Права и обязанности субъектов страхования

Согласно Основам Гражданского законодательства основным правом страховщика является право на проведение страховой деятельности в форме добровольного страхования, имеющего на эту предпринимательскую деятельность государственное разрешение (лицензию). Вторым по значимости правом является право страховщика на обжалование действий Росстрахнадзора по приостановлению, ограничению или отзыву лицензии.

Основным правом страхователя является право на получение страховой суммы по договору личного страхования или страхового возмещения по имущественному страхованию в пределах общего трехгодичного срока исковой давности. Началом этого срока следует считать день, когда Сторона договора узнала о нарушении своего права. Вторым важным правом страхователя является право назначать любое лицо (выгодоприобретателя) на случай своей смерти в качестве получателя обусловленной суммы. При наступлении смерти страхователя, оставившего такое распоряжение, страховая сумма, подлежащая выплате согласно договору не входит в состав наследственного имущества и на нее не распространяются нормы наследственного права.

Обязанности страховщика и страхователя более обширны.

Страховщик обязан:

§ ознакомить страхователя с Правилами страхования. В случае удостоверения факта заключения договора страхования страховым свидетельством (полисом, сертификатом) к последнему страховщик обязан приложить Правила страхования соответствующего вида;

§ перезаключить по заявлению страхователя договора страхования в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшающих риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости;

§ определить при оформлении страхового обязательства размер страховой суммы, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. При имущественном страховании эта сумма не может превышать действительную стоимость имущества на момент заключения договора (страховую стоимость);

§ оформить наступление страхового случая, т. е. составление и утверждение страхового акта (аварийного сертификата) страховщиком или уполномоченным им лицом;

§ произвести страховую выплату страхователю (застрахованному) в срок, установленный договором или законом;

§ возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба;

§ не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, т. е. названные сведения страховщик обязан предъявлять лишь следственным и судебным органам в отношении страхователя – физического лица, привлеченного к уголовной ответственности за преступления, предусмотренные УК РФ.

Обязанности страхователя:

§ платить страховой взнос;

§ сообщать страховщику при заключении договора страхования о всех известных ему обязательствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

§ извещать страховщика о наступлении страхового случая. Извещение о наступившем страховом случае необходимо передать в срок, предусмотренный нормативными актами или договором;

§ принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае.

Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:

a) умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, способствующие наступлению страхового случая;

b) совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор, умышленного преступления (например, чрезмерное употребление алкогольных напитков или наркотиков, участие в уличных беспорядках и т. п.);

c) сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (например, сокрытие хронической болезни, завышение стоимости имущества, предоставление подложных документов и т. п.);

d) получение и сокрытие страхователем возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба.

Тема 5. Личное страхование