Структура современной кредитной системы
Кредитная система представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики.
Современная кредитная система имеет двухуровневую структу-ру: первый уровень представлен Центральным банком (или эмиссион-ным), второй уровень – коммерческими банками и небанковскими фи-нансово-кредитными институтами.
Банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам. Именно через банки деньги поступают в экономику, позволяя ей функциони-ровать и развиваться. Они являются основными участниками в управ-лении всей денежной массой, обращающейся в стране.
Банки, имеющие право выпуска кредитных денег в форме на-личных банкнот, называются эмиссионными (центральными) банка-ми.
Коммерческий банк – это учреждение, осуществляющее креди-тование хозяйствующих субъектов и частных лиц, их расчетно-кассовое обслуживание. Коммерческие банки являются основной базой двухуровневой кредитной системы. На них ложится обязанность мо-билизации и распределения ссудного капитала, кредитование реально-го сектора экономики, проведение безналичных денежных расчетов и осуществление посреднических операций.
Классифицируют банки по следующим признакам:
- по функциям и характеру деятельности. К таким банкам относят депозитные, сберегательные, инвестиционные, ипотечные, универ-сальные банки и т.д.;
- по форме собственности. По данному признаку банки делятся на государственные, муниципальные, частные, смешанные;
- по способу формирования уставного капитала.
Здесь банки де-лятся на акционерные (открытого и закрытого типов), паевые;
- по национальной или территориальной принадлежности. Со-гласно данному признаку классификации выделяют банки националь-ные, межгосударственные, международные, региональные.
Небанковские кредитно-финансовые институты – это специа-лизированные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции. Именно узкая специализация отличает их от коммерческих банков. К ним относят: финансовые компании, зани-мающиеся коммерческим кредитованием; инвестиционные компании, оказывающие посреднические услуги на фондовых рынках; инвести-ционные фонды, в том числе паевые инвестиционные фонды – инду-стрия коллективных инвестиций; негосударственные пенсионные фонды, мобилизующие средства для выплаты пенсий гражданам стра-ны; страховые компании – сфера материального обеспечения при на-ступлении страхового случая и возмещения ущерба и ряд других не-банковских финансово-кредитных институтов.
Современная кредитная система России прошла трудный путь своего развития и становления. За последние 14 лет кредитная система России претерпела кардинальные изменения. При административно-командной системе управления экономикой она была составной ча-стью государственного аппарата. Это означало, что банковская систе-ма была предельно централизована и осуществляла кредитные опера-ции в рамках строго регламентированных направлений использования денежных средств и лимитируемых фондов кредитования. По большей части даннаясистема на тот период времени осуществляла финанси-рование различных сфер народного хозяйства, нежели их кредитовала. Финансирование происходило строго по отраслям через филиалы еди-ного Госбанка.
У Госбанка была разветвленная филиальная структура, обслуживающая различные отрасли. Это было связано с тем, что про-должительное времяструктура промышленности России была пре-имущественно ориентирована на обслуживание оборонно-промышленного комплекса. В данную организационную структуру входили промышленные предприятия и научно-исследовательские центры, образующие научно-производственные объединения. Они об-ладали мощной производственной базой, но поддерживались финан-совыми потоками государства. Согласно общегосударственному пла-нированию и правительственным программам, Госбанк осуществлял практически беспроцентное кредитование промышленности и, по сути, занимался воспроизводственным процессом.
Что касается формирования финансовых ресурсов Госбанка, то оно осуществлялось за счет вкладов населения в сберкассы.
С появлением частной формы собственности в 1989 году появи-лись первые самостоятельные коммерческие банки, не зависящие от государственных структур. Такие преобразования были вызваны усло-виями развивающегося рынка. С принятием в декабре 1990 года Зако-нов «О Центральном банке РСФСР (Банка России)» и «О банках и банковской деятельности» российская кредитная система стала двух-уровневой.
Современная российская финансово-кредитная система развива-ется очень активно. На сегодняшний момент она охватывает 1320 коммерческих банков, 60 фондовых бирж и фондовых отделов товар-ных бирж, 700 инвестиционных фондов, 1000 страховых компаний и другие небанковские финансово-кредитные институты.