Гражданско-правовая ответственность кредитных организаций при потребительском кредитовании

Поскольку на потребительское кредитование распро- страняется Закон о защите прав потребителей, положения которого имеют приоритет при защите прав потребителей, по данному вопросу основное значение приобретают поло- жения именно данного Закона.

За нарушения прав потребителей кредитная организа- ция несет ответственность, предусмотренную законом или договором (п. 1 ст. 13). Поскольку ответственности кредит- ных организаций, предусмотренной законом для данного случая нет, применяемая к ним неустойка может быть пре- дусмотрена только договором. Поэтому в данном случае не применяется п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, согласно которому при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд вправе взыскать с исполнителя за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Специальные правила применения ответственности к кредитным организациям проявляются в том, что убыт- ки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (п. 2 ст. 13).

Потребители также вправе потребовать с кредитной организации компенсации морального вреда (ст. 15).

Очередность погашения заемщиком требований кредитной организации

Большое значение для определе- ния размера задолженности заем- щика имеет очередность погашения требований кредитной организа- ции, необходимость применения

которой возникает в случае, если в полном объеме заем- щик эти требования погасить не может.

Применительно к потребительскому кредитованию речь идет об очередности погашения суммы кредита, про- центов и штрафных санкций.

Согласно ст. 319 ГК РФ, если сумма произведенного пла- тежа недостаточна для исполнения денежного обязатель- ства полностью, погашаются прежде всего издержки кре- дитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основная сумма долга.

Поскольку это положение носит диспозитивный ха- рактер, то иная очередность может быть предусмотрена кредитным договором. Однако следует иметь в виду, что соглашением сторон может быть изменен порядок пога- шения только тех требований, которые названы в ст. 319

ГК РФ (например, стороны вправе установить, что при не- достаточности платежа обязательство должника по упла- те процентов погашается после основной суммы долга). Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмо- тренных ст. 395 ГК РФ, или иные связанные с нарушени- ем обязательства требования погашаются ранее требо- ваний, названных в ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (ст. 168 ГК РФ)1.

1 См.: Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 20.10.2010 № 141 «О некоторых вопросах применения по- ложений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации».

Отсюда следует, что при принудительном взыскании неу- стоек (штрафов, пени) или процентов за пользование чу- жими денежными средствами они погашаются после про- центов и основной суммы долга.

Вексельные кредиты

В российской банковской практике выделяются два вида вексельных кредитов:

1) учет и переучет векселей (предъявительский кредит);

2) векселедательский кредит.

1. Учет векселясостоит в том, что векселедержатель

передает (продает) вексель кредитной организации по ин- доссаменту до наступления срока платежа и получает за это вексельную сумму за вычетом за досрочное получение определенного процента от этой суммы. Этот процент на- зывается учетным процентом, или дисконтом.

С помощью векселей могут осуществляться и распро- страненные в международной практике операции форфей- тинга. Например, когда банк приобретает акцептованный переводной вексель контрагента клиента и при наступле- нии срока платежа по векселю предъявляет его для опла- ты в банк этого клиента.

Учет векселей и форфейтинг являются разновидностью финансирования под уступку денежных требований и от- личаются друг от друга используемыми документами, под- тверждающими права требования (при форфейтинге это могут быть любые ценные бумаги или оборотные долго-

вые документы). Факторинг связан с использованием без- оборотных документов, подтверждающих передаваемые банку права требования.

В некоторых случаях эти формы, наряду с рядом других

форм, объединяются понятием «кредитование (финанси- рование) дебиторской задолженности». В этом случае под дебиторской задолженностью имеются в виду права тре- бования заемщика к его контрагентам, которые переда- ются кредитной организации.

2. Векселедательский кредитпредставляет собой опе- рацию, когда кредитная организация на основании кредит- ного договора выдает заемщику на сумму кредита простые векселя, которые тот использует для погашения обязательств по оплате товаров (работ, услуг).

В этом случае с юридической точки зрения векселями

оформляется отсрочка в предоставлении кредита1.

Такой вид кредитования дает возможность включить

в оборот права требования к кредитной организации о вы-

даче кредита.

Сам кредит в виде денежных средств предоставляется

путем оплаты векселей, которые предъявляются для этого

в кредитную организацию их фактическим держателем на

момент наступления срока платежа.

Погашение кредита будет осуществлять первый векселе-

держатель, являющийся заемщиком по кредитному догово-

ру. При этом он обязан уплатить проценты за пользование кредитом с момента оплаты векселей кредитной организа- цией, а не их выдачи2.

Возврат кредитов

Кредиты, предоставляемые кредитной организацией, мо- гут обеспечиваться целым рядом способов, предусмотрен- ных федеральными законами или договором.

Данные способы можно разделить на две группы:

1) поименованные способы (т.е. те способы, которые прямо предусмотрены в ГК РФ в качестве способов обеспечения исполнения обязательств);

2) непоименованные способы (имеется в виду, что со- гласно ГК РФ они являются самостоятельным видом обязательств (сделок), но при определенных усло- виях могут использоваться для обеспечения возвра- та кредитов).

1 Позиция Банка России на этот счет выражена в письме от 16.03.1999

№ 94-Т «О разъяснениях по вопросам инспекционных подразделений

территориальных учреждений Банка России, поступившим во II по-

лугодии 1998 года».

2 См., например: постановление Президиума Высшего Арбитражного

Суда РФ от 07.07.1998 № 3762/98.

К первой группе можно отнести:

• применение к заемщику неустойки (ст. 330—333

ГК РФ)1;

• залог (ст. 334—357 ГК РФ, Федеральный закон от

16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижи-

мости»)2;

• поручительство (ст. 361—367 ГК РФ)3;

• банковскую гарантию (ст. 368—379 ГК РФ)4.

В кредитных отношениях не используется такой спо- соб обеспечения исполнения обязательств, как удержание (ст. 359—360 ГК РФ), поскольку он применим только в отно- шении вещей. Также в кредитных отношениях не применя- ется задаток (ст. 380—381 ГК РФ), поскольку это будет про- тиворечить существу этих отношений.

1 См. также: постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ

от 22.12.2011 № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333

Гражданского кодекса Российской Федерации».

2 См. также: информационные письма Президиума Высшего Арбитраж- ного Суда РФ от 15.01.1998 № 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге» и от 21.01.2002

№ 67 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применени-

ем норм о договоре о залоге и иных обеспечительных сделках с цен-

ными бумагами»; постановление Пленума Высшего Арбитражного

Суда РФ от 17.02.2011 № 10 «О некоторых вопросах применения за-

конодательства о залоге»; Обзор судебной практики Президиума ВС

РФ по гражданским делам, связанным с разрешением споров об ис-

полнении кредитных обязательств от 22.05.2013.

3 См. также: информационное письмо Президиума Высшего Арбитраж- ного Суда РФ от 20.01.1998 № 28 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве»; постановление Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 № 42 «О некоторых вопросах разре- шения споров, связанных с поручительством».

4 См. также: информационное письмо Президиума Высшего Арбитраж- ного Суда РФ от 15.01.1998 № 27 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации о банковской гарантии», постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 23.03.2012 № 14 «Об отдельных вопросах практики разрешения споров, связанных с оспариванием банков- ских гарантий».

Примерами способов второй группы являются:

• применение к заемщику процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ);

• страхование ответственности заемщика или риска непогашения кредитов;

• гарантийные депозиты (вклады);

• сделки РЕПО.

При нарушении заемщиком обязательств по договору кредитная организация вправе досрочно взыскивать пре- доставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взы- скание на заложенное имущество в порядке, установлен- ном федеральным законом (ст. 33 Закона о банках и бан- ковской деятельности).

При этом кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыска- ния задолженности, в том числе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о бан- кротстве в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности (ст. 34 Закона о банках и банковской деятельности).