Тема 5. Правовое регулирование договоров банковского счета и банковского вклада.

1. Понятие договора банковского счета и его элементы. Предмет, стороны и форма договора.

2. Виды банковских счетов и порядок их открытия.

3. Содержание договора банковского счета. Бесспорное списание средств со счета клиента.

4. Расторжение договора банковского счета. Ответственность за нарушение условий договора.

5. Понятие договора банковского вклада и его характеристика.

6. Виды банковских вкладов. Вклады в пользу третьих лиц.

7. Проценты по вкладу. Порядок выплаты сумм вклада.

Задача 1

Дайте определение понятия «банковский вклад физического лица». Назовите условия, при соблюдении которых, кредитная организация может получить право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц.

Задача 2

В связи с проведением мер по финансовому оздоровлению кредитная организация приняла решение о реструктуризации долгов. В соответствии с принятым решением все долги кредитной организации перед вкладчиками были реструктуризированы, и их возврат был отсрочен на 3 года без согласия вкладчиков.

Правомерны ли действия кредитной организации в данном случае?

Задача 3

Гражданин заключил с банком договор банковского вклада сроком на 1 год. Через полгода он обратился в банк, с просьбой выплатить ему соответствующие проценты, начисленные за указанный период времени, а сумму вклада оставить в распоряжении банка и договор банковского вклада не расторгать.

Работник банка пояснил ему, что банк может вернуть вложенные им денежные средства по первому требованию до истечения срока договора банковского вклада, однако проценты за пользование указанными денежными средствами при этом банк уплачивает в том же размере, что и по вкладам до востребования. Если же гражданин не желает расторгать договор с банком, то проценты он получает вместе с основной суммой вклада по окончании срока договора.

Соответствует ли пояснения работника банка действующему законодательству?

Задача 4

Общество с ограниченной ответственностью обратилось в Арбитражный суд с иском к коммерческому банку о взыскании убытков, включающих денежные суммы, списанных в безакцептном порядке в пользу Дистанции связи за услуги связи, расходы на командировку, а также проценты на основании статьи 856 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как установил суд, между Дистанцией связи и ООО был заключен договор на предоставление услуг связи по безналичному расчету.

Коммерческий банк (ответчик), в котором были открыты счета Дистанции связи и истца, по платежному требованию списал в безакцептном порядке с расчетного счета последнего абонентную плату за телефонную связь в пользу Дистанции связи.

Правомерны ли были действия коммерческого банка по такому безакцептному списанию? Ответ обоснуйте.

Задача 5

Между коммерческим банком и его клиентом был заключен договор банковского счета.

Банк исполнил платежное поручение клиента и перечислил с его счета на счет торгово-закупочной базы денежную сумму в качестве предварительной оплаты за продукты питания.

Впоследствии было установлено, что указанное платежное поручение подложно, а продукты питания (кофе) отпущены по подложной доверенности неизвестному лицу.

Клиент обратился в арбитражный суд с иском к коммерческому банку.

В своем отзыве ответчик (коммерческий банк) ссылался на пункт 75 Правил ведения бухгалтерского учета и отчетности в учреждениях банков СССР, утвержденных Госбанком СССР письмом от 30.09.87 N 7, согласно которому убыток, произошедший вследствие оплаты подложного платежного поручения, несет владелец счета, если не будет доказана вина учреждения банка.

Будет ли нести коммерческий банк ответственность за исполнение подложного платежного поручения? Ответ обоснуйте.

Задача 6

Получатель средств обратился в арбитражный суд с иском к банку, обслуживающему плательщика, о взыскании убытков, причиненных необоснованным отказом исполнить платежные требования на основании пункта 3 статьи 874 ГК РФ.

Как следовало из материалов дела в договоре поставки стороны установили форму расчетов платежными требованиями. Получатель средств передал платежные требования обслуживающему его банку, который в дальнейшем отправил их банку плательщика. Однако банк плательщика возвратил эти требования без исполнения, указав, что договором банковского счета с плательщиком использование такой формы расчетов не предусмотрено.

Арбитражный суд в иске отказал.

Как вы считаете, правильно ли поступил арбитражный суд? Свой ответ обоснуйте.

Задача 7

Клиент обратился в свой банк с заявлением о расторжении договора банковского счета. Банк отказался от выполнения указанного требования ссылаясь при этом на договор банковского счета, согласно которому расторжение договора не допускается в случае наличия задолженности у клиента перед банком по кредитному договору. Кроме того, по мнению банка, наличие неисполненных платежных документов по налоговым платежам, предъявленных к счету клиента, также является препятствием для расторжения соответствующего договора .

Как вы считаете, прав ли коммерческий банк? Ответ обоснуйте.

Задача 8

Получатель средств обратился в арбитражный суд с исковым требованием о возмещении обслуживающим его банком убытков, возникших вследствие просрочки исполнения платежного требования-поручения, которое было исполнено и средства по которому были зачислены на счет истца через 15 дней после зафиксированной даты передачи поручения банку.

Поскольку расчеты производились с плательщиком, находящимся в другой области, истец полагал, что безналичные расчеты должны были быть произведены в срок, установленный статьей 80 Закона о Центральном банке Российской Федерации (Банке России) (в редакции Федерального закона от 26.04.95 N 65-ФЗ).

Ответчик (коммерческий банк) в своем возражении указывал, что при проведении расчетов в форме инкассо банки выполняют ряд действий, не связанных с самим перечислением денежных средств: по направлению платежных требований к месту платежа, предъявлению их к акцепту и т.п.

Поэтому, в данном случае при определении срока, в пределах которого банк получателя средств обязан обеспечить зачисление средств получателю, следует принимать во внимание сроки совершения операций по счетам (статья 849 ГК РФ), сроки пробега документов, направляемых банку плательщика, а также сроки, установленные банковскими правилами для акцепта этих документов плательщиком.

Как вы считаете, должен ли коммерческий банк понести ответственность за просрочку исполнения поручения? Ответ обоснуйте.

Задача 9

Гражданка М. обратилась в суд к отделению Сберегательного банка Российской Федерации о признании недействительным п. 2.1 Договора о депозитном вкладе от 10 июня 1996 г., предусматривающее право банка в одностороннем порядке изменять размер банковской ставки, и взыскании невыплаченных процентов на сумму вклада, в обоснование которого указала на то, что она по договору банковского вклада поместила 13 млн. рублей сроком на один год с выплатой 75% годовых, однако при получении вклада ей были выплачены проценты в меньшем размере в связи с уменьшением в одностороннем порядке банковской ставки, что является незаконным.

Решением суда первой инстанции иск граждански М. удовлетворен: п. 2.1 договора признан недействительным, с ответчика в пользу истицы взыскана денежная сумма.

Определением судебной коллегии по гражданским делам областного суда решение отменено и вынесено новое решение об отказе в удовлетворении иска.

Отказывая в удовлетворении иска, судебная коллегия исходила из того, что ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрела право банков в одностороннем порядке изменять процентную ставку, если такое условие содержится в договоре.

Поскольку в договоре о депозитном вкладе, подписанным истицей, предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку, кассационная инстанция пришла к выводу об отсутствии у нее права требовать выплаты процентов на сумму вклада в указанном в договоре размере.

Как по вашему мнению следовало бы разрешить указанный спор? Ответ обоснуйте.