Факторы, определяющие формирование кредитной политики коммерческого банка.
Разработка кредитной политики любого банка зависит от целого ряда факторов, в числе которых можно выделить макрофакторы и микрофакторы.
Макрофакторы представляют собой факторы, влияющие на формирование и успешное развитие кредитной политики банка, на которые он сам непосредственного влияния оказывать не может. []
К таким факторам относят следующие:
· макроэкономическая ситуация в стране в целом и тенденции ее развития;
· потенциал и экономические особенности региона, в котором работает банк;
· состояние и уровень развития денежного рынка страны;
· кредитная политика конкурентов — других коммерческих банков;
· ограничения на объем кредитных операций, устанавливаемые законодательно.[]
В отличие от макрофакторов, коммерческий банк может прямо влиять на микрофакторы, воздействующие на кредитную политику банка, и посредством их регулирования самостоятельно формировать и совершенствовать свою кредитную политику по мере надобности.
К микрофакторам относятся прежде всего такие факторы, как:
· квалифицированность банковского персонала;
· обеспечение банковского персонала необходимыми информационными и рабочими материалами;
· готовность персонала банка к работе с различными категориями заемщиков;
· процентная политика банка в области выдаваемых кредитов;
· потенциальные и уже существующие заемщики банка.
Практика показывает, что кредитная политика банка в большинстве случаев, как минимум, должна включать в себя такие элементы, как:
· разработка ряда внутрибанковских нормативных документов по кредитованию;
· управление кредитным риском;
· управление кредитным портфелем.
Исходя из отечественного и мирового опыта требований оптимизации кредитной политики рекомендуется следующая схема формирования кредитной политики коммерческого банка:
· Определение общих положений и целей кредитной политики.
· Создание аппарата управления кредитными операциями и наделение полномочиями сотрудников банка.
· Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора.
· Осуществление банковского контроля и управление кредитным процессом.[]
1.4. Перспективные направления кредитной политики коммерческого банка.
Одними из приоритетных направлений в работе банка становятся кредитование и лизинг. Сегодня растет интерес кредитования, направленный на развитие производства. Большинство кредитов выдается на приобретение нового оборудования, строительство объектов промышленности и инфраструктуры.[]
Банки должны способствовать подъему отечественной экономики и вносить свой вклад в реструктуризацию промышленности, финансовое оздоровление предприятий и ликвидацию негативных последствий кризиса неплатежей.
С учетом этого основными направлениями кредитования банка должны стать:
· предоставление кредитов в оборотные средства крупных промышленных предприятий;
· кредитование предприятий и организаций для реализации конкретных коммерческих проектов;
· кредитование организаций-нерезидентов в валюте;
· кредитование населения;
· кредитование банков.
Следует отметить, что любой банк придерживается строго систематизированного подхода к анализу кредитных рисков и принятию решений по кредитным проектам. Обязательным требованием к заемщику является наличие счетов в банке.
Необходимо вводить систему жесткого мониторинга состояния ссудной задолженности и финансового положения заемщика, что позволит своевременно обнаружить проблемные кредиты и незамедлительно принять необходимые меры.[]
Таким образом, кредитная политика коммерческого банка- это совокупность факторов, документов и действий, определяющих развитие коммерческого банка в области кредитования своих клиентов.
Кредитная политика является важной составляющей, точнее сказать, определяющей «активной» частью общей банковской политики в плане размещения привлеченных ресурсов (пассивов) в работающие отрасли экономики страны. По сути, кредитная политика определяет тот уровень риска, который готов принять на себя банк, предоставляя кредит (банковскую гарантию) заемщику.
ГЛАВА II. ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РЕАЛИЗАЦИИ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ.