Страхование в международном туризме
Страхование – это вид гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, формируемых путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) [6].
Основными сторонами этих отношений являются страховщики (страховые компании), страхователи (туроператоры и турагенты) и туристы, которые выезжают за границу.
Существует 3 основных вида туристического страхования: личное страхование туристов, гражданскую ответственность туроператоров и их предпринимательские бизнес-риски. Последний вид туристического страхования - самый неразвитый, несмотря на то, что этот бизнес очень зависит от внешних факторов [6].
Страхование гражданской ответственности туроператора за неисполнение обязательств по договору предоставления туристических услуг предназначено для возмещения ущерба имуществу или личности туриста, который пострадал в результате деятельности застрахованного туроператора. Поскольку страхование гражданской ответственности туроператоров осуществляется на основании типовых правил, то и страховые продукты, предлагаемые страховыми компаниями, весьма схожи.
Личное страхование туристов можно отнести к условнообязательному. Для поездки во многие страны медицинская страховка является обязательной. Это все страны Шенгенского соглашения, а также США, Канада и некоторые другие. Без оформленного медицинского полиса посольства этих стран не выдадут визу. Приобретение страхового полиса не требуется в обязательном порядке для путешествия, например, в Египет или Турцию.
Страховые компании разработали основные четыре программы, которые предполагают определенный комплекс услуг по страхованию туристов. Вариант 1 включает эвакуацию пострадавшего туриста в медицинское учреждение и медицинские расходы при внезапной болезни либо несчастном случае и является самым распространенным. Вариант 2 страхования туристов дополнительно предполагает оплату доставки родственников к пострадавшему туристу и стоматологическую помощь. В вариант 3 добавлены юридические и административные услуги, а вариант 4 предполагает VIP-услуги. Для каждого пакета определены страховые случаи и риски, которые он покрывает [6].
Стандартный страховой пакет, который действует в большинстве стран, равен 0,5-2 дол. США в сутки. При наступлении страхового случая туристу может быть оказана медицинская помощь на сумму до 10 000-70 000 дол. США. Разница в сумме страхового покрытия зависит от страны путешествия. Так, для Египта, Турции, Болгарии, стран Балтии вполне достаточно 30 000-40 000 дол. США. Есть страны, которые требуют более высокой суммы - 50 000-60 000 дол. США (страны Шенгенского соглашения) и даже 70 000 дол. США (США, Канада). В последнем случае медицинский полис обойдется дороже [6].
В страховании существует такое понятие, как франшиза (обычно до 100 дол. США). Это не покрываемая страховой компанией часть расходов туриста на лечение. Если она предусмотрена в страховом полисе, это значит, что при обращении к врачу турист самостоятельно заплатит обозначенную в договоре сумму, а все лечение сверх нее оплачивает страховая компания. Подобным образом страховщики защищают себя от необоснованных обращений туристов за медицинской помощью.
Кроме того, если турист решил совершить путешествие на автомобиле, то необходимо обязательно застраховать гражданскую ответственность владельца транспортного средства на территории зарубежных стран. Международный договор (полис) страхования автогражданской ответственности, а также соглашение о взаимном признании странами-членами Соглашения страхового полиса по страхованию ответственности владельцев средств автотранспорта носит название «Зеленая карта». Этот документ подтверждает наличие у владельца транспортного средства страхового покрытия, действительного на территории любой страны Европейского Союза и некоторых других стран, присоединившихся к данной системе.
Зеленая карта - это документ о страховании гражданской ответственности только перед третьими лицами, т.е. если за рубежом случится авария по вине туриста, то все убытки (а именно - ущерб, нанесенный его автомобилем), кроме штрафов, за него покрывает страховая компания. Автомобиль туриста при этом не является застрахованным. Получить страховое возмещение за собственный автомобиль поможет полис добровольного страхования по системе «автокаско».
В настоящий момент 44 страны входят в систему Зеленой карты, в том числе и Республика Беларусь. Для транспортных средств, зарегистрированных в установленном порядке на территории Беларуси, т.е. транспортных средств с белорусскими регистрационными номерами, уполномоченными страховыми компаниями, оформляются теперь белорусские Зеленые карты [6].
Для путешествий в Беларусь необходима также медицинская страховка на сумму минимум 5000 дол. США. Страховой полис можно приобрести у белорусских страховых компаний или аккредитованных зарубежных страховых компаний. Иностранные гости также должны оплатить обязательную государственную страховку из расчета 0,5 дол. США в день. Наличие туристической страховки - одно из условий получения белорусской визы.
Основным страховщиком в Республике Беларусь является Белгосстрах.
Страховой полис Белгосстраха:
¾ гарантирует скорую медицинскую помощь в любой стране мира 7 дней в неделю 24 часа в сутки при внезапном заболевании или несчастном случае при содействии международных сервисных компаний (ассистансов) и медицинских центров;
¾ ликвидирует необходимость иметь при себе крупные суммы денег на непредвиденные медицинские расходы [7].
Ориентировочная стоимость страхования на 14 дней в зависимости от страны пребывания подробно представлена в таблице.
Таблица – Ориентировочная стоимость страхования
| Страна | Стоимость страхового полиса на сумму 30 000 ? при поездке на 14 дней |
| Чехия | От 109 000 BYR («до деноминации» до 01.07.2016) / от 10,90 BYN («после деноминации» с 01.07.2016) |
| Польша | От 65 500 BYR («до деноминации» до 01.07.2016) / от 6,55 BYN («после деноминации» с 01.07.2016) |
| Германия | От 109 000 BYR («до деноминации» до 01.07.2016) / от 10,90 BYN («после деноминации» с 01.07.2016) |
| Франция | От 109 000 BYR («до деноминации» до 01.07.2016) / от 10,90 BYN («после деноминации» с 01.07.2016) |
| Италия | От 109 000 BYR («до деноминации» до 01.07.2016) / от 10,90 BYN («после деноминации» с 01.07.2016) |
| Болгария | От 109 000 BYR («до деноминации» до 01.07.2016) / от 10,90 BYN («после деноминации» с 01.07.2016) |
| Турция | От 109 000 BYR («до деноминации» до 01.07.2016) / от 10,90 BYN («после деноминации» с 01.07.2016) |
| Великобритания | От 141 800 BYR («до деноминации» до 01.07.2016) / от 14,18 BYN («после деноминации» с 01.07.2016) |
| США(страховая сумма 100000 $) | От 1 065 600 BYR («до деноминации» до 01.07.2016) / от 106,56 BYN («после деноминации» с 01.07.2016) |
Примечание – Источник: собственная разработка на основe [7].
Белгосстрах возместит:
¾ расходы по оказанию скорой и неотложной медицинской помощи при внезапном заболевании или несчастном случае;
¾ расходы на медицинскую эвакуацию, репатриацию;
¾ расходы на медико-транспортные услуги;
¾ расходы на юридическую помощь (в размере не более 5% от страховой суммы);
¾ расходы на возвращение детей и недееспособных взрослых членов семьи застрахованного лица, которые вследствие наступления страхового случая оказались без присмотра и не имеют возможности самостоятельно находится в стране пребывания застрахованного лица;
¾ расходы на звонки в сервисную компанию или в Белгосстрах [7].
Таким образом, страхование является обязательным условием в сфере международного туризма. Необходимо дальнейшее развитие данного вида услуг и расширение различного рода предоставляемых страховых пакетов.