Основным риском при операциях на межбанковском рынке является кредитный.

Основные методы управления рисками на межбанковском рынке: анализ финансового состояния банков-контрагентов, лимитирование операций, диверсификация портфеля, мониторинг финансового состояния банков-контрагентов, резервирование, получение обеспечения.

Кредит (от лат. creditum - вверяю, доверяю; долг, ссуда; от лат. credere - верю):

отношение между кредитором и заемщиком, при котором кредитор передает заемщику деньги или вещи, а заемщик обязуется в определенный срок возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества;

сумма денег, переданная взаймы;

форма движения ссудного капитала.

Кредитор (от лат. creditor - заимодавец, веритель, от лат. credo - даю взаймы, верю) - сторона в обязательстве, имеющая право требовать от другой стороны (дебитора, должника) совершения определенного действия или воздержания от его совершения. В качестве кредитора могут выступать лица, способные быть носителями гражданских прав и обязанностей, т.е. граждане и юридические лица.

Должник (от лат. debitor - должник) - сторона в обязательстве, обязанная совершить (или отказаться от совершения) в пользу другой стороны (кредитора) определенное действие: уплатить деньги, передать имущество, выполнить работу и т.д.

Заемщик - получатель кредита, займа, принимающий на себя обязательство, гарантирующий возвращение полученных средств, оплату предоставленного кредита.

Кредитный договор - гражданско-правовой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является особой разновидностью договора займа.

Существуют специальные термины для обозначения различных видов кредитных договоров, например: "кредитная линия", "ипотечный кредит", "межбанковский кредит", "овердрафт", "потребительский кредит", "синдицированный кредит".

Кредитная линия - юридически оформленное обязательство банка (или другой кредитной организации) перед заемщиком периодически предоставлять ему в течение определенного периода кредиты в пределах согласованного лимита (лимита задолженности или лимита выдачи).

Ипотечный кредит - долгосрочный кредит, выдаваемый под залог недвижимости: земли и строений производственного и жилого назначения. Ипотека - залог недвижимости, передача заемщиком кредитору права на недвижимость в качестве обеспечения ссуды.

Межбанковский кредит - денежные ресурсы финансово-кредитных институтов, размещаемые банками друг у друга в форме краткосрочных кредитов и депозитов.

Овердрафт - кредит, предоставленный банком при недостаточности или отсутствии средств на банковском счете клиента в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета.

Потребительский кредит - форма кредитования, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера.

Синдицированный кредит - кредит, предоставляемый несколькими кредиторами (банками и другими финансово-кредитными институтами) одному заемщику.

Синдицированные кредиты предоставляются в основном при кредитовании какого-либо крупного проекта (скажем, кредитование строительства туннеля под проливом Ла-Манш).

Ну и несколько сопутствующих слов и выражений.

Кредитная заявка - заявление-ходатайство клиента о выдаче кредита. Составляется в установленной или произвольной форме, в которой обычно указываются:

цель кредита;

сумма;

предполагаемый срок;

желаемая процентная ставка (в некоторых случаях);

указание о предоставлении банку обеспечения: залога (сумма, качество, вид, место хранения) или гарантийного письма, поручительства (сумма, вид, платежеспособность гаранта).

Кредитная история - данные, характеризующие исполнение заемщиком обязательств по договорам займа (кредита), других обязательств.

В состав кредитной истории могут входить факты:

наличия или отсутствия просроченных платежей, невозврата или реструктуризации кредитов в кредитных организациях, торговых организациях, организациях сферы услуг и т.д.;

полного или частичного невыполнения обязательств перед другими кредиторами.

Кредитное досье - набор документов, содержащих полную информацию о кредите на определенного заемщика или кредитный договор.

Кредитный риск - вероятность неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссудной задолженности перед банком в соответствии с условиями договора либо существование реальной угрозы такого неисполнения (ненадлежащего исполнения).

Кредитоспособность - существование у заемщика возможностей получить кредит и возвратить его в срок полностью; совокупность материальных и финансовых возможностей получения кредита и его предельная сумма, определяемые способностью и готовностью заемщика возвратить кредит в срок и в полной сумме. Кредитоспособность определяется:

аккуратностью при расчетах по ранее полученным кредитам;

текущим финансовым положением и перспективами его изменения;

способностью мобилизовать денежные средства из различных источников.

Платежеспособность - это способность (наличие возможности) и готовность (наличие желания) юридического или физического лица своевременно и в полном объеме погашать свои денежные обязательства (долги).

Платежеспособность и кредитоспособность - разные вещи, хотя их часто между собой путают. Да и приведенные выше определения неоднозначны; в некоторых случаях они могут обозначать не только качественные, но и количественные показатели деятельности заемщика. Поэтому очень важно при составлении внутрибанковских нормативных документов четко определиться с терминами и включить определения в соответствующий раздел.

Пролонгированный кредит - банковский кредит, срок погашения которого продлен на определенный период времени.

Транш - сумма денежных средств, единовременно перечисляемая банком заемщику в соответствии с условиями кредитного договора (в рамках кредитной линии).