Организационно-правовые документы страховой компании, формирующие страховые отношения

Законы, иные правовые акты, нормативно-методические документы Федерального органа по надзору за страховой деятельностью определяют основополагающие требования к организации, экономическим условиям страхования, а также права, обязанности и ответственность участников страховых отношений.

Непосредственная организация, формирование конкретных страховых отношений в страховании осуществляются в соответствии с разрабатываемыми и утверждаемыми страховой компанией организационно-правовыми документами, которые согласовываются с Федеральным органом по надзору за страховой деятельностью. К таким основным документам относятся:

Ø правила страхования по каждому виду (подвиду, предмету) страхования или комбинированного страхования по нескольким их видам (или страховым случаям, рискам) одной либо разных подотраслей, отраслей (например, смешанное страхование жизни, включающее и страхование от несчастных случаев; комбинированное транспортное страхование, предусматривающее страховую защиту транспортного средства, страхование ответственности его владельца и страхование от несчастных случаев);

Ø стандартный договор страхования к соответствующим правилам страхования;

Ø письменное заявление страхователя (установленной формы) о страховании данного вида, предмета страхования;

Ø страховой полис.

Правила страхования являются базовым организационно-правовым документом страховой организации, формирующим страховые отношения между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком. В них определяются субъекты и объекты (предметы) страхования, страховые риски, общие условия и порядок проведения страхования (добровольного или обязательного), права и обязанности сторон, принятые ограничения для них, а также последовательность их действий при наступлении страхового случая, способы разрешения спорных вопросов.

Конкретные условия страхования (применительно к различным предметам страхования, их специфическим особенностям и рискам причинения им вреда), непосредственная организация страховых отношений реализуются при заключении и исполнении договора страхования между страхователем и страховщиком.

Договор страхования представляет соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или застрахованному лицу, выгодоприобретателю, а страхователь – уплатить страховую премию в установленные сроки. Кроме того, каждая из сторон получает определенные права, принимает на себя ряд других обязанностей и несет ответственность за нарушение договора страхования и норм страхового законодательства.

Письменное заявление о страховании определенных предметов (объектов) страхования представляется страхователем страховщику обычно по установленной последним стандартной форме. Заявления о страховании имеют важное значение в организации страховых отношений:

¨ подтверждают волеизъявление страхователей на проведение страхования своих имущественных интересов;

¨ содержат (непосредственно или в прилагаемых к ним описям подлежащего страхованию имущества, спискам страхуемых физических лиц) конкретную информацию о предметах страхования, страхователях (выгодоприобретателях, застрахованных лицах) и другие сведения, необходимые для заключения договоров страхования;

¨ являются документом, непосредственно относящимся к договору страхования, и имеют соответствующее правовое значение.

Страховой полис подтверждает факт заключения страховой сделки и выдается страхователю после уплаты страхового взноса.

4.3. Порядок заключения и оформления договора

Страхования

Содержание договора страхования определяется правилами страхования и действующим законодательством. Согласно ГК РФ договор страхования считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В ГК РФ установлены существенные условия для договора имущественного и личного страхования. В частности, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

· об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющимся объектом страхования;

· о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

· о размере страховой суммы;

· о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто аналогичное соглашение:

§ о застрахованном лице;

§ о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

§ о размере страховой суммы;

§ о сроке действия договора.

Договор страхования должен отвечать общим требованиям действительности сделок, предусмотренным ГК РФ. Одним из важнейших требований к заключению договора страхования является его письменная форма, несоблюдение которой влечет недействительность этого договора. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии с ГК РФ договор страхования может быть прекращен в случаях:

¨ истечения срока действия договора;

¨ исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

¨ неуплаты страхователем страховых взносов в установленные сроки;

¨ ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;

¨ ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством (отзыв лицензии, банкротство и др.);

¨ принятия судом решения о признании договора страхования недействительным и др.

Договор страхования может быть также прекращен досрочно по требованию одной из договаривающихся Сторон, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению Сторон.

Договор страхования считается недействительным в случаях:

¨ если он заключен после наступления страхового случая;

¨ если объектом страхования являются нестраховые события (хронические, инфекционные и венерические заболевания), страховая деятельность осуществляется вне территории, заявляемой страховщиком на выдачу лицензии, проведение вида страхования, не указанного в лицензии, и др.