Раздел 3. общая характеристика отраслей страхования

Тема 3.1. Личное страхование

Тема 3.2. Имущественное страхование

Тема 3.3. Страхование ответственности

Тема 3.4 Экологическое страхование

Тема 3.1. Личное страхование

Характеристика личного страхования как отрасли страховой защиты. Классификация видов личного страхования. Сущность отдельных договоров (программ) личного страхования. Субъекты и предметы данной отрасли. Особенности расчета тарифов по личному страхованию.

Основные понятия: личное страхование, страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование, добровольное и обязательное страхование, социальное страхование.

ЛЕКЦИОННЫЙ МАТЕРИАЛ

Личное страхование обеспечивает защиту физического лица от рисков, угрожающих их жизни, здоровью и трудоспособности. В отличие от имущественного страхования в личном страховании происходит не возмещение материального ущерба, а выплачивается денежная компенсация расходов (убытков), являющихся следствием страхового случая, а также обеспечивается создание накоплений.

Личное страхование является дополнением к социальному страхованию и социальному обеспечению, через которые реализуется минимум государственной социальной защиты граждан. Причем в отличие от других отраслей страхования здесь возможно одновременное заключение нескольких договоров, покрывающих одинаковые риски.

Классификацию личного страхования можно провести по различным критериям.

1.По виду личного страхования выделяют:

-страхование жизни;

-страхование от несчастных случаев;

-смешанное страхование;

-медицинское страхование.

2. В зависимости от количества застрахованных и способа организации страхования выделяют:

-индивидуальное страхование, осуществляемое за счет личных средств страхователя;

-коллективное, связанное со страхованием работников за счет средств работодателя;

-групповое, как защита лиц, объединенного в группу, путем случайного отбора для реализации тех или иных интересов.

3. По продолжительности страхование может быть:

-краткосрочным – договор заключается на год и менее;

-среднесрочным – договор заключается на срок от года до пяти лет;

-долгосрочным – срок действия договора пять и более лет (разновидность такого страхования – пожизненное страхование).

4. По форме выплат страхового обеспечения договоры могут быть:

-с единовременной выплатой страховой суммы (капитала);

-с периодическими выплатами страховой суммы (ренты).

5. По форме уплаты страховых взносов можно выделить договоры:

-с единовременной уплатой страховых взносов;

-с уплатой взносов в рассрочку.

6. По степени регламентации страхования выделяют:

-добровольное страхование, проводимое в соответствии с желанием и возможностями страхователя;

-обязательное страхование, проводимое в силу закона.

Сущность договора о страховании жизнисостоит в том, что страховщик обязуется уплатить определенную сумму при реализации оговоренного договором события, зависящего от продолжительности человеческой жизни, в обмен на уплату страхователем меньшей суммы единовременно или в рассрочку.

Договоры страхования жизни отличаются от других страховых договоров следующими особенностями:

-это, как правило, достаточно долгосрочные договоры;

-это договоры страхования суммы в отличие от имущественного страхования, где страхуются убытки;

-человеческая жизнь стоимости не имеет, поэтому в отличие от имущественного страхования, где есть такая точка отчета, как страховая стоимость, или от страхования ответственности, где есть сумма ущерба, определяемая судом, в страховании жизни страховая сумма определяется только желанием и финансовыми возможностями страхователя;

-страховщик заранее знает стоимость страхового случая – зафиксированную в договоре страховую сумму;

-страховщик знает вероятность наступления страхового случая, т.е. вероятность для клиента дожить до оговоренного договором возраста или умереть в течение срока страхования, получаемую из таблиц смертности. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические, а математические резервы;

-накопительная сущность страхования жизни превращает его в аналог сберегательного банковского вклада, но в отличие от банковского вклада выгодоприобретатель получит средства (за исключением досрочного расторжения договора) только после реализации оговоренного договором страхового случая. В силу этого страхование на дожитие до окончания срока страхования или определенного возраста обычно совмещается с покрытием иных рисков;

-только в накопительном страховании страхователь имеет право при досрочном расторжении договора изъять накопленные средства в размере оговоренной договором выкупной суммы.

Субъектами договора страхования жизни являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор и уплачивающее страховые взносы. Как правило, страховщики устанавливают возрастные ограничения для страхователей – физических лиц. Страхователем может быть лицо в возрасте от 18 до 65-70 лет. Застрахованным будет лицо, чьи интересы являются объектом договора страхования. Для застрахованных наиболее распространены ограничения возраста в пределах от 1 года до 65 лет. Кроме того, для застрахованных существуют ограничения по состоянию здоровья. Именно застрахованное лицо будет получателем средств при дожитии им до оговоренного договором срока или возраста. Выгодоприобретателем, или посмертным получаетелем средств, можно назначить любого человека, независимо от степени родства по отношению к страхователю. Если выгодоприобретателей несколько, в договоре должно быть указано, в какой пропорции страховая сумма распределяется между ними. Страхователь имеет право в течение действия договора поменять выгодоприобретателя, внеся соответствующие изменения в документы. Если в договоре выгодоприобретатель не указан, получателем средств является наследник по закону.

Предметом договора такого рода являются жизнь застрахованного лица и его (или выгодоприобретателя) дополнительные доходы, а объектами страхования – имущественные интересы, связанные с жизнью, смертью застрахованного и получением этих дополнительных доходов.

Договоры пенсионного страхования предусматривают пожизненные выплаты застрахованному лицу дополнительной пенсии. При недожитии застрахованного до времени начала выплат выгодопреобретатель имеет право на получение выкупной суммы.

Особенностью страхования жизни как накопительного страхования является наличие гарантированной доходности. Крупные страховые компании для повышения привлекательности страхования на дожитие оговаривают в договорах дополнительный доход за счет участия страхователей в прибыли страховщика от инвестиционной деятельности.

Некоторые страховые компании предоставляют страхователям возможность получения части накопленного страхового резерва в виде ссуды. Ссуда должна быть возвращена в полном объеме с оговоренными договором процентами.

Взносы могут уплачиваться безналичным порядком путем удержания их из заработной платы или перечислением со счета страхователя в банке, наличными деньгами страховому агенту или в кассу страховщика. Неуплата очередного страхового взноса влечет за собой прекращение действия договора.

Страхование от несчастных случаевявляется наиболее распространенным видом личного страхования. Оно определено как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат). Иными словами, объектом страхования по таким договорам являются имущественные интересы страхователей, связанные с причинением вреда здоровью или со смертью застрахованного в результате несчастного случая. Страховая защита обеспечивается путем страховых выплат, компенсирующих уменьшение доходов либо увеличение расходов пострадавшего или его близких вызванных последствиями несчастного случая.

Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, непредвиденное разрушительное внешнее воздействие на организм человека. Внезапность предполагает кратковременность такого воздействия, а непредвиденность означает, что вред здоровью нанесен неумышленно.

Традиционно к числу несчастных случаев (страховых событий) относятся:

-травма или увечье, в том числе в результате вождения или пользования транспортными средствами, занятий любительским спортом, спасения людей или имущества, допустимой самообороны, повреждения или удаления органов в результате неправильных медицинских манипуляций;

-асфиксия (удушье) в результате утопления, погружения, аварийного выброса газа или пара, удара электротоком, попадания инородного тела в дыхательные пути;

-ожоги, вызванные действием огня, ударом молнии, вдыханием ядовитых веществ, а также обморожения;

-отравления химическими веществами, ядовитыми растениями, лекарствами.

Страховые компании по своему усмотрению могут сужать или расширять страховое покрытие. Соответственно страховыми случаями по таким договорам будут несчастные случаи и их последствия в виде:

временной утраты трудоспособности; инвалидности, постоянной утраты трудоспособности; смерти застрахованного.

Страхование от несчастных случаев осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной. На сегодняшний день законодательно закреплена обязательность страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; страхования жизни и здоровья государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском; а также страхования пассажиров. Российские страховые компании сегодня предлагают своим клиентам различные программы добровольного страхования от несчастных случаев. Как и в обязательном страховании, здесь также покрываются риски, связанные с временной нетрудоспособностью, инвалидностью и смертью.

При индивидуальном страховании граждан от несчастных случаев страхователями могут быть юридические и дееспособные физические лица в возрасте от 18 до 65 лет. В качестве фактора, повышающего привлекательность работы на конкретном предприятии, используется коллективное страхование работников от несчастных случаев за счет средств предприятия (Приложение 1).

Медицинское страхование представляет совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению выплат страхового обеспечения в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного в медицинских учреждениях за медицинские услуги, включаемые в программу медицинского страхования.

Предметом страхования в этом случае является здоровье застрахованного лица, а объектом – его имущественные интересы, связанные с возмещением затрат на лечение. Таким образом, страхование медицинских затрат является страхованием ущерба и защищает клиента от внезапно возникающих расходов.

Страховым случаем в данном виде страхования является обращение застрахованного в медицинском учреждение в связи с болезнью или определенным состоянием здоровья, которые требуют оказания медицинской помощи или услуг, предусмотренных программой страхования. Страховой случай считается урегулированным, когда по медицинским показателям исчезает необходимость в дальнейшем лечении.

В соответствии с законодательством основная цель медицинского страхования состоит в обеспечении гражданам гарантии получения медицинской помощи при возникновении страхового случая за счет накопленных средств и финансирования профилактических мероприятий.

Медицинское страхование в России проводится в двух формах: обязательной и добровольной. Обязательное медицинское страхование(ОМС) призвано решить ряд социально-экономических задач: обеспечение охраны здоровья населения; финансирование здравоохранения (в том числе развития его материальной базы); защита доходов граждан; перераспределение средств, идущих на оплату медицинских услуг, между различными группами населения.

Нормативной базой ОМС является Закон «О медицинском страховании граждан РФ», принятый в 1991 г. В соответствии с Законом основополагающими принципами ОМС являются: всеобщность; государственность; некоммерческий характер.ОМС является частью государственной социальной политики и обеспечивает гражданам РФ получение минимальной жизненно-необходимой медицинской помощи и услуг по соответствующей программе.

К числу субъектов ОМС относятся страхователи, застрахованные, страховщики, а также медицинские учреждения.

Застрахованные граждане РФ обязаны иметь именной полис ОМС, который вручается им страховой медицинской организацией или, по ее поручению, работодателем.

В системе ОМС выделяются три группы страховщиков, каждая из которых функционирует на своем уровне. Первый уровень страхования в системе представляет Федеральный фонд ОМС. Он осуществляет общее руководство страховой медициной. Второй уровень представлен территориальными фондами ОМС. Этот уровень играет основную роль в системе, так как именно через него обеспечивается реализация ОМС в каждом регионе. Третий уровень представлен страховыми медицинскими организациями. В их функции входит получение средств на осуществление ОМС от территориальных фондов по душевым нормативам в зависимости от численности застрахованных и осуществление страховых выплат в виде оплаты медицинской помощи и услуг населению.

В число субъектов ОМС входят медицинские учреждения (поликлиники и больницы), непосредственно оказывающие помощь населению. Они подлежат обязательному лицензированию и аккредитации (определению соответствия медицинской помощи и услуг, предоставляемых данным медицинским учреждением, профессиональным стандартам).

Добровольное медицинское страхование (ДМС)имеет много общего с обязательным и преследует ту же социальную цель – обеспечение гражданам возможности получения медицинской помощи путем страхового финансирования. В то же время между ними существует ряд различий.

Во-первых, ДМС предоставляет собой вид коммерческого, а не государственного социального страхования. Во-вторых, ОМС первично, в то время как ДМС является дополнением к обязательному медицинскому страхованию. ОМС обеспечивает получение гражданами жизненно необходимой медицинской помощи и услуг в пределах установленного государством минимума, а ДМС предоставляет возможность получения высококвалифицированной помощи с использованием новейших достижений в области медицинской техники и технологии в условиях повышенного комфорта. В-третьих, хотя обе системы являются страховыми, ОМС основана на принципе страховой солидарности (т.е. в рамках ОМС происходит перераспределение средств, уплаченных страхователями), а ДМС – на принципе страховой эквивалентности, по которому застрахованный может получить только те виды услуг и только в таком объеме, за которые заплачено. В-четвертых, в отличие от ОМС, где руководящую роль играет государство, при добровольном медицинском страховании виды медицинской помощи и ее объем регулируются желанием и финансовыми возможностями страхователя. В-пятых, в ДМС существует прямая зависимость между размером страхового взноса и качеством, объемом и сроками лечения, в ОМС – нет возможности вернуть страховой взнос, если медицинская помощь была не востребована.

К числу субъектов ДМС относятся страхователи, застрахованные, а также медицинские учреждения. Страхователями могут быть дееспособные физические или юридические лица, а застрахованными – любые физические лица. Страховщиками при проведении ДМС могут быть не только страховые медицинские организации, осуществляющие ОМС, но и любые страховые компании, имеющие соответствующую лицензию. Медицинские учреждения, работающие в системе ДМС, должны соответствовать тем же требованиям, что и при проведении ОМС.