Право страховщика на оценку страхового риска (ст. 945)
1. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.
2. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
3. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.
Тайна страхования (ст. 946)
Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 настоящего Кодекса.
Страховой маркетинг.
Маркетинг включает в себя мероприятия направленные на: изучение, анализ, формирование и удовлетворение спроса на страховые услуги.
Маркетинг страховщика включает в себя следующие элементы:
1. изучение рынка страховых услуг (спроса, предложения, конкурентов);
2. анализ доли рынка страховой компании;
3. сегментирование рынка страховых услуг;
4. исследование продукта (вида страховых услуг), нахождение путей повышения интереса страхователей к своим услугам.
5. рекламная деятельность.
Развитие страхование в РФ
Общая сумма страховой премии (взносов) и страховых выплат по всем видам страхования за 2007 год составила соответственно 776 и 481,9 млрд. руб. или 127,1 и 136,6 % по сравнению с аналогичным периодом 2006 года.
Страховые премии (взносы) и страховые выплаты за 2007 год по Российской Федерации
Таблица
Ключевые показатели рынка страхования, 2001-2007 г.
| Показатель | Страховые премии (млрд руб.) | Темп роста (%) | Страховые выплаты (млрд руб.) | Темп роста (%) | Коэффициент выплат |
| 2001 год | 276,6 | - | 171,8 | - | 62,1 |
| 2002 год | 300,4 | 108,6 | 231,6 | 134,8 | 77,1 |
| 2003 год | 432,5 | 143,9 | 284,5 | 122,8 | 65,8 |
| 2004 год | 471,6 | 109,0 | 291,7 | 102,5 | 61,9 |
| 2005 год | 494,7 | 104,9 | 277,8 | 95,2 | 56,1 |
| 2006 год | 610,6 | 123,4 | 352,8 | 127,0 | 57,8 |
| 2007 год | 763,6 | 125,1 | 473,8 | 134,3 | 62,0 |
По данным Федеральной службы страхового надзора
В 2007 году, на фоне незначительного повышения инфляции[1] страховые премии и выплаты, скорректированные на индекс потребительских цен, как и годом ранее демонстрируют уверенную динамику. Реальный рост составил 11,8 и 20% соответственно.
Рис. Динамика страховых премий и страховых выплат в сопоставимых ценах 2007 года.
По данным Федеральной службы страхового надзора, Федеральной службы государственной статистики Российской Федерации
В 2007 году темп роста совокупной страховой премии превысил темп роста ВВП (темп роста страховых премий составил 25,1%, тем роста ВВП – 22,7%), в связи с чем доля совокупной страховой премии в валовом внутреннем продукте (проникновение страхования) в 2007 году немного повысилась по сравнению с предыдущим годом и составила 2,31%.
Уровень проникновения страхования в России сопоставим с такими странами как Колумбия (2,4%), Иордания (2,4%), Эстония (2,5%) и Кения (2,5%). В развитых странах Европы этот показатель составляет от 6 до 16% (Австрия – 6,1%. Германия – 6,7%, Италия – 7,2%. Нидерланды – 9,4%. Франция – 11%. Швейцария – 11%, Великобритания – 16%). В США доля страховой премии в ВВП в 2006 году составила 8,8%, в Японии – 10,5%, в Индии – 4,8%[2].
Таблица 1.1.4
Совокупная страховая премия и численность населения, 2001-2007 гг.
| Период | 2001 г. | 2002 г. | 2003 г. | 2004 г. | 2005 г. | 2006 г. | 2007 г. |
| Страховые премии, млрд руб. | 277,8 | 300,3 | 432,4 | 471,6 | 494,7 | 610,6 | 763,6 |
| Население России[3], млн чел. | 146,3 | 145,2 | 144,2 | 143,5 | 142,8 | 142,2 | |
| Премия на душу населения, руб. | 1 898,8 | 2 068,2 | 2 982,1 | 3 270,5 | 3 447,4 | 4 275,9 | 5 369,9 |
| Премия на душу населения, долл. США | 63,0 | 65,1 | 101,2 | 117,9 | 119,8 | 162,4 | 218,8 |
В 2007 году продолжился рост плотности страхования – страховой премии на душу населения, который все эти годы обусловлен увеличением размера совокупной страховой премии, так как численность населения России остается практически на одном уровне. «Подушевая плотность страхования» составила 5,4 тыс рублей, увеличившись на 25,6% по сравнению с 2006годом.
В развитых странах Европы страховая премия на душу населения составляет 2,3-6,5 тыс. долл. США[4] (в Великобритании – 6,5 тыс., Ирландии и Швейцарии – 5,5 тыс., Франции – 4 тыс., Германии и Австрии – 2,4 тыс. В Японии страховая премия на душу населения в 2006 году составила 3,6 тыс., в Канаде – 2,7 тыс., в США – 3,9 тыс.
Уровень плотности страхования в России в 2006 году (162,4 долл. США) сопоставим с такими странами, как Бразилия – 161, Латвия – 157 и Литва – 154[5].
За последние два года концентрация страховых организаций по объему собранной страховой премии возрастает. Неизменным лидером остается «Ингосстрах», на долю которого в 2005-2006 гг. приходится 5% от общего объема премий. В 2005 году 20% собранных премий приходилось на пять страховых организаций - «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», «МАКС-М», «СОГАЗ», «РОСНО-МС», в 2006 году этот список покидает «РОСНО-МС». Всего лишь 102 страховые организации (12% от общего количества страховщиков на рынке) собирают 80% страховой премии.
В 2007 году в рамках изменения отраслевой структуры рынка сохранились тенденции прошлых двух лет. Доли страхования жизни и добровольного общего страхования[6] в общей структуре рынка продолжили уменьшаться и по итогам 2007 года составили лишь 2% и 50% совокупных премий соответственно (в общей премии по рынку без учета ОМС доли страхования жизни и добровольного общего страхования составили в 2007 году 5% и 80% соответственно).
Таблица 3.1.
Страховые премии и выплаты по отраслям страхования в 2001 – 2007 гг.
| Показатель | 2001 г. | 2002 г. | 2003 г. | 2004 г. | 2005 г. | 2006 г. | 2007 г.* |
| Страховые премии, млрд руб. | 295,4 | 335,6 | 447,5 | 472,1 | 494,6 | 609,1 | 759,2 |
| Добровольное страхование | 253,1 | 273,2 | 342,4 | 320,3 | 294,1 | 336,1 | 398,2 |
| Страхование жизни | 157,4 | 124,8 | 158,1 | 99,5 | 24,5 | 18,1** | |
| Общее страхование | 95,7 | 148,4 | 184,3 | 220,8 | 269,6 | 320,1 | 380,1 |
| Обязательное страхование | 42,3 | 62,4 | 105,1 | 151,8 | 200,5 | 273,0 | |
| Страховые выплаты, млрд руб | 245,4 | 257,3 | 301,7 | 297,8 | 275,7 | 356,5 | 469,4 |
| Добровольное страхование | 173,5 | 197,6 | 225,1 | 181,7 | 111,8 | 128,5 | 152,2 |
| Страхование жизни | 150,5 | 160,1 | 172,1 | 112,5 | 24,4 | 16,8 | 11,2** |
| Общее страхование | 23,0 | 37,5 | 69,2 | 87,4 | 111,7 | ||
| Обязательное страхование | 71,9 | 59,7 | 76,6 | 116,1 | 163,9 | 317,2 | |
| Коэффициент выплат, всего | 83,07% | 76,67% | 67,42% | 63,08% | 55,74% | 58,53% | 61,83% |
| Добровольное страхование | 68,55% | 72,33% | 65,74% | 56,73% | 38,01% | 38,23% | 38,22% |
| Страхование жизни | 95,62% | 128,29% | 108,86% | 113,07% | 99,59% | 105,00% | 61,88% |
| Общее страхование | 24,03% | 25,27% | 28,76% | 31,34% | 32,42% | 34,89% | 37,10% |
| Обязательное страхование | 169,98% | 95,67% | 72,88% | 76,48% | 81,75% | 83,52% | 87,87% |
* -Данные за 2007 год, представлены в соответствии с отчетностью 1-С по итогам 2007 года
** - страховые премии и выплаты отражены без учета передачи страховых портфелей, произведенных страховыми организациями в связи с выполнением требований Закона "Об организации страхового дела в РФ" в части специализации, в соответствии с данным полученными от страховых организаций по соответствующему запросу
По данным Федеральной службы страхового надзора
В 2007 году Центральный федеральный округ продолжает сохранять лидирующую позицию в структуре совокупной страховой премии (с учетом страховой премии по ОМС), сборы составили 45,7% или 348,7 млрд руб. страховой премии. Но доля Центрального федерального округа постепенно уменьшается (в 2004 году она составляла 58%, в 2005 году – 48%, в 2006 году – 47,4%, в 2007 году – 45,7%) несмотря на рост абсолютного размера страховой премии по данному федеральному округу (в 2006 году на 14%, в 2007 году на 20%).
Таблица 4.1
Распределение страховых премий по федеральным округам в 2006-2007 гг.
| Наименование федерального округа | 2006 год | 2007 год | ||
| Страховые премии, всего | ||||
| млрд руб. | доля, % | млрд руб. | доля, % | |
| Центральный федеральный округ | 289,2 | 47,4 | 348,7 | 45,7 |
| Северо-Западный федеральный округ | 65,8 | 10,8 | 78,5 | 10,3 |
| Южный федеральный округ | 44,4 | 7,3 | 60,7 | 7,9 |
| Приволжский федеральный округ | 82,5 | 13,5 | 111,1 | 14,5 |
| Уральский федеральный округ | 46,1 | 7,6 | 68,4 | 9,0 |
| Сибирский федеральный округ | 58,6 | 9,6 | 70,7 | 9,3 |
| Дальневосточный федеральный округ | 23,6 | 3,9 | 25,2 | 3,3 |
| За пределами Российской Федерации | 0,2 | 0,03 | 0,3 | 0,04 |
| ИТОГО | 610,4 | 763,6 |
По данным Федеральной службы страхового надзора
Рост в региональной структуре премий происходил в 2007 году по двум федеральным округам. Доля Уральского федерального округа в совокупной страховой премии увеличилась с 7,6% в 2006 году до 9% в 2007 году и Приволжского федерального округа с 13,5% до 14,5%.