Потребительский кредит: сущность, формы и перспективы развития в России.

Потреб кредитования – кредиты предоставленные физ лицам , в которых в кач кредиторов могут выступать банки , торговые организации, кредитные учреждения небанковского типа, в том числе ломбарды, паевые фонды и так далее, строительные общества, граждане, а также предприятия и организации на которых работаю граждане.

Потребительский кредит направлен на удовлетворение социальных и материальных потребностей населения. В том числе приобретение жилья и других объектов недвижимости, товары длительного пользования, образование. Отдых, туризм, лечение.

Потребительский кредит может выступать в двух основных формах: товарный и денежный кредиты.

Лизинг и его участники.

Лизинг представляет собой операцию, связанную с приобретением арендодателем в собственность указанного арендатором имущества у определенного им продавца и предоставлением арендатору этого имущества за плату во временное владение и пользование для предпринимательских целей.

Характеристики лизинга:

а) арендатор определяет оборудование и выбирает поставщика;

б) оборудование приобретается арендодателем в связи с договором лизинга, заключенным между арендодателем и арендатором;

в) периодические платежи, подлежащие выплате по договору лизинга, рассчитываются, в частности, с учетом амортизации всей или существенной части стоимости оборудования.

Участники лизинга

К основным субъектам лизинговой сделки относятся лизингодатель, лизингополучател и продавец лизингового имущества, каждый из которых может быть резидентом или нерезидентом Российской Федерации.

Лизингодатель – физическое или юридическое лицо, которое за счет привлеченных или собственных средств приобретает в ходе реализации договора лизинга в собственность имущество и предоставляет его в качестве предмета лизинга лизингополучателю за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях во временное владение и в пользование с переходом или без перехода к лизингополучателю права собственности на предмет лизинга.

В мировой практике различают следующие типы лизингодателей: финансово – кредитные институты (банк, его специализированное подразделение или иное финансово – кредитное учреждение), лизинговые компании – коммерческие организации, создаваемые в форме акционерного общества или других организационно – правовых формах, выполняющие в соответствии с учредительными документами и лицензиями функции лизингодателей (могут быть финансовые лизинговые компании, создаваемые для совершения лизинговых операций и финансирования конкретных сделок с пользователями; специализированные лизинговые компании, которые кроме финансирования приобретения имущества предлагают клиентам комплекс услуг по содержанию и ремонту оборудования, консультации по его использованию и др.; брокерские лизинговые компании, выполняющие функции посредника между участниками сделки, т.е. речь идет о сублизинге); подразделения любой фирмы, предприятия, которые имеют источники финансирования лизинговых операций и занимаются им в дополнение к основному виду деятельности (напрмер, подразделения крупных производителяей оборудования для стимулирования сбыта продукции, например, подразделение по сбыту продукции, отдел маркетинга).

Лизингополучатель – физическое или юридическое лицо, которое в соответствии с договором лизинга обязано принять предмет лизинга за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях во временное владение и в пользование в соответствии с договором лизинга.

Продавец – физическое или юридическое лицо, которое в соответствии с договором купли-продажи с лизингодателем продает ему в обусловленный срок имущество, являющееся предметом лизинга. Продавец обязан передать предмет лизинга лизингодателю или лизингополучателю в соответствии с условиями договора купли-продажи. Продавец может одновременно выступать в качестве лизингополучателя в пределах одного лизингового договора.

Также косвенными участниками лизинговых операций могут быть кредиторы лизингодателей (крупные коммерческие и инвестиционные банки, располагающие значительными денежными ресурсами), если у лизинговой компании или банка – лизингодателя не хватает собственных средств для проведения лизинговых операций. Обеспечением банковского кредита в подобных ситуациях служат объекты лизинговой сделки и платежи по лизингу. Другими косвенными участниками могут быть страховые компании, если осуществляется страхование предмета лизинга на период с момента поставки имущества продавцом и до момента окончания срока действия договора лизинга.