Система социального страхования в РФ.

Материальному обеспечению лиц, по ряду причин не участвующих в трудовом процессе, призван способствовать ФСС РФ. Он действует в соответствии с Указом Президента от 7 августа 1992 года № 822 и Положением о Фонде социального страхования, утверждённым Постановлением Правительства РФ от 12 февраля 1994 года №101.

ФСС в РФ

Задачи Фонда:

1. обеспечение гарантированных государством пособий по временной нетрудоспособности, беременности и родам, женщинам, вставшим на учёт в ранние сроки беременности, при рождении ребёнка, по уходу за ребёнком до достижения им 1,5 лет, а также социального пособия на погребение, санаторно-курортное обслуживание работников и их детей;

2. участие в разработке и реализации государственных программ охраны здоровья работников, мер по совершенствованию социального страхования;

3. осуществление мер, обеспечивающих финансовую устойчивость Фонда;

4. разработка предложений о размерах тарифа страховых взносов на государственное соц.страхование;

5. организация работы по подготовке и повышению квалификации специалистов для системы государственного социального страхования, разъяснительной работы среди страхователей и населения по вопросам соц.страхования;

6. сотрудничество с аналогичными фондами других государств и международными организациями по вопросам соц.страхования.

Средства ФСС образуются за счёт:

§ страховых взносов работодателей; граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью; граждан, осуществляющих трудовую деятельность на иных условиях;

§ доходов от инвестирования части временно свободных средств ФСС в ликвидные государственные ц/б и банковские вклады;

§ добровольных взносов граждан и юридических лиц;

§ ассигнований из федерального бюджета;

§ прочих поступлений.

Средства ФСС направляются на:

§ выплату пособий, предусмотренных законодательством;

§ оплату путёвок для работников и их детей в санаторно-курортные учреждения;

§ частичное содержание находящихся на балансе страхователей санаториев-профилакториев;

§ частичная оплата путёвок в детские загородные оздоровительные лагеря;

§ частичное содержание детско-юношеских спортивных школ;

§ оплата проезда к месту лечения и обратно;

§ создание резерва для обеспечения финансовой устойчивости Фонда на всех уровнях;

§ обеспечение текущей деятельности, содержание аппарата ФСС;

§ проведение научно-исследовательской работы по вопросам социального страхования и охраны труда и прочие затраты.

В расходах бюджета ФСС наибольший удельный вес имеют выплаты пособий.

С 2000 года вступил в силу ФЗ от 24.07.1998 №125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». Страховые тарифы установлены в нём по группам отраслей (подотраслей) экономики в соответствии с классами профессионального риска. Страховые выплаты осуществляются в связи со смертью застрахованного и на оплату дополнительных расходов застрахованного по его медицинской, социальной и профессиональной реабилитации.

38. Система пенсионного обеспечения в РФ.

Одна из фундаментальных проблем современной пенсионной системы в РФ связана с низким соотношением численности между лицами трудоспособного возраста и пенсионерами. Так как число пенсионеров повышается, а численность работающих в народном хозяйстве снижается, то возрастает нагрузка на покрытие расходов по социальному обеспечению.

Пенсия по действующему законодательству – ежемесячный платёж в размерах, соизмеримых с прошлым заработком, назначаемый лицу пожизненно или на длительный срок в установленных законодательством случаях.Пенсии по государственному пенсионному обеспечению подразделяются на: пенсии по старости;пенсии за выслугу лет; пенсии по инвалидности; пенсии по случаю потери кормильца; социальные пенсии.

Пенсии по старости – ежемесячные выплаты из Пенсионного фонда РФ, назначаемые пожизненно в размерах, соизмеримых с прошлым заработком, лицам, которые занимались установленный срок общественно-полезной деятельностью и достигли установленного законом возраста.

Право на пенсию по старости возникает как правило, у мужчин по достижении 60 лет и при стаже работы не менее 25 лет, у женщин – по достижении 55 лет и стаже работы не менее 20 лет.

Под пенсией за выслугу лет понимается ежемесячная выплата, устанавливаемая гражданину в связи с длительной, определённой законом работой или профессиональной деятельностью, и назначаемая, как правило, независимо от возраста получателя при оставлении этой работы или завершении этой деятельности.

Пенсии по инвалидности являются ежемесячными денежными выплатами, назначаемыми гражданам, которые имеют стойкое нарушение функций организма, как при наличии у них необходимого трудового (страхового) стажа, так и без него.

Пенсии по случаю потери кормильца – ежемесячные выплаты из ПФ РФ, а также федерального бюджета, назначаемые в размерах, соизмеримых с заработком умершего (безвестно отсутствующего) кормильца, нетрудоспособным членам семьи, находящимся на иждивении умершего.

Социальные пенсии – это гарантированная государством минимальная социальная помощь, предоставляемая от их трудового стажа, уплаты страховых взносов, выплачиваемая при достижении установленного возраста. (выплачиваются некоторым категориям граждан).

Пенсионный фонд РФ.ПФ РФ образован Постановлением Верховного Совета РСФСР от 22.12.90 г. в целях государственного управления финансами пенсионного обеспечения в РФ. Пенсионный фонд является самостоятельным финансово-кредитным учреждением. Он выполняет отдельные банковские операции в порядке, установленном действующим на территории РФ законодательством о банках и банковской деятельности.

Денежные средства ПФ РФ складываются из:

- страховых взносов работодателей и работающих. Страховые взносы в ПФР начисляются на все виды заработка (дохода) в денежной или натуральной форме независимо от источника их финансирования, в том числе штатных, нештатных, сезонных и временных работников, а также работающих по совместительству или выполняющих разовые, случайные и кратковременные работы.

- Средства федерального бюджета;

- Средства ФСС РФ;

- Пени и финансовые санкции;

- добровольных взносов юридических и физ.лиц.

Средства ПФ направляются на:

v выплату государственных пенсий;

v компенсации пенсионерам;

v материальная помощь престарелым и инвалидам;

v одиноким матерям;

v выплату пособий по уходу за ребёнком в возрасте старше 1,5 лет до 6

v пострадавшим от аварии на Чернобыльской АЭС;

v финансовое и материально-техническое обеспечение текущей деятельности ПФ и его органов;

v другие мероприятия, связанные с деятельностью ПФ РФ;

v различные программы по социальной поддержке инвалидов, пенсионеров, детей, осуществляются единовременные денежные выплаты.

Программа пенсионной реформы РФ, утверждённая в мае 1998 года, в долгосрочной перспективе предусматривает переход от распределительной к накопительной системе, основанной на выплате пенсии из накопленного в этих целях денежного фонда. Суть её состоит в том, что каждый работник в течение трудовой деятельности осуществляет взнос в пенсионные фонды, средства которых длительное время используются для инвестирования в экономику, а после выхода на пенсию работника они идут на его пенсионное обеспечение. На первом этапе осуществляются вложения (взносы в фонд) и последовательное наращивание накоплений (резервов), на втором – получение отдачи от

накоплений в виде регулярных выплат (пенсий). Накопительная система предполагает наличие накопительных негосударственных пенсионных фондов. Однако до сих пор основная тяжесть всех выплат лежит на государственном ПФ, не способном в одиночку решить все проблемы обеспечения достойной старости россиян. Негосударственные ПФ и страховые компании, которые должны стать реальными союзниками и партнёрами государственного ПФ, пока ещё серьёзного вклада в решение пенсионной проблемы не внесли.

Негосударственная пенсионная система в РФ.Формой дополнительного социального обеспечения пожилых граждан являются негосударственные пенсионные фонды. Импульсом к их развитию стал Указ Президента РФ «О негосударственных пенсионных фондах» (сентябрь 1992 г.). Затем был принят Федеральный закон от 07.05.1998 N 75-ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах".

Закон установил, что НПФ являются особой организационно-правовой формой некоммерческой организации социального обеспечения, исключительный вид деятельности которой - негосударственное пенсионное обеспечение участников фонда на основании договоров о негосударственном пенсионном обеспечении населения с его вкладчиками в пользу участников фонда. При создании таких фондов происходит соединение банковской, страховой и инвестиционной деятельности.

Среди негосударственных пенсионных фондов можно выделить группы:

1. Корпоративные: ЛУКойл-Гарант, Сургутнефтегаз;

2. Отраслевые: негосударственный пенсионный фонд электроэнергетики, Мосэнерго, Дальмагистраль. Стараются использовать административные ресурсы курирующего отрасль министерства или ведомства.;

3. Региональные: Ермак, Таганрогский. Функционируют в промышленно развитых регионах, ориентируясь на местные предприятия.;

4. Пенсионные фонды банков и страховых организаций: Внешэкономбанк, негос.пенсионный фонд Сберегательного банка. Создаются в основном для расширения клиентского пакета уже существующих финансовых услуг.

Основу российской негосударственной пенсионной системы составляют именно корпоративные фонды. Это так называемые фонды закрытого типа, которые создаются только для участников, сгруппированных по определённому признаку (работников, состоящих в штате одного или нескольких предприятий, учредивших фонд, работников какой-либо отрасли, профессии).

Действующие схемы негосударственного пенсионного страхования можно разделить на две основные группы:

¨ предусматривает ведение именного пенсионного счета по каждому застрахованному физическому лицу.

Деньги на этот счет могут перечисляться с периодичностью от месяца до года. На этапе накоплений на именном пенсионном счете отражаются сведения о поступлениях пенсионных взносов, начислениях инвестиционного дохода, переводах и выкупных суммах.

На этапе выплат именной пенсионный счет отражает только сведения о пенсионных выплатах.

¨ пенсионные взносы зачисляются в НПФ на солидарный пенсионный счет организации и не подлежат распределению по именным пенсионным счетам физических лиц до наступления определенного времени и условий. При этом деньги на именные счета попадают только по распорядительному письму организации и зачастую лишь после приобретения работником права на негосударственную пенсию. Только после этого фонд заключает с пенсионером договор и начинает выплачивать пенсию.

В настоящее время действуют почти 300 НПФ, число застрахованных лиц составляет более 5 млн человек, а полмиллиона граждан уже получают дополнительную негосударственную пенсию.

Дополнительную негосударственную пенсию однако получают около 1% пенсионеров. Российская система негосударственного пенсионного обеспечения только лишь начинает развиваться. Средний размер выплачиваемой

39. Система медицинского страхования в РФ.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и призвано обеспечить гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи.

Система медицинского страхования функционирует на двух уровнях:

1. Федеральный ФОМС. К его функциям относят:

· Осуществление выравнивания условий деятельности ТФОМС-ов;

· Проведение финансирования целевых программ обязательного мед.страхования;

· Утверждение Типовых правил обязательного мед.страхования граждан;

· Разработка соответствующих нормативно-методических документов;

· Организация подготовки специалистов для системы обязательного мед.страхования;

· Прочие мероприятия.

Его финансовые средства образуются за счёт:

· Части страховых взносов;

· Взносов ТФОМС на реализацию совместных программ;

· Ассигнований из федерального бюджета;

· Добровольных взносов юридических и физических лиц;

· Доходов от использования временно свободных финансовых средств Федерального фонда;

· Нормированного страхового запаса финансовых средств Федерального фонда.

5. Территориальный ФОМС. Он:

· Аккумулирует финансовые средства;

· Осуществляет финансирование обязательного медицинского страхования, проводимого страховыми медицинскими организациями, имеющими соответствующие лицензии;

· Выравнивает финансовые ресурсы городов и районов, направляемые на проведение обязательного медицинского страхования;

· Предоставляет кредиты (на льготных условиях) страховщикам при обоснованной нехватке у них финансовых средств;

· Разрабатывает правила обязательного медицинского страхования на соответствующей территории;

· Совместно с органами Государственной налоговой службы РФ осуществляет контроль за своевременным и полным поступлением в ТФОМС страховых взносов;

· Осуществляет контроль за рациональным использованием финансовых средств, направляемых на обязательное мед.страхование;

· Организует банк данных по всем категориям плательщиков страховых взносов в ТФОМС;

· Вносит предложения о страховом тарифе взносов на обязательное медицинское страхование;

· Проводит разъяснительную работу и другое.

Финансовые средства ТФ образуются за счёт:

· Части страховых взносов;

· Доходов, получаемых от использования временно свободных финансовых средств и нормированного страхового запаса ТФ;

· Финансовых средств, взыскиваемых со страхователей, медицинских учреждений и других юр. и физ. лиц;

· Добровольных взносов юридических и физических лиц.

Средства Ф и ТФОМС используются на оплату медицинских услуг, предоставляемых гражданам, финансирование целевых медицинских программ, мероприятий по подготовке и переподготовке специалистов, на развитие медицинской науки, на улучшение материально-технического обеспечения здравоохранения.

44. Формы кредитования

Формы кредита отражают структуру кредитных отношений с учётом особенностей кредитора и заёмщика, а также использование ссуженной стоимости. В современных условиях известны следующие формы кредита:

1. Банковский кредит.

Отличительной чертой банковского кредита является его строго целевой и срочный характер. В качестве субъектов банковского кредита выступают, с одной стороны, банк как профессиональный кредитор, а с другой, - предприятия, организации и население как заёмщики.

Банковский кредит всегда выступает в денежной форме, и объектом кредитования выступает денежный капитал.

2. Коммерческий кредит.

Это кредит, предоставляемый предприятиями друг другу. В соответствии с Гражд.Кодексом РФ договорами может предусматриваться предоставление коммерческого кредита в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товара, работ, услуг.

Коммерческий кредит создаёт взаимное спонтанное финансирование предприятий: встречное движение товаров и их денежной оплаты, расходясь во времени, создаёт коммерческий кредит.

Сроки коммерческого кредитования определены рамками расчётно-платёжной дисциплины. Согласно действующему в РФ законодательству, предельный срок оплаты товаров, работ, услуг – 3 месяца.

3. Государственный кредит.

Субъектами при госкредите выступают юридические, физические лица и государство. Первоначально возник и стал развиваться

такой государственный кредит, при котором государство выступало в качестве должника, а причиной заимствования государства был дефицит государственного бюджета. Однако государство выступает также и кредитором, предоставляя бюджетные кредиты и ссуды.

4. Потребительский кредит.

Это совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками и государством населению для удовлетворения его личных потребностей. Потребительский кредит даёт возможность совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения ещё не завершён, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов.

Может выступать:

· как в товарной форме (рассрочка платежа при покупке товаров длительного пользования)

· так и в денежной форме (кредит выдаётся на строительство и ремонт индивидуальных домов, садовых домиков, оплаты дорогостоящего лечения, на неотложные нужды).

5. Межбанковский кредит.

Такой кредит предоставляется банками друг другу, когда у одних возникают свободные ресурсы, а у других их недостаёт. Обычно МБК очень краткосрочны.

Система межбанковского кредита функционирует на двух уровнях:

§ 1-ый отражает движение средств между Банком России и коммерческим банками;

§ 2-ой – между коммерческими банками.

Выделяют несколько законов функционирования МБК:

v в условиях общего спада или застоя производства чем ближе кредитная система подходит к кризису, тем выше уровень и величина МБК;

v рост курса доллара меняет структуру МБК, увеличивая долю коротких кредитов (до 1 месяца) и уменьшая долю длинных (до 3 месяцев). Объясняется это тем, что реальный сектор экономики испытывает потребность в кредитах главным образом на продолжительные сроки, а спекулятивные вложения в иностранную валюту чаще всего удовлетворяются короткими кредитами. Следовательно, рост удельного веса коротких МБК (а значит, рост курса доллара) уменьшает массу длинных МБК (а значит, ресурсы кредитования материального производства).

v В течение года МБК имеет тенденцию нарастать к концу годичного периода в связи с завершением расчётов и санацией балансов к началу нового года. Особенно чётко эта тенденция проявляется в декабре.

6. Межхозяйственный кредит.

Это относительно новая форма кредита, здесь субъектами кредитных отношений выступают различные предприятия и организации, которые не являются профессиональными кредиторами, но дающие средства взаймы друг другу. Он имеет сходство с коммерческим кредитом, однако в отличие от него, носит не товарный характер при рассрочке платежа, а подразумевает предоставление денежных средств взаймы. Это не открытый рынок, где предлагаются свободные денежные средства, здесь спрос и предложение денежных ресурсов обусловлены сложившимися хозяйственными взаимоотношениями между кредитором и заёмщиком. Такие ссуды предприятия могут получать при временных финансовых затруднениях, для выполнения совместных программ, при оказании финансовой помощи корпорациями своим предприятиям.

7. Международный кредит.

Данная форма кредита функционирует во внешнеэкономическом обороте государства и выступает обычно в следующих формах:

o коммерческого (фирменного) (предоставляется фирмами различным коммерческим структурам в других странах в товарной форме)

o банковского (предоставляется банками различным субъектам в других странах в денежной форме)

o межгосударственного кредита (предоставляется от имени государства).

Движение ссудного капитала между странами может осуществляться как при помощи посредников, так и без их участия. В качестве посредника могут выступать крупные национальные и транснациональные банки, международные и региональные валютно-кредитные и финансовые организации.

В зависимости от целевых потребностей заёмщика различают:

· производственную форму кредита, когда ссуда идёт на цели производства и обращения;

· потребительскую форму кредита, когда ссуда используется на цели потребления, а не на создание новой стоимости.

Можно выделить также:

· прямую форму кредита, которая отражает непосредственную выдачу ссуды её пользователю, без опосредованных звеньев;

· косвенную форму кредита, которая возникает, когда ссуда берётся для кредитования других субъектов.

63 Классификация банковского кредита.

1. По срокам использования банковский кредит делится на:

o Краткосрочный. Предоставляется на период до одного года. Служит одной из форм образования и движения оборотного капитала предприятий. Содействует формированию оборотных фондов, своевременному осуществлению расчётов, повышает платёжеспособность и укрепляет финансовое положение хозорганов.)

o Среднесрочный (от 1 до 3 лет). Предоставляется на цели производства и коммерческого характера.

o Долгосрочный (от 3 до 5). Используются в инвестиционных целях. Обслуживают движение основного капитала, обеспечивает капитальные вложения, используется на строительство новых производств, внедрение новых технологий и реконструкцию.

o Онкольные, подлежащие возврату в фиксированный срок после получения официального уведомления от кредитора (срок погашения изначально не указан).

2. По способам погашения:

· Ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны заёмщика. Это традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, является оптимальной, так как не требует использования механизма дифференцированного %.

· Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Используется при долгосрочных ссудах.

3. По способам предоставления кредита:

· Компенсационные кредиты, направляемые на расчётный счёт заёмщика для компенсации последнему его собственных затрат, в т.ч. авансового характера.

· Платные кредиты, которые поступают непосредственно на оплату расчётно-денежных документов, предъявленных заёмщику для погашения.

4. По методам кредитования:

· Разовые кредиты, предоставляемые в срок и на сумму, предусмотренные в договоре, заключённом сторонами.

· Кредитная линия – это юридически оформленное обязательство банка перед заёмщиком предоставить ему в течение определённого периода времени кредиты в пределах согласованного лимита. Кредитная линия используется заёмщиком по мере потребности путём оплаты предъявляемых к нему платёжных документов в течение определённого периода. Кредитная линия открывается обычно на 1 год, но может быть открыта и на более короткий период.

· Овердрафт – кредитование счёта клиента «по мере возникновения потребности в кредите», то есть в любой момент.

· По специальным овердрафтным счетам банк может кредитовать клиента сверх установленной кредитным договором суммы. Овердрафт – наиболее гибкий механизм кредитования и в российской практике практически единственный вид необеспеченного кредита, так как его погашение идёт автоматически за счёт поступающих на расчётный счёт клиента-заёмщика средств.

5. По видам % ставок:

· Кредиты с фиксированной % ставкой, которая устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. Применяются при краткосрочном кредитовании.

· Кредиты с плавающей % ставкой. Такие ставки постоянно изменяются в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитном и финансовом рынках.

· Кредиты со ступенчатой % ставкой. Эти % ставки периодически пересматриваются. Используются в период сильной инфляции.

6. По числу кредиторов:

· Кредиты, предоставленные одним банком.

· Синдицированные кредиты, предоставленные двумя или более кредиторами, объединившимися в синдикат, одному заёмщику.

· Параллельные кредиты. В этом случае каждый банк проводит переговоры с клиентом отдельно, а затем, после согласования с заёмщиком условий сделки, заключается общий договор.

7. По целевому назначению кредита:

· Ссуды общего характера, используемые заёмщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах. В современных условиях имеют ограниченное применение и только в сфере краткосрочного кредитования.

· Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заёмщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определённых условиями кредитного договора.

8. По наличию обеспечения:

· Доверительные ссуды. Единственной формой обеспечения возврата является кредитный договор. Предоставляется первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которыми банк имеет давние связи и не имеет претензий по оформлявшимся ранее кредитам.

· Контокоррентный кредит. Выдаётся при использовании контокоррентного счёта, который открывается клиентам, с которыми банк имеет длительные доверительные отношения, предприятиям с исключительно высокой кредитной репутацией. Контокоррентный счёт – единый активно-пассивный счёт, на котором учитываются как кредитные, так и расчётные его операции. По дебету счёта идут все платежи клиента, а по кредиту зачисление выручки и другие платежи в пользу предприятия. Кредитовое сальдо свидетельствует о наличии средств у предприятия, а дебетовое о привлечении средств у банка, за которые взимается %.

· Кредит с оформлением договора залога. Предполагается залог движимого и недвижимого имущества, которое залогодержатель вправе реализовать при невозврате суммы кредита заёмщиком.

· Кредит с оформлением договора поручительства. Поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним своего обязательства.

· Кредит с оформлением гарантийного договора. Разновидность договора поручительства для обеспечения обязательства между юридическими лицами.

· Кредиты с применением страхования кредитных рисков. Предприятие-заёмщик заключает со страховой компанией договор страхования, в котором предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленный срок страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50-90% непогашенной заёмщиком суммы кредита, включая %.

47. Ипотечное кредитование

Отношения, возникающие при ипотечном кредитовании, регулируются ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16 июля 1998 г.

Ипотечные ссуды используются для финансирования, приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помещений.

По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя.

По договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражд.Кодекса РФ, в том числе:

1. Земельные участки;

2. Предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

3. Жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир;

4. Дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

5. Воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

2. не завершенное строительством недвижимое имущество, возводимое на земельном участке.

Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права её законного владельца:

§ Право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства;

§ Право залога на имущество, обременённое ипотекой.

Неразвитость рынка ипотечных отношений обусловлена следующими факторами:

1) Кредиторы не уверены в возможности вернуть выданные должнику деньги даже посредством реализации объекта залога:

¨ возможность обращения взыскания при отсутствии согласия должника возможна только в судебном порядке, что растягивает временные рамки возвращения денежных средств;

¨ возникает масса сопутствующих расходов (например, по организации торгов), которые могут быть компенсированы только по итогам реализации имущества.

2) Организационно-структурные сложности связаны:

¨ с отсутствием опыта в соответствующих отношениях, как у банков, так и у заемщиков;

¨ высокими ставками банковского процента ввиду отсутствия политической и финансовой стабильности;

¨ значительных расходов требует продвижение ипотечных проектов на рынке (в том числе расходов на рекламу);

¨ законодателем установлено много сопутствующих расходов: государственная пошлина за регистрацию прав в ЕГРП, услуги риэлторов, оценщиков (хотя оценка является обязательной только в отношении государственного и муниципального имущества, однако в целях снижения собственных рисков залогодержатель настаивает на ее проведении за счет залогодателя).

Система ипотечного кредитования очень важна для малого предпринимательства России по двум причинам:

· во-первых, развитие ипотеки повлечет рост платежеспособного спроса на недвижимость, а следом и на всю сферу услуг, связанную с ремонтом, благоустройством и обслуживанием жилья (и нежилой недвижимости);

· во-вторых, обеспечит самих предпринимателей возможностью приобрести недвижимость (как в жилом, так и в нежилом фонде) для ведения предпринимательской деятельности, что даст возможность расширить бизнес, например открыть пункты приема клиентов сразу в нескольких точках населенного пункта.