности банка. Понятие действий банка по поручению клиента. Защитные, выдачи и перечисление средств счета. Понятие банковской тайны. Основания разглашения банком сведений по счетам. Юридические последствия нарушения банковской тайны. Обязанности клиента. Оплата расходов банка на совершение операций по счету. Банковский зачет. Списание банком средств клиента со счета. Основания без акцептного списания денежных средств. Очередность списания. Понятие и применения нормативно установленной очередности списания средств. Ответственность сторон по договору, ее взаимный характер. Порядок определения объема ответственности.

Нормативный материал.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации Глава 44 "Банковский вклад". Глава 45 «Банковский счет».

2. Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1 // Собрание законодательства РФ от 5 февраля 1996. - № 6 – Ст. 492

3. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ
"О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // Собрание законодательства РФ. – 2004.

Судебное толкование

1. Постановление Конституционного Суда РФ от 17 декабря 1996 г.

2. Постановление Конституционного Суда РФ от 23 декабря 1997 г. N 21-П

3. Постановления Пленумов Верховного суда РФ и Высшего арбитражного суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8

4. Определение СК Верховного Суда РФ от 27 января 1998 г.

5. Письмо ВАС РФ от 20 мая 1993 г. N С-13/ОП-167

Учебная литература:

см. тему 1

Дополнительная литература.

1. Алексеева Д. Новеллы правового регулирования банковского счета / Д. Алексеева, С. Пыхтин // Хозяйство и право. - 2007. - №1. - С.34-48.
2. Буркова А.Ю. Закрытие банковских счетов по инициативе банка / А. Ю. Буркова
   // Банковское право. - 2006. - №6. - С.16-19.

3. Исаев Д.Б. Некоторые аспекты правового регулирования банковских операций //Законодательство. - 1997 - N 4.

4. Казанцев В. Очередность списания денежных средств со счета //Российская юстиция. – 1997 - N 9.

1. Корнилова Н.В. Понятие и правовая природа договора банковского вклада / Н. В. Корнилова // Закон. - 2007. - №8. - С.19-27.
2. Сатарова Н.А. Банковский счет: открытие и закрытие по новым правилам / Н. А. Сатарова // Право и экономика. - 2007. - №1. - С.57-62.
3. Садыков Р.Р. Банковский счет: безналичные расчеты / Р. Р. Садыков, Садыков Ришат Р.// Финансы и кредит. - 2007. - №29. - С.15-20.

8. Чурин С. Правовая природа сделок по безналичному переводу денежных средств //Хозяйство и право. - 1998. - NN 4, 5.

9. Шабанова Д.И. Очередность списания со счета денежных средств при их недостаточности для удовлетворения всех предъявленных требований" //Законодательство. – 1998. - N 2.

10. Эрделевский А. Договор банковского вклада //Российская юстиция. - 1998 - N 9.

11. Эрделевский А.М. Договор банковского счета: судебная практика //Финансовая газета. Региональный выпуск - август 1999 г. - N 33

II Тест-контрольные задания

Вариант1. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин признается:

- реальным;

- - публичным.

Вариант 2. Вкладчиком банка могут быть:

- юридические и физические лица;

- резиденты и нерезиденты РФ;

- - все перечисленные.

Вариант 3. Форма договора банковского вклада:

- - только письменная;

- только устная;

- допускается и письменная и устная форма.

Вариант 4. Виды вкладов:

- - до востребования;

- - срочный;

- внесенный на имя 3-го лица.

Вариант 5. При недостаточности денежных средств на оплату клиента (по договору банковского счета), удовлетворение требований осуществляется в первую очередь, по исполнительным документам:

- - удовлетворение требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью;

- расчетов по оплате труда с лицами, работающий по трудовому договору;

- требования о взыскании документов.

Вариант 6. Срок обращения депозитных сертификатов:

- три года;

- два года;

- 1 год.

III Практические задания по теме№19 (задачи, задания)

Задача 1

Организация заключила с банком договор банковского вклада. Банк указывает на невозможность вкладчику расторгнуть договор, так как данное право договором не предусмотрено. При этом запрет на досрочное изъятие вклада договором также не предусмотрен. Вправе ли юридическое лицо требовать досрочного возврата вклада, если договором не установлен подобного рода запрет и не установлено соответствующее право вкладчика - юридического лица?

Задача 2

Разные участники общества с ограниченной ответственностью - клиента банка практически одновременно представили банку несколько взаимопротиворечащих протоколов общего собрания о назначении на одну и ту же должность генерального директора общества нескольких разных физических лиц. Одновременно были представлены нотариально удостоверенные карточки образцов подписей и оттиска печати. Указанные "директора" общества представили платежные поручения на перевод остатка со счета юридического лица на счета третьих лиц. Как следует поступить банку?

Задания к теме№19

Составить порядок заключения договора банковского счета.