Первичная проверка банковской карты

Банковская карта может быть использована только лицом, чье имя указано на лицевой стороне и чья подпись стоит на обороте. Попросите клиента предъявить документ, удостоверяющий личность, в следующих случаях:

Х

В случае сомнений в том, что банковская карта используется надлежащим лицом;

В случае, если сумма операции превышает ________________________________;

Х

В случае, если Вы реализуете товары/услуги из числа перечисленных ниже:

фишки и услуги казино, жетоны для игровых автоматов.

Перед совершением операции убедитесь, что карта является действительной и подлинной (т.е. не является поддельной).

Если любое из перечисленных условий не соблюдается, проводить операцию по карте запрещается[1].

3.1. Проверка карты на действительность.

Для операций, производимых с обязательной авторизацией, нанесенное на лицевой стороне карты значение ее срока действия не играет роли.

Ознакомьтесь с наличием ограничений по данной карте (возможно, карта является локальной или предназначенной только для определенного вида операций):

- Локальные карты имеют надпись «VALID ONLY IN (страна)» (Действительно только в …) и принимаются к оплате только в указанной стране;

- Карты, предназначенные для определенного вида операций, на лицевой стороне содержат соответствующую предупредительную надпись (например «VEHICLE CARD, FUEL & MAINTENANCE LOCATIONS ONLY» - «Карта только для расчетов на заправках и техстанциях») и др.);

- Если на лицевой стороне карты присутствует надпись, содержащая слово «ONLY» и вы затрудняетесь ее перевести, обратитесь к дежурному оператору центра авторизации;

- Надпись «ELECTRONIC USE ONLY» или «100% Electronic» означает, что карта может использоваться только путем считывания магнитной полосы или микропроцессора через электронный терминал.

Убедитесь, что на оборотной стороне карты присутствует подпись. Подпись должна быть отчетливо видна, панель для подписи не должна иметь внешних повреждений, не допускаются подчистки, потертости (в случае попыток подтирки подписи на панели проявляется слово «VOID» - недействительна). Если карта не подписана, то попросите клиента предъявить документ, удостоверяющий его личность. Убедитесь в том, что карта предъявлена ее законным держателем, после чего попросите его подписать карту в вашем присутствии.

Запрещается обслуживание банковских карт, имеющих различные дефекты (отслоения, сколы, надрезы и т.п.).

3.2. Проверка карты на подлинность.

Убедитесь, что на карте присутствуют основные отличительные признаки и элементы зашиты для данного типа карт и отсутствуют признаки подделки:

- Признаки поддельных голограмм: отсутствует объем изображения, тусклый фон, нечеткое изображение, голограмма отслаивается (промышленный метод нанесения настоящей голограммы исключает возможность отслоения ее краев или повреждений при сгибе карты);

- Признаки подделки панели для подписи: панель отслаивается (для настоящих панелей для подписи – исключено), отсутствует или стерт фон, либо фон не соответствует установленному, отсутствует номер (последние четыре цифры) карты и код безопасности (где предусмотрены);

- Другие распространенные признаки подделки карт:

- Отсутствие ультрафиолетового свечения для типов карт, где предусмотрен данный элемент защиты или свечение только контуров изображения (символы или изображения должны светиться полностью);

- На поверхность карты нанесена прозрачная клеящаяся пленка, которая отслаивается на краях карты, или в районе поддельной голограммы и эмбоссированных символов неплотно прилегает к пластику;

- Префикс карты стирается или не соответствует номеру карты;

- Логотип отличается по цвету от стандартного или смещен;

- Микропечать вокруг логотипа Visa практически неразличима даже при увеличении;

- Защитные символыкарт Visa и Mastercard расположены ниже или выше уровня срока действия и/или отличаются от стандартных по формату.

Свяжитесь с оператором центра авторизации для выполнения проверки банковской карты по БИНу [2] (Visa, MasterCard, UnionPay JCB и МИР) в следующих случаях:

Х

В случае сомнений в подлинности предъявленной банковской карты;

В случае, если сумма операции превышает _______________.

Сообщите оператору:

- БИН - первые шесть цифр номера карты (если номер на карте нанесен не полностью, воспользуйтесь номером, выводимым на дисплей после проведения картой через считывающее устройство терминала);

- тип карты (в соотв. с разделом 1 настоящей Инструкции),и дополнительные признаки, такие как желто-золотой или платиново-серый цвет карты, надписи Gold, Platinum, Business и т.п.;

- страну банка-эмитента (информация на обратной стороне карты в составе адреса);

- название банка, выпустившего данную карту (по информации на лицевой и/или обратной стороне карты);

- Только для карт типа MasterCard! Код ICA - 4 или 6 цифр, которые находятся на оборотной стороне карты и следуют за аббревиатурой ICA. Обычно размещается по периметру карты.

Следуйте указаниям, полученным от оператора центра авторизации. В случае явного противоречия, выявленного в ходе проверки карты по БИНу, оператор может дать команду на изъятие карты.

4. Совершение операций с использованием электронного терминала[3]

4.1. Совершение операции оплаты:

- Проведите карту магнитной полосой через считывающее устройство терминала в указанном направлении либо вставьте карту с микропроцессором в соответствующее считывающее устройство терминала. В случае если после считывания магнитной полосы терминал просит осуществить операцию с использованием микропроцессора, а микропроцессор на карте отсутствует, то такая карта является ПОДДЕЛЬНОЙ;

- Проверьте соответствие номера карты, выведенного на дисплей терминала, номеру (части номера) на карте (кроме карт Maestro,где номер на поверхности карты может отсутствовать). В случае несовпадения номеров (например, информация на магнитной полосе была перекодирована) карта подлежит изъятию;

- Введите с клавиатуры сумму операции. Авторизация будет запрошена терминалом автоматически. Особенности электронной авторизации изложены в «Руководстве кассира по работе на платежном терминале» для данного вида терминала. В случае положительного результата запроса терминал распечатает чек с кодом авторизации, суммой операции и полем для подписи держателя. В случае отказа терминалом распечатывается чек с указанием причины отказа и/или возможной командой на изъятие карты;

- Предложите держателю карты подписать чек в поле для подписи. Проверьте соответствие подписи на чеке и подписи на оборотной стороне карты. Подпись, проставленная на чеке, не должна явно отличаться от образца подписи на карте. Для оформления операций с использованием банковских карт Maestro держателю карты необходимо предварительно ввести персональный идентификационный код (далее по тексту ПИН-код) на ПИН-клавиатуре;

- После проверки подписи (ввода ПИН-кода) операцию можно считать совершенной. Передайте клиенту товар, карточку и второй экземпляр чека. Чек с подписью клиента оставьте у себя.

4.2. Особые случаи при совершении операций с использованием терминала:

- В случае, если подпись на чеке показалась Вам неуверенной или недостаточно похожей на подпись на карте и/или Вы сомневаетесь в том, что предъявитель карты является ее держателем, попросите его предъявить документ, удостоверяющий личность. Убедившись в том, что карта используется законным держателем, перепишите краткие данные документа на свободное пространство лицевой стороны чека. После этого транзакция может считаться совершенной;

- Запрещается проводить операцию по одной и той же карте на одном и том же терминале с интервалом менее 15 минут (кроме случаев, когда первая операция не была завершена, или была отменена);

- В случае, если сразу после совершения одной операции держатель карты высказывает намерение оплатить еще одну покупку, оформление последующей операции возможно только в случае отмены предыдущей операции и проведения операции оплаты на сумму, включающую сумму обеих покупок;

- В случае отказов по причине недостаточности средств, проводить более двух запросов с уменьшением суммы разрешается только после успешной проверки карты по БИНу;

- В случае получения отказа при проведении операции через терминал, проводить операцию с использованием кода авторизации, полученного иным способом (например, через дежурного оператора) допускается только после успешной проверки карты по БИНу;

- В случае отказа с формулировкой «Свяжитесь с эмитентом», предложите клиенту произвести оплату наличными или другой картой. Если иной способ оплаты невозможен, предупредите клиента о том, что для получения разрешения авторизации от эмитента потребуется дополнительное время, от 10 мин. до 1 часа, и, если клиент согласен ждать, обратитесь в центр авторизации за дальнейшими указаниями;

- В отдельных случаях, когда завершение операции на терминале невозможно из-за проблем со связью или неисправности терминала, дежурный оператор центра авторизации может сообщить код авторизации для завершения операции оплаты при помощи бланка «Документ на представление незавершенной операции» (приложение №5 к Инструкции) с учетом требований, описанных в п. 4.4 настоящей Инструкции.

4.3. Отмена операции, совершенной с использованием терминала:

- Если операция была произведена ошибочно (сумма была введена с ошибкой и т.п.) или после получения кода авторизации операция по карте по тем или иным причинам не была завершена (клиент расплатился иным способом или отказался от покупки до того, как расписался на чеке и др.) и покупка не состоялась, необходимо провести отмену операции;

- Если отмена операции проводится до операции «СВЕРКА ИТОГОВ» («ЗАКРЫТИЕ ДНЯ»), то необходимо провести операцию «ОТМЕНА», введя номер чека операции оплаты, которую надо отменить (см. «Руководство кассира по работе на платежном терминале»). После успешной отмены операции оплаты необходимо распечатать чек отмены операции в двух экземплярах, один из которых выдается клиенту, а второй остается на предприятии;

- При необходимости отменить операцию оплаты после операции «СВЕРКА ИТОГОВ» («ЗАКРЫТИЕ ДНЯ»), предприятием заполняется «Заявка на отмену авторизации/операции» (приложение №1 к Инструкции), которая подписывается главным бухгалтером и руководителем предприятия, заверяется печатью и отсылается в Банк в течение суток с момента ее оформления. Оригинал заявки передается в Банк.

4.4. Оформление «Документа на представление незавершенной транзакции»

В случаях, когда по запросу, произведенному через электронный терминал (с обязательным считыванием магнитной полосы/микропроцессора карты) код авторизации был предоставлен банком-эмитентом, но завершение операции на терминале невозможно из-за его неисправности или проблем со связью, по согласованию с дежурным оператором центра авторизации допускается завершение операции оплаты с оформлением «Документа на представление незавершенной транзакции» (приложение №5 к Инструкции).

- Впишите полученный у дежурного оператора центра авторизации шестизначный код авторизации и идентификатор оператора в соответствующие поля бланка;

- Впишите остальные параметры операции в соответствующие поля основного бланка и отрывной квитанции в нижней его части;

- Попросите держателя карты расписаться в графах «Подпись держателя», сверьте подпись держателя с подписью на карте. После успешной проверки подписи операцию можно считать завершенной;

- Распишитесь в графах для подписи кассира и оторвите держателю нижнюю отрезную часть формы (квитанцию);

- В основной части бланка Вам следует вписать свою фамилию и инициалы и передать копию документа в Банк не позднее следующего рабочего дня для контроля возмещения средств по данной транзакции.

4.5. Совершение операции возврата с использованием терминала:

- При возврате товаров (отказе от услуг), которые были оплачены с использованием банковских карт, возврат средств может быть произведен только безналичным путем, с оформлением чека возврата. Авторизация для операций возврата не производится;

- ;

- Для возврата средств на карту при возврате держателем ранее приобретенных по карте товаров (отказе от услуг) произведите на терминале операцию «ВОЗВРАТ» (см. «Руководство кассира по работе на платежном терминале»);

- Подписанный кассиром чек терминала по операции «ВОЗВРАТ» выдается держателю в качестве гарантии возврата средств на карту;

- Запрещается проводить операцию «ВОЗВРАТ» для возврата средств по ошибочным операциям, а также по операциям, по которым у предприятия отсутствует чек на оплату (в этих случаях проводится операция «ОТМЕНА»)[4].

4.6. Проведение сверки итогов

Не реже раза в день для обеспечения корректности обмена данными между терминалом и центром авторизации предприятие обязано проводить на терминале операцию «СВЕРКА ИТОГОВ». Данная операция совершается в соответствии с «Руководством кассира по работе на платежном терминале». По окончании операции «СВЕРКА ИТОГОВ» терминал распечатывает:

- в случае совпадения итогов в центре авторизации и на терминале: сводный чек с итоговыми суммами операций;

- в случае несовпадения итогов в центре авторизации и на терминале: контрольную ленту с перечнем совершенных операций. Копию контрольной ленты необходимо передать в Банк.

Кассир проверяет соответствие информации в сводном чеке (контрольной ленте) реально совершенным в течение дня операциям и ставит на сводном чеке свою подпись, после чего сводный чек (контрольная лента) заверяется подписью бухгалтера и печатью предприятия.

Изъятие карт

- Во всех случаях изъятия карт (по указанию центра авторизации или при попытке незаконного использования), а также в случаях обнаружения оставленных клиентами карт, информация об этом должна передаваться в Банк в срок не позднее суток с момента изъятия карты;

- Во всех случаях неудачных попыток изъятия карты у лица, неправомерно ее использующего, информация должна быть передана в Банк немедленно для принятия мер по блокированию дальнейшего использования карты;

- По требованию клиентов изъятые карты могут надрезаться для обеспечения невозможности их дальнейшего использования. В случае изъятия карт с признаками подделки повреждение карты запрещено;

- Изъятые карты и «Отчеты об изъятии карт» (приложение №3 к Инструкции) передаются в Банк не позднее 3-х рабочих дней с даты изъятия;

- Найденные карты, за которыми не обратились их держатели, подлежат передаче в Банк наряду с изъятыми;

- Во всех случаях, когда возникают сомнения в правомерности использования карты, дальнейшие действия по выяснению правомерности предъявления карты и возможному ее задержанию рекомендуется производить в поле зрения сотрудников охраны.

Основания для изъятия карт	Рекомендуемые действия предприятия
Получение из центра авторизации (по телефону или через электронный терминал) сообщения «изъять карту».	Попросите у клиента, если Вы этого еще не сделали, предъявить документ, удостоверяющий личность, и запишите его данные на лицевой стороне чека. Сообщите клиенту о том, что его Банк выдал команду на изъятие карты, и задержите карту, не подвергая себя риску. По требованию клиента выдайте ему «Расписку об изъятии карты» (приложение №2 к Инструкции). Оформите «Отчет об изъятии карты» (приложение №3 к Инструкции) и приложите к нему соответствующий чек.
Предъявление к оплате чужой карты.	Не подвергая себя риску, задержите карту. Попросите у клиента, если Вы этого еще не сделали, предъявить документ, удостоверяющий личность, и оформите «Отчет об изъятии карты» (приложение №3 к Инструкции) с указанием паспортных данных предъявителя. По требованию клиента выдайте ему «Расписку об изъятии карты» (приложение №2 к Инструкции). Сообщите о задержании карты дежурному оператору центра авторизации и назовите номер карты. Следуйте указаниям дежурного оператора.
Несоответствие подписи на чеке подписи на карте.     Основания для изъятия карт	Попросите у клиента, если Вы этого еще не сделали, предъявить документ, удостоверяющий личность, и запишите его данные на лицевой стороне чека. Если клиент не может предъявить документ, удостоверяющий личность, или предъявленный документ не снимает сомнений в правомерности использования карты, задержите карту, не подвергая себя риску. По требованию клиента выдайте ему «Расписку об изъятии карты» (приложение №2 к Инструкции). Проведите на терминале операцию «ОТМЕНА» и оформите «Отчет об изъятии карты» (приложение №3 к Рекомендуемые действия предприятия
Несоответствие подписи на чеке подписи на карте.	Инструкции) с приложением к нему соответствующего чека. Если после изучения документа подлинность карты и то, что она предъявлена законным держателем, не вызывает никаких сомнений, карта изъятию не подлежит.
Предъявление к оплате карты с признаками подделки. Несоответствие номера карты на чеке (дисплее терминала) данным, нанесенным на карту (кроме карт Maestro). После считывания магнитной полосы терминал просит осуществить операцию с использованием микропроцессора, а микропроцессор на карте отсутствует.	Попросите у клиента, если Вы этого еще не сделали, предъявить документ, удостоверяющий личность. Если клиент не может предъявить документ, удостоверяющий личность, или предъявленный документ не снимает сомнений в правомерности использования карты, задержите карту, не подвергая себя риску. По требованию клиента выдайте ему «Расписку об изъятии карты» (приложение №2 к Инструкции), Оформите «Отчет об изъятии карты» (приложение №3 к Инструкции) с приложением к нему соответствующего чека. Перепишите краткие данные документа, удостоверяющего личность, на лицевую сторону чека (если документ был Вам предъявлен). Не подвергая себя риску, задержите карту и попытайтесь задержать предъявленный документ, если он был Вам передан. При помощи сотрудников охраны попытайтесь задержать клиента. Свяжитесь с полицией или сотрудниками УБЭП для передачи его правоохранительным органам. В случае передачи карты и документов сотрудникам правоохранительных органов, акт о передаче с копиями документов передается в Банк. Если на Вашем предприятии ведется видеонаблюдение, примите меры для сохранения записи для содействия Банку и правоохранительным органам в ходе дальнейшего расследования.