Страхование ответственности за качество продукции

Гражданская ответственность производителя товаров возникла первоначально как результат движения в защиту прав потребителей сначала в Америке, а потом в Европе. Европейское сообщество в 1985 г. создало директиву, по которой предполагалось в течение трех лет разработать закон об ответственности за производимый продукт.
Под понятием «гражданская ответственность производителя товара» понимается совокупность всех действий, в результате которых был произведен бракованный продукт, нанесший какой-либо ущерб после его поставки, в момент, когда сам производитель не имеет над продуктом непосредственного контроля.
То, что понятие ответственности производителя возникло недавно, вполне объяснимо. Развитие техники и технологии сделало возможным массовое производство огромного количества товаров, а реклама активно побуждала к их приобретению и потреблению. Если при ремесленном производстве товар изготавливался одним мастером, и можно было достаточно легко найти брак и ответственного за него, то сегодня ситуация в корне иная. В настоящее время только малая толика продуктов изготавливается вручную. Напротив, массовый конечный продукт является результатом нескольких процессов его обработки на различных стадиях (а зачастую и на нескольких производства), на каждой из которых существует опасность создания некачественного продукта. При серийном производстве один неисправный агрегат может внести брак в целую серию продукта. Брак может находиться и в упаковке товара, и в инструкциях к нему. При серийном производстве ущерб, причиненный бракованным продуктом, может затронуть большое число людей. Поэтому на Западе усилилась ответственность за произведенный продукт. В США в некоторых штатах уже действует принцип «ответственность следует за продуктом», который по своему действию равносилен чистой ответственности за причинение вреда (таблица 1).

Таблица 1 - Классификация страхования ответственности за качество продукции

Вид страхования	Существенные признаки
Страхование ответственности товаропроизводителя (изготовителя)	Страхователи – юридические лица любой организационно-правовой формы и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность. Объект страхования – имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за причинение вреда личности и имуществу потребителя (третьему лицу) вследствие не надлежащего исполнения страхователем обязанностей, предусмотренных действующим законодательством. Страховые риски: ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителю, за вред, причиненный его жизни и здоровью и/или моральный ущерб в случаях, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей» в результате производства некачественной продукции.
Страхование ответственности продавца за качество продукции	Страхователи – продавцы (юридические лица – торговые организации и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность). Объект страхования – имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за вред, причиненный личности и имуществу потребителя вследствие продажи реализуемых страхователем товаров с недостатками или не надлежащего исполнения им обязанностей, установленных законодательством или договором. Страховые риски: ответственность за имущественный ущерб, нанесенный покупателю, за вред, причиненный его жизни и здоровью, моральный ущерб в случаях, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей» в результате продажи некачественного товара.
Страхование ответственности исполнителя за качество выполненных работ и оказанных услуг	Страхователи – юридические лица и предприниматели, выполняющие работы и оказывающие услуги, следовательно, несущие ответственность перед потребителями за качество оказанных услуг. Объект страхования - имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за вред, причиненный потребителю вследствие передачи ему результатов работ (оказания услуг) с недостатками, а также ненадлежащего исполнения иных вытекающих из действующего законодательства или договора обязательств (в частности, обязанность возместить вред, причиненный страхователем личности и здоровью потребителя или третьему лицу, а также их имуществу, в том числе находящимся во владении (пользовании) природными объектами. Страховые риски: ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителям (третьим лицам), в том числе за вред, причиненный природным объектам, находящимся в их владении (пользовании) в случаях, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей» вследствие недостатков выполненной работы (оказанной услуги), а также за вред, причиненный жизни и здоровью потребителей.

В России ответственность производителя и продавца (товаров, работ и услуг) регулируется Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», а также принимаемыми положениями и нормативными актами в соответствии с иными федеральными законами и правовыми актами РФ.

В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена следующая ответственность:

1) ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге), об изготовителе (исполнителе, продавце – ст. 12 Закона). В соответствии с этой статьей потребитель вправе расторгнуть договор и потребовать полного возмещения убытков, если в результате получения ненадлежащей информации он приобрел товар (работу, услугу), который не обладает необходимыми свойствами, или его потребитель не может в связи с этим использовать приобретенный товар по назначению, или ему по этой причине был нанесен вред жизни, здоровью, имуществу потребителя или природным объектам, находящимся в его собственности (владении);

2) ответственность продавца (изготовителя, исполнителя) за нарушение прав потребителей (ст.13 Закона). Продавец (изготовитель, исполнитель) несет ответственность, предусмотренную законом или договором за нарушение прав потребителей, в соответствии с которой он возмещает в полной сумме убытки, причиненные потребителю. Освобождение от ответственности возможно только в случае воздействия непреодолимой силы или по иным основаниям, предусмотренным законом;

3) имущественная ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков товара (работы, услуг) (ст. 14 Закона). Эта статья предусматривает возмещение в полном объеме за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуг). Право требовать возмещение вреда признается за любым потерпевшим вне зависимости от того, находился он в договорных отношениях с исполнителем (продавцом) или нет. Если вред здоровью, жизни и имуществу потребителя был нанесен в связи с использованием для производства товара (выполнение работ, оказание услуг) определенных материалов, оборудования и иных средств, то изготовитель (исполнитель) несет ответственность независимо от того, позволял ли уровень науки и техники выявить их особые свойства или нет. Освобождением исполнителя от ответственности служат действия непреодолимой силы или нарушение потребителем установленных правил пользования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги);

4) компенсация морального вреда (ст. 15 Закона). При причинении морального ущерба изготовитель (исполнитель, продавец) компенсирует его при наличии собственной вины независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Размер компенсации определяется судом.

Круг лиц, несущих ответственность за продукт, достаточно широк. Поэтому для страховщика важно выяснить причину брака, определить, на какой стадии он возник и кто за него несет ответственность. Различают брак: производства, конструкторский, информационный, развития, хранения (захоронения) использованных продуктов.
Брак производства представляет собой отклонения от первоначально запланированных функций или размерностей и может касаться как одного, так и большого числа изделий. Брак может быть внесен в изделие по объективным и субъективным причинам: по причине отказа машины (например, посудомоечная машина дала сбой, и в бутылке осталось моющее средство) из-за работника (например, из-за невнимательности рабочего был неправильно смонтирован узел, блок, агрегат любой бытовой техники или автомобиля).

Квота ошибок неизбежное сопутствующее явление промышленного производства.
Конструкторский брак является типичным уже для всей серии. Здесь речь идет не о машинном, а о «человеческом отказе».

Информационный брак, о нем говорят в том случае, если сам продукт в порядке, но было сделано недостаточно предупреждений о возможных опасностях, которые связаны с его функционированием. Информационные ошибки относятся к указаниям по применению, в которых сообщалось недостаточно четко (или не сообщалось вообще) о возможных опасностях при использовании продукта, или к рекламе, в которой содержатся ошибочные данные о продукте.

Брак развития связан с тем, что к моменту производства или использования продукта уровень науки и техники не дает возможности увидеть будущие его недостатки. Это выявляется позднее по мере развития науки.

Брак при хранении (захоронении) использованных продуктов представляет опасность тогда, когда жизненный цикл продукта уже закончен.
Страхование ответственности изготовителя и продавца (исполнителя) за качество продукции (работ, услуг) может быть как добровольным (в России), так и обязательным (в ряде стран).

Страхователь заинтересован в страховании интересов, связанных со следующими непредвиденными расходами:

1) по выявлению опасных свойств продукции и их устранению;

2) по информированию потребителей об опасных свойствах находящейся в эксплуатации продукции;

3) по безвозмездному устранению недостатков продукции, выявленных в течение гарантийного срока (срока годности);

4) по замене продукции с недостатками, выявленными в течение гарантийного срока (срока годности);

5) по возврату денег потребителю вследствие соразмерного уменьшения цены на продукцию с недостатками и другие расходы.

Перед тем, как проводить страхование ответственности производителя, необходимо определить, что же в данном случае является продуктом. В индустриальных странах четко очерчен круг товаров, которые могут рассматриваться в качестве продукта.
К продукту относится каждое движимое имущество либо часть движимого или недвижимого имущества и электричество. Исключаются сельскохозяйственные природные ресурсы, такие как продукт земледелия, пчеловодства, рыболовства, животноводства, т.е. те продукты, которые не были подвергнуты первичной обработке (включая продукты охоты).

Круг лиц заинтересованных в данном виде страхования, достаточно широк. Сюда относятся в первую очередь предприятия, производящие различные продукты на различных стадиях, торговые фирмы – импортеры товаров, продавцы товаров, исполнители работ или услуг.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя по установленной страховщиком форме. Страхователь обязан предоставить страховщику номенклатуру изготовляемой продукции, ответственность за качество которой страхуется, перечень основных потребительских свойств продукции, нормативные документы, содержащие требования к качеству продукции (ГОСТ, ОСТ, ТУ и др.), сведения о сертификации изготовляемой страхователем продукции (товаров), копию сертификата или иной документ, удостоверяющий факт сертификации, техническую сопроводительную документацию (технический паспорт, инструкцию по эксплуатации и т.п.), справку о включении (невключении) изготовляемой им продукции в Перечень продукции, подлежащей обязательной сертификации в соответствии с действующим законодательством, справку о предполагаемых объемах и сроках поставки изготовляемой (застрахованной) продукции в период действия договора страхования, сведения о гарантийных обязательствах, сроках службы и годности, реализации и хранения и т.п., другие сведения, необходимые страховщику для оценки страховых рисков.

Действующее законодательство (ст. 1095 ГК РФ) не делает различий между основаниями для возникновения обязанностей возместить вред у продавца или изготовителя товара (работ, услуг) независимо от их вины и от того, состоит потребитель (потерпевший) с ними в договорных отношениях или нет. При этом под понятием «потребитель» понимают лицо, купившее товар (продукцию, услуги) с целью потребления, а не для дальнейшей реализации.

Страхование ответственности страхователя перед потребителем за качество продукции (товаров) осуществляется, если на товары, подлежащие обязательной сертификации, имеется сертификат соответствия; если страхователь имеет разрешение на реализацию товара, оформленное установленным образом; если страхователь по требованию страховщика может представить документальное подтверждение факта соблюдения условий и правил торговли.

Размер страхового тарифа зависит от характера продукции, объема страховой ответственности, факторов, влияющих на качество продукции (услуг), рынка, на котором реализуется товар (отечественного или зарубежного).
Страхование ответственности за продукт (услугу, работу) наступает только в случае нанесения ущерба жизни, здоровью и имуществу потребителя, либо в случае морального ущерба.

По этому полису покрываются следующие риски:

1) ущерб, нанесенный третьим лицам вследствие взаимодействия, смешивания или обработки бракованного изделия с другими. В подобных случаях страховщики возмещают следующий ущерб:

- издержки, связанные с повреждением или уничтожением другого продукта;
- издержки производства, конечного продукта, исключая возмещение за бракованное изделие страхователя;

- издержки, возникшие дополнительно при необходимом устранении дефектов конечного продукта;

- издержки, связанные с недостатками продукта, в связи с чем он не может быть реализован вообще или может быть реализован с уценкой.

2) ущерб, связанный с дальнейшей обработкой или переработкой бракованного изделия третьими лицами;

3) ущерб, связанный с обменом бракованного продукта;

4) ущербы третьим лицам, возникшие в связи с браком изделий, произведенных, обработанных или переработанных на машинах и механизмах, созданных или смонтированных страхователем.

Исключаются из страхового покрытия претензии:

1) исходящие из изменения, уменьшения, последующего улучшения, поставки заменителя товара или поставки нового товара;

2) по выданным без ведома страховщика гарантийным обещаниям;

3) по ущербу, возникшему из-за преднамеренного отклонения от законодательных или служебных предписаний;

4) связанные с повреждением имущества продуктом, использование или воздействие которого не было достаточно апробировано.

Страхование ответственности производителя товара невозможно при отсутствии на предприятии отдела по контролю за качеством продукции. Это является необходимым условием для принятия риска на страхование.