Ростовщический кредит при феодализме.

Несмотря на преимущественно натуральный характер экономики, ростовщичество было широко распространено при феодализме. Важным социальным основанием его развития было наличие массы мелких хозяйств в городе и деревне.

Кредитование мелких производителей было важнейшим направлением ростовщического кредитования в Средневековье. Неустойчивость мелкого хозяйства, связанная с колебаниями рыночной конъюнктуры, устойчивой разницей в производительности труда, неурожаями, нередко вынуждала мелких производителей обращаться за ссудой к богатым людям. Другой причиной, вызывающей у мелких хозяев острую нужду в деньгах, была необходимость выплаты ренты и налогов в денежной форме. Коммутация -- превращение натуральных повинностей в денежные -- составляла важный фактор усиления ростовщической эксплуатации. В Западной Европе этот процесс проходил в XIII - XIV вв. Потребность феодала в деньгах переносилась на крестьян, расслаивала деревню: зажиточные крестьяне сами становились ростовщиками и закабаляли своих соседей.

Ремесленники, чаще всего, брали в долг у купцов-скупщиков. С ростом специализации производства и расширением рынков сбыта производитель утрачивал возможность непосредственного сбыта своей продукции. Товары перемещались на большие расстояния, их реализация требовала времени, специальных знаний. Путь товара к потребителю стал опосредоваться купцами-скупщиками, который часто сочетали скупку с кредитованием, а также с обеспечением сырьем и материалами. Долговая зависимость производителей позволяла купцам скупать продукцию по заниженным ценам, вела к разорению и закабалению.

Ростовщическое кредитование феодалов было связано с потребностью в значительных денежных суммах, предназначенных для приобретения военного снаряжения и предметов роскоши, строительства замков. В основном это вызывалось чрезвычайными расходами. Займы обеспечивались землей и многообразными рентами (доходами поместий). Однако в период Позднего Средневековья в связи с общим падением доходности поместий обращение феодалов к ростовщикам приобретает массовый характер. Земли закладывались и перезакладывались, что угрожало интересам дворянства и подрывало военную мощь государства (поскольку дворянство составляло военное сословие). Монархи были вынуждены вмешиваться в этот процесс: издавались указы об отсрочках платежей, о сокращении процентов и т.п..

В силу неразделенности казны ростовщическое кредитование государства было неотделимо от кредитования монарха. Монархи постоянно нуждались в деньгах: расходы в денежной форме были достаточно велики, а возможности мобилизации денежных средств через налоги были ограничены. Войны, строительство дворцов, роскошь двора требовали огромных денег, а неразвитость товарно-денежных отношений и финансовой базы государства не позволяла их собрать. Эти обстоятельства вынуждали королей обращаться к ростовщикам. Ссуды получались под залог ценностей (драгоценностей, парадной одежды); королевских регалий и доходов; под поручительство богатых людей. Иногда проводились принудительные займы. Известно множество примеров нарушения обязательств, когда короли не только отказывались возвращать долги, но и расправлялись со своими кредиторами, устраивали судебные процессы по ложным обвинениям.

При необходимости к ростовщикам обращались целые города. Много примеров такого рода содержит история богатых городов-государств средневековой Италии. Поручителями при этом выступали все горожане, неся ответственность по долгам своим имуществом и городскими доходами.

Кредиторамив феодальном обществевыступали, прежде всего, представители торгового капитала. Торговые операции сочетались с ростовщичеством: торговля товарами при случае дополнялась торговлей деньгами. Широкие операции такого рода осуществляли итальянские купцы из Генуи, Венеции, Ломбардии. Не случайно ссуда под залог движимого имущества получила название ломбардной операции. Ростовщичеством активно занимались менялы. Их промысел предполагал наличие значительных денежных сумм, которые при случае отдавались в рост.

Со временем из среды купцов, ювелиров и менял выделилась специфическая категория торговцев деньгами -- банкиров. Огромными средствами располагали банкирские дома Италии -- Барди, Медичи, Перуччи. Масштабные операции в Европе осуществляли немецкие дома Фуггеров и Вельзеров. Эти компании занимались не только ростовщичеством, но и финансировали войны, политические авантюры и т.п. О масштабах и характере их операций говорит тот факт, что в середине XIV в. английский король Эдуард III взял ссуду у Барди 900 тыс. флоринов (золотая монета 3, 24 гр.) У банкиров Центуриони была заложена папская тиара.

Особую роль в ростовщическом промысле играли еврейские купцы. Еврейские общины были лишены права заниматься земледелием, а также некоторыми ремеслами и их представители преуспели в торговле и ростовщичестве. Ростовщическая эксплуатация еврейскими ростовщиками коренного населения порождала народные возмущения, которые власть использовала в собственных интересах. В ходе организованных гонений, как правило, аннулировались многочисленные долговые обязательства королей и знатных лиц.

Ростовщические операции осуществляли церковь и монастыри, сосредоточившие в своих руках огромные средства. Они получали пожертвования и завещания, брали на хранение деньги и ценности и пускали в оборот, выдавали ссуды. Монастыри активно присваивали заложенные земли. Баснословное богатство погубило орден Тамплиеров, члены которого были обвинены в ереси и казнены, а имущество ордена конфисковано.

Феодалы занимались ростовщичеством в меньшей степени, полагая этот род деятельности "низким" и "неблагородным". Они были, главным образом, должниками. По мере расслоения деревни ростовщиками становились зажиточные крестьяне, предоставляя ссуды своим менее удачливым соседям.

Неразвитость товарно-денежного хозяйства и экономических связей между регионами Средневековой Европе предопределяли высокую ставку процента и чрезвычайную пестроту его уровня. Например, законодательные ограничения уровня процента, взимаемого еврейскими ростовщиками, в городах Германии в XV веке колебались от 21 до 43% годовых. На деле, там, где позволяло развитие экономики, ставки процента были выше, часто достигали 100-200% годовых. Причем, бремя процентов в экономике Средневековья -- величина относительная. На более ранних этапах и в областях, где доминировало полунатуральное хозяйство, 10% годовых часто были непосильным бременем. Само заимствование было преимущественно направлено на цели непроизводительного потребления, деньги нужны были на выплату налогов и рент. Высокие проценты возникали при кредитовании монархов, знатных лиц, купцов. С развитием экономики, с появлением высокодоходного производства и расширением высокорентабельных торговых операций (прежде всего, в торговых городах Италии) самые высокие проценты воспринимались как норма. Огромные доходы позволяли возвращать долги и получать прибыль.

Хозяйственный прогресс X-XIII вв. вызвал расширение и развитие коммерческого кредита. Продажа товаров с отсрочкой платежа существовала всегда: несовпадение периодов производства и обращения товаров, сезонные условия производства и обращения вынуждали людей покупать товар до сбыта своих. Продавец становился кредитором, а покупатель заемщиком. Но в эту эпоху практика взаимного кредитования получила распространение не только в сделках торговцев, но и в среде производителей-ремесленников. Сроки такого кредитования были продолжительными: неразвитость товарного хозяйства и плохие коммуникации вынуждали торговцев и производителей приурочивать платежи к ярмарочным дням.

Обычным орудием коммерческого кредита становится вексель. Надо отметить, что по своему происхождению он связан не столько с торговлей в кредит, сколько с операциями по переводу денег. Политическая раздробленность феодального общества обусловливала трудности перемещения денег, перевозка денег и прочих ценностей была опасна. Первоначально в городах Италии, позднее, в других странах, купцы стали вносить деньги местным менялам в обмен письменного обязательства выплатить сумму в другом месте. Менялы разных мест вступали для таких операций в регулярные корреспондентские отношения. Именно с обменными письмами менял ученые связывают происхождение векселя. И лишь затем (в XII в.) вексель выступает как долговое обязательство, обслуживающее торговые сделки. Более того, вексель становится товаром, цена которого определяется наличными деньгами, на которые он обменивается. Появляется практика торговли векселями, векселя начинают переходить из рук в руки. Операции такого рода в средневековой Европе активно занимались итальянские банкиры, а центрами вексельного обращения были ярмарки (например, шампанские ярмарки в XIV в.).

В целом развитие кредитных отношений разлагало феодализм, его натурально-хозяйственную основу. С одной стороны, бремя долгов оказывало давление на феодалов, заставляя усиливать эксплуатацию и искать новые формы хозяйствования. С другой стороны, ростовщичество способствовало концентрации денежных средств у представителей торгового и денежного капитала. Наконец, ростовщичество сыграло не последнюю роль в разорении мелких производителей, в пролетаризации трудового населения европейских стран.

Контрольные вопросы

1. Какова роль финансов и кредита в становлении феодальных отношений?

2. Опишите основные черты финансов феодального государства.

3. Охарактеризуйте важнейшие направления государственных расходов при феодализме.

4. Назовите основные источники доходов феодального государства.

5. Каково значение средневековых городов в развитии финансов феодального общества?

6. Каковы состояние и эволюция денежного хозяйства феодального общества?

7. Покажите особенности и направления ростовщического кредитования при феодализме.