В каких случаях и с какой целью используется перестрахование?

Перестрахование – это передача по отдельному договору всех или части собственных обязательств страховщика (перестрахователя) другому страховщику (перестраховщику).

Перестрахование используется в том случае, когда риск настолько велик, что страховщик не уверен в своих финансовых возможностях по полному возмещению ущерба. Кроме того, существуют ограничения, закрепленные при лицензировании, в соответствии с которыми на собственном удержании страховщик имеет право оставить по договору риск не более 10% от собственных средств, и, чтобы выполнить условия по защите от крупных рисков, страховщик вынужден прибегать к передаче части рисков другим страховым компаниям, т.е. осуществлять перестрахование. Надо отметить, что перестрахователь несет на себе полную ответственность перед страхователем за все риски, принятые в страховании, в том числе и за риски, переданные в перестрахование.

Перестрахование – это “вторичное страхование”, связанное с передачей части рисков другим страховым организациям.

Факультативное и облигаторное перестрахование.

Различают факультативное и облигаторное (обязательное) перестрахование.

По договору факультативного перестрахования предусматривается право перестрахователя предлагать риски в перестрахование, и право перестраховщика принять или отказаться от предложенного риска. Факультативное более открытое. Перестрахователь направляет потенциальным перестраховщикам слип - перечень, в котором содержатся возможные риски.

Облигаторное - вид перестрахования, по которому перестрахователь обязан передать в перестрахование все предусмотренные в договоре риски, а перестраховщик обязан принять эти риски. Обязаны вносить своевременно страховые взносы.

Существенные условия при заключении договора имущественного страхования. Что бы Вы добавили или исключили из этих существенных условий?

Существенные условия при заключении договора имущественного страхования:

1)об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2)о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование;

3)о размере страховой суммы;

4)о сроке действия договора.

К перечню существенных условий хочется внести следующие замечания:

- В Гражданском кодексе нет четкого понятия о том, что представляет собой имущественный интерес страхователя, выступающий в качестве объекта страхования, и в данном случае отождествляет понятия «предмет» и «объект» страхования.

- Все виды имущественного страхования относятся к рисковым видам страхования. Поэтому событие, на случай которого осуществляется имущественное страхование, должно носить по отношению к объекту страхования вредоносный характер. Это означает, что описание страхового случая должно охватывать собой характеристику возможного вреда, который может быть причинен застрахованному предмету.

Перечислите цели создания страховых организаций. Выберите рынок, предприятие, отрасль, граждан в г. Санкт-Петербурге и определите цели создания страховой компании. Какие факторы ограничивают возможности создания такой компании?

Цель страховой компании, имеющей коммерческий характер, состоит в получении прибыли и увеличении СК на основе финансовой защиты от рисков путем личного, имущественного страхования и страхования ответственности.

Создание страховых компаний в составе финансово-промышленных групп (ФПГ) решает целый комплекс задач:

1. Предупреждение рисков и финансовая защита от них путем страхования участников ФПГ. Реализация этой задачи облегчается в связи с тем, что собственная для ФПГ по своей природе страховая компания является более надежной, ее коммерческая деятельность более прозрачна.

2. Снижение затрат на страховые взносы. Фактические данные показывают, что страховые тарифы существенно различаются по страховым компаниям. Страховая компания не заинтересована в применении высоких тарифов, в неоправданном увеличении прибыли, и поэтому она применяет нормальные тарифы, что предопределяет обоснованные расходы промышленных предприятий и коммерческих организаций на страхование.

3. Использование новых источников капиталов, находящихся как в пределах, так и за пределами финансово-промышленной группы, так как страховая компания использует собранные премии, в основном, для инвестиций в экономику ФПГ.

Отечественные страховые организации можно разделить на несколько групп.

В первую можно отнести компании, занимающиеся обязательными видами страхования: медицинское страхование ("Макс"), страхование военнослужащих (Военно-страховая компания) и др. Они выступают как участники перераспределения бюджетных средств.

Ко второй группе относятся компании, учрежденные такими крупными отраслевыми гигантами, как РАО "ЕЭС России", "Лукойл", обслуживающие внутренние интересы данных структур.

В третьей группе объединяются страховые компании, которые обслуживают финансово-промышленную группу (компания "Спасские ворота" входит в состав ФПГ "Мост" и служит для страхования рисков ФПГ). К четвертой группе можно отнести широко диверсифицированные крупные компании типа "Ингосстрах", "Россия", "Росгосстрах".