Понятие и сущность банковской деятельности

Введение

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной.

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. В работе раскрыта сущность банка с разных общественных позиций, типы банков, банковская система России, ее проблемы, существующие на сегодняшний день и возможные пути их решения.

Банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Ее практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

Банки играют огромную роль в дальнейшем углублении и совершенствовании рыночных отношений в стране.

Учебная практика важная часть подготовки для квалифицированных специалистов. Задача практики состоит в закреплении теоретических знаний, приобретении практических навыков по специальности.

Цель учебной практики – рассмотреть банковскую деятельность, на примере ПАО БАНК «ЮГРА».

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- дать понятие и сущность банковской деятельности;

- рассмотреть историю развития банковской деятельности;

- изучение организационной структуры ПАО БАНК «ЮГРА»

Понятие и сущность банковской деятельности

Банковская деятельность

Банковская деятельность - все виды деятельности (операций), осуществление которых в соответствии с прямыми императивными предписаниями федерального законодательства и нормативными актами Банка России возможно только после регистрации кредитной организации и получения разрешения (лицензии) Банка России. [4, с. 53]

Банковская деятельность – особого рода деятельность. Она осуществляется в рамках банковской системы, специально созданными для такой деятельности организациями. Право на банковскую деятельность возникает после государственной регистрации и получения специального разрешения (лицензии) - для кредитных организаций, либо на основании федерального законодательного акта - для Банка России.

Некоторые авторы понимают под банковской деятельностью разновидность предпринимательской деятельности, совокупность постоянно или систематически осуществляемых по поводу денег и иных финансовых инструментов операций разных видов, объединенных общей целью[9, с. 327].

При таком подходе банковской может быть признана любая «постоянно или систематически осуществляемая» коммерческая деятельность, реализуемая в виде операций по поводу денег и иных финансовых инструментов (например, страховая, инвестиционная, биржевая и т.п.).

Данный вывод основывается на следующих обстоятельствах:

во-первых, и страховая, и инвестиционная, и биржевая деятельность являются предпринимательской деятельностью;

во-вторых, перечисленные виды предпринимательской деятельности предполагают постоянное или систематическое совершение операций по поводу денег и финансовых инструментов (например, биржевые сделки с иностранной валютой, ценными бумагами; инвестиционные проекты, основанные на использовании операций с деньгами или финансовыми инструментами; страхование финансовых рисков и т.п.);

в-третьих, они объединены общей целью - получением прибыли.

Следовательно, для определения сущности банковской деятельности необходимо выявить признаки, выражающие качественные особенности банковской деятельности, и позволяющие отличить ее от других видов деятельности, в процессе которых реализуются операции с деньгами и финансовыми инструментами.

Согласно ст. 5 Федерального закона “О банках и банковской деятельности” к банковским операциям относятся: [1]

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кредитная организация, помимо перечисленных в ч. 1 ст. 5 названного закона банковских операций, вправе осуществлять следующие сделки: [1]

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Кроме того, в соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами. Кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.

Банковская деятельность - это банковские операции и сделки, а также другие действия кредитной организации, которые непосредственно направлены на развитие эффективности и повышение безопасности банковских услуг. [8, с. 42]

Банковская деятельность имеет множество аспектов. Следует различать основную и вспомогательную банковскую деятельность.

Основная банковская деятельность - это такая деятельность кредитной организации, которая включает банковские операции и сделки.

Вспомогательная банковская деятельность направлена на обеспечение благоприятных и безопасных условий осуществления основной банковской деятельности. Эта деятельность косвенно связана с результатами основной банковской деятельности. Например, к вспомогательной банковской деятельности относятся информатизация, охрана, система безопасности и другие аналогичные виды деятельности различных подразделений кредитной организации.

Сложный комплексный характер отношений, которые возникают в сфере банковской деятельности, применение императивного и диспозитивного методов правового регулирования тянут за собою и теоретические проблемы в исследовании ее правовой природы и отнесении к конкретной области права. Широкий спектр научных теорий относит правоотношения, которые возникают в сфере банковской деятельности, и к финансовых, и к хозяйственных, и к гражданских. В то же время целесообразно рассматривать банковские отношения, которые регулируются нормами права, именно как комплексный правовой институт. [12, с. 119]

К банковской деятельности принадлежит комплекс из трех основных операций:

ü принятие денежных вкладов от клиентов;

ü предоставление клиентам ссуд и создания новых платежных средств;

ü осуществление расчетов между клиентами.

Указанные операции являются базовыми и образуют первичную сферу банковской деятельности.

В правовом понимании банковская деятельность является совокупностью правовых действий, которые осуществляются определенными субъектами в форме, которую требует закон или договор. В данном аспекте банковская деятельность представляет собой систему постоянно осуществляемых соглашений и операций, которые направлены на получение прибыли.

Первый этап

Первый этап (до конца 1993 г.) - значительная концентрация ресурсов банковской системы в руках крупнейших кредитных учреждений, образованных на базе прежних государственных спецбанков - Сбербанка, Промстройбанка, Мосбизнесбанка и ряда других.

На данном этапе коммерческие банки сформировали своеобразный механизм приспособления к конкурентной среде и извлечения прибыли. Он был связан с гиперинфляцией 1992-1993 гг. и значительных инфляционных ожиданий в 1994 г.

В результате была отрицательная ставка ссудного процента. Деятельность многих коммерческих банков заключалась в следующем: принять вклады в рублях, конвертировать их в доллары, дождаться очередного значительного обесценения рубля, когда процент по вкладам станет отрицательным, конвертировать доллары в рубли и расплатиться по вкладам.

Главными источниками дешевых и бесплатных обязательств (реальная ставка процента была отрицательной) выступали средства в расчетах, бюджетные средства и депозиты до востребования.

Второй этап

Второй этап (1994 - середина 1995 г.) - появилось значительное число вновь образованных коммерческих банков.

Развитию кредитных учреждений способствовала высокая инфляция, что позволяло банкам получать значительные прибыли без реального развития квалифицированного управления. Для банков этого периода было характерно инфляционное основание расширенного воспроизводства денежного капитала.

Банки на данном периоде практически не занимались долгосрочным кредитованием предприятий, так как проценты по кредитам фактически не компенсировали инфляции.

Знаменательной датой в этот период стало 4 октября 1994 г. В «черный вторник» коммерческие банки вновь попытались воспроизвести ситуацию, характерную для первого этапа. Казалось бы, они добились своего, «обрушив» рубль. Но предпринятые правительством экстренные меры по стабилизации курса национальной валюты и удержанию валютного коридора стали губительны для коммерческих банков. Те из них, которые привыкли работать в условиях гиперинфляции и строить на ней свою конкурентную стратегию, в массовом порядке прекратили свое существование.

24 августа 1995 г. на рынке межбанковских кредитов (МБК) разразился кризис. После «черного четверга» утратили собственные средства 365 банков, у 225 были отозваны лицензии. Крах рынка МБК обнаружил отсутствие у банков надежной ресурсной базы, неспособность работать в относительно нормальных экономических условиях, слабую связь с клиентами, необходимость работы с мелким частным вкладчиком, включающей в себя предоставление им широкого спектра услуг.

Падение темпов инфляции и кризис привели к банкротству большого числа мелких и средних банков, перевели развитие системы на новую ступень через процессы разорения, концентрации и централизации банковского капитала.

Третий этап

Накануне третьего этапа численность коммерческих банков в Российской Федерации достигла максимума. Но уже на 1 января 1996 г. численность банков составила 2090.

Год	1994 год	1995 год
1 января	1 апреля	1 июля	1 октября	1 января	1 апреля	1 июля	1 октября
Количество банков

Таблица 1 – Рост числа банков в Российской Федерации (1994-1995гг.) [8]

Для третьего этапа (с сентября 1995 г. по 1997 г.) характерно уменьшение доли валютных обязательств по сравнению с предыдущим этапом (с 20% до 10—12%), снижение доли кредитов с 60 до 55% и одновременный рост государственных обязательств с 3-5% до 20%. Это связано с развитием рынка государственных ценных бумаг.

Появление государственных долговых обязательств имело целью осуществить безинфляционный переход к финансированию дефицита бюджета. Государство стало выступать в качестве главного заемщика финансовых ресурсов у коммерческих банков.

Крупнейшими операторами на рынке государственных долговых обязательств выступали банки, которые одновременно являлись и главными агентами по обслуживанию бюджетных счетов. Нетрудно понять, что остатки бюджетных средств на счетах этих банков активно использовались для покупки государственных краткосрочных бескупонных облигаций и облигаций федерального займа с переменным купоном (ГКО — ОФЗ).

Рынок ГКО — ОФЗ обладал весьма высокой ликвидностью, не уступающей ликвидности валютных счетов. Доходы по государственным ценным бумагам находились на очень высоком уровне по сравнению с другими финансовыми инструментами, что противоречило как теории, так и мировой практике, свидетельствующей о том, что вложение в финансовые инструменты с меньшей степенью риска приносит и меньшую доходность. Объяснение данного феномена кроется в политике государственных властей, пытавшихся покрыть дефицит государственного бюджета за счет создания «пирамиды» долгов.

Снижение доходности ГКО, ужесточение денежной политики во второй половине 1997 г. повлекло ухудшение финансовых показателей деятельности банков. Балансовая прибыль по итогам 1997 г. в целом по коммерческим банкам сократилась в абсолютном выражении почти вдвое по сравнению с 1996 г., не достигнув даже уровня 1995 г.

Четвертый этап

В 1997 г. активизировались слияния банков, создание различных конгломератов, альянсов, банковских группировок, холдингов и т. п. Эти процессы характеризуют четвертый этап (с начала 1997 г. по август 1998 г.) в становлении банковской системы России, который связан также и с началом переориентации многих банков (прежде всего немосковских) на работу с реальным сектором экономики.

В 1997 г. произошел перелом тенденции к абсолютному и относительному сокращению кредитной активности. За 9 месяцев 1997 г. московские банки без учета Сбербанка получили за счет кредитования от конечных заемщиков 37% своих доходов, региональные коммерческие банки — 48%.

Рассматриваемый период связан с процессом активного встраивания в банковский сектор страховых компаний.

Для этого использовались различные формы — от соглашений о стратегическом партнерстве до перекрестного владения неконтрольными пакетами акций. Для данного этапа характерна активизация в деятельности региональных банков, связанная со структуризацией банковского бизнеса путем создания региональных банков развития, различных альянсов местных коммерческих банков с целью защиты экономических, политических и электоральных интересов местных властей.

Наиболее активно указанные процессы проходили в Москве, Санкт-Петербурге, Башкортостане.

Пятый этап

Август 1998 г. знаменует начало пятого этапа развития банковской системы, сопровождаемый самым крупным банковским кризисом в современной России. Отказ Правительства отвечать по своим финансовым обязательствам в виде ГКО — ОФЗ разрушительно сказался на крупнейших системообразующих банках, основных держателях государственных ценных бумаг.

По имеющимся оценкам, в ГКО — ОФЗ оказалось заморожено порядка 40—50 млрд руб. собственно банковских средств, что составляло 90% суммарного уставного фонда российских банков и около четверти докризисного объема их совокупного уставного капитала.

Крах пирамиды ГКО — ОФЗ, строго говоря, не явился неожиданностью для коммерческих банков России. Вопрос стоял лишь о сроках крушения. Справедливости ради следует отметить, что уже в первой половине 1998 г. показатели рентабельности у ведущих коммерческих банков России резко упали.

По итогам шести месяцев 1998 г. балансовые убытки имели 8 из первой тридцатки крупнейших коммерческих банков. Таким образом, можно говорить о том, что крах финансовой пирамиды ГКО — ОФЗ лишь ускорил процесс банкротства ряда коммерческих банков, прежде всего таких банков, как СБС-Агро, Инкомбанк, финансовое положение которых уже к августу было достаточно критическим.

Отток ресурсной базы и, прежде всего, изъятие валютных вкладов сберегателями практически на месяц парализовали банковскую систему. Относительным оплотом надежности оказались малые и средние банки, не имевшие валютных вкладов и обладавшие небольшой долей ГКО — ОФЗ в активах. Неизбежность их поглощения не вызывала сомнений у руководства Центробанка.

Банковские неурядицы быстро трансформировались в валютный и далее в финансовый кризис, привели к глубокому социально- экономическому упадку общества. По оценкам многих ведущих специалистов мира, можно было сгладить пик падения, избежав существенных социальных и финансовых потрясений в обществе и ограничив их структурным кризисом банковской сферы, не затрагивая основных секторов экономики.

Пятый этап банковской системы продолжался по существу до середины 1999 г., когда начались активные действия по реструктуризации, санации проблемных банков.

Шестой этап

Собственно с середины 1999 г. банковская система России перешла к новому, шестому этапу, который характеризуется законодательным обеспечением реструктуризации банков, ликвидацией банков-банкротов, реструктуризацией внешней задолженности банков. С середины 1999 г. обозначился рост капиталов иностранных банков, а с 2000 г. начали расти капиталы и российских банков. Так, если зарегистрированный уставной капитал действующих кредитных организаций на начало 1999 г. составлял 52,5 млрд. руб., то на начало 2000 г. он уже достиг 111,1 млрд. руб.

На данном этапе продолжалось сокращение числа зарегистрированных кредитных организаций. По состоянию на 1 марта 2001 г. в Российской Федерации было зарегистрировано 2114 кредитных организаций, к 1 марта 2002 г. таких организаций было уже только 1991. Количество действующих кредитных организаций, напротив, возросло с 1319 до 1327 к 1 апреля 2002 г., причем 723 из них (54%) имели головные офисы в Центральном федеральном округе. Рост произошел за счет увеличения численности небанковских кредитных организаций, количество работающих банков практически не изменилось. Процессы концентрации и централизации банковского капитала не имели широкого распространения в течение анализируемого периода: всего четыре банка были реорганизованы в связи с их присоединением к другим банкам.

Российская банковская система постепенно освобождается от банков, созданных в течение десятилетия, предшествующего банковскому кризису, и практически не работавших на банковском рынке. Круг реальных участников российского рынка банковских услуг в целом сформировался, а рынок в основном поделен между ними.

Стабилизация организационной структуры рынка является одним из факторов улучшения качественных характеристик банковского сектора экономики. Так, к началу 2000 г. банковский сектор восстановил свои активы в реальном выражении, а на конец IV квартала 2001 г. они составляли уже 3 196 975 млн руб.

Произошли определенные позитивные сдвиги и в структуре активов коммерческих банков. Если до кризиса основным потребителем привлеченных банками ресурсов через рынок ГКО — ОФЗ выступало государство, то сегодня банки кредитуют в основном реальный сектор экономики. Так, например, «объем кредитов, предоставленных банками реальному сектору, за январь-сентябрь 2001 года возрос на 278,8 млрд. рублей, или на 22,0% в реальном исчислении, и составил 1074,6 млрд. рублей. Их доля в совокупных активах банковского сектора за январь — сентябрь 2001 года возросла с 33,7% на 01.01.2001 до 36,0% на 01.10.2001.

Однако, несмотря на вполне ощутимые темпы роста, объем кредитов, предоставленных банками предприятиям, растет недостаточными темпами. Главная проблема, возможно, заключается в небольшом количестве надежных заемщиков и привлекательных объектов вложения ресурсов. Основными заемщиками остаются сырьевые отрасли (около трети) при доле обрабатывающих отраслей около 18%. В структуре кредитных портфелей коммерческих банков по-прежнему преобладают кредиты сроком до 1 года.

Положительной тенденцией развития банковской системы является расширение ресурсной базы кредитных организаций. Остатки на текущих банковских счетах увеличились за три квартала 2001 г. на 19,4% (в реальном исчислении к уровню 1 июля 1998 г. они составили 155,1%). Сумма срочных депозитов юридических лиц увеличилась на 28,9%, вместе с тем их доля в совокупных пассивах банковского сектора практически не изменилась (9,0% на 1 января 2001 г. и 9,1% на 1 октября 2001 г.).

Сформировалась устойчивая тенденция к росту остатков средств, привлеченных на счета физических лиц, что служит индикатором повышения доверия населения к банковскому сектору. Депозиты физических лиц за январь — сентябрь 2001 г. увеличились на 34,5%, а их доля в совокупных пассивах банковского сектора — с 18,9% на 1 января 2001 г. до 20,1% на 1 октября 2001 г.

Отмеченные тенденции позволяют охарактеризовать ситуацию в российской банковской системе как достаточно устойчивую. Однако в банковской системе еще не произошли институциональные изменения, которые позволили бы предотвратить новые системные банковские кризисы. Кроме того, возможности отечественных банков не соответствуют потребностям развивающейся российской экономики.

Это означает, во-первых, необходимость дальнейшей реструктуризации банковской системы, а во-вторых, ускорение роста банковской системы по сравнению с другими секторами экономики. [3, с. 67]

Деятельность банка ЮГРА

Банк «ЮГРА» предоставляет своим клиентам полный спектр банковских продуктов и услуг для ведения бизнеса и накопления сбережений.

Корпоративным клиентам банк предлагает расчетно-кассовое обслуживание, депозиты и кредитование, дистанционное банковское обслуживание, эквайринг, валютный контроль, брокерское и депозитарное обслуживание. Частным лицам предлагается широкий перечень вкладов, потребительское и ипотечное кредитование, РКО, интернет-банкинг (HandyBank), банковские карты (Visa, MasterCard), денежные переводы по системам Western Union и «Золотая корона», брокерское и депозитарное обслуживание, сейфинг, сберегательные сертификаты.

Вот уже более 20 лет банк работает на российском рынке банковских услуг, обеспечивая своим клиентам надежный, доступный и качественный сервис, самый широкий спектр высококачественных банковских продуктов и услуг для ведения бизнеса и накопления сбережений.

В своей работе банк ориентируется на предприятия и организации различных организационно-правовых форм и отраслей экономики, а также население, которым предлагаются современные продукты и новейшие технологии обслуживания.

В банке создаются все условия для долгосрочного и успешного сотрудничества и качественного обслуживания клиентов.

Использование и постоянное внедрение банком передовых технологий, высокая квалификация специалистов – все это обеспечивает доступность банка для клиентов, удовлетворение их потребностей, а также эффективное привлечение и размещение банком средств в интересах клиентов и акционеров.

Предложения банка «ЮГРА»[15]

Вклады

ü 25 лет надежности

ü Мультивалютная корзина

ü Победа

ü Растущий доход

ü Социальный выбор

ü Универсальный (ежемесячно с капитализацией)

ü Универсальный (с ежемесячной выплатой)

Ипотека

Стандарт АИЖК — долевое строительство

Стандарт АИЖК — квартира

Кредитные карты

v Стандартная

v Стандартная Gold

v Стандартная Platinum

v Стандартная Unembossed

Дебетовые карты

§ Cash Back Gold

§ Cash Back Platinum

§ Cash Back Standart

Дебетовая карта

· Дебетовая карта Gold

· Дебетовая карта Platinum

· Дебетовая карта Standart

· Предоплаченная

· Социальная

· Социальная Gold

· Социальная Standart

· Спортивный Cash Back

Потребительские кредиты

Ø Лояльный, без обеспечения

Ø Лояльный, под залог

Ø Лояльный, под поручительство

Ø Лояльный, под поручительство / под залог

Ø На любые цели, без обеспечения

Ø На любые цели, под залог

Ø На любые цели, под поручительство

Ø На любые цели, под поручительство / залог

Ø Пенсионный, без обеспечения

Ø Пенсионный, под поручительство

Большой бизнес подразумевает колоссальную ответственность перед обществом, клиентами и сотрудниками. Поддержка спорта – приоритетное направление, в котором банк «ЮГРА» реализует программу корпоративной социальной ответственности.

Спорт – это основа здоровья нации. Здоровый образ жизни способствует разностороннему развитию личности, воспитывает силу духа и дисциплину, что позитивно отражается и на других сферах жизни человека. Поддерживая спортивные проекты в масштабе всей страны, банк «ЮГРА» делает спорт доступнее для тысяч граждан, мультиплицируя эффект полезности для максимального количества людей.

Банк «ЮГРА» является официальным партнером национальной сборной России по хоккею, генеральным партнером крупнейшей в мире лиги в области любительского спорта – Ночной Хоккейной Лиги, а также титульным партнером одного из сильнейших отечественных мини-футбольных клубов «Динамо».

В концепцию работы банка заложено постоянное внедрение передовых технологий и подбор высококвалифицированных специалистов. Именно эти факторы влияют на нескончаемый поток положительных отзывов от постоянных и новых клиентов.

Деятельность банка «ЮГРА» направлена на привлечение внимания населения, организаций и предприятий различных организационно-правовых форм и отраслей.

Клиентам предоставляются инновационные технологии обслуживания, современные услуги и продукты. Следование тенденциям экономического рынка позволяет банку уже несколько лет подряд находиться в рейтинге лучших банков России.

Лицензия ЦБ РФ обеспечивает абсолютную доступность банка для юридических и физических лиц. Банк «ЮГРА» предоставляет лучшие условия накопления сбережений и ведения бизнеса, гарантируя успешное и долгосрочное сотрудничество.

Основными направлениями деятельности Банка являются:

- кредитование юридических и физических лиц;

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе, банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам, в том числе через систему «Клиент-Банк»;

- выдача банковских гарантий;

- осуществление переводов денежных средств без открытия банковского счета, в том числе через платежные терминалы и с использованием платежных систем «Вестерн Юнион» и «Золотая Корона»

- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- выпуск и обслуживание банковских карт, эквайринг, реализация корпоративных программ по выплате заработной платы на банковские карты, установка банкоматов и терминалов в зонах, доступных для держателей карт;

Главным направлением деятельности Банка, способным обеспечить высокую доходность, по-прежнему остается кредитование. Банк отдает предпочтение кредитованию крупных корпоративных клиентов, получающих в Банке весь комплекс услуг по банковскому обслуживанию. На рынок массового розничного кредитования в 2014 году ОАО АКБ «ЮГРА» не выходил в связи с повышенными рисками кредитования розничных клиентов, а также падением доходности и увеличением просрочки по данному направлению кредитования на рынке банковских услуг.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Тем не менее, по многим показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах. Как результат мы имеем слабую конкурентоспособность российских кредитных организаций и банковского сектора в целом. Низкая способность российских банков к конкуренции с ведущими кредитными организациями стран Европы, Америки и Азии на международных финансовых рынках, слабая степень развития конкуренции как на рынках отдельных финансовых и банковских продуктов и услуг, так и конкуренции между различными сегментами указанных рынков.

Всё это говорит о неэффективности экстенсивной модели банковской системы и, следовательно, наталкивает на вывод о том, что необходимо провести ряд новых реформ и постепенно выйти на интенсивную модель.

Список используемой литературы

Нормативно-правовые акты органов законодательной и

исполнительной власти

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» N 395-1 от 02.12.1990 (ред. от 28.04.2009);

2. Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 27.06.04 №1010-ФЗ;

Учебник/ учебное пособие/ монография/ методические указания

3. Алпатов Г.Е., Базулин Ю. В.. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003 – 624 с.

4. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. – СПб.: Питер, 2006;

5. Жуков Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2012. - 600с.

6. Зарук Н. Ф. Финансы, денежное обращение и кредит : учебное пособие для вузов - Пенза : [б. и.], 2008. - 269 с.

7. В. В., Сотников И. И. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2011. - 547с.

8. Львов Ю. И. Банки и финансовый рынок. СПб., 1995. С. 67.

9. Мамонова И. Д., Н.И. Валенцева. Банковское дело : учебник. — 8-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2009 - 768 с.

10. Олейник О. М.. Основы банковского права: Курс лекций. - М.: Юристъ, 1997. - С. 27-28.

11. Трошин А. Н. Финансы и кредит : учебник / А. Н. Трошин, Т. Ю. Мазурина, В. И. Фомкина. - М. : ИНФРА-М, 2010. - 408 с. - (Высшее образование).

12. Шеремет А. Д., Щербакова Г. Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. – М.: «Финансы и статистика», 2001. – 256 с.

Интернет-Ресурсы

13. Официальный сайт ПАО БАНК «ЮГРА» - http://www.jugra.ru/msk/

14.http://analizbankov.ru/bank.php?BankId=yugra-880&BankMenu=nadezhnost

15. http://www.banki.ru/banks/bank/jugra/

16. http://cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=710000029

17. http://diplomba.ru/work/5002

18. http://finekon.ru/istorija-bank-sist.php

ПРИЛОЖЕНИЕ

Введение

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной.

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. В работе раскрыта сущность банка с разных общественных позиций, типы банков, банковская система России, ее проблемы, существующие на сегодняшний день и возможные пути их решения.

Банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Ее практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

Банки играют огромную роль в дальнейшем углублении и совершенствовании рыночных отношений в стране.

Учебная практика важная часть подготовки для квалифицированных специалистов. Задача практики состоит в закреплении теоретических знаний, приобретении практических навыков по специальности.

Цель учебной практики – рассмотреть банковскую деятельность, на примере ПАО БАНК «ЮГРА».

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- дать понятие и сущность банковской деятельности;

- рассмотреть историю развития банковской деятельности;

- изучение организационной структуры ПАО БАНК «ЮГРА»

Понятие и сущность банковской деятельности

Банковская деятельность

Банковская деятельность - все виды деятельности (операций), осуществление которых в соответствии с прямыми императивными предписаниями федерального законодательства и нормативными актами Банка России возможно только после регистрации кредитной организации и получения разрешения (лицензии) Банка России. [4, с. 53]

Банковская деятельность – особого рода деятельность. Она осуществляется в рамках банковской системы, специально созданными для такой деятельности организациями. Право на банковскую деятельность возникает после государственной регистрации и получения специального разрешения (лицензии) - для кредитных организаций, либо на основании федерального законодательного акта - для Банка России.

Некоторые авторы понимают под банковской деятельностью разновидность предпринимательской деятельности, совокупность постоянно или систематически осуществляемых по поводу денег и иных финансовых инструментов операций разных видов, объединенных общей целью[9, с. 327].

При таком подходе банковской может быть признана любая «постоянно или систематически осуществляемая» коммерческая деятельность, реализуемая в виде операций по поводу денег и иных финансовых инструментов (например, страховая, инвестиционная, биржевая и т.п.).

Данный вывод основывается на следующих обстоятельствах:

во-первых, и страховая, и инвестиционная, и биржевая деятельность являются предпринимательской деятельностью;

во-вторых, перечисленные виды предпринимательской деятельности предполагают постоянное или систематическое совершение операций по поводу денег и финансовых инструментов (например, биржевые сделки с иностранной валютой, ценными бумагами; инвестиционные проекты, основанные на использовании операций с деньгами или финансовыми инструментами; страхование финансовых рисков и т.п.);

в-третьих, они объединены общей целью - получением прибыли.

Следовательно, для определения сущности банковской деятельности необходимо выявить признаки, выражающие качественные осо