Понятие, структура и регулирование кредитной системы государства.

Кредитная система (КС) государства определяется уровнем развития производственных отношений, господствующими формами собственности и той экономической ситуацией, в которой находится государство. Современное понятие КС истолковано двояко:

1. Есть финансово-кредитные учреждения, организующие кредитные отношения, которые представлены центральными и коммерческими банками и небанковскими финансово-кредитными учреждениями.

2. Совокупность кредитных и расчетных отношений, которые представляются различными формами кредита, методами кредитования и формами безналичных расчетов. Роль и значение КС определяется ее способностью мобилизовать временно свободные денежные средства субъектов хозяйствования и населения, превращать их в ссудный капитал и передавать их в различных формах кредитозаемщикам, чем больше финансово-кредитных учреждений, тем выше уровень развития КС, тем больше масштаб концентрации централизованного капитала и больше возможность для расширения производства и реализации товаров, работ, услуг. КС способствует увеличенною объема международной торговли, создавая условия для развития производства.

Развитие КС усиливает конкуренцию между финансово-кредитными учреждениями за счет привлечения капитала. Конкурентная борьба ведется не только между однотипными кредитными учреждениями, но и разными типами, а также внутри одного звена и между всевозможными звеньями КС.

Различают ценовую и неценовую конкуренцию. В условиях стабильной экономики возможности ценовой конкуренции ограничены, т.к.установление %ставок коммерческими банками, ориентировано на учетную ставку ЦБ. В этих условиях широкое распространение получают неценовые методы конкуренции. Это предоставление новых видов кредитных услуг, выгодных контрактов, условия страхования. Для повышения конкурентности крупные финансово-кредитные институты используют достижения НТП, что не в состоянии осуществлять мелкие и средние. Это позволяет или снизить издержки, или удешевить стоимость операции, что ведет к созданию условий для централизации капитала.

На становление и развитие КС основное влияние оказывает государство, регулируя деятельность финансово-кредитных учреждений через политику ЦБ, налоговую политику, участие в деятельности кредитных организаций и законодательство регулирующей деятельности учреждений КС. Все эти направления регулирования взаимосвязаны, на определенных этапах государство может усиливать влияние отдельных направлений на КС.

Политика ЦБ проявляется в учетной политике, кот состоит в учете и переучете коммерческих векселей, передаваемых коммерческими банками, которые получены от хозяйственных субъектов и населения. ЦБ предоставляет кредит на оплату этих векселей под учетную ставку %. Учетная политика направлена на установление лимитов кредитов для каждого кредитного учреждения банковского сектора. Все другие % ставки являются производными от учетной ставки.

ЦБ устанавливает норму обязательных резервов, которые должны хранить коммерческие банки на беспроцентном счете в ЦБ. Этим ЦБ осуществляет регулирование ресурсов банка, направляемых на кредитование субъектов хозяйствования и населения.

ЦБ проводит операции на открытом рынке по продаже и покупке ценных бумаг. Государство оказывает прямое воздействие на деятельность кредитных учреждений путем выдачи лицензий, установление заказов, указов, положений и т.д. Налоговая политика проявляется при установлении налог ставок по изъятию части прибыли с кредитных учреждений, но государство может предоставить льготы для выполнения отдельных программ.

В отдельных случаях регулирования кредитной системы государства может осуществлять через механизм его вмешательства в КС. Это выражается в превращении частных и смешенных кредитных учреждений в государственные путем их национализации, долевого участия в уставном капитале кредитной организации путем приобретения акций и путем организации новых кредитных организаций. Законодательное регулирование деятельности кредитных учреждений происходит через разработку законов, инструкций и т.д. Государственное регулирование КС способствует повышению деловой активности хозяйствующих субъектов и населения.