Предоставление кредитной заявки.

В банках созданы кредитные отделы или кредитные комитеты, которые производят предварительную экспертизу заявок клиентов на предоставление кредита.

Экспертные заключения комитетов передаются руководителю отдела или комитета для окончания решения вопроса о целесообразности предоставления ссуды данному клиенту.

Кредитная заявка состоит из 5 разделов:

1.)Информация о клиенте: полное наименование, юридический адрес и реквизиты банковских счетов; состав учредителей и доля каждого учредителя в уставном фонде и вид коммерческой деятельности в соответствии с уставом.

2.)Сведения об испрашиваемом кредите: объект кредитования, сроки и цели, а также обеспечение и источники погашения ссуды.

3.)Данные об юридических и физических лицах, выступающих в качестве гаранта возврата ссуды.

4.)График движения кредитуемых товарно-материальных ценностей на весь срок кредитования. В нем отражаются остатки товарно-материальных средств и источники покрытия собственными или заемными ресурсами.

5.) Кредитная история.

Оформление кредита.

При оформлении ссуды клиент предоставляет стандартный пакет документов. в который входят:

-заявление;

-кредитный договор;

-срочное обязательство на погашение ссуды;

-срочное обязательство на погашение процентов по ссуде;

-бухгалтерский баланс клиента на последнюю отчетную дату;

-технико-экономическое обоснование ссуды;

-договор залога имущества;

-гарантия третьего лица на погашение кредита;

-бухгалтерский баланс гаранта;

-отчет о состоянии имущества предприятия.

Заявление установленной типовой формы содержит наименование заемщика и расчетный счет, сумму, сроки и цель кредита.

Кредитный договор является главным правовым документом, регулирующим кредитные отношения предприятия и банка.

Типовая форма кредитного договора состоит из 10 разделов:

-предмет договора; вид; размер; сроки и цель кредита.

-обеспечение кредита: конкретные виды имущества и условия их использования для погашения задолженности по ссуде.

-плата за пользование кредитом: процентные ставки по срочному, продленному или просроченному кредиту; порядок начисления и уплаты процентов.

-обязательства банка: материальная ответственность за задержку выдачи ссуды и компенсация упущенной выгоды клиента.

-обязательства клиента: своевременность возврата ссуды, уплата процентов и использование ссуды на указанные цели.

-ответственность заемщика за невыполнение договорных условий, досрочное взыскание задолженности, принудительное погашение суммы кредита или процентов по нему или реализация заложенного имущества или обращение выручки от реализации на погашение задолженности.

-прочие условия предусматривают изменение условий договора: продление сроков кредита; изменение процентных ставок или расторжение договора.

-разногласие сторон: порядок передачи возникших споров на рассмотрение арбитражных и судебных органов.

-порядок участия в урегулировании конфликтных ситуаций вышестоящими организациями.

-особые условия кредитования: предоставление ссуды в пределах имеющихся ресурсов; возможные задержки из-за отсутствия кредитных ресурсов у банка.

-юридические адреса и реквизиты сторон: полное наименование банка и предприятия.

Срочное обязательство на погашение ссуды. Оно дает банку право производить бесспорное перечисление соответствующей суммы денежных средств с расчетного счета на ссудный счет в день наступления срока платежа.

Аналогично заполняется и срочное обязательство на уплату процентов. Расчет суммы процента производится банком. Клиент имеет право ее проверить.

Бухгалтерский баланс. Главный отчетный документ клиента для получения ссуды банка. Банк анализирует по балансу наличие имущества, ликвидность и платежеспособность клиента и оценивает его финансовое состояние на момент получения ссуды. Результаты анализа позволяют принять корректные решения о предоставлении кредита и параллельно предприятию даются рекомендации по улучшению финансово-хозяйственной деятельности.

Технико-экономическое обоснование ссуды (ТЭО). В нем отражается эффективность и полезность кредитуемого мероприятия.

ТЭО составляется по крупным ссудам для определения сроков окупаемости кредита и реальных сроков его погашения.На основе ТЭО устанавливается график погашения долга.

Договор залога имущества. В нем реализуется залоговое право банка. В залог принимаются все виды имущества предприятия, отражаемые в балансе.

Гарантия третьего лица требуется в случае нестабильного финансового положения предприятия. В роли гаранта выступают генеральные учредители, другие хозяйствующие структуры (банки, иностранные партнеры).

Бухгалтерский баланс гаранта банк может потребовать при необходимости подтверждения реальности гарантий.

После рассмотрения пакета документов и подписания кредитного договора руководитель кредитного отдела отдает распоряжение операционной службе банка о выдаче кредита.