Как определить реальную процентную ставку

В заключение этого разговора о кредитах отмечу, что вам важно понимать, как определить истинную процент­ную ставку. До 1980 года для большинства потребителей сделать это было практически невозможно. Заимодавцы рекламировали низкие процентные ставки, но часто они основывались на таких методах расчетов, которые на са­мом деле давали большие результаты, чем указывалось.

Теперь Закон о правдивости в займах требует, чтобы все проценты указывались в годовых процентных ставках. Это устанавливает стандарт для всех назначаемых процентов, независимо от того, как они рассчитываются. Позвольте мне привести пример. Если вы заняли 100 долларов на год и по истечении двенадцати месяцев заплатили 110 долла­ров, ваша годовая процентная ставка составила 10 %.

Но предположим, что вы заняли 100 долларов и каж­дый месяц платили по 9 долларов 17 центов. К концу го­да вы заплатите те же 110 долларов, но теперь годовая процентная ставка будет выше. Почему? Потому что на самом деле вы не пользовались всей сотней долларов весь год. Годовая ставка теперь достигла почти 12 %.

Кроме этого, Закон о правдивости в займах требует, чтобы все финансовые начисления были четко показаны перед тем, как вы подпишете договор о рассрочке платежа. Часто комиссионные за обслуживание, страховые и про­чие сборы могут значительно повысить стоимость ссуды.

Заимодавец, который не показывает полную стои­мость, рискует быть оштрафован и лишиться всех начис­ленных процентов. Если вы убеждены, что стали жертвой нечестно выданной ссуды, вам нужно обратиться в Гене­ральную прокуратуру вашего штата. Более подробное описание Закона о правдивости в займах можно найти в Приложении Г.

В конечном счете, самая лучшая защита от злоупо­требления кредитами будет заключаться в решении, что вы сами будете контролировать использование кредитов и не позволите кредитам контролировать вас. Как уже было сказано, в сфере кредитов нет никакой замены лич­ной дисциплине и самоконтролю.

Я верю, что теперь вы понимаете: проблема заклю­чается не в использовании кредитов, а в злоупотреблении ими. Библия не учит нас тому, чтобы никогда не занимать денег; она гласит, что брать в долг иногда опасно, если де­лать это неразумно. Каждый христианин должен поста­вить себе цель со временем полностью освободиться от долгов. Если вы сейчас еще не можете быть свободными от долгов, поставьте перед собой цель и стремитесь к ней.

Глава 18

Консолидированные займы

Аллен и Глэдис пришли ко мне в офис в стрессовом состоянии. Они нервнича­ли из-за того, что пришли сюда, и испытыва­ли неловкость, рассказывая мне свою исто­рию. Аллен был адвокатом в одной из мест­ных фирм, которая специализировалась на объединениях недвижимости. Прошло всего четыре года с тех пор, как Аллен окончил юридический институт, и теперь он был олицетворением успеха. Благодаря своей сообразительно­сти и упорному труду он быстро продвигался по службе в своей фирме. Они с Глэдис совсем недавно приобрели дом в богатом районе города и ожидали рождения первенца. Со стороны их ситуация выглядела вполне хорошо.

На самом деле все обстояло иначе. На момент оконча­ния института долги Аллена по ссудам на обучение со­ставляли почти шестнадцать тысяч долларов. Процент­ные ставки по этим ссудам были намного лучше средних, но ежемесячные выплаты все равно составляли 175 дол­ларов на протяжении десяти лет. У Глэдис тоже были дол­ги за обучение, но их сумма составляла всего семь тысяч долларов, а в месяц нужно было платить по восемьдесят долларов. Выплаты по ссудам ограничивали их расходы, однако оставались в рамках доходов Аллена.

За последние два года зарплата и премии Аллена вы­росли с 34 до почти 48 тысяч долларов в год, а будущее обещало быть еще более благополучным. Молодые су­пруги верили, что могут позволить себе лучший дом, и решили купить дом в том же районе, где жили другие со­трудники фирмы. Новый дом стоил 180 тысяч долларов, и за него нужно было платить по 1530 долларов в месяц, причем первый взнос составил 20 тысяч долларов. У них не хватало средств на весь первый взнос, но Аллен дого­ворился о том, чтобы авансом получить свою премию.

После переезда Глэдис с одобрения Аллена купила но­вые шторы и украшения для стен. Он говорил (и верил), что они делали все это в интересах его карьеры. Прежде чем они закончили оформление и рассчитались за пере­езд, общая сумма счетов составила почти тринадцать ты­сяч долларов.

К этому времени Глэдис начала переживать из-за их трат, поскольку у них не было денег, чтобы заплатить за все расходы. Аллен просил ее не волноваться, потому что продажа их прежнего дома должна была принести доста­точно средств, чтобы покрыть аванс и расходы на оформ­ление нового дома. И действительно, у них был заключен контракт на продажу их первого дома, согласно которому они должны были получить почти 39 тысяч долларов. К сожалению, в этом контракте было одно условие, которое гласило, что покупатель обязуется заплатить за дом толь­ко в том случае, если будет продан дом покупателя. Таким образом, Аллен и Глэдис купили новый дом со всей об­становкой, рассчитывая на продажу своего старого дома, которая зависела от продажи дома покупателя (как много условий!). Очевидно, что им никто не объяснил прин­ципа: "Не хвались завтрашним днем, потому что не зна­ешь, что родит тот день" (Притчи 27:1).

Как вы, наверное, догадались, продажа дома покупа­теля сорвалась, и он отказался от покупки дома Аллена и Глэдис. Они уже въехали в новый дом, за который нужно было платить больше чем 1530 долларов в месяц, им предстояло оплатить счета на тринадцать тысяч долла­ров, а теперь еще пришлось продолжать платить за свой старый дом по 850 долларов в месяц. Эта ситуация вызы­вала у Глэдис огромную тревогу. С каждым месяцем они все больше оказывались в долгах, а их дом до сих пор ни­кто не купил. Она умоляла Аллена понизить цену, но он отказывался, говоря, что дом стоит тех денег, которые они за него просят.

Наконец спустя шесть месяцев они нашли покупате­ля, хотя на этот раз цена была на пять тысяч долларов меньше, чем в первоначальном контракте. К этому вре­мени Аллен был готов к продаже - каждый месяц ему приходила гора неоплаченных счетов. После оплаты просроченных счетов у них осталась 21 тысяча долла­ров. Почти все деньги, оставшиеся от продажи, ушли на погашение долга фирме. Тем временем накопилось еще три с половиной тысячи долларов долгов из разных ис­точников.

В итоге Аллен осознал, что ежемесячные обязательст­ва превышали их доход. Тогда он обратился в банк и по­просил консолидировать все их неоплаченные счета в один заем. Ему требовалось двадцать тысяч долларов, чтобы консолидировать все. Банкир был клиентом фир­мы Аллена и подумал, что в этом случае можно рискнуть, однако Аллен не мог предложить достаточного залога для такого большого займа. После долгих переговоров они нашли способ выдать заем, оформив второй кредит под залог их дома и записав премию за текущий год в качест­ве дополнительного залога.

Поскольку ежемесячные выплаты по ссуде на сумму в двадцать тысяч долларов сроком на три года были слишком большими для доходов Аллена, банкир рас­считал выплаты, основываясь на десятилетнем сроке погашения ссуды, но с примечанием, что ссуду нужно будет погасить за семь лет (это максимальный срок, на который банк может выдать вторую ссуду под залог до­ма). Затем было решено, что по меньшей мере пять ты­сяч долларов с ежегодных премий будет уплачиваться банку в счет погашения долга.

Первый год прошел хорошо - по крайней мере, так ка­залось. Аллен получил премию в размере пятнадцати ты­сяч долларов, так что его годовой доход достиг почти ше­стидесяти трех тысяч долларов. Он внес пять тысяч в счет долга, отложил пять тысяч на сбережения, заплатил поч­ти четыре тысячи долларов налогов за премию, а на ос­тавшиеся деньги они с Глэдис отправились зимой в от­пуск на лыжный курорт.

Аллен хранил все записи дома, а Глэдис толком не имела представления о том, как меняется их положение с каждым месяцем. Однако она начала замечать уведомле­ния о просроченных платежах, приходившие из банка и нескольких компаний, выдающих кредитные карточки. Она попросила Аллена подробно рассказать ей об их фи­нансовом состоянии. Он признался, что не может дать точного ответа. "Создается такое впечатление, что нам постоянно не хватает денег, чтобы оплатить все наши долги", - сказал он. Он согласился с Глэдис в том, что им нужно было что-то делать с бюджетом, но затем занялся новым проектом, и до бюджета дело так и не дошло.

Напоминания о просроченных платежах приходили все чаще, и Глэдис начала негодовать, советуя Аллену об­ратиться за помощью, чтобы разобраться в их ситуации.

Он согласился, но так и не стал искать человека, который смог бы оказать ему необходимую помощь. И вот однаж­ды, когда банкир позвонил Аллену в офис, наступил кульминационный момент.

— Аллен, мне нужно срочно встретиться с тобой. Ты можешь заехать ко мне в офис сегодня во второй полови­не дня? - спросил он.

— Вообще-то я сейчас очень занят, мистер Барнс, - от­ветил Аллен, просматривая контракты, лежавшие перед ним на столе. По мере роста напряженности дома его производительность падала все ниже и ниже. И Глэдис постоянно была чем-то недовольна...

— Аллен, нам необходимо срочно встретиться, - на­стаивал Гэри Барнс. - Ссудный комитет рассмотрел твой долг перед банком и порекомендовал нам начать процесс по лишению тебя права выкупа закладной на твой дом.

Аллен почувствовал, как его окатила ледяная волна страха.

— Но они не могут так поступить, мистер Барнс, — взмолился он. - Ведь это погубит мою репутацию в фир­ме. У нас очень строгие правила насчет поддержания хо­рошего имиджа в обществе.

— Аллен, приходи, и мы все обсудим. Возможно, нам удастся найти решение.

Трясущейся рукой Аллен положил трубку. Он знал, что у него были финансовые проблемы, но не подозре­вал, насколько они были серьезными. Он отставал на три месяца в выплатах по первому жилищному кредиту и на четыре месяца - по второму. Он давно обещал бан­ку, что выплатит задолженность, когда получит премию в конце первого полугодия, но эта премия составила всего шесть с половиной тысяч долларов и ушла на воз­мещение займов, взятых в фирме на текущие расходы.

Менеджер Аллена пригласил его, чтобы обсудить работу за последние шесть месяцев, потому что его производи­тельность резко упала. Аллен знал, что если банк отбе­рет у него дом, он может лишиться работы, а ему оста­вался всего год до того момента, когда он должен был стать партнером в фирме. Тогда его зарплата и премии должны были значительно вырасти. Он осознал, что мо­жет не только не стать партнером, но и вообще быть уво­ленным из фирмы, и почувствовал, как внутри подни­мается жуткий страх.

Аллен отложил работу и вышел из офиса, сказав секре­тарю, что вернется примерно через час. Придя в банк, он спросил, можно ли видеть мистера Барнса, который был вице-президентом ссудного отдела. Спустя некоторое время его пригласили пройти в кабинет банкира.

— Присаживайся, Аллен, - вежливо пригласил мис­тер Барнс. Он подошел к двери кабинета и закрыл ее. - У тебя серьезные финансовые проблемы, правда? — спросил он.

— У нас действительно есть некоторые временные трудности, мистер Барнс, - ответил тот, - но я смогу их устранить, когда получу следующую премию.

— Аллен, пора посмотреть правде в глаза, - произнес мистер Барнс, открывая папку, лежавшую перед ним на столе. — Я осмелился заглянуть в твою недавнюю кредит­ную историю. Ты отстаешь по всем своим платежам, даже за коммунальные услуги.

— Такое впечатление, что нам каждый месяц не хватает денег на все, - пояснил Аллен. - Но через несколько ме­сяцев я стану одним из партнеров в фирме, и тогда мои доходы значительно возрастут. Не могли бы вы продлить второй кредит? Мне потребуется всего лишь несколько тысяч долларов, чтобы протянуть до этого времени.

— Нет, я ни в коем случае этого не сделаю. Тебе нужны не деньги, и еще один консолидированный заем тебе не поможет. Ты просто выкопаешь себе яму еще глубже. Вы живете не по средствам и используете ссуды, чтобы опла­тить разницу. Вы будете продолжать так поступать неза­висимо от того, сколько денег ты будешь зарабатывать. Я оказал тебе медвежью услугу, выдав первый консолиди­рованный заем под залог дома. Сейчас твое положение только усугубилось.

Аллен тяжело опустился в кресло. Ему хотелось возра­зить банкиру, но он знал, что тот говорит правду. Сейчас их положение было еще хуже, чем тогда, и казалось, что потоку расходов не будет конца.

— Что же мне делать? — поникшим голосом спросил Аллен. - Если вы отнимете у меня дом, я могу потерять работу.

— Аллен, мне стало известно, что одна из компаний, выпускающих кредитные карточки, собирается подать на тебя в суд, чтобы вернуть свои деньги. Если они это сде­лают, тебя может ожидать судебное постановление об удержании части зарплаты.

Услышав эту новость, Аллен едва не упал в обморок. "Из-за этого я точно лишусь работы", - подумал он.

— Вы можете мне помочь, мистер Барнс? - взмолил­ся он.

— Да, думаю, что могу, но не тем, что дам тебе еще денег. Комитет этого не позволит, даже если бы я захотел это сде­лать. Я хочу, чтобы ты отправился к финансовому консуль­танту, который поможет тебе разработать план действий. Я хорошо его знаю, и мы будем сотрудничать с тобой во всех действиях, которые он посоветует тебе предпринять.

Аллен позвонил мне и попросил о встрече, и я пригла­сил его прийти ко мне в офис на следующий день вместе с Глэдис. Решение проблем Аллена и Глэдис оказалось трудным, но возможным.

Первый шаг заключался в том, чтобы получить точное представление об их финансовом положении. Мы соста­вили список всех долгов и обнаружили, что они накопи­ли почти три тысячи долларов долга с момента оформле­ния консолидированного займа. Фактически они оказа­лись в таком же положении, что и до займа, только теперь их ежемесячные расходы возросли из-за второго кредита.

Они также отставали в платежах почти по всем долгам, включая и кредитную карточку "MasterCard", счет за ко­торую был просрочен уже на пять месяцев. Их основные текущие расходы вместе с минимальными выплатами по долгам составляли 120 % их дохода, в том числе учитывая средний размер получаемой Алленом премии.

Еще до того, как Аллен взял консолидированный заем, их среднемесячные расходы составляли более 95 % их до­ходов. При этом не учитывались расходы на одежду и сче­та от врачей. Консолидированный заем позволил им еще несколько месяцев не признавать реальности этой плохой ситуации. Они не могли ничего жертвовать в свою цер­ковь, хотя и Аллен, и Глэдис были христианами и с юно­шеских лет давали десятину. На протяжении последних нескольких месяцев они перестали посещать церковь и редко молились вместе, хотя каждый из них был верен в этом еще до того, как они поженились. Как и большинст­ву супружеских пар, испытывающих финансовые пробле­мы, им просто не хватало желания вместе искать Господа.

Аллен связался с банком, который выдал ему карточку "MasterCard", и банк согласился принимать минималь­ные платежи по счету в течение трех месяцев, пока мы разрабатывали окончательное решение этого вопроса. Затем мы обратились к мистеру Барнсу и договорились о трехмесячном моратории (приостановлении платежей) по второму кредиту при условии, что в течение следую­щего месяца задолженность по первому кредиту будет ликвидирована.

Наш план был простым и непосредственным. И Ал­лен, и Глэдис признали, что жили не по средствам, и что им необходимо урезать свои расходы. Существенного со­кращения можно было добиться только в двух сферах: оплате за дом и машины. Для того чтобы привести свой бюджет в порядок, им требовалось продать дом и один автомобиль. Им было трудно принять оба эти решения до тех пор, пока они не увидели перед собой все выкладки, и тогда уже факты стали диктовать, какие решения прини­мать. Могли оставаться в своем доме до тех пор, пока его не отобрали бы или же могли добровольно его продать. Они могли либо пользоваться только одним автомоби­лем, либо лишиться обеих машин. Факты были жестоки­ми, решения — простыми.

У них была только одна ценность, которую можно было немедленно превратить в наличные деньги, чтобы запла­тить банку, - страховой полис Аллена. На нем накопилось почти три тысячи долларов, и они воспользовались этим, чтобы устранить задолженность по первому кредиту за дом.

Они выставили дом на продажу и почти сразу же на­шли покупателя. Денег, вырученных за дом, оказалось достаточно, чтобы погасить задолженность по кредит­ным карточкам и почти весь долг по второму кредиту за дом (осталось внести только четыре тысячи долларов). Банк с готовностью согласился взять с них расписку на эту сумму, и в течение следующего года они погасили и эту задолженность.

Аллен и Глэдис сняли хорошую квартиру и стали усердно работать над приведением своих финансов в порядок. Они составили реальный бюджет и начали каждый месяц жертвовать деньги в церковь. Позже они взялись вести в своей церкви курсы по библейским принципам распоряжения деньгами, и теперь считаются признанны­ми авторитетами в сфере бюджетов.

Аллен стал партнером в юридической фирме и сейчас, десять лет спустя, является старшим партнером в отделе недвижимости. Он ввел правило, согласно которому все молодые адвокаты, поступающие на работу в фирму, должны посетить курсы по составлению бюджета и дать согласие жить по бюджету в течение первого года. Он считает, что если ему удастся убедить их жить по бюджету в течение года, они будут жить так до конца своих дней. Он рассказывает свою историю каждому новому адвока­ту и гордо замечает, что они с Глэдис смогли выкупить тот самый дом, который когда-то им пришлось продать, при­чем сейчас не должны за него ни цента.