Различие между накопительным и сберегательным вкладами
Для получения дохода многие кладут деньги в банк на срок. Среди срочных вкладов наиболее популярны накопительный (пополняемый) и сберегательный. Различия между ними также весьма существенны. Различить эти вклады, независимо от их названия в конкретном банке, поможет таблица 11.
Таблица 11. Различия между основными видами срочных вкладов
| Условия | Накопительный вклад | Сберегательный вклад |
| Цель | Экономия средств на покупку и для получе- ния дохода | Получение гарантиро- ванного максимально- го дохода |
| Срок | Индивидуальный срок вклада в диапазоне от 1 месяца до 3 лет | Индивидуальный срок вклада в диапазоне от 1 месяца до 3 лет |
| Валюта | Обычно рубли, но воз- можны и вклады в дол- ларах и евро | Рубли и иностранные валюты |
| Процент | Начисляется ежемесяч- но и может капитали- зироваться. Выше, чем для вкладов до востре- бования, и зависит от срока, суммы и валюты вклада | Начисляется ежемесячно и может капитализиро- ваться. Выше, чем для на- копительных вкладов, и зависит от срока, суммы и валюты вклада. Может сниматься ежемесячно |
| Первоначальный взнос | Обусловлен в договоре, например 1000 р. или 100 долл. | Обусловлен в договоре, например 1000 р. или 100 долл. |
| Пополнение | Ежемесячное или еже- квартальное, возможно напрямую с зарплатно- го счёта | Запрещено |
| Сумма неснижаемого остатка | Обусловлена в догово- ре | Обусловлена в догово- ре |
| Условия | Накопительный вклад | Сберегательный вклад |
| Частичное снятие | Запрещено | Запрещено |
| Досрочное за- крытие | Возможно, с потерей ча- сти накопленного про- цента | Возможно, с потерей всего накопленного про- цента |
| Примеры | Пополняемый и нако- пительный вклады | Сберегательный, осо- бый, пенсионный вкла- ды |
(6, с. 29 – 31)
Как сравнить условия вкладов?
Перед тем как открыть вклад, важно сравнить условия сопоставимых видов вкладов между несколькими банками. Как это сделать?
Правило сравнения условий вкладов в разных банках простое. Сравнивать нужно только сравнимое, а именно вклад должен быть одного вида, на одинаковый срок, его сумма должна быть одинаковой и быть в одной и той же валюте.
Например, имеет смысл сравнивать условия, предлагаемые разными банками, для
сберегательного вклада 50 тыс. р. на 3 года.
Не стоит сравнивать условия сберегательного вклада 5 тыс. долл. на 1 год с вкладом на ту же сумму на 3 года.
Не следует сравнивать условия накопительного вклада с первоначальным взносом 3 млн. р. с условиями накопительного вклада с первоначальным взносом 3 тыс. р.
После нахождения предложений нескольких банков о вкладах одного вида, на одинаковый срок, одной суммы и в одинаковой валюте, можно сравнить их условия, заполнив табл. 12 (например, сберегательный вклад 100 тыс. р. на год).
Таблица 12. Сравнение условий вклада
| Вид вклада | |||
| Условия вклада | Банк 1 | Банк 2 | Банк 3 |
| Процентная ставка | |||
| Первоначальный взнос | |||
| Неснижаемый остаток | |||
| Пополнение | |||
| невозможно | |||
| возможно | |||
| Частичное снятие | |||
| невозможно | |||
| возможно | |||
| Досрочное закрытие | |||
| невозможно | |||
| возможно | |||
| Периодичность выплаты процентов | |||
| ежемесячная | |||
| квартальная | |||
| раз в полгода | |||
| ежегодная |
| Вид вклада | |||
| Условия вклада | Банк 1 | Банк 2 | Банк 3 |
| Капитализация процента | |||
| отсутствует | |||
| ежемесячная | |||
| квартальная | |||
| раз в полгода | |||
| ежегодная | |||
| Условия пролонгации |
(6, с. 31 – 33)
В. СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ БАНКОВСКИЕ ВКЛАДЫ
Сберегательный вклад
Сберегательный вклад— это банковская услуга, которая позволяет сохранить и защитить от инфляции те деньги, которые в ближайшее время вы не собираетесь тратить. Банк принимает у вас на хранение деньги на заранее оговорённый срок и по истечении срока возвращает эти деньги с начисленным по вкладу процентным доходом (или просто процентом). Процент фиксируется в договоре заранее. При благоприятных условиях сберегательный вклад позволит не только сохранить свои сбережения, но и приумножить их.
Основное отличие сберегательного вклада от текущего счета в банке в том, что по вкладу начисляются проценты, поэтому он защитит ваши сбережения от инфляции лучше, чем текущий счёт.
От акций (а также паевых фондов, инвестиций в ценные металлы и др.) сберегательный вклад отличается тем, что доход по нему заранее зафиксирован в контракте в виде процента.
Вы не знаете, сколько заработаете (или потеряете), если сегодня купите акции, а через год их продадите. Но если вы открыли годовой вклад, вам заранее известно, сколько денег банк вернёт через год. Поэтому из всех финансовых продуктов, которые приносят доход и помогают защититься от инфляции, сберегательный вклад — один из наименее рискованных.
Срок сберегательного вклада обычно составляет от 3 месяцев до нескольких лет. По истечении срока банк обязан вернуть вам ваши деньги плюс начисленные проценты,
т. е. сумму S + (S × процент (%)). (4, с. 43)
Процентная ставка
Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Положив личные деньги на счет, человек отдаёт их на хранение и во временное пользование банку, за что банк этому гражданину платит банковский процент, например 8% годовых
(процентные ставки по вкладам могут существенно различаться в разных банках; как правило — чем надёжнее банк, тем ниже процент по вкладам, который он выплачивает).
Срок хранения и порядок выплаты банковского процента всегда определяется в договоре банковского вклада. Это означает, что по истечении этого срока гражданин получит свои деньги от банка в сумме, увеличенной на 8%. (2, с. 21)
В случае вклада до востребования банк может изменять этот процент по своему усмотрению, о чём он должен уведомить вкладчика.
Размер процентной ставки по срочному вкладу, определённый договором банковского вклада, не может быть снижен банком в одностороннем порядке в течение срока действия договора. Однако по истечении срока договора банк может пересмотреть ставку по вкладу. Так, если договор заключён на год, то в течение года ставка меняться не может. Но банк может в одностороннем порядке изменить ставку на следующий день после истечения календарного года со дня открытия вклада. Если вы заключили договор с автоматическим продлением, то новая процентная ставка будет использована
начиная со второго года действия договора.
В зависимости от условий договора банк будет вам выплачивать проценты на сумму банковского вклада по истечении каждого месяца, квартала, полугодия или года отдельно от суммы вклада.
В случае вклада с капитализацией процента невостребованные в тот срок проценты добавляются к сумме вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада по окончании срока договора о вкладе выплачиваются все начисленные к этому моменту
проценты. Если вы решите забрать вклад раньше указанного в договоре срока, проценты могут быть не начислены или начислены по более низкой ставке в зависимости от условий договора. (6, с. 43)