Нормативно-правовая база страховой деятельности в РФ

Государство регулирует отношения, являющиеся договорными с юридической стороны, в том числе, страховые отношения, регулирующиеся специальным аппаратом. Смыслом этого способа является создание моделей поведения, которые формируют основу, дающую возможность действовать по определенному алгоритму в случае, если ваша ситуация схожа с модельной. Позже эта основа становится правовыми нормами, выполняющимися под воздействием государственного аппарата и его принуждения. Сами нормы не могут существовать отдельно, так как они создаются в составе нормативных правовых актов. Нормативно-правовой акт — это официальный документ правотворческого органа, в котором содержатся правовые нормы. Стоит сказать, что нормативно-правовой акт адресован не одной конкретной личности, а всему кругу лиц, ведущим деятельность, описанную в НПА. Например, Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, называвшийся ранее Законом “О страховании”, является НПА, ведь он адресован кругу деятелей страховой сферы. Он регулирует деятельность лиц, участвующих в страховой деятельности, и любые другие отношения, которые задействованы в организации страхового дела. Страхование, особенно в социальной сфере, затрагивает практически все население страны. В страховых компаниях и внебюджетных страховых фондах концентрируются огромные средства, предназначенные для выплат страхователям. От соблюдения финансовых обязательств, принятых страховщиками, зависит финансовое благополучие миллионов людей.

Для эффективного развития любой отрасли рынка необходима соответствующая ему гражданско-правовая основа. Правовое регулирование страховых отношений включает права и обязанности всех участников страховой деятельности и формы их взаимоотношений. Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, относятся к сфере гражданского права. В качестве объектов страховых отношений выступают имущественные интересы и нематериальные личные блага человека: его жизнь, здоровье. Законодательство о страховании имеет комплексный характер. Выделение его в качестве комплексной отрасли законодательства возможно, так как оно включает в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции федеральных органов по надзору за страховой деятельностью. Это нормативно-правовые акты, которыми регулируется страхование. Законодательство по страхованию относится к отрасли гражданского права. Нормы, относящиеся к страхованию, могут создаваться только на федеральном уровне. Субъекты РФ не вправе декларировать собственные страховые нормы. Главным нормативным источником страхового права является, прежде всего, Гражданский кодекс РФ. Его нормы являются главенствующими в иерархии нормативно-правовых актов относящихся к сфере страхования.

Глава 48 ГК РФ[1] посвящена исключительно страхованию и включает 44 статьи (ст. 927-970), которые охватывают широкий набор многообразных страховых отношений. Законодатель ежегодно старается усовершенствовать правовую основу страхования и вносит соответствующие поправки. Сфера действия главы регламентируется ст. 1, которая определяет сущность и правовые отношения обоих видов страхования (добровольное и обязательное), выражающих их метод. При этом отдельные нормы указанной главы являются общими для отношений по страхованию, в то время как остальные посвящены либо имущественному, либо личному страхованию. Следующим по уровню является специальный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», принятый ещё в далёком 1992 году (последние изменения этого закона вступили в силу 1 января 2017 года). Редакция Закона неоднократно менялась. Одно из самых интересных изменений коснулось его именования, так, начиная с 1998г., данный Закон стал именоваться Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ранее – «Об организации страхового дела») . В настоящее время указанный Закон используется лишь в случае отсутствия какой-либо регламентации в 48 главе ГК РФ. Практически это означает, что «в полном объеме сохраняют действие лишь правила Закона о страховании, посвященные обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и государственному надзору за их деятельностью. В остальном, и в особенности для договора страхования, этот Закон может применяться только в субсидиарном порядке»[2].

Следует отметить, что с принятием ГК в Закон о страховании были внесены значительные изменения. Так, была исключена гл. II «Договор страхования», насчитывавшая 10 статей. К специальным нормативным актам по страхованию относятся: Законы РФ, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты и другие документы, непосредственно регулирующие страховые отношения при страховой сделке. Следует отметить, что предмет регулирования специальных нормативных актов более конкретен, чем предмет регулирования ГК РФ. Страхование регулируется и ведомственными актами.

Страховая деятельность - это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев, по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Задачами организации страхового дела являются: проведение единой государственной политики в сфере страхования, установление принципов страхования и формирования механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации. Закон о страховании дает основные определения участников страхового дела и устанавливает требования к ним, а также к государственному надзору за страховым делом.