Принципы и функции страхования
Как экономическая категория страхование является составной частью финансов. Так же, как и финансы, страхование обусловлено движением денежной формы стоимости. Формирование страховых фондов за счет взносов (премий) и последующее их использование для возмещения ущерба осуществляется в процессе распределения и перераспределения денежных доходов и накоплений.
Содержание страхования заключается в компенсации ущерба при наступлении неблагоприятных событий. Но оказание помощи при возникновении негативных обстоятельств в страховой системе возможно при наличии определенных условий.
Во-первых, рисковое событие должно быть либо случайным, либо закономерным, но происходящим в неопределенный момент времени. Случайность означает то, что рисковое событие может произойти, а может и не произойти. Однако в страховании случайное событие должно быть таковым, что вероятность его наступления может быть предвидена, измерена и учтена. Неопределенность означает, что событие произойдет, но неизвестно, в какой период времени.
Во-вторых, в системе страхования защищаются рисковые события – как не зависящие от воли человека, так и те, наступление которых можно предотвратить или снизить размер ущерба от них.
В-третьих, вероятность наступления рисковых ситуаций должна осознаваться обществом, а не одним человеком, что предопределяет заинтересованность в предотвращении ущерба или его уменьшении. Эта заинтересованность проявляется в организации поступления взносов денежных средств сообществом для компенсации ущерба пострадавшему его члену.
В-четвертых, случайность – важная особенность страхования, однако это не означает, что любой случай может быть поводом для страхования. Случайным (вероятностным) является то событие, в отношении наступления которого не имеется достаточных знаний, которое не всегда можно предотвратить и у которого непредсказуемы размер ущерба, объект и время его наступления.
Сущность страхования характеризуется рядом признаков, принципов и функций. К признакам относятся:
· наличие риска случайного характера и страха его проявления с соответствующими негативными последствиями;
· повторяемость и предсказуемость рисковых событий;
· возможность оценки ущерба;
· солидарный характер раскладки ущерба между потенциальными страхователями (здесь уместна пословица "С миру по нитке – голому рубашка");
· возникновение отношений между страхователями и страховщиками на основе договоров страхования, большая часть которых заключается при свободном волеизъявлении сторон, то есть на основе свободного выбора страхователями страховщика, объектов страхования и объема страховой защиты;
· возмещение ущерба за счет средств страховщика и в пределах страховой суммы по договору;
· юридическая защита договоров страхования;
· инверсия эксплуатационного цикла (опережение плат за страховую защиту по отношению к выплате страхового возмещения);
· регламентированность правоспособности страховщика механизмом регистрации и лицензирования со стороны государства;
· отсутствие ответственности государства по обязательствам страховщика;
· эквивалентность и замкнутость отношений страховщика и страхователя; возвратный характер взносов;
· перераспределение взносов для возмещения ущерба с течением времени;
· взаимосвязь количества заключаемых договоров по конкретному виду страхования с его страховым тарифом;
· необходимость обоснования страховых тарифов;
· ограничение спроса на страховую защиту с учетом финансовых возможностей страхователей;
· обеспечение прав страхователей на получение возмещения независимо от платежеспособности страховщика;
· предоставление страховщикам возможности выбора условий страхования на основе общих законодательных норм с учетом специфики сферы страхования.
Система страхования представлена на рис.1:
Рис. 1. Система страхования
Концентрация средств в страховых резервах страховщика, основанная на перечисленных выше признаках, является фундаментальным принципом организации страхового дела.
Экономическая сущность страхования проявляется в таких функция, как рисковая, предупредительная, распределительная, сберегательная, контрольная.
Можно выделить следующие функции страхования:
¨ формирование специализированного фонда денежных средств;
¨ возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан;
¨ предупреждение и минимизация ущерба.
Первая функция реализуется в создании системы запасных и резервных фондов, которые формируются на основе долгосрочного страхования жизни и, с одной стороны, обеспечивают стабильность страхования, а с другой – имеют сберегательное начало.
Вторая функция – возмещение ущерба физическим и юридическим лицам в рамках договора страхования, гарантирующее сохранение их имущественного и восстановление физического благополучия в страховых случаях.
Третья функция – предупреждение и снижение вероятного ущерба при страховых событиях. Она содержит целый комплекс мер (в том числе и финансовых) по минимизации возможных ущербов от воздействия стихийных и техногенных факторов. Для осуществления этой функции страховщик образует денежный фонд с целью финансирования предупредительных мероприятий. Расходы эти, как правило, экономически целесообразны, так как позволяют впоследствии экономить немалые денежные средства на выплате страхового возмещения.
Классификация страхования
Под "классификацией" понимают иерархическую систему взаимосвязанных звеньев (элементов), позволяющую создать стройную картину единого целого с выделением его совокупных частей.
Целью классификации страхования является разделение всей совокупности страховых отношений на иерархически взаимосвязанные звенья.
В основу классификации страхования положены два критерия:
§ различия в объектах страхования;
§ различия в объеме страховой ответственности.
Первый критерий является всеобщим, второй – охватывает только имущественное страхование.
Всеобщему критерию можно дать следующее определение – это иерархическая система условного деления страхования по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации.
Основной принцип классификации страхования состоит в том, что каждое последующее звено является частью предыдущего.
Страхование классифицируется условно на отрасли, подотрасли и виды.
В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Так, объектами отрасли "Личное страхование" могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; объектами отрасли "Имущественное страхование" могут быть имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом; объектами отрасли "Страхование ответственности" – имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда – юридическому лицу.
Однако деление страхования на указанные отрасли еще не позволяет выявить конкретные страховые интересы страхователей, ради которых проводится страхование. Для конкретизации этих интересов отрасли подразделяются на подотрасли, которые охватывают совокупность видов, имеющих специфические особенности в определенной сфере. К подотраслям личного страхования относятся:
· страхование жизни и пенсий;
· страхование от несчастных случаев и болезней;
· страхование здоровья (медицинское страхование).
Подотрасли имущественного страхования включают:
¨ страхование средств транспорта (воздушного, наземного, водного, железнодорожного);
¨ страхование грузов;
¨ страхование государственного имущества и имущества граждан;
¨ страхование технических, космических, производственных рисков;
¨ страхование электронно-вычислительной техники, "ноу-хау" и др.;
¨ страхование государственных и домашних животных, птицы, семей пчел, собак и др.;
¨ страхование финансовых (коммерческих, предпринимательских и др.) рисков;
¨ страхование других видов имущества.
Подотраслями страхования ответственности являются:
§ страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта;
§ страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов;
§ страхование иных видов ответственности.
Подотрасли перестрахования:
· пропорциональное перестрахование;
· непропорциональное перестрахование.
Для вступления страхователя со страховщиком в определенные страховые отношения подотрасли подразделяются на виды и страховые события. При дифференциации подотраслей на виды происходит выявление предмета страхования, объема ответственности и соответствующих тарифных ставок.
Все звенья классификации страхования охватывают две формы страхования – обязательную и добровольную.
Исходя из характера страховых отношений между страховщиком и страхователем, и юридического признака страховых операций, страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме.
В обязательном страховании, инициатором которого выступает государство, не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страхователем, но на каждого из участников распространяется принцип обязательности, то есть страхователь обязан уплатить страховой взнос, а страховщик – выплатить страховое возмещение во всех предусмотренных страховых случаях.
Добровольное страхование осуществляется на следующей основе:
Ø добровольность характерна для страхователей, и страховое обеспечение зависит от их числа;
Ø страхование ограничено определенным сроком, который указывается в договоре;
Ø непрерывность страхования обеспечивается только путем повторного перезаключения договоров на новый срок;
Ø действие договора зависит от уплаты разовых или периодических страховых взносов.
1.4. Особенности страхования туристов (путешественников)
Основные виды страхования. Согласно Федеральному закону «0б основах туристской деятельности в Российской Федерации» основной формой обеспечения безопасности туристов в стране (месте) временного пребывания является страхование. Под безопасностью туристов понимается не только личная их безопасность, но и сохранность их имущества и ненанесение ущерба окружающей природной среде при совершении путешествия.
Страхование в туризме – это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их туристских поездок, путешествий и т. п. Оно относится к рисковым видам страхования, наиболее характерными чертами которых являются их кратковременность (не более 6 месяцев) и большая степень неопределенности времени наступления страхового случая, а также величины возможного ущерба.
Под страхованием туристов подразумеваются добровольное медицинское страхование на время тура на случай внезапного заболевания, смерти (гибели) или телесных повреждений, полученных туристом в результате несчастного случая, а также имущественное страхование личного имущества и багажа, перевозимого (переносимого) с собой.
Однако, кроме указанных видов страхования, туристам иногда приходится обращаться за иными видами страховой помощи (юридической, административной, технической и др.). В силу этого отечественные страховые компании в настоящее время заключают договоры о совместной деятельности с иностранными страховыми сервисными компаниями – assistance (или страховыми компаниями содействия) по оказанию страховых услуг туристам непосредственно в стране временного пребывания.
По договоренности с партнером российский страховщик определяет объем страховых услуг, предоставляемых по полису, а обеспечение услуг ложится на плечи компании – assistance. Расчеты между партнерами производятся как между перестрахователем и перестраховщиком.
Каждая компания – assistance располагает сетью дежурных центров и бюро с русскоговорящими операторами, расположенных в регионах, на которые распространяется действие полиса. При наступлении страхового случая турист (или старший туристской группы) должен позвонить в один из дежурных центров, телефоны которых указаны в страховом полисе (сертификате) или на идентификационной карточке.
Дежурный центр передает вызов страхователя в ближайшее к клиенту бюро, которое занимается непосредственной организацией страховой услуги, и подтверждает, что все расходы будут оплачены. Чем больше у компании дежурных центров и бюро, тем быстрее она сможет организовать помощь клиенту.
Все компании – assistance, предлагающие свои услуги российским страховщикам (и соответственно российским клиентам), считаются солидными. Европейские страны охвачены ими в достаточной степени.
Специфические виды страхования. Специфическими видами страхования туристов являются страхования: на случай несвоевременного вылета; на случай плохой погоды в месте временного пребывания; от невыезда; от неполучения визы; на случаи неловли рыбы, неотстрела зверей на туристской охоте и др. Конкретные правила (условия) страхования туристов по каждому виду страхования разрабатываются каждым страховщиком самостоятельно в рамках существующего законодательства и нормативных актов федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Поэтому, прежде чем заключить (подписать) договор со страховой компанией, потенциальный турист должен изучить эти условия и при совершении туристской поездки неукоснительно их соблюдать.
тема 2. Основные понятия и термины,
Применяемые в страховании
2.1. Основные понятия и термины, определяющие основания установления страховых отношений и их участников
Страховщик– это юридическое лицо той или иной организационно-правовой формы, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке лицензию на право ее проведения.
Страхователь – это юридическое или дееспособное физическое лицо, вступающее в целях защиты своих (других лиц) имущественных интересов в страховые отношения со страховщиком на основании добровольно заключенного договора или в силу закона, уплачивающее страховые взносы (страховую премию) и имеющее в соответствии с законом и/или договором страхования определенные права и обязанности.
Застрахованное лицо – физическое лицо, имущественные интересы которого, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью или доходами, дополнительными расходами, либо с наступлением гражданской ответственности за причинение вреда (в том числе нарушением договора) третьим лицам, застрахованы им лично или другим лицом в качестве страхователя.
Выгодоприобретатель – юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем (застрахованным) при заключении договора страхования либо становящееся выгодоприобретателем в силу закона и получающее право требовать у страховщика (страхователя) при наступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу (например, по договору страхования ответственности).
Договор страхования – заключаемое в письменной форме соглашение между юридическим, физическим лицом и страховой организацией, предусматривающее, с одной стороны, обязанность страховщика произвести при наступлении страхового случая страховую выплату страхователю (застрахованному лицу или выгодоприобретателю), а с другой стороны, обязанность страхователя (юридического, физического лица) уплатить при заключении договора страхования или в установленные им сроки страховую премию (взносы) за страхование, а также другие права и обязанности сторон.
Страховой случай– происшедшее событие и/или егопоследствия (положительные или отрицательные), предусмотренные договором страхования или законом, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю, застрахованному либо иному третьему лицу.
Предметы страхования – это те или иные материальные ценности, включая природную среду обитания, и результаты от их продуктивного использования, а также нематериальные блага (ценности) юридических, физических лиц, их сообществ, обеспечивающие им необходимые экологические условия существования, достигнутый или ожидаемый (желаемый) уровень экономического, финансового, иного благополучия, и потому оберегаемые от неблагоприятных, разрушительных событий и их негативных последствий, а при их наступлении — восстанавливаемые либо заменяемые.
Имущественный интерес юридического, физического лица представляет заинтересованность владельца материальных, нематериальных ценностей (благ) в сохранении, улучшении (приумножении), восстановлении или замене их при возможном наступлении страхового случая и в наличии источника средств для этих целей.
Страховой интерес юридического, физического лица – это заинтересованность и потребность данного лица в удовлетворении своих имущественных интересов в связи с возможностью наступления страхового случая путем заключения договора страхования.
Страховое событие – это вероятностное, случайное событие с теми или иными характеристиками и благоприятными, неблагоприятными последствиями для материальных, нематериальных ценностей юридических, физических лиц, осознанное ими и обуславливающее их потребность в страховании.
2.2. Основные понятия и термины, связанные