Участники и субъекты страхового дела

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, основными звеньями которой являются участники страховых отношений и система государственного регулирования страхования.

Основными участниками страховых отношений являются:

1. Страхователи – юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиком договор страхования или являющиеся таковыми в силу закона.

2. Застрахованные лица –физические лица, жизнь, здоровье и трудоспособность которых является объектом страховой защиты по личному страхованию. На практике застрахованный может быть одновременно и страхователем, если уплачивает за себя страховые взносы.

3. Выгодоприобретатели –физические лица, назначенные страхователем по условиям договора в качестве получателя страховой суммы (например, в случае своей смерти). Однако, им может быть и сам страхователь, предъявитель страхового полиса, правопреемник. В международной страховой практике выгодоприобретатель именуетсябенефициаром.

4. Страховые организации (страховщики) –юридические лица, получившие лицензии и созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования.

5. Общества взаимного страхования – некоммерческие организации, имеющие лицензию на право осуществления определенного вида страхования, создаваемые для страхования имущественных интересов его членов-участников, и несущие солидарную ответственность за результаты проведения страхования и деятельность самого общества.

6. Страховые агенты– постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско – правового договора физические лица, а также российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика по его поручению в отношениях со страхователем в соответствии с предоставленными полномочиями. Основными функциями страхового агента являются: поиск и обслуживание клиентов; работа с клиентами по заключению договоров страхования; формирование спроса на страховые услуги.

6. Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории Российской федерации и зарегистрированные в установленном порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования), а также с исполнением этих договоров. При оказании услуг, связанных с заключением договоров страхования, страховой брокер не вправе действовать в интересах страхователя и страховщика. С 1 июля 2007 года страховые брокеры осуществляют свою деятельность на основании лицензии, выдаваемой ФССН. Основными функциями страховых брокеров являются: поиск и привлечение клиентов; подготовка документов и организация страховой выплаты по поручению страховщика; размещение страхового риска по поручению страхователя; организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат; инкассация страховых взносов по договорам страхования.

7. Страховые актуарии[10] – физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие свою деятельность на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщикомпо расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, по оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). По итогам проверки оформляется заключение страхового актуария. С 1 июля 2007 г. страховщики обязаны предоставлять заключения по актуарным расчетам в Федеральную службу страхового надзора.

8. Федеральная служба страхового надзора –Федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела.В соответствии со ст.28 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики представляют в орган страхового надзора бухгалтерскую и статистическую отчетность, а страховые брокеры - сведения о страховой брокерской деятельности.

9. Объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации– организации, создаваемые страховщиками для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей. Объединения (ассоциации) создаются как на национальном, так и региональном уровнях.

Формой временного добровольного объединения страховщиков является страховой пул.[11]Целью создания страхового пула является обеспечение гарантий страховых выплат при крупных страховых случаях – неудачные запуски ракет, катастрофы атомных реакторов, разрушения нефте- и газопроводов. Страховые пулы создаются на основе договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) и осуществляют свою деятельность на условиях сострахования.

Субъектами страхового делаявляются те участники, сведения о которых подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела и являющиеся основными объектами страхового надзора. Субъектами страхового дела являются:

1. Страховые организации

2. Общества взаимного страхования (ОВС)

3. Страховые брокеры

4. Страховые актуарии

Деятельность страховщиков,ОВС и страховых брокеров подлежит лицензированию. Страховые актуарииподлежат аттестации.

Страховые организации – институциональная основа страхового рынка и экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой деятельности.

Страховые организации могут осуществлять свою деятельность в виде акционерного общества, общества взаимного страхования, государственной или частной страховой компании, концерна или консорциума.

По характеру выполняемых операций различают специализированные и универсальные страховые организации. По зоне обслуживания выделяются местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.

В России вхождение на страховой рынок в качестве субъекта страхового дела контролируется Федеральной службой страхового надзора, которая регистрирует страховые организации и выдает им лицензии.

Для получения разрешения на страховую деятельность, страховая компания должна выполнить ряд законодательно установленных требований. Прежде всего, она должна располагать уставным капиталом, состав и размер которого отвечает установленным нормам. Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 миллионам рублей, и соответствующих коэффициентов[12].

Одним из важнейших моментов в процессе принятия решения о выдаче лицензии на осуществление страховой деятельности является рассмотрение вопроса подбора кадров управляющих компанией, так как от компетенции, квалификации и порядочности этих руководителей во многом зависят результаты деятельности страховой организации. Кандидатуры на должности руководителя субъекта страхового дела и главного бухгалтера страховщика и страхового брокера должны соответствовать квалификационным требованиям, сформулированным в федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Регистрация осуществляется одновременно с лицензированием. Лицензия выдается без ограничения срока, если это специально не оговорено.

Целью лицензирования страховой деятельности является предотвращение ущерба правам, законным интересам страхователей.

По своей экономической сущности лицензирование представляет собой ограничение свободного оборота конкретных услуг по основаниям и в порядке, установленном федеральным законом. С момента получения лицензии, страховая организация может приступить к разрешенной ей деятельности.

Назначение лицензирования заключается в проверке подготовленности страховой организации к проведению страховой деятельности в определенной сфере страхования.

Федеральная служба страхового надзора с целью контроля за соблюдением лицензионных требований и условий проводит проверки деятельностисубъектов страхового дела.