Категории продавцов страховой услуги: страховщики, перестраховщики, посредники (агенты, брокеры)

Существуют несколько категорий продавцов страховой услуги: страховщики, непосредственно заключающие договоры страхования; страховщики для страховщиков – перестраховочные организации, которые за соответствующее вознаграждение принимают на себя часть крупных рисков; посредники между страховщиками и страхователями, создаваемые с какой - либо конкретной целью (обмена информацией, разработки перспективных программ, координации условий страхования и т.д.). Каждая категория продавцов страховой услуги может быть представлена разными формами собственности – государственной, частной, муниципальной.

Страховщик – организация (юридическое лицо любой организационно-правовой формы), осуществляющая страхование в установленном законодательством порядке, имеющая лицензию на проведение данного вида деятельности и принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму при наступлении страхового случая.

На нашем страховом рынке в настоящее время действуют в основном «прямые» страховщики: акционерные, взаимные и кооперативные страховые общества (как самостоятельные, так и объединенные в ассоциации).

Широко распространенное на Западе перестрахование у нас только начинает развиваться. Без этого вида услуг не обойтись ни одной фирме, если она намерена всерьез обосноваться на страховом рынке, действовать на нем цивилизованно. Выгода для этого обоюдна как для самих компаний, так и для их клиентов. Страховщики получают возможность расширять круг солидных партнеров, заключая с ними договоры по крупным рискам, которые в одиночку не осилили бы. Чем шире сеть перестрахования, тем надежнее гарантии исполнения договора. За рубежом страховая фирма, заключив с клиентом крупный договор, тут же рассеивает риск между перестраховочными компаниями путем передачи им части своей ответственности. Перестраховщик в свою очередь вправе поступить точно также с доставшейся ему долей. При наступлении страхового случая клиент не испытывает неудобств от многоступенчатости защиты риска.

Перестрахование – система экономических отношений вторичного страхования, при которой страховщик (цедент) передает часть своей ответственности по объекту страхования другому страховщику (цессионеру) с целью достижения сбалансированности страхового портфеля.

Ретроцессия – процесс дальнейшей передачи ранее принятых в перестрахование рисков.

Посредниками в проведении страхования являются брокеры (брокерские фирмы) и страховые агенты. Последние, выступая от лица страховщика, заключают договоры страхования, разъясняют его правила и условия, помогают страхователю оформить соответствующие документы, необходимые для получения страховой защиты. Брокеры, в отличие от страховых агентов, выступают от лица и в интересах страхователя, подбирая ему нужного страховщика с качественной и доступной страховой услугой.

Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Категории покупателей страховой услуги: физические и юридические лица, требования к ним предъявляемые

Покупателями страховой услуги могут быть любые юридические или физические лица, если это не противоречит правилам и условиям данного вида страхования. Так, в личном страховании существуют определенные возрастные ограничения, в имущественном страховании – ограничения по составу имущества, по степени его износа и т.д.

Страхователь – физическое или юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, заключающее со страховщиком договор страхования и уплачивающее страховые взносы.

Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. В пользу застрахованного заключается договор страхования. Застрахованный может быть одновременно и страхователем.

Выгодоприобретатель - завещательное лицо, т.е. получатель страховой суммы после смерти завещателя. Назначается страхователем (застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Фиксируется в страховом полисе.

К физ.лицам требования:

-по возрасту (после 60 лет личное страхование прекращается);

-по состоянию здоровья;

-дееспособности;

-профессиональным качествам.

Учитывается покупательная способность населения.

К юр.лицам:

-наличие лицензии

-степень изношенности имущества (автомобили старше 7 лет не страхуются) и т.д.