Структура современной кредитной системы стран Запада

Под кредитной системой понимают совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Задача любой кредитной системы – обеспечить аккумулирование денежных сбережений и доходов по различным каналам и передать их в виде кредитов предпринимателям, государству, населению и другим заемщикам.

Современная кредитная система включает два основных понятия:

– совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования;

– совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.).

Первое понятие как правило связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

Организационная структура кредитной системы, как правило, весьма разнообразна и состоит из следующих основных институциональных звеньев, или ярусов:

I. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.

II. Банковский сектор:

коммерческие банки;

сберегательные банки;

инвестиционные банки;

ипотечные банки;

специализированные торговые банки.

III. Страховой сектор:

страховые компании;

пенсионные фонды.

IV. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

инвестиционные компании;

финансовые компании;

благотворительные фонды;

трастовые отделы коммерческих банков;

ссудно-сберегательные компании;

кредитные союзы.

Такая схема является типичной для большинства промышленно–развитых стран – в основном для США, стран Западной Европы, Японии. Ее обычно называют четырехъярусной или трехъярусной (в ряде случаев страховой сектор объединяют с четвертым ярусом, который идет под общим названием специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений).

Однако по степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. В кредитной системе стран Западной Европы получили широкое развитие банковский и страховой секторы и в меньшей степени – специализированный сектор в виде инвестиционных и финансовых компаний, трастовых отделов, благотворительных фондов. Здесь сформировалась сеть полугосударственных или государственных кредитных институтов, включая коммерческие и сберегательные банки, страховые компании и др. Наиболее развита кредитная система США. Поэтому на нее ориентировались все промышленно развитые страны Запада при формировании кредитной системы в послевоенный период.

Кредитная система стран Западной Европы по своей структуре приближается к кредитной системе США, однако каждая страна имеет свои особенности. В Германии банковский сектор базируется на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках. Для Франции характерно разделение банковского звена в основном на депозитные банки, деловые банки, выполняющие функции инвестиционных, и сберегательные банки.

Современная кредитная система Японии сформировалась в послевоенный период в основном по американскому образцу и имеет трехъярусную систему. Наиболее развит банковский сектор, базирующийся на городских и сберегательных банках. Сектор специализированных кредитно-финансовых институтов менее развит, чем в США, Великобритании и Канаде.

Отставание в развитии секторов специализированных институтов стран Западной Европы и Японии по сравнению с США, Великобританией, Канадой объясняется рядом причин: национальными традициями развития кредитных систем, более низким уровнем доходов населения, меньшей развитостью рынка ценных бумаг, организацией государственного регулирования кредитной системы.

Кредитные системы развивающихся стран в целом развиты слабо. В большинстве этих стран существует двухъярусная система, представленная национальным центральным банком и системой коммерческих банков. На более высоком уровне находятся кредитные системы Азии и Латинской Америки. Особо следует выделить ряд азиатских стран: Южную Корею, Сингапур, Гонконг, Тайланд и Индонезию, Индию, Пакистан, кредитные системы которых довольно развиты, так как имеют трехъярусную структуру и приближаются по своему уровню к кредитным системам стран Западной Европы.

Трехъярусные кредитные системы имеет и ряд стран Латинской Америки – Мексика, Бразилия, Венесуэла, Аргентина, Перу.

Современная кредитная система капиталистических стран в послевоенные годы претерпела существенные структурные изменения:

1. Снизилась роль банков и возросла роль других кредитно-финансовых учреждений (страховых компаний, пенсионных фондов, инвестиционных компаний)

2. Увеличился удельный вес кредитно-финансовых институтов в совокупных активах всей кредитной системы.

Важными процессами в современной кредитной системе явились:

1. Концентрация и централизация банковского капитала

2. Дальнейшее усиление конкуренции между различными типами кредитно-финансовых институтов.

3. Продолжение сращивания крупных кредитно-финансовых институтов с мощными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями.

4. Создание международной банковской системы.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм.