Понятие банковского права. Соотношение банковского права со смежными отраслями права.

Понятие банковского права. Соотношение банковского права со смежными отраслями права.

РБ – единственное гос-во в СНГ, где есть БК. Позволило упорядочить зак-во, стабилизировать его. БП – устоявшийся термин без устойчивого содержания (Вишневский)

? о том, явл. ли БП отраслью права, спорный. В лит-ре неск. точек зрения о месте БП в сист. права:

*БП – ни отрасль, ни подотрасль, т.к. его обществ. отн-я не настолько своеобразны

*БП – отрасль зак-ва, а не права (против: БП не только НПА, но и прав.идеи, пр-пы, понятия..).

* БП – часть ГП, его инст-т или подотрасль (все сделки явл-ся гражд.). Это советская концепция. Однако в таком случае выпадают организационные, контрольные отношения, которые гражданским законодательством не регулируются.

*БП – составная часть фин.права. Однако предметом ФП регулирует отношения с распределением государственных финансовых ресурсов, что не характерно для БП.

* 40—50е гг. XX в., СССР: в системе права - ос­новные и комплексные отрасли. Отличия их: 1.каждая осн. отрасль обладает предм. единством, а комплексная отрасль – нет. 2.В состав осн. отрасли не могут входить нормы др. отраслей права, а комплексная отрасль сост. из норм неск. отраслей – регулирует разнородные отн-я. 3.у каждой осн. отрасли - собственный метод прав. рег-я, а у комплексной отрасли – разные методы. 4.у осн. отрасли – свое место в сист.права, у комплексной – условное место при систематике.

Значит, БП – комплексная отрасль права.

Комплексный хар-р БП объед. его с др. отраслями (нормы ГП, АП, ФП – часть БП). Различия между отраслями обусл. предметом и методом, напр. в БП предмет – процедура, порядок совершения банк. операций и сделок, в ГП – отн-я между банком и клиентом.

Предпосылки для формирования БП как отрасли:

-наличие обществ. потр. и гос.интереса в самост. прав.рег-и соотв. сферы общ. отн-й, что обусловлено чётким выдел. банк.деят-сти и её значения для эк.

-наличие самост., хоть и сложного предмета прав. рег-я

-потребность в особом методе прав. рег-я

-наличие или потребность в особых источниках права

-законодат. закрепление принципов отрасли

-наличие специфич., присущ. только данной отрасли системе понятий и категорий

БП – совок-сть пра­в. норм, регулирующих отн-я, возникающие в процессе построения и функционирования банк. системы, в т.ч. в процессе осущ-я банк. деят-сти банками и НКФО и регулирования этой деят-сти НБ на основе комплексного метода прав. рег-я.

Предмет БП. Метод прав. регулирования банковской деятельности (БД).

Предмет – БД, круг общ. отн-й, очерченных ст.1 БК:

Отн-я, регулируемые банк. зак-вом, составляют систему эк. общественных отн-й по мобилизации и использованию временно свободных денежных ср-в, определенные нормами права пр-пы БД, прав. положение субъектов банк. правоотн-й, регла­ментацию отн-й между ними, а также порядок созд., деят-сти, реорганизации и ликвидации бан­ков и НКФО.

Статья 12 БК. Банковская деятельность - совокупность осуществляемых банками и НКФО банк. операций, направленных на извлечение прибыли.

!! Определение неполное, т.к. не включает организац.отн-я по поводу построения и ф-ционир-я банк.системы. Однако законодатель был вынужден закрепить легальную дефиницию таким образом, поскольку в РБ исчерпывающий перечень банк. операций – основы БД (ст. 14: привлечение ден.ср-в во вклады и депозиты, размещение привл. ден. ср-в от своего имени на усл. возвр, равн и всеобщности, открытие и ведение банк. счетов ФЛ и ЮЛ; открытие и ведение счетов в драгметаллах; осущ-е расчетного и кассового обслужи­вания ФЛ и ЮЛ; валютно-обменные, купля-продажа драгметаллов и драгкамней; привлечение и размещение драгметаллов и драгкамней во вклады (депозиты); выдача банк.гарантий; факторинг; доверит управл, инкассация наличных денср-в, платежных инструкций, драгметаллов и драгкамней и иных ценностей; выпуск в обращение банк. пластиковых карточек; выдача ЦБ, подтверждающих привлечение денср-в во вклады (депозиты) и размеще­ние их на счета; предоставление ФЛ и ЮЛ спецпомещений или сейфов в них для банк. хранения документов и цен­ностей; перевозка наличных денср-в, платежных инструкций, драгметаллов и драгкамней и иных ценностей между банками и НКФО, их обо­собленными и структурными подразделениями, а так­же доставка таких ценностей клиентам банков и НКФО)

Пр-пы БД:

- обяз. получ-е банками лицензии (созд.ЮЛ – лицензия)

-незав-сть банк. деят-сти, невмеш-во со стороны гос.органов в их работу (за искл. случаев, предусм. З-актами)

-разграничение отв-сти между банками и гос-вом

-обяз.соблюдения устан. НБ нормативов безопасного функц-я (напр., норматив ликвидности)

-обесп-е ФЛ и ЮЛ права выбора банка (!открытие счета – банк не должен отказывать ни одному клиенту)

-обесп-е банк. тайны по операциям клиентов

-обесп-е возврата вкладов ФЛ (ЮЛ не гарантируются)

Метод БП – совокупность юрид приемов, способов и ср-в, с помощью которых осущ-ся прав. регул-е обществ. отн-й, составляющих предмет БП.

-частно-прав (равноправие участников, их автономия, самост-сть)

-публично-прав/императ(формир-е отн. по принципу 'команда-исполнение'; действия субъектов, выполн. властно-управл ф-ции по своему усмотр. в пределах полномочий; широкое распространие норм-запретов)

- комплексный (имущ. самост-сть; применение преимущ. способов косв. эк. воздействия, как правило, устан. эк. императивов; сочетание рег-я общ отн путем издания НПА и заключ. дог-ров; использ-е коридора автономной воли обяз. уч-ков банк. отн-й – устан. валютного коридора, устан. предельных %-ставок)

Т.о., БП присущ комплексный метод пра­в. регулирования, сочетающий в себе элементы метода координации и метода субординации, что обес­печивает единство регламентации банк. отн-й по горизонтали и вертикали.

Банк. зак-во и нормы МП

РБ признает приоритет общеприз­нанных пр-пов МП и обеспечивает соответствие им банк. зак-ва.

Нормы банк. зак-ва, содерж-ся в межд. дог-рах РБ, вступив­ших в силу, являются частью действующего на территории РБ банк. зак-ва, под­лежат непоср. применению, кроме слу­чаев, когда по межд. дог-ру для применения таких норм требуется принятие (издание) внутригос. НПА, и имеют силу того НПА, которым выраже­но согласие РБ на обязательность для нее соотв. межд. дог-ра.

РБ - участница мно­госторонних межд. соглашений, регламентиру­ющих банк. правоотн-я, таких, как:

♦ Соглашение о созд платежного союза гос-в-участников СНГ 21.10.1994;

♦ Д-р об учреждении Евразийского эк. сообщества 10.10.2000;

♦ Конвенция о межгос. лизинге (подписана в Москве 25.11.1998, ратифицирована Законом РБ от 9.11.1999 № 309-3);

♦ Конвенция УНИДРУА о межд. финн. лизинге от 28.5.1998 (при­соединилась 2.7.1998 указ № 352);

♦ Конвенция, устанавливающая Единообразный закон о переводном и простом векселях (Женева, 7.6.1930) (17.7.1997 № 392 РБ, также к Конвенции о разрешении некоторых коллизий законов о переводных и простых векселях (Женева, 7.6.1930), Конвенции о гер­бовом сборе в отн-и переводного и простого век­селей (Женева, 7.6.1930);

♦ Конвенция ООН о не­зависимых гарантиях и резервных аккредитивах от 11.12.1995 г. (РБ 8.11.2001 г. № 53-3).

Двусторонние межд. д-ры межведомственного характера, регулирующих банк. деят-сть, напр:

♦ Соглашение между НБ РБ и Центр. банком Республики Арме­ния об организации расчетов от 20.9.2005;

♦ Соглашение между НБ Грузии и НБ РБ об орга­низации расчетов от 7.8.1997;

♦ Соглашение между НБ РБ и НБ Республики Ка­захстан об организации расчетов от 6.2.1998

Немаловажное значение – межд. унифицированные правила и обычаи.

Обычаи, рассматриваемые в качестве источников МЧП, - торговые обычаи. Торг. обычаи, как правило, фиксируются нац. торг. палатой, а также Межд. торг. палатой (МТП).

ст. 290 ГК: обяз-ва должны исполняться надлежащим образом в соотв. с усл. обяз-ва и требованиями зак-ва, а при отсутствии таких усл. и требований - в соотв. с обычно предъявляемыми требованиями.

Активную роль в становлении обычаев - су­д. практика, так и деят-сть межд не­правит орг-ций по неофиц. коди­фикации таких норм. Значительная работа - МТП:

♦ Унифиц. правила и обычаи для документар­ных аккредитивов (редакция 2007 г., публикация МТП № 600);

♦ Межд. общепринятая банк. практика проверки документов по документарным аккредити­вам (редакция 2003 г., публикация МТП № 645);

♦ Унифиц. правила для межбанк. рамбурсирования по документарным аккредитивам (пуб­ликация МТП 1995 г., № 525);

♦ Межд. практика резервных обяз-в (публикация МТП 1998 г., № 590);

♦ Унифиц. правила по инкассо (редакция 1995 г., публикация МТП № 522);

♦ Унифиц. правила по дог-рным гарантиям (редакция 1978 г., публикация МТП № 325);

♦ Унифиц. правила для гарантий по первому тре­бованию (редакция 1992 г., публикация МТП № 458);

♦ Унифиц. правила для гарантий по требова­нию (редакция 2010 г., публикация МТП № 758).

Иногда межд. правила и обычаи могут применяться во внутр. отн-ях. Так, по Инструкци­и о порядке совершения банк. документарных опе­раций от 29.3.2001 № 67 Унифиц. правила и обычаи для докумен­тарных аккредитивов могут применяться к внутр. ак­кредитивам в случае ссылки на них в тексте аккредитива.

Конституция.

-предоставляет всем равные права для осущ.хоз. деят-сти

-гос-во осущ. рег-е эк. отн-й в интересах чел. и общества, обеспеч. координацию гос. и частных видов эк. деят-сти в соц. целях

-гарантия всем права собств-сти

-гос-во поощряет и охраняет вклады, сбережения граждан

-банк.система: НБ и др. банки

-возглавляет НБ председатель правления, назнач. президентом

Декреты и указы

декрет#22 от 04.11.2008 «О гарантиях сохранности ден. ср-в ФЛ, размещенных на счетах и\или в банк. вклады (депозиты)»

указ#359 от 29.06.2000 «о порядке расчетов между ЮЛ и ИП». Опред. очередность платежей со счетов.

указ#276 02.06.2009 «об отд. ? банк. деят-сти и признание утратившими силу нек. указов през-та»

указ#124 10.03.2003 «о напр. представит. банков в кач-ве наблюд. за хоз. деят-стью ЮЛ, не обеспечивающих своевр. возврат кредитов в иностранной валюте и выполнение договора залога»

указ#185 14.04.2000 «о предоставл гражданам льготных кредитов на строит.,реконстр.,приобрет. жилых помещений» (только асб беларусбанк)

Законы

08.07.2008 «о гарантир. возмещ. банк.вкладов (депозитов) ФЛ»

22.07.2003 «о валютном регулировании и валютном контроле»

19.07.2000 «о мерах по предотвр. легализ. доходов, получ. прест. путем, и финансирования террорист. деятельности» (! регистр некот. операций банков в спец формулярах)

09.12.92 «о хоз.обществах» (банки в форме хоз общ)

12.03.92 «о цб и фонд. биржах» (банки выпускают акции,облигации; они явл-ся участниками рынка ЦБ)

БК25.10.2000 N 441-З, 7разделов, 27 глав, 288 статей.

В Общей части - нормы-понятия, нормы-принципы, положения, опред. прав. статус субъектов банк. правоотн-й, ф-ции НБ, порядок наложения ареста на им-во в банках; опред. отв-сть участников..

Особенная часть БК - нормы, напр. на регламентацию отд. банк. операций: банк. кредит, д-р факторинга, банк. гарантия, банк. вклад (депозит), банк. счет,доверительное управление ден. ср-вами, рас­четы, валютно-обмен. операции, банк. хранение, инкассация ценностей.

ГК опред. прав. положение участников гражд. оборота, ос­нования возникн. и порядок осущ-я права соб-сти и других вещных прав, прав на рез-ты интеллект. деят-сти…

Постановления Правительства:

«Положение о предоставлении гражданам кредитов» №922 от 24.07.2002

№707\11 от 30.05.2007 «О некоторых ? приема (выплаты) ден. ср-в по межд. ден. переводам»

О предоставлении гарантий банкам по кредитам

Акты

НБ издает пост-я правления. обычно в них:

-инструкция - НПА, детально опред. содержание и методич. ? рег-я опред. сферы обществ отн-й

-правила – кодифиц. НПА, конкретиз. нормы более общего хар-ра

Также локальные НПА банков, санкц. гос-вом - действие ограничено рамками одного/неск банков (напр – устав банка и типовое положение о филиале)

Статья 92. Особенности создания дочерних банков, открытия филиалов и представительств банков-резидентов за пределами Республики Беларусь. Участие банков-резидентов в уставных фондах иностранных банков

Создание дочерних банков, открытие филиалов банков-резидентов за пределами Республики Беларусь, а также участие банков-резидентов в уставных фондах иностранных банков осуществляются с разрешения Национального банка.

Открытие представительств банков-резидентов за пределами Республики Беларусь осуществляется после предварительного уведомления Национального банка.

Для получения разрешения на создание дочернего банка, открытие филиала банка-резидента за пределами Республики Беларусь либо на участие банка-резидента в уставном фонде иностранного банка в Национальный банк представляются:

заявление;

решение уполномоченного органа банка о создании дочернего банка, об открытии филиала банка-резидента за пределами Республики Беларусь либо об участии банка-резидента в уставном фонде иностранного банка;

экономическое обоснование создания дочернего банка, открытия филиала банка-резидента за пределами Республики Беларусь либо участия банка-резидента в уставном фонде иностранного банка;

документы, определяющие правовой статус дочернего банка, филиала банка-резидента за пределами Республики Беларусь, либо документы, подтверждающие правовой статус иностранного банка, на участие в уставном фонде которого требуется разрешение.

Решения о выдаче разрешения на создание дочернего банка, открытие филиала банка-резидента за пределами Республики Беларусь, а также на участие банка-резидента в уставном фонде иностранного банка или об отказе в выдаче такого разрешения должны быть приняты в тридцатидневный срок со дня подачи документов, указанных в части третьей настоящей статьи. О принятых решениях Национальный банк обязан уведомить банк в письменной форме в пятидневный срок со дня их принятия.

Основаниями для отказа в выдаче разрешения на создание дочернего банка, открытие филиала банка-резидента за пределами Республики Беларусь либо на участие банка-резидента в уставном фонде иностранного банка являются:

убыточность банка на первое число месяца, в котором банк обратился в Национальный банк за выдачей разрешения, либо наличие достоверной информации об убыточности банка на день принятия решения;

наличие фактов невыполнения банком нормативов безопасного функционирования и (или) иных требований, установленных главой 15 настоящего Кодекса, в течение последних трех месяцев до дня обращения банка в Национальный банк за выдачей разрешения;

наличие препятствий для осуществления Национальным банком банковского надзора на консолидированной основе;

иные основания, предусмотренные международными договорами Республики Беларусь.

Отказ в выдаче разрешения на создание дочернего банка, открытие филиала банка-резидента за пределами Республики Беларусь или на участие банка-резидента в уставном фонде иностранного банка либо непринятие Национальным банком в установленный настоящей статьей срок решения могут быть обжалованы банком в хозяйственный суд.

18.Государственная регистрация банка, изменений и дополнений, вносимых в учредительные документы.

Статья 77. Общие положения о государственной регистрации банков

Государственной регистрации в соответствии с настоящим Кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь подлежат:

создаваемые, в том числе в результате реорганизации, банки;

изменения и (или) дополнения, вносимые в уставы банков.

Государственная регистрация банков, а также изменений и (или) дополнений, вносимых в уставы банков, осуществляется Национальным банком.

Особенности государственной регистрации банков, создаваемых в результате реорганизации, и государственной регистрации изменений и (или) дополнений, вносимых в устав банка в связи с его реорганизацией, устанавливаются Национальным банком.

Банковская информация

Банковская информация(БИ) – сведения о субъектах, объектах прав, сделках, иных фактах, событиях, явлениях, процессах, возникающих при осуществлении банковской деятельности.

Инфа о банке должна быть максимально открытой, инфа о клиенте – макс закрытой.

Банки обязаны публиковать в респ печатных СМИ, являющихся официальными изданиями, годовой отчет, отчет об изменении капитала, о прибыли и убытках, о движении ден средств, составленный по формам, утвержденным отдельными НПА НБРБ, регламентирующими порядок составления годового отчета банками, вместе с аудиторским заключением, подтверждающим его достоверность, не позднее 25 апреля года, следующего за отчетным.

Годовой отчет после подтверждения его достоверности аудиторской организацией банки передают в НБРБ в электронном виде не позднее 1 апреля года, следующего за отчетным, для публикации в официальным издании НБ и размещения на интернет-сайте.

Банки обязаны публиковать в респ печатных СМИ квартальные отчеты (бух баланс, о прибыли и убытках, сост по формам утв НБРБ) по состоянию на 1 апр, 1 июля, 1 окт текущего года.

Кварт.отчеты банки передают в НБРБ не позднее 25 числа месяца, следующего за отчетным кварталом, для публикации в офиц издании НБРБ и размещения на интернет-сайте.

По требованию пользователей информации банки обязаны безвозмездно предоставить: копию свид-ва о госрегистрации Б или иного док-та,подтверждающего рег-ю; информацию о выдаче, приостановлении и восстанов-и д-я или об отзыве НБРБ лицензии на осущ Бдеят-ти, в т ч в части осуществления отдельных банк операций; инфу о плате за осуществление банк.операций и др.видов деят-ти; информацию, которая должна размещаться на интернет-сайтах банка.

• До закл кредит.договора или дополн соглашения к кредит.дог-ру,связанному с изменением суммы ден.обяз-в кредитополучателя и/или сроков их исполнения, обязан предоставить каждому кредитополучателю информацию об условиях и платежах, связанных с получением/обслуживанием/возвратом кредита, а также о размере полной процентной ставки за пользование кредитом.

При произв-ве/размещении рекламы ЦБ, банковских, страховых и иных услуг, связ-х с привлечением, исп-ем ден ср-в организаций и/или граждан НЕ допускается: гарантировать размеры дивидендов по простым акциям; рекламировать ЦБ до гос.регистрации сведений об их выдаче (выпуске); объявлять о росте курсовой стоим-ти ЦБ; рекламировать ЦБ, предлагаемые к открытой продаже, без опубликования краткой информации о такой продаже, заверенной Минфином РБ.

• В рекламе ЦБд б указаны размеры дивидендов, выплаченных по таким ЦБ в течение последнего финансового года, дата и номер регистрации выпуска ЦБ, место их регистрации и место ознакомления с условиями выпуска.
• В рекламе о привлечении ден средств под проценты, д б указаны проценты, выплаченные по различным видам вкладов в течение последнего финанс.года с разбивкой по месяцам(кварталам), если выплаты производились ежемесячно(ежеквартально)

НБРБ публикует в офиц издании и размещает на сайте: реестр лицензий на осущ БД; сообщ об отзыве,приостановлении д-я лицензий в 7дн срок со дня принятия такого решения; сводные финансовые показатели д-ти отдельных банков по согласованию с ними; инфу о деят-ти НБРБ в обл-ти надзора за д-тью банков; методику расчета полной процентной ставки за пользование кредитом.

На иетернет-сайте: наимен,адрес,гос.регистрация банка, лицензионные полномочия; инф-я о лицензии; структура банка в разрезе регионов; члены совета директоров; состав исполнительного органа банка; значения показателей выполнения нормативов безопасного функционирования; размер фактически созданных и требуемых спец резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе на 1е число месяца; структура собственности банка; годовой и квартальный отчеты; годовая финансовая отчетность; адрес интернет-сайта НБРБ; методика расчета полной процентной ставки за польз кредитом; текст инструкции о порядке раскрытия информации банками и НБКФО.

Банковская тайна

Сведения о счетах и вкладах (депозитах), в том числе о наличии счета в банке (небанковской кредитно-финансовой организации), его владельце, номере и других реквизитах счета, размере средств, находящихся на счетах и во вкладах (депозитах), а равно сведения о конкретных сделках, об операциях без открытия счета, операциях по счетам и вкладам (депозитам), а также об имуществе, находящемся на хранении в банке, являются БТ и не подлежат разглашению.

Национальный банк и банки гарантируют соблюдение БТ своих клиентов и банков-корреспондентов. Работники Национального банка и банков обязаны хранить БТ.

Сведения, составляющие БТ юридических лиц и ИП, представляются банком им самим, их представителям при наличии у них соответствующих полномочий, аудиторским организациям (аудиторам -ИП), которые проводят их аудит, а также в случаях, предусмотренных законодательными актамиРБ:

судам - по находящимся в их производстве уг и гражд делам, делам, отнесенным к подведомственности хоз суда, и делам об админ правонарушениях, а также по исполнительным документам; прокурору или его заместителю, а также с санкции прокурора или его заместителя органам дознания и предварительного следствия - по находящимся в их производстве материалам и уголовным делам; органам Комитета государственного контроля Республики Беларусь; органам государственной безопасности РБ; налоговым и таможенным органам; нотариусамдля совершения нотариальных действий; Нацбанку.

Банки обязаны представлять в Министерство финансов РБ и местные финансовые органы сведения о счетах республиканских органов государственного управления, иных юр лиц и ИП, использующих бюджетные средства и (или) средства государственных внебюджетных фондов, а также получающих (получивших) средства по внешним государственным займам и (или) иные средства под гарантии Правительства РБ, гарантии (поручительства) местных исполнительных и распорядительных органов.

Сведения, составляющие БТ физических лиц, за исключением индивидуальных предпринимателей, представляются банком им самим, их представителям при наличии у них соответствующих полномочий, а также в случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь: судам - по находящимся в их производстве уголовным делам, по которым в соответствии с законом могут быть применены конфискация имущества и (или) иное имущественное взыскание, и по гражданским искам, рассматриваемым в уголовном процессе, а также по делам об административных правонарушениях; судам - по находящимся в их производстве гражданским делам и делам, отнесенным к подведомственности хозяйственного суда, а также по исполнительным документам; прокурору или его заместителю, а также с санкции прокурора или его заместителя органам дознания и предварительного следствия - по находящимся в их производстве материалам и уголовным делам; Департаменту финансового мониторинга Комитета государственного контроля Республики Беларусь; нотариусамдля совершения нотариальных действий; Национальному банку.

Справкао размере средств, находящихся на счете и (или) во вкладе (депозите), и (или) об имуществе, находящемся на хранении в банке, в случае смерти их владельца или поклажедателя выдается банком лицам, указанным владельцем счета и (или) вклада (депозита) или поклажедателем в завещательном распоряжении, нотариусам - по находящимся в их производстве наследственным делам, а в отношении счетов иностранных граждан - иностранным консульским учреждениям. Сведения, составляющие банковскую тайну, представляются банком на основании письменного запроса уполномоченного должностного лица государственного органа.

Ответственность за разглашение банковской тайны: ст. 255 УКРБ: 1. Умышл разглашение коммерческой или БТ без согласия ее владельца, лицом, которому такая коммерческая или БТ известна в связи с его профессиональной или служебной деятельностью, повлекшее причинение ущерба в крупном размере, - штраф, или лишение права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью, или арестом на срок до шести месяцев, или ограничением свободы на срок до трех лет, или лишением свободы на тот же срок. 2. То же действие, совершенное из корыстной или иной личной заинтересованности, наказывается ограничением свободы на срок до четырех лет или лишением свободы на срок до пяти лет. Лица, получившие в соответствии с настоящей статьей сведения, составляющие банковскую тайну, не вправе разглашать эти сведения без согласия владельца счета и (или) вклада (депозита) или поклажедателя, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами РБ, и несут в соответствии с законодательством РБ ответственность за разглашение этих сведений.

26 Банковские операции - операции, которые могут осуществлять исключительно банки и другие кредитные организации. К банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты); размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц; открытие и ведение счетов в драгоценных металлах; осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и (или) юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов; валютно-обменные операции; купля-продажа драгоценных металлов и (или) драгоценных камней в случаях, предусм зак РБ; привлечение и размещение драгоценных металлов и (или) драгоценных камней во вклады (депозиты); выдача банковских гарантий; доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами; инкассация наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей; выпуск в обращение банковских пластиковых карточек; выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета; финансирование под уступку денежного требования (факторинг); предоставление физическим и (или) юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.); перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.

Правила и порядок осуществления банковских операций устанавливаются Национальным банком. Особенности регулирования осуществления банковских операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями предусматриваются специальным законодательством.

Банки и небанковские кредитно-финансовые организации помимо банковских операций, указанных в части первой настоящей статьи, вправе осуществлять в соответствии с законодательством РБ: поручительство за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме; доверительное управление драгоценными металлами и (или) драгоценными камнями; операции (сделки) с драгоценными металлами и (или) драгоценными камнями; лизинговую деятельность; консультационные и информационные услуги; выпуск (эмиссию), продажу, покупку ценных бумаг и иные операции с ценными бумагами; иную деятельность, предусмотренную законодательством РБ. Банки и небанковские кредитно-финансовые организации могут осуществлять отдельные виды деятельности, перечень которых определяется законодательными актами Республики Беларусь, только на основании специального разрешения (лицензии). Банки и небанковские кредитно-финансовые организации при осуществлении банковской деятельности обеспечивают защиту информационных ресурсов в соответствии с законодательством РБ.

Банки и небанковские кредитно-финансовые организации не вправе осуществлять: производственную и (или) торговую деятельность, за исключением случаев, когда такая деятельность осуществляется для их собственных нужд, а также случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь; страховую деятельность в качестве страховщиков.

Виды банковских операций: Банковские операции могут быть активными, пассивными и посредническими. Под активными банковскими операциями понимаются операции, направленные на предоставление денежных средств банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями. Под пассивными банковскими операциями понимаются операции, направленные на привлечение денежных средств, драгоценных металлов и (или) драгоценных камней банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями. Под посредническими банковскими операциями понимаются операции, содействующие осуществлению банковской деятельности банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями.

Банковские Сделки - сделки, которые могут осуществлять наряду с банковскими операциями банки и другие кредитные организации; по своему содержанию распадаются на три группы:а) сделки, которые составляют непосредственный предмет деятельности кредитных организаций; б) сделки, имеющие вспомогательное значение и служащие для обеспечения организационных и материальных предпосылок работы кредитной организации (закупка бумаги, аренда помещения и т.п.); в) ряд других небанковских сделок, не запрещенных законом, но не входящих во вторую группу (например, учреждение других предприятий и организаций).

27.Кред. ПО регламентируются: Гл18 БК; ЗРБ от 10.11.08»О кред историях»; Инструкц о пор-ке предост/размещ банками ден ср-в в форме кред и их возврата от 30дек2003; Пост правления НБРБ от 27мая.2009»О формир кред историй и предост кред отчетов»; Пост совета директоров НБРБ от 6.07.09 «Об утв форм кред отчетов,предоставляемых НБРБ»; Инструкция о порядке доведения информации об условиях кредитования и полной процентной ставке за польз кредитом,утв-й постановлением правления НБРБ от 13 нояб2008

Локальные НПА:обязат усл-я и пор-к предост/размещ ден ср-в и их возврата; процедура принят решений о предост ден срв; пор-к опр-я правоспос-ти и платежеспос-ти кредитопол-ля; пор-к и случаи контроля за сос заложенного имущ-ва;пор-к и случаи контроля за целевым использ-ем кредита; пор-к формир-я и хранения кредитного досье.

Кредитный договор(КД) - по КД банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кред-датель) обязуются предоставить ден средства (кред) другому лицу (кред-получателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кред-получатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им. КД м б предусмотрена обязанность кред-получателя также уплатить плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кред-м. Днем предоставления кр-та считается день, в который сумма кр-та зачислена на счет кред-получателя, либо перечислена банком в оплату расчетных документов, представленных кред-получателем, либо использована в соответствии с указаниями кред-получателя, либо выдана ему наличными ден ср-вами.

К-датель вправе отказаться от заключения КД при наличии сведений о том, что предоставленная К-получателю сумма К не будет возвращена (погашена) в срок, при непредоставлении К-получателем обеспечения исполнения обязательств по КД, при принятии хоз судом решения о банкр с ликвид (прекращением деятельности) кредитополучателя, при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по КД или предусмотренных законодательством РБ.

Предмет КД – только ден.ср-ва. Субъекты-1)только банк или небанк кфо 2)любое дееспособное лицо. КД всегда возмездный. Обязат в письменной форме. КД – частный случай договора займа. Консенсуальный. Носит предпринимательский хар-р.

Содержание КД как правоотношения составляет обязательство банка предоставить кредит на определенных договором условиях; корреспондирующие данной обяз-ти право кред-получателя требовать предоставления кредита в согласованном порядке и обязанность последнего вернуть кре-т в оговоренные сроки и уплачивать проценты.

При открытии кредитной линии кредитополучатель в соответствии с кредитным КД имеет право на получение и использование кредита в течение определенного срока в пределах установленного максимального размера (лимита) кредита и с соблюдением предельного размера единовременной задолженности по нему.

Под межбанковским КД понимается КД, устанавливающий отношения между банками по взаимному кредитованию, особенности которого определяются Национальным банком.

ВИДЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА.

В зав-сти от СУБЪЕКТОВ, кот. явл-ся кредитополучателями:

· кредиты ФЛ(за искл.ИП): ( на финансирование недвижимости и на потребительские нужды(в т.ч. кредит для получения дохода при осуществлении д-сти, не явл-ся в соотв с зак-вом предпринимательской и кредиты, целевое использ-е для кот. не установлено))

· кредиты ЮЛ: (текущую д-сть, для реализации инвестиционных проектов)
+межбанковские кр-ты (особенности: дог. м. не предусматривать способы обеспечения исполнения об-в, мб закл-н генеральный договор на неодноратное предост-е ден.ср-в)

от СОСТАВА СТОРОН и СТР-РЫ ИХ ПРАВООТНОШЕНИЙ:

· стандартный - один банк-кредитодат, за счет собственных и/или привлеченных ср-в(иные банки, даже если предоставляют ему ресурсы, не информируются о целях исп-ния ср-в)

· консорциальный –банки-участники объед-ют ден рес-сы через банк-агент, кредитование на основе консорц кред д-ра м/у б-агентом и кредитопол.

· синдицированный – неск. б-участников предост кредит в рамках синдицирован. кред д-ра, заключ-го ими с кредитополучателем.

ОТ СРОКА ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ: краткосрочные (срок полного погашения, первонач устан дог-ром - до 1 года вкл-но,+ кредиты по возобновленным кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании. ! кредит краткоср если срок погашения осн.долга до 1 года, а срок посл. взноса по упл % и платы за польз-е кред после истеч 1 года) и долгосрочные

ОТ СУММЫ: NB-разные критерии деления, зак-ве выделяют только микрокр

· крупные(зак-вом р-р прямо не уст-н, исходя из определения крупного риска – если сумма кред дог-ра больше 10 % от собств.капитала банка)

· микрокредиты (кредиты, пред-е по упрощенной процедуре при усл, что показатель задолженности кредитополучателя по ним не превыш 15 тыс. б.в., устан з-вом на мом закл-я д-ра)

· средние

ОТ ПЕРИОДИЧНОСТИ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ:

· предост-мые единовременно (кр-т пред-ся одной суммой, затем осущ-ся только его погаш-е)

· кредитная линия(право на пол-е и исп-е кредита в теч опред срока в пределах устан.лимитаи собл-ем предельного р-ра единоврем зад-сти по нему,отличие от обычного кр.- НЕОДНОКРАТН. ВЫДАЧА)

возобновляемая КЛ-пред.р-р зад-сти меньше, чем макс р-р общей суммы предост.ср-в. Кредитополучатель вправе треб су