Тема 2. Организация страхового дела в России и страховой маркетинг
Организация страхового дела в современной России.
Началом возникновения современного российского страхового бизнеса можно считать 1989 г., когда появились первые страховые кооперативы.
Важную роль в становлении и развития страхования в РФ сыграл Закон РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «О страховании», который заложил основы современного страхового дела.
В дальнейшем развитие страхового дела связано с принятием ГК РФ (гл. 48 «Страхование»), который четко определил термины страхования (что понимать под страхованием имущества, неполным имущественным страхованием, страхованием ответственности за причинение вреда и тд.).
С 31.12.1997 г. (ФЗ «О внесении изменений и дополнений в ФЗ РФ «О страховании») ФЗ РФ «О страховании» носит название «Об организации страхового дела в РФ».
Страхование расположенных на территории РФ имущественных интерсов юридических лиц и физических лиц – резидентов РФ– может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.
Лицензирование страховых операций страховщиков, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, производит Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. При обращении страховой организации в Департамент за получением лицензии, необходимо документальное подтверждение, что оплаченный уставный капитал и иные собственные средства будущего страховщика обеспечивают проведение планируемых видов страхования и выполнения принимаемых страховщиком обязательств по договорам страхования.
Для получения лицензии страховщик, прошедший регистрацию, должен представить следующие документы:
§ Программу развития страховых операций на 3 года, включающую виды и объемы намеченных операций, максимальную ответственность по каждому риску, условия организации перестраховочной защиты;
§ Правила или условия страхования по видам операций;
§ Справки банков и иных учреждений, подтверждающие наличие уставного, резервных или аналогичных фондов. С 1 июля 2007 года уставный капитал страховых организаций должен был составлять в соответствии со статьей 25 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не менее 30 млн руб. для осуществления страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования и (или) имущественного страхования, 60 млн руб. – для осуществления страхования жизни, 120 млн руб. – для осуществления перестрахования;
§ Статистическое обоснование применяемой системы тарифов.
Департамент страхового надзора обязан выдать лицензию в течении 60 дней со дня получения всех необходимых документов или, в случае отказа в выдаче лицензии, в течении того же срока сообщить страховой организации о причине отказа.
В случае необеспечения финансовой устойчивости страховых операций Департамент страхового надзора может потребовать от страховой организации повышения размеров фондов в зависимости от видов, объема и валюты страховых операций. При принятии решений об отказе, приостановлении действия и аннулировании лицензий Департамент руководствуется заключением экспертной комиссии с обязательным привлечением лицензируемой организации. За выдачу лицензии со страховщика взимается специальный сбор.
Договор страхования (ГК РФ ст. 940)
1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.
2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.