Три главных статьи расходов, приводящие к долгам

Как видно из нашего обзора ситуаций этих четырех супружеских пар, их об­щим недочетом было отсутствие тщатель­ного планирования. Иногда этот недоста­ток усугубляется невежеством или потака­нием собственным прихотям, но не имея какого-либо финансового плана (бюджета), большинство супружес­ких пар не осознают, что у них проблемы, до тех пор пока эти проблемы не накрывают их с головой.

Многие супруги думают, что живут по бюджету, по­тому что записывают суммы выписанных чеков и даже сводят свои чековые счета. Но это не бюджет. Бюджет уравновешивает доходы и расходы и каждый месяц по­казывает состояние этого соотношения. Я не буду об­суждать здесь составление бюджета, потому что делал это в нескольких предыдущих книгах, в том числе при­вел подробный план в книге "Практическое пособие по финансовому планированию" (изд-во "Муди Пресс"). Вместо этого я хочу поговорить о некоторых наиболее распространенных путях того, как супружеские пары оказываются в долгах.

Покупка дома

Почти каждая молодая супружеская пара в Америке мечтает о том, чтобы владеть своим собственным домом. Я вольно использую термин "владеть", поскольку для большинства пар это выражается в выплатах по жилищ­ному кредиту. Поэтому под словом "владеть" обычно по­нимается "не арендовать". Многие супружеские пары пы­таются купить дом слишком рано или платят чересчур много, в результате чего у них начинаются финансовые проблемы. К сожалению, часто они не осознают, что при­чиной их финансовых проблем стало приобретение дома, поглощающее большую часть их чистого дохода. Как и в случае с Полом и Джули, - первой парой, чей случай рас­смотрен в этой книге, — люди обнаруживают, что с каж­дым месяцем все больше погружаются в долги.

В среднем на выплаты за жилье должно уходить не больше 32-40 % чистого дохода семьи (после уплаты деся­тины и налогов). В эту сумму должны входить выплаты по кредиту, коммунальные платежи, страховка, обслужи­вание и прочие хозяйственные расходы. К сожалению, многие супружеские пары тратят на жилье более 60 % своего бюджета. С такими затратами практически невоз­можно справиться. Если они проанализируют свои траты за год, дисбаланс будет очевиден, но смотря лишь на ре­зультаты одного месяца, они этого не замечают. В типич­ном ежемесячном бюджете, который составляют эти па­ры, обычно не выделяется никаких денег на одежду, ре­монт автомобилей и медицинские расходы, что делает его непригодным для реальной жизни.

Если вы можете позволить себе купить дом в рамках своего бюджета, это будет разумно. Но если вы губите весь бюджет только ради того, чтобы въехать в свой дом, это не имеет никакого смысла. Бытующее среди амери­канцев стремление покупать большие и дорогие дома яв­ляется отражением плохого распоряжения средствами вообще. Для большинства супружеских пар было бы луч­ше, если бы они скопили денег хотя бы на 20 %-ный пер­вый взнос и сначала купили дом поменьше и подешевле. Конечно, при покупке дома молодая пара никогда не должна исходить из своего совокупного дохода, потому что когда одного источника дохода не станет (например, когда жена забеременеет или будет вынуждена сидеть до­ма с ребенком), вся покупка окажется под угрозой срыва. При этом нарушается принцип правильного планирова­ния: "Благоразумный видит беду — и укрывается, а нео­пытные идут вперед - и наказываются"(Притчи 22:3).

Слишком часто христиане ограничивают свою веру в Бога только сферой невидимого, - спасением и хорошим здоровьем, однако я верю, что тем, кто уповает на Бога, Он являет Себя и в материальных вещах. Как сказал Иов и подчеркнул апостол Павел в Послании к римлянам 11:34,35: "Ибо кто познал ум Господень? Или кто был совет­ником Ему? Или кто дал Ему наперед, чтобы Он должен был воздать? "Я верю, что решение помогать людям в их фи­нансах - от Господа, но я также верю, что Бог желает под­держивать тех, кто любит Его и уповает на Него, точно так же, как родители - любящего и послушного ребенка. В конце концов, Господь сказал нам: "Итак, если вы, будучи злы, умеете даяния благие давать детям вашим, тем более Отец ваш Небесный даст блага просящим у Него" (Мф. 7:11).

Я вспоминаю практическое применение этого принци­па в жизни одной пары, которую я консультировал. В те­чение первых пяти лет своего брака Энди и Би сделали то, что и большинство молодых пар: они купили дом, исполь­зуя две зарплаты, и это даже тогда превысило их бюджет. Затем Би забеременела и не смогла регулярно работать, поэтому молодая семья начала стабильно отставать в оп­лате счетов. Через несколько месяцев они стали "жонгли­ровать" платежами в зависимости от того, кто из кредито­ров угрожал заявить на них в суд. Стресс, которому под­вергалась Би, угрожал ее беременности. Ее состояние стало ухудшаться. Врач боялся, что она может потерять ребенка, и прописал ей полный покой. Однако проблемы не уменьшились, а лишь усилились из-за все большей утечки финансов.

Энди заметил, что обижается на Би из-за того, что она не может работать, и часто их вечера заканчивались тем, что они шли спать в разные комнаты в "доме своей меч­ты". Энди стал пользоваться кредитными карточками, чтобы покупать бензин и другие товары первой необходи­мости, поскольку у него не было наличных денег. Посетив семинар в своей церкви, супруги осознали, что нуждают­ся в помощи, и позвонили, чтобы договориться о встрече.

Дом, который они купили, "съедал" почти 70 % зарпла­ты Энди. Было очевидно, что они никак не могут позво­лить себе жить в таком доме. Когда я обратил их внима­ние на это, Би сразу заняла оборонительную позицию. Она не желала обсуждать вопрос продажи дома, а Энди было очень неприятно даже говорить об этом. Би была дочерью пастора, и когда ее отец погиб в автокатастрофе, мать с детьми через месяц выставили из приходского до­ма. Несколько лет они оставались бездомными и практи­чески без средств к существованию. Это переживание так повлияло на Би, что она едва не впадала в паранойю при мысли о продаже дома.

В тот день супруги ушли, получив подробные настав­ления относительно того, как составить бюджет, в кото­ром на все статьи расходов будут выделены какие-то деньги. Кроме того, я попросил их определить, сколько они могут выделить денег на то, чтобы начать выплачи­вать уже имеющиеся долги.

Когда они вернулись через две недели, ответ был ясен. В очередной раз, заплатив за дом, они остались без денег на оплату счетов. Фактически реальный ежемесячный дефицит составлял почти триста долларов. Они пыта­лись последовать моему совету и обсудить вопрос о доме, но это всегда кончалось тем, что Би начинала плакать, поэтому Энди решил вообще избегать этой темы. Они оба были посвященными христианами и хотели посту­пать правильно, но в этом им мешала такая материаль­ная вещь, как дом.

Я спросил Би, действительно ли она верит, что может уповать на Бога. Она ответила утвердительно, но было яс­но, что ей было очень трудно отказаться от своего дома. Она была смышленой и понимала, что в данный момент этот дом был им явно не по средствам, но ни я, ни кто-ли­бо другой не мог уговорить ее добровольно согласиться продать его. Хотя продажа дома была бы самым лучшим вариантом для них, она никак не могла это признать.

Впрочем, Би согласилась с тем фактом, что этот дом был слишком дорогим для их бюджета и что с каждым ме­сяцем ситуация будет ухудшаться, если они ничего не предпримут. Теперь решение было за ней: либо она дове­рится Богу в том, что касается дома, либо нет.

Спустя несколько недель она позвонила и сквозь слезы сказала, что их финансовая ситуация ухудшилась до пре­дела. Энди принял решение не пользоваться кредитными карточками и даже порезал их, а вскоре после этого его машина сломалась. Не имея денег на ремонт, он поставил ее на прикол и стал ездить на работу и с работы на попут­ных машинах. Когда учащиеся их класса воскресной шко­лы узнали об этом, они собрали пожертвования на ремонт машины. Фактически они собрали даже немного больше, и класс попросил Энди взять деньги и пригласить Би по­ужинать в ресторане.

Этот случай очень сильно повлиял на Би. До этого момента она думала, что Бог действовал только посред­ством сверхъестественных чудес. Она молилась обо всем: от полного восстановления их автомобиля и до того, чтобы Бог побудил кого-нибудь подарить им но­вый. Однако она никогда не задумывалась о такой про­стой альтернативе, когда люди, имеющие избыток, мо­гут дать немного денег, чтобы их старую машину можно было починить. Постепенно она отчетливо осознала, что дом стал для нее идолом.

Когда они пришли на очередную встречу, оказалось, что Би уже выставила дом на продажу и даже нашла по­тенциального покупателя из их церкви. Не скажу, что она ликовала по поводу этого решения, но тем не менее была настроена твердо. Она решила, что теперь ничто не заста­вит ее снова отвести взгляд от Господа. Не думаю, что смог бы отговорить ее от продажи дома, даже если бы по­пытался, — но я не пытался.

Спустя несколько недель их дом купили, и выручки от продажи хватило, чтобы оплатить все счета. Они перееха­ли в двухквартирный дом, на другой половине которого жила пожилая чета. Они подружились со стариками и че­рез несколько месяцев привели их к Господу. Би смогла понять то, что не понимают большинство христиан, по­тому что они по-настоящему никогда не подчиняют ма­териальные сферы своей жизни Господу.

Почти год спустя после того, как они продали дом, им позвонил один из членов церкви. Этот человек на не­сколько лет уезжал жить в Европу и хотел сохранить за собой дом, принадлежавший его семье на протяжении нескольких поколений, в котором жил. Однако он не хо­тел оставлять дом пустым. Компания, в которой он рабо­тал, оплачивала все его расходы, так что у него не было необходимости сдавать его внаем. Более того, он был го­тов оплатить услуги человека, который бы согласился присматривать за домом.

Он спросил Энди и Би, не согласятся ли они пожить в его доме пять лет, - притом, что он оплачивает все расхо­ды и будет платить им двести долларов в месяц. Они ухва­тились за эту возможность и одним махом решили свои жилищные проблемы.

Они могли оставаться в своем доме до тех пор, пока их не выселили бы или пока Би не пошла бы работать после рождения ребенка, а затем, скорее всего, кое-как переби­вались бы до следующего кризиса. Вместо этого они при­няли решение уповать на Бога и узнать Его план для их жизни. Я твердо верю, что одно из наших наибольших преимуществ сегодня заключается в том, что Бог не нуж­дается в том, чтобы у людей были большие таланты, - Он будет работать с любым человеком, который проявит го­товность довериться Ему.

Покупка автомобиля

Второй наиболее распространенный источник долгов — это приобретение нового автомобиля. Как часто супру­ги, которые не в состоянии купить дом, решают приобре­сти хотя бы новую машину. К сожалению, это плохая аль­тернатива, потому что сегодня автомобили стоят столько же, сколько двадцать лет назад стоили дома. Это - одна из главных долговых ловушек для многих не состоящих в браке людей, которые тратят огромные суммы.

Большинство молодых людей сегодня настолько склонны покупать в долг, что даже не интересуются ценой автомобиля, а лишь спрашивают, сколько придется пла­тить в месяц. Я считаю, что автопромышленники отлично понимают такое мышление. В целях стимулирования продаж определенного товара, цена на который непро­порционально завышена по сравнению с большинством других потребительских товаров, они рекламируют низ­кие процентные ставки как главную особенность этого предложения. Обычно это становится решающим факто­ром для поколения, привыкшего к новым автомобилям и красивым домам. Для молодой пары, которая и так уже в долгах из-за слишком дорогого дома, новый автомобиль кажется ответом на все проблемы с их подержанной ма­шиной. Поэтому они сдают свою старую машину, под­держание которой в рабочем состоянии обходится в 125 долларов в месяц, и меняют ее на новую, за которую при­дется выплачивать 290 долларов в месяц (не считая стои­мости бензина, масла и прочих расходов). Но это реше­ние оказывается экономически неправильным, о чем они и узнают через два месяца (поскольку в первый месяц де­нег обычно не требуют).

Эта долговая проблема на самом деле оказывается труднее в решении, чем излишние траты на дом. В боль­шинстве районов дом можно продать по той же цене, по которой он был куплен, а то и дороже, потому что рынок вторичного жилья до сих пор остается стабильнее, чем рынок нового. Если же семья захочет продать почти но­вый автомобиль, чтобы рассчитаться с долгами, то будет шокирована, узнав, как мало денег дают за машины на рынке. Если ее продают на аукционе, что часто происхо­дит, когда автомобиль изымается в счет долга, то про­дажная цена может быть вполовину меньше того, сколь­ко точно такая же машина стоит в салоне. Обычно, ког­да автомобиль изымается за неплатежи, его продают по сниженной цене, а затем лицо, имеющее права на залог, отсуживает у заемщика разницу.

Точно так же обстоит дело и с машинами, взятыми в лизинг. Лизинговый контракт налагает такие же обяза­тельства платить, как и договор продажи. Если лизинго­вой компании приходится изымать автомобиль, взятый в лизинг, она редко будет пытаться снова сдавать его. Типичному арендатору хочется получить совершенно новую, а не подержанную машину. Сдававшийся авто­мобиль продают с аукциона, а затем у арендатора отсу­живают разницу в цене.

Меня порой обвиняли в негативном отношении к по­купке новых автомобилей, и в какой-то мере это действи­тельно так. За много лет я видел, в какое рабство поверга­ли многие супружеские пары их приобретения. Однако если человек вполне контролирует свои финансы и может накопить денег на новой машины, он сам волен решать, покупать или нет. Один человек может считать, что новый автомобиль - плохое приобретение, а другой — что это хо­рошее вложение средств. Однако и тот, и другой не могут не согласиться с тем, что когда вы занимаете деньги на эту покупку, вам придется предъявить залог за ссуду.

На протяжении большей части своей взрослой жизни я никогда не покупал новой машины по двум причинам: во-первых, у меня не было на это денег, а во-вторых, я не видел в этом необходимости, когда вокруг есть столько хороших подержанных машин. В 1979 году у меня был "универсал" десятилетней давности, прошедший намного больше ста тысяч миль, и я знал, что в ближайшее время мне нужно будет покупать новую машину. И тут один из моих сыновей попытался задним ходом въехать на нашу дорожку с очень крутым уклоном, покрытым гололе­дицей в то время, когда с неба сыпалась крупа. Въехать таким образом на дорожку было непросто даже в хоро­шую погоду, а в плохую — это было вообще невозможно. Как и большинство подростков, он не испугался такого "маленького" препятствия, как дождь и гололед, и про­должал свои попытки до тех пор, пока не сжег задней пе­редачи.

Сев после этого в машину, я обнаружил, что на заднем ходу все крутится, но машина не двигается с места. Тогда мы собрали нескольких соседских ребят и развернули ма­шину на дорожке, чтобы я смог выехать на горку. Не­сколько недель я продолжал ездить, в то время как вся се­мья молилась о том, какую купить машину, поскольку ка­залось нелогичным тратить деньги на ремонт "универса­ла", у которого был уже такой большой пробег.

По большому счету, у нас не было денег на покупку но­вого автомобиля, но, принимая во внимание мое распи­сание лекций и частые поездки в аэропорт, мне была не­обходима очень надежная машина. На протяжении сле­дующих нескольких недель я узнал, сколько раз требует­ся парковать машину так, чтобы как-то потом выехать.

Пока мы молились о том, как нам поступить, кто-то пожертвовал нашему служению автомобиль. Однако он тоже прошел немало миль, поэтому я рассудил, что могу оставить себе старую машину, а эту отдать какой-нибудь действительно нуждающейся семье. Кто-то из моих детей предложил отдать машину без заднего хода, но я наложил вето на такое предложение.

Я проездил на своей машине без заднего хода еще не­сколько месяцев, потому что Господь побудил нас ис­пользовать накопленные деньги для другой цели. Затем, в декабре, один человек, которого я консультировал не­сколькими годами раньше, заехал ко мне и спросил, не нуждаюсь ли я в машине.

— А почему вы спрашиваете? — поинтересовался я.

— Потому что я убежден, что Господь хочет, чтобы я подарил вам машину, - ответил он и передал мне ключи от нового "Олдсмобиля", на котором я проездил последу­ющие шесть лет.

Запланированные катастрофы

Знаете ли вы, как запланировать финансовую катаст­рофу? Очень легко. Просто не планируйте предсказуемых расходов, для которых пока еще не пришло время. Рас­пространенным примером этого может служить ситуа­ция, когда люди не планируют предстоящих расходов на техобслуживание автомобиля. Не знаю, как обстоят дела с вашими машинами, но с моими - регулярно возникают проблемы. Примерно через каждые 25-30 тысяч миль им требуются новые шины, тормоза, ремни, свечи зажига­ния и так далее. Считаю, что мудро предусматривать эти расходы и заранее вносить их в бюджет.

Отсутствие подобных расходов в планах является глав­ной причиной того, почему многие люди оказываются в долгах. Когда возникает необходимость оплатить их, единственным доступным средством часто оказывается кредитная карточка.

Почему же разумные люди не ожидают таких предсказу­емых расходов? Зачастую, когда они пытаются втиснуть их в свой план расходов (бюджет), там не находится места, по­этому люди предпочитают игнорировать эти расходы до тех пор, пока не наступает кризис. Чтобы поступить иначе, им требуется внести поправки в другие сферы расходов - жи­лье, автомобили и отпуска, чего делать не хочется. В резуль­тате возникает синдром страуса, прячущего голову в песок.

Я часто наблюдал эту проблему, когда консультировал помолвленные пары по поводу бюджета на первый год их совместной жизни. Когда я спрашивал их, составлен ли у них бюджет, обычно они отвечали: "Да, составлен, и у нас все сходится".

Но когда мы рассматривали их бюджет вместе с ними, оказывалось, что они ничего не выделили на одежду, ви­зиты к врачу, ремонт автомобилей и отпуск. Возможно, им удалось бы убедить меня в том, что их машина не ло­мается, тела не болеют, а в зубах не образуется дырок, но я совершенно отказывался верить в то, что в первый год своей совместной жизни они не съездят в парк "Дисней­ленд". Поскольку они не были нудистами, логично было предположить, что со временем им понадобится новая одежда. Я помню одну пару, которая думала, что нашла способ переиграть систему. У них были финансовые про­блемы, вызванные всеми вышеперечисленными причи­нами: у них был слишком дорогой дом, два новых авто­мобиля, невыплаченные ссуды на обучение и куча раз­ных долгов за потребительские товары. Их доходов никак не хватало на все расходы, поэтому каждый месяц они расплачивались кредитной карточкой практически за все, кроме коммунальных услуг (потому что там не при­нимают к оплате кредитные карточки). Так продолжалось почти три года, и при этом у них не было ни одного про­сроченного счета.

Их метод заключался в том, что они расплачивались за все одной карточкой до тех пор, пока не выбирали весь лимит, а потом погашали долг на этой карточке с помо­щью двух или трех других. Имея хорошую кредитную ис­торию, они без проблем смогли поднять лимит на первой карточке, чтобы оплачивать ею еще больше товаров и ус­луг, и так продолжалось почти три года. В конце концов весь этот "кредитно-карточный домик" рухнул, потому что стал слишком большим и вышел из-под контроля.

Когда их кредитный "запой" закончился, они оказались должны по своим карточкам почти двадцать три тысячи долларов. Им посоветовали объявить себя банкротами, и они уже подумывали так поступить, но получили уведом­ление о том, что две компании, выпускающие кредитные карточки, собираются подать на них в суд за мошенниче­ство. Потенциальные последствия заставили их посмот­реть в лицо действительности и взять на себя обязатель­ства выплатить все долги.

Часть 3