Ставка рефинансирования и ставка банковского процента понятия не идентичные.
Договор займа
Понятие
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Вещи передаются в собственность, на праве хоз и опер управления.
Раньше была ссуда, сейчас это два разных договора
Сфера применения
Денежная сумма в долг
Ломбард (взаймы деньги под залог)
Вексель
Микрофинансовые организации– предоставляют ограниченную сумму гражданам(не более 1 млн. рубл. Не лицензируется, в отличие от банков. )
Кредитные кооперативы- займы своим членам. Для определенных целей. Члены кооперативов не могут самостоятельно обеспечить свою деятельность. Форма ненадоежная!
Это договор по передаче имущества (см. признаки раньше)
Договор хранения с обезличением (на хранение принимаются родовые вещи, но они смешиваются с другими такими же, например, зерно. В собственность они не передаются. Цели другие. Услуги.)
Заемные обязательства – более широкий термин. Тюк возникает не только из договора займа, но из любого возмездного договора, по которому в качестве встречного предоставления передаются деньги или иные родовые вещи. Этот договор может быть и консенсуальным. (Аренда, рента, найм жилого помещения)
Аренда: Арендатор и арендодатель. Двусторонне обязывающий. Аренда в срок, установленный договором, в денежной форме либо передача вещей, определяемых родовыми признаками.Если возникает долг, то можно аренду трансформировать в ден обязательства(новация долга в денежные обязательства) Ст 818!!!
Правовая природа
· Односторонний,
· Реальный (передача)
· Безвозмездный или возмездный. (Возмездность презумируется. Он будет безвозмездным, если заключен гражданами на сумму не более 50 МРОТ (100*50 =100000) и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан либо когда предметом договора являются вещи, определяемые родовыми признаками, кроме денег. )
· Срочный (Досрочный возврат только с согласия займодавца, в случае если определен размер.
Ст. 809 810 внесены изменения (посмотреть)
· Бессрочный (либо нет срока либо по моменту востребования) (Возврат в течении 30 дней с момента требования кредитора))
Срок не сущ условие
Правовое регулирование
Параграф первый гл 42
Часть первая ГК
Если вексель, то приоритет специального законодательства, а парагр первый - субсидиарно (тоже самое и при облигации)
В качестве платы за пользование займом начисляются проценты, в размере, определенном договором или ставка рефинансирования, которая действует на день уплаты суммы в месте нах юр лица или фл
Ставка рефинансирования и ставка банковского процента понятия не идентичные.
1 т.з- ставка банковского–это кредиты (ЦБ не устанавливается)
2 т.з- ставка рефинансирования устан ЦБ и пересматривается ежеквартально
3 т.з- нужно брать ставку банковского от того банка чей займодавец
У займодавца есть право выбора. Можно любой размер платы.
Элементы договора
Стороны - заемщик и заимодавец. Ими могут быть любые лица. Особый субъектный состав имеет лишь государственный заем.
Лица, обладающие специальной, частичной или ограниченной дееспособностью (казенные заводы, учреждения, несовершеннолетние), могут совершать заемные сделки в тех пределах, которые соответствуют их уставным целям или объему дееспособности, установленному законом.
Займодавец должен обладать полномочиями распоряжения.
Есть некоторые ограничения в спец законах (закон об опеке и попечительстве (ст. 19)– нельзя передавать по этому договору имущ. подопечного, только в случае когда это имущество на обеспечение подопечного)
Юр лица – одни считают, что могут (микроорганизации), а другие нет, т.к это уже кредитные сделки
Банки – одни считают, что это именно кредитный договор, другие считают, что это займ (посмотреть судебную практику)
Предмет. Им являются деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками. Под деньгами понимается как валюта Российской Федерации, так и иностранная валюта. При этом, однако, необходимо иметь в виду, что согласно ст. 1 Закона "О валютном регулировании и валютном контроле" заем денежных средств в иностранной валюте (за исключением займа в форме финансового кредита на срок не более 180 дней) является валютной операцией, связанной с движением капитала. Указанные операции осуществляются только через уполномоченные банки, имеющие соответствующие лицензии.
Не могут быть предметом индивидуально определенные вещи, в том числе вексель. Он может лишь выступать формой займа, но не может быть предметом.
Безналичные денежные средства– дискуссия (говорят, что это имущественные права, другие говорят что это вещи)
Форма договора займа - письменная. Исключение составляют случаи займа между гражданами на сумму не более 10 МРОТ. Закон разрешает оформление заемных обязательств между гражданами расписками или иными документами, удостоверяющими передачу заимодавцем денег или вещей (п. 2 ст. 808 ГК). Несоблюдение письменной формы не влечет недействительность договора. В ГК специально рассматриваются две разновидности документов, удостоверяющих передачу суммы займа. Это ценные бумаги - вексель (ст. 815 ГК) и облигация (ст. 816 ГК).
Письменная форма также может устанавл в спец законе
Выдается расписка – это подтверждает наличие долга
При возврате долго расписку нужно забрать обратно или новая расписка о том, что долг возвращен!
Вексель и облигация (см. понятие и признаки)
Содержание договора
Права заимодавца
1. Получить с заемщика проценты на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
Размер процентов определяется на день погашения суммы долга заемщика, если в договоре этот процент не определен. В этом случае заимодавец имеет право выбрать или размер ставки банковского процента в месте своего жительства, или ставку рефинансирования ЦБ.
2. Потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку).
3. Потребовать возмещения причиненных просрочкой возврата суммы займа убытков в части, не покрытой процентами, начисленными за просрочку.
4. Потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает. Однако в случае гибели или повреждения предмета залога либо лишения залогодателя на законных основаниях права собственности (хозяйственного ведения) на предмет залога заимодавец вправе воспользоваться указанными правомочиями только после отказа заемщика восстановить предмет залога или заменить его равноценным имуществом, если иное не предусмотрено договором.
5. Потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором, в случае невыполнения заемщиком условия о целевом характере займа, а также при нарушении обязанностей по обеспечению возможностей для контроля за целевым использованием суммы займа.
Принимая исполнение, заимодавец обязан по требованию заемщика выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. Если заемщик выдал в удостоверение обязательства долговой документ, то заимодавец, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена подписью на возвращенном долговом документе. Нахождение долгового документа у заемщика удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства (п. 2 ст. 408 ГК).
Обязанности заемщика
1. Возвратить полученную сумму займа и уплатить проценты на эту сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При отсутствии в договоре условия о сроке возврата суммы займа заемщик обязан возвратить всю сумму займа и уплатить проценты по ней не позднее 30 дней со дня предъявления заимодавцем соответствующих требований. Досрочное исполнение договора возможно только с согласия заимодавца (если договор возмездный).
2. Уплатить заимодавцу при невозвращении займа в установленный срок дополнительные проценты за пользование займом со дня, когда денежные средства должны были быть возвращены, до дня их реального возврата в размере банковской ставки.
3. Обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа, если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем).
Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или вещи не были переданы ему заимодавцем или были переданы в меньшем размере, чем обусловлено договором. Оспаривание договора займа по его безденежности путем свидетельских показаний допускается, только если договор заключен в устной форме либо заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой или стечения тяжелых обстоятельств. В случае, если в действительности было передано меньшее количество денег или вещей, чем предусмотрено договором, то договор считается заключенным на переданное количество.
Кредитный договор
Понятие
Кредитный договор – соглашение в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
В науке идут споры о его самостоятельности. Считают что он есть разновидность займа. (Суханов, Толстой, Сергеев).
Является самостоятельный, но правовое регулирование будет в части пересекаться.
Правовое регулирование: пар 2, гл 42, пар 1 гл 42, спец законодательство. Часть 1 если надо применяется перед специальным.
Особенностью является то, что применяются множество актов центр банка РФ. Так же носят обязательный характер.
Правовая природа
консенсуальный, двустороннеобязывающий (есть возможность одностороннего отказа от исполнения кредита), возмездный (плата за пользование кредитом включает ставку рефинансирования + вознаграждение банка).
Проблемный вопрос: может ли кредитная организация в одностороннем порядке в период действия договора изменить проценты за пользование кредитом? По кредитному договору не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов или изменить порядок их определения, а так же не м в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора. Юр лица и ИП этот вопрос определяется договором. С гражданином как договор присоединения, он не может изменить условия, потому что льготный режим.
Срочный.
Элементы.
Стороны: кредитор и заёмщик.
Кредитор – банк или иная кредитная организация.
Банк – кредитная организация которая имеет право осуществлять совокупность следующих банковских операций:
- привлечение во вклады денежных средств граждан и юр лиц
- размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности
- открытие и ведение банковских счетов ю и физ лиц.
Небанковские кредитные организации – такие кредитные организации которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции предусмотренные ст 5 ФЗ.
Должна быть лицензия на заключение кредитного договора.
Заемщик – любой субъект ГП в том числе и сами банки, когда они берут кредиты в банке Росси. Такое кредитование должно быть обеспечено обязательством (залог векселей, поручительство другого банка).
Предмет – денежные средства. Мб как в наличной так и в безналичной форме, возможна выдача кредитов в иностранной валюте. Предмет существенное условие. Особенности в том что помимо предмета есть другие существенные условия. Установлены ст. 30 ФЗ о банка и банковской деятельности. Закон требует указать: процентные ставки по кредиту, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон, порядок расторжения договора.
Форма договора – простая письменная, форма разрабатывается кредитной организацией, модно рассматривать как договор присоединения и применять правила о договоре присоединения. При несоблюдении формы договор недействителен.
Если в кредитный договор включены условия об ипотеке то тоже простая письменная форма, но договор дБ зарегистрирован.
Содержание:
Обязанность кредитора предоставить кредит заемщику в порядок и сроки установленные договором. Регулируется положением №54-П. зависит от субъектного состава. Если речь о юр лице то им предоставляются в безналичном порядке. Если речь о физ лицах то могут получить как наличными, так и путем зачисления на банковский счет клиента. Если есть соглашение, то возможно перечисление кредита на счет третьего лица, делается по заявлению заемщика. Обязанность считается исполненной с момента перечисления.
Кредитор м отказаться от предоставления кредита заемщику полностью или в части. Но при наличии обстоятельств очевидно свидетельствующих что сума не буде возвращена в срок.
Обстоятельства:
- возбуждение дела о банкротстве
- уход крупных акционеров
- Снижение цен на акции
- возбуждение исполнительного производства
Это обстоятельства дБ очевидными, они должны наступить после заключения договора или стали известны кредитору после этого момента, бремя доказывания их наличия лежит на кредиторе.
ФЗ о кредитных историях, согласно нему созданы бюро кредитных историй. У них есть сведения как выплачивал кредиты тот или иной гражданин. Субъекты заемщики, а ведет банк. Информация предоставляется с согласия заемщика. Пользователи юр лица, кот дали согласие.
Ответственность банка за необоснованный отказ в выдаче кредита – уплачиваются проценты плюс уплачиваются убытки, непокрытые процентами.
Ответственность если перечислили с опозданием.
Обязанности должника:
- получить кредит. В случае необоснованного отказа д возместить убытки. Отказ от получения кредита м б при условии уведомления кредитора, до наступления срока предоставления кредита.
После получения кредита отказаться от него можно только с согласия кредитора
- вернуть кредит в установленный срок и уплатить проценты за пользование им. В случае нарушения данной обязанности наступает ответственность аналогичная договору займа. В иске банк требует если использовалась неустойка: вернуть сумму основного долга (самого кредита); проценты за пользование кредитом; неустойка на сумму основного долга; неустойка на сумму процентов. В судебном заседании можно снизить 3,4 элементы.
- должен предоставить к-либо обеспечение в соответствии с законом или договором. Если используется не по назначении, то кредитор м потребовать досрочного возврата кредита, м отказаться от дальнейшего кредитования этого клиента.
Постановление ФАС западного сибирского округа от 20.10.2006 №Ф04-4308\2006
Постановление ФАС дальневосточного округа 25.10.2007 №п-о3А04\07-2\4432
Банки требуют включения в договор с дополнительной оплатой:
- Комиссии за обслуживание ссудного счета
- комиссии за досрочный возврат кредита
- комиссии за выдачу кредита
Виды
Ипотечный жилищный кредит устанавливается ФЗ – кредит которые предоставляется на определенный срок гражданину на приобретение жилья под залог недвижимости
Инвестиционный кредит– заемщик обязуется выплатить банку в случае удачной инвестиции наряду с процентами за пользование кретитом, так же часть прибыли
Открытие кредитной линии клиента – соглашение по которому заемщик имеет право на получении и использование в течение обусловленного срока денежных средств банка с определенного счета. При этом банк может определить лимит
Кредитование банковского счета клиента – имеет место при недостаточности или отсутствии средств на его банковском счете.
В законодательстве 2 вида: товарный и коммерческий кредит.
Товарный кредит (ст 822) – это есть самостоятельный договор который сочетает в себе признаки договора купли-продажи и кредитного договора.
Стороны – любые юр и физ лица. Продавец является кредитором, а покупатель заемщиком. Суть в том что покупатель вместо денег получает взаймы вещи определяемые родовыми признаками. Покупателю предоставляется отсрочка или рассрочка оплаты данного товара.
Садиков считает что кредитные организации не могут выступать в качестве продавца. Суханов считает что могут, но не всегда, тогда когда речь идет о валютных ценностях. Толстой Сергеев – любые субъекты.
Банкам запрещено заниматься страховой, торговой деятельностью, т.е. не могут выступать продавцом.
Смешанный договор. Регулируется приоритетно условиями самого договора. В остальном пар 2 гл 42 о кредите субсидиарно, ст. 465-485 из купли-продажи. К кредитным отношениям сторон применяются правила займа в силу п. 2 ст. 819. Всегда является возмездным. Размер платы определяется самим договором. Форма письменная.
Коммерческий кредит – условие об авансе (предоплате, отсрочке или рассрочки оплаты) за товары работы или услуги. Это не самостоятельный договор это обязательство которое возникло из другого договора.
Регулирование: гл 42 если иное не предусмотрено правилами об основном договоре и не противоречит существу основного договора (пп 13\14)
Договор финансирования под уступку денежного требования (Факторинг)
Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинг) - это соглашение, в силу которого одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.
Клиент (кредитор - передает товары и услуги) есть договор по которому передаются товары и услуги 3 лицо (Должник- обязательство заплатить за товары и услуги (деньги))
Финансовый агент (приобретает у клиента денежное требование к третьему лицу и выплачивает определенную денежную сумму (по более низкой цене), предъявляет требования к третьему лицу)
Происходит уступка!!!!
Гл 43 ГК
Гл 24 ГК
Ч.1 ГК
Специальное законодательство
Правовая природа
Договор является взаимным, возмездным. Он может быть и реальным, и консенсуальным (консенсуальный, если агент обязуется передать денежные средства; реальный, если агент передает денежные средства).
Существуют различные модели договора факторинга:
- финансовый агент по общему правилу не имеет права обратного требования к клиенту в том случае, если должник не исполнит перед ним своего обязательства или исполнит ненадлежащим образом (Все риски несет финансовый агент. Модель купли- продажи)
- финансовый агент приобретает права обратного требования к клиенту в том случае если должник не исполнит обязательство или исполнит ненадлежащим образом
- клиент уступает финансовому агенту денежные треб в целях обеспечения исполнения своего обязательства перед финансовым агентом (если клиент не исполнит основное обяз перед агентом то он имеет право требования к третьему лицу. Может быть разница в сумме требования)
4. Финансовый агент приобретает денежное требование у клиента но при это м назначает его своим агентом по взысканию денежных средств с должника. Помимо норм о договоре финансирования применяются агентский договор
Цессия и факторинг!
| Цессия | Факторинг |
| На основании договора или закона Можно запретить в договоре или в законе Может быть возмездной или безвозмездной Предмет- любое право требования, которое есть в наличии Субъект - любые физ и юр лица Возможна переуступка неограниченное число раз Должник может выдвигать против нового кредитора любые требования, которые были у него на момент уведомления Кредитор отвечает лишь за действительность уступаемого требования | На основании договора Нельзя запретить договором (ст 828) Всегда возмездный Предмет - только огранич. круг денежных требований Субъекты - только ст 825 Переуступка запрещена, если иное… Должник может выдвигать только денежные требования Клиент может отвечать не только за действительность, но и за исполнение обязательства должником (если это указ в договоре) |
Цессия- общие правила об уступке, а факторинг-это как вид цессии!
Элементы
Стороны- финн агент и клиент
Участником факторинговых отношений (но не договора) является также должник по уступаемому требованию, он не сторона. Его нужно уведомить
Финансовый агент - коммерческая организация, профессионально оказывающая факторинговые услуги. Теперь лицензия не требуется! Ст. 825. индив предприним и некоммерч организации – только на безвозмездной основе.
Клиент - любое лицо (чаще всего коммерческая организация).
Существенными условиями договора являются его предмет - денежное требование, уступаемое в целях получения финансирования, и срок его перехода к финансовому агенту. (не только настоящее но и будущее)
Денежное требование переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода данного требования, если иное не предусмотрено законом или договором. В частности, переходят права, обеспечивающие исполнение денежного обязательства, а также другие права, связанные с ним, в том числе право на неуплаченные проценты (ст. 384 ГК).
Условия денежного требования:
1. должно быть действительным (Презумируется, если клиент на момент передачи обладает правом на распоряжение этим денежным требованием им в момент уступки ему не известны обстоятельства, в следствии которых должник вправе не исполнять ден требование п.2 ст 827. Если клиенту изв что должник вправе не исполнять, но он все равно уступает, то получается что передается недействительное требование, наступает ответственность )
2. обеспечительные требования следуют судьбе основного денежного требования
Ценадоговора - стоимость уступленного требования клиента к должнику плюс вознаграждение финансового агента. Последний оплачивает денежное требование не в полной сумме. При определении цены договора в расчет принимаются: стабильность положения клиента и его должника, способ платежа по договору, время наступления платежа, количество требований, переданных клиентом финансовому агенту, и т.п.
Размер вознаграждения финансового агента может исчисляться в виде твердой суммы, процента от стоимости переданных требований, разницы между номинальной стоимостью требований, указанной в договоре, и его оценочной (действительной, рыночной) стоимостью.
Форма договора о факторинге подчиняется предписаниям закона о форме цессии (ст. 389 ГК). Это может быть простая или квалифицированная письменная форма сделки, а в установленных случаях - письменная форма с государственной регистрацией уступки требования.
Содержание
Обязанности "фактора"
1. Осуществить финансирование клиента в порядке, установленном договором факторинга.
2. Принять у клиента необходимую документацию для ведения бухгалтерского учета операций клиента.*(93)
3. Предоставить клиенту иные финансовые услуги, связанные с денежными требованиями, которые являются предметом уступки (выставить счета по поступающим денежным требованиям, выдать поручительство по сделке клиента, осуществить учет выписанных на него векселей, провести расчеты через корреспондентскую сеть финансового агента и пр.).
Права фактора
Получить причитающиеся суммы по уступленному денежному требованию.
Обязанности клиента
1. Уступить "фактору" денежное требование, являющееся предметом договора.
2. Нести ответственность за недействительность денежного требования (клиент должен иметь соответствующее субъективное право в момент совершения уступки; ему не должны быть известны какие-либо обстоятельства, вследствие которых должник вправе не исполнить уступленное требование).
3. Нести ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником требования, являющегося предметом уступки, если это следует из договора.
4. Уведомить должника об уступке денежного требования.
В соответствии со ст. 828 ГК передача денежного требования является правомерной даже тогда, когда между клиентом (кредитором) и его должником ранее было заключено соглашение о недопустимости уступки прав по договору. Однако при этом условии клиент не освобождается от исполнения обязательства или ответственности перед своим должником в связи с совершенной уступкой требования, поскольку им были нарушены принятые на себя обязательства. Если договором конкретные меры ответственности к клиенту не оговорены, должник независимо от этого факта вправе потребовать возмещения причиненных ему сменой кредитора убытков. При этом ему, однако, придется доказать, что вследствие замены кредитора его право было нарушено и он был вынужден произвести расходы для его восстановления.
При наличии возможности для беспрепятственной переуступки прав клиента финансовому агенту последний совершить дальнейшую переуступку полученного от клиента денежного требования в таком же порядке не может. Для этого в договоре необходимо иметь специальную оговорку. Если последующая уступка денежного требования договором допускается, то к ней применяются соответствующие нормы ГК о факторинге.
Необходимо иметь в виду, что если в передаваемом обязательстве сохраняются определенные обязанности на обеих сторонах, то перемена кредитора в таком обязательстве путем уступки права требования будет одновременно означать и перевод долга, который требует согласия контрагента. Невыполнение данного требования является основанием признания переуступки требования недействительной.
Как и в случае с общегражданской цессией, должник в договоре о факторинге становится обязанным произвести платеж финансовому агенту лишь при условии, что он получил от клиента (кредитора) или от самого финансового агента уведомление об уступке денежного требования в пользу "фактора".
Уведомление должно быть письменным и содержать четкое требование (в отношении платежа), а также наименование финансового агента, в пользу которого произведена передача права. Помимо этого, по просьбе должника финансовый агент должен в разумный срок представить ему доказательства того, что уступка денежного требования данному финансовому агенту действительно имела место. Неисполнение этой обязанности освобождает должника от необходимости платить новому кредитору. Исполнение обязательства первоначальному кредитору признается в этом случае исполнением надлежащему кредитору (ст. 830 ГК).
Права клиента
1. Получить финансирование в порядке, определенном договором.
2. Получить финансовые услуги, связанные с уступленным денежным требованием.
Нераскрытый факторинг- должник не знает об уступке
Договор банковского вклада
Понятие
Договор банковского вклада, или депозит, представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Договор регламентируется ст. 834-844 ГК и нормами Закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
Правовая природа
Депозитный договор является :
реальным,
односторонним
возмездным договором.
Он заключается в момент передачи вкладчиком суммы вклада банку. В случае, когда вкладчиком выступает гражданин, такой договор признается публичным. Депозитный договор, заключаемый юридическими лицами, не обладает свойством публичности.
Запреты на заключение договора
- если не предоставлены документы идентифицирующие
- по месту нах лицо отсутствует и др.
Правовое регулирование
Гл 44
Субсидиарно применяются Гл 45
Специальное законодаельство (З о ЗПП)
Какой вид договора ??? (услуги работы или что то еще. Постановление пленума!)
Проценты в неденежной форме не допускаются
Элементы
Сторонами договора являются банк и вкладчик.
Банк должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады в соответствии с полученной им лицензией. Такое право возникает у банков по истечении двух лет после их регистрации. Небанковские кредитные организации могут привлечь на депозиты средства только юридических лиц (ст. 36 Закона о банках и гл. 44 ГК). Страхование вкладов физических лиц и вноситься в реестр банков
Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Юридические лица независимо от организационно-правовых форм и сфер деятельности обязаны хранить свободные денежные средства в учреждениях банков. Физические лица вправе это делать, причем, согласно п. 2 ст. 26 ГК, несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими. Лица, достигшие 18-летнего возраста, а также лица, вступившие в брак до достижения 18-летнего возраста, приобретают дееспособность в полном объеме и, следовательно, тоже имеют право вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.
Содержание договора
Обязанности банка
1. Хранить денежные средства вкладчика.
2. Уплачивать по вкладу соответствующие проценты.
3. Выдавать вклады по требованию вкладчика в соответствии с договором банковского вклада.
4. Обеспечивать возврат вкладов юридических лиц.
5. Выдавать документ, удостоверяющий прием вклада.
6. Предоставлять любому вкладчику информацию об обеспеченности вклада.
7. Не разглашать сведений о банковском вкладе вкладчика. Справки по вкладам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются:
им самим;
судам и арбитражным судам (судьям);
Счетной палате РФ;
органам государственной налоговой службы, таможенным органам и органам МВД в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности;
органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, при наличии согласия прокурора.
Справки по вкладам физических лиц выдаются им самим, судам, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.
Важной гарантией возврата вкладов граждан является создание Федерального фонда обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают Банк России и коммерческие банки. Кроме того, банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст. 38-39 Закона о банках). Там, где государству принадлежит более 50% уставного капитала, оно несет субсидиарную ответственность по требованиям вкладчиков.
Ответственность банка:
1. за невозврат вклада- должен вернуть сумму вклада а так же проценты, компенсация морального вреда
2. за необеспечение вклада – вкладчик может досрочно потребовать вернуть вклад с процентами, плюс возмещение убытков
3. за невыполнение… со счета вкладчика гр-на- ответственность такая же как и по договору банковского счета
Права вкладчика
1. Получить вклад полностью или частично.
2. Лично или через представителя пополнить вклад.
3. Перевести вклад в другой банк.
4. Получить по вкладу доходы.
5. Распорядиться вкладом на случай смерти.
6. Давать банку поручения о перечислении третьим лицам денежных средств с вклада. Для юридических лиц такая операция с вкладом прямо запрещена п. 3 ст. 834 ГК.
7. Досрочно расторгнуть договор, взыскать неустойку в форме банковского процента и сверх того все убытки за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора банком.
Ответственность по депозитному договору наступает для должника в нескольких случаях:
1) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по обеспечению возврата вклада;
2) за ухудшение условий обеспечения вклада;
3) за принятие депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;
4) за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов.
Наложение ареста на вклады осуществляется судом или арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии согласия прокурора. Взыскание на депозит обращается только на основании исполнительных листов.
Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина - вкладчика. Для юридических лиц это зависит от вида вклада:
по вкладам до востребования - по первому требованию;
для вкладов на особых условиях - в порядке, предусмотренном самим договором. Если по истечении срока возврата вклад не востребован, то договор банковского вклада считается продленным до востребования, если договором не предусмотрено иное.
Договор банковского счета
Постановление КС РФ №21-П
Понятие
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Договор регламентируют ст. 845-860 ГК и нормы Закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
По своей юридической природе договор банковского счета имеет смешанный характер. В нем соч<