Статья 11. Корпоративная реорганизация

Поскольку в этой книге речь идет о личных финансах, а вопросы, касающиеся корпоративной реорганизации по статье 11 Закона о банкротстве, крайне сложны, статья 11 здесь не рассматривается. Тем, кто задумывается о кор­поративной реорганизации, следует обратиться за кон­сультацией к профессиональному юристу.

Статья 7. Личная финансовая ликвидация

Обзор процедуры банкротства

Для того чтобы подать документы на объявление лич­ного банкротства, вы прежде всего должны составить список всех своих долгов и имущества. Суд по делам о банкротстве предоставит вам необходимые бланки. Вы можете прекратить платежи по долгам в тот же день, ког­да сдадите эти бланки и 90 долларов наличными клерку отдела банкротств. Вы также можете договориться о том, чтобы удержания из вашей зарплаты в счет долгов перед вашим кредитным союзом немедленно прекратились.

Примерно через месяц после того, как вы сдадите до­кументы для оформления банкротства, вам нужно будет отправиться в суд для встречи с наблюдателем - челове­ком, который будет вести процесс вашего банкротства. Задача наблюдателя заключается в том, чтобы проверить, имеется ли у вас какое-либо имущество (не подлежащее исключению), которое по закону должно быть отчуждено в пользу ваших кредиторов. Во время этой встречи на­блюдатель задаст вам несколько вопросов, чтобы опреде­лить, что из вашего имущества может быть использовано (если это вообще возможно).

Спустя несколько месяцев после этой встречи, вы должны прийти на судебное слушание. Если вы были че­стными и правдивыми с вашими кредиторами и наблю­дателем, судья по делам о банкротстве предоставит вам освобождение - формальное прощение всех долгов.

По всей вероятности, вам не удастся избавиться от всех долгов. Почему? Потому что закон подразделяет все долги и имущество на разные категории, и с точки зрения должника одни категории предпочтительнее других.

Что такое долги?

Долг - это просто юридическое обязательство уплатить кому-либо деньги. Долги могут выражаться в различных формах - платежи по кредиту, арендная плата, налоги, счета, алименты, ссуды, рассрочка платежей и судебные взыскания. Но помните, что в этой книге рассматриваются только личные долги. Если у вас есть какие-либо ком­мерческие обязательства, вы должны обратиться к адвока­ту, чтобы обсудить, как банкротство повлияет на них.

Долги подразделяются на две категории — те, которые аннулируются при банкротстве, и те, которые не подвер­гаются аннулированию. Аннулируемый долг исчезает по­сле объявления банкротства, и вы по закону можете его не выплачивать. Большинство долгов являются аннулируе­мыми. Типичными примерами являются долги по кредит­ным карточкам, арендная плата и медицинские счета.

На неаннулируемый долг банкротство не влияет, и вы все равно должны выплатить его. Самые важные неаннулируемые долги - это ссуды за обучение, алименты и налоги.

Долги также подразделяются на две других категории: обеспеченные и необеспеченные. Долг является необес­печенным, если вы не давали письменного обязательства сделать часть своего имущества залогом возвращения этого долга. Большинство необеспеченных долгов явля­ются аннулируемыми, поэтому после банкротства они исчезают. Типичными примерами являются большинство долгов по кредитным карточкам, а также личные ссуды, данные друзьями и родственниками.

Обеспеченным долг становится тогда, когда вы даете письменное обещание (обычно в виде напечатанного по­ручительства), что в случае неуплаты кредитор может взять какое-нибудь ваше имущество - либо товар, который вы купили, либо, возможно, другой товар, предъявленный ва­ми в качестве залога. Примерами товаров, связанных с обеспеченными долгами, являются автомобили, крупная бытовая техника, дорогие ювелирные изделия и мебель. Большинство обеспеченных долгов являются аннулируе­мыми при банкротстве, но для аннулирования обеспечен­ного долга вы должны либо вернуть обеспеченный товар кредитору, либо заплатить за него, если хотите оставить то­вар себе. Часто заимодавец требует заключения нового со­глашения после аннулирования по банкротству.

Обеспеченные долги подразделяются на две группы. К первой относятся долги за имущество, которое обеспе­ченный кредитор продал вам или одолжил деньги на его приобретение. В таком случае вы должны быть готовы расстаться с обеспеченным имуществом, если только не хотите заплатить за него. Согласно закону, после бан­кротства вы должны выплатить обеспеченному кредито­ру либо сумму долга, либо текущую стоимость имущества (что меньше), чтобы оставить себе имущество, предъяв­ленное в залог.

Ко второй группе относятся долги той суммы, которую обеспеченный кредитор одолжил вам под залог имущест­ва, которым вы владели. Обычно вы можете освободить­ся от этого долга и оставить имущество себе после бан­кротства, не платя при этом за него дополнительно.

Что такое имущество?

Все, чем вы владеете, является имуществом, в том числе материальные вещи - дом, автомобиль, мебель и так далее.

После банкротства вам разрешается оставить себе только то имущество, на которое распространяются ис­ключения. Федеральные власти и власти штата подгото­вили список исключаемого имущества - тех вещей, кото­рые, по их мнению, требуются людям, чтобы начать жизнь сначала. Если вещь значится в списке исключае­мого имущества, вы можете оставить ее себе. Примерами исключаемого имущества являются деньги, внесенные за ваш дом или автомобиль, ваши инструменты, мебель, бы­товая техника и одежда. Многие виды исключаемого имущества ограничены определенной суммой денег.

Хотя вы все равно можете потерять даже вещь, которая подлежит исключению, если предъявили ее в качестве за­лога по обеспеченному долгу, связанному с приобретени­ем этого имущества. Если обеспеченный долг никак не был связан с первоначальной покупкой или финансиро­ванием предъявленного в залог домашнего имущества, вы не обязаны платить за то, чтобы оставить его себе.

Распространенные вопросы и ответы

У людей, которые размышляют о банкротстве, обычно возникает очень много вопросов. Вот некоторые из наи­более часто встречающихся.