Национальная политика роста с помощью долгов

Если вы родились после 1950 года, то не помните, чтобы ипотечные кредиты на жилье были редкостью, а кредиты на покуп­ку автомобилей выдавались не больше, чем на год. До этого времени банкир считался самым консервативным бизнесменом в городе. Если че­ловеку давали ссуду, это обычно означало, что он заслу­живает доверия. Единственными "кредитными линиями" для большинства людей были расчеты с мясником или бакалейщиком, да и те основывались на честности и доб­ропорядочности.

Великая Депрессия очень сильно повлияла на миллио­ны людей, лишившихся возможности заработка из-за того, что их заложенные фермы или дома перешли к новым вла­дельцам. Она весьма сильно подействовала и на заимодав­цев, которым пришлось стать владельцами домов и ферм, не имевших практически никакой ценности. Великая Де­прессия заставила американцев бережно относиться к сво­им средствам. Банкиры начали выдавать ссуды только под достаточный залог, а заемщики стали крайне осторожны­ми, потому что осознали, насколько все это рискованно.

Однако после Второй Мировой войны правительство вынуждено было что-то делать с несколькими миллиона-

ми солдат, которые нуждались в жилье, работе и образо­вании. Еще не забыв уроки Великой Депрессии, коммер­ческие кредиторы - банки, сберегательные кассы и ссуд­ные конторы — не проявляли особого желания открывать кредит такому большому количеству людей, не имевших практически никакой кредитной истории. Поэтому госу­дарство решилось на крайнюю меру и само стало заимо­давцем. Конгресс принял законы, позволявшие феде­ральным властям выступать гарантом по ссудам, выдава­емым демобилизованным солдатам. Таким образом на свет появился "Солдатский билль", позволявший ком­мерческим кредиторам открывать кредиты на образова­ние и жилье миллионам ветеранов войны и обеспечивав­ший эти ссуды государственными гарантиями.

Влияние этого закона на экономику оказалось неза­медлительным и потрясающим. Миллионы американцев отправились учиться в колледжи, миллионы — взяли ссу­ды для того, чтобы построить дома и начать свое дело. Это было зарождением великого кредитного бума двадцатого столетия. Никогда раньше наше правительство не исполь­зовало доллары налогоплательщиков для поддержки част­ных займов, но американский народ с энтузиазмом под­держал эту идею, в результате родившую потребительский кредит. Вскоре государственные программы были расши­рены, чтобы люди, не участвовавшие в военных действи­ях, также могли получать гарантированные государством ссуды через Федеральное управление жилищного строи­тельства, Федеральное управление фермерских займов, Управление малого бизнеса и так далее.

Теперь, когда образование, жилищное строительство и деловой сектор стимулировались кредитами, цены на­чали расти. Это было естественным следствием закона предложения и спроса. Кредиты позволяли большему

количеству людей соревноваться за получение имевшихся на рынке товаров и услуг, за счет чего цены повышались. Когда начался этот цикл, другие люди были вынуждены занимать деньги, чтобы конкурировать за приобретение товаров и услуг, и тогда на сцену вышли частные заимо­давцы, которые предоставляли ссуды. Бум жилищных ссуд в 50-х годах дал молодым семейным парам возмож­ность получить лучшее жилье намного раньше, чем они смогли бы позволить себе, если бы просто копили деньги.

Однако за все это нужно было платить, и платой стала инфляция. В конце 50-х годов цены на дома начали рас­ти, поскольку все больше и больше семей приходили на рынок благодаря значительному разнообразию ипотеч­ных кредитов. По мере роста цен многие супружеские па­ры оказывались вытесненными с рынка, потому что бы­ли не в состоянии вносить ежемесячные платежи. Банки­ры, все еще придерживаясь консервативного взгляда на вещи, применяли к жилищным ссудам "правило 25 %". Это означало, что ежемесячные платежи по закладной не должны были превышать 25 % от совокупного месячного дохода мужа.

Тупиковая ситуация, возникшая в результате этого правила, привела к замедлению темпов покупок не толь­ко в сфере жилищного строительства, но и в смежных от­раслях, таких как бытовая техника, ковровые покрытия и недвижимость. Подобная ситуация складывалась также в сферах автомобилестроения и образования, которые ста­ли весьма зависимыми от использования потребителями ссуд для приобретения их товаров и услуг. Ответ пришел в виде ссуд на более длительные сроки. Продлив сроки выплаты, заимодавцы дали людям с относительно низ­ким уровнем доходов возможность позволить себе еже­месячные выплаты. Так начался следующий бум.

К середине 60-х годов поколение банкиров, пережив­ших Великую Депрессию, уже уходило на пенсию и пере­давало дела более молодым и напористым людям с мыш­лением, ориентированным на долги. Необходимость в расширении кредитной базы означала, что придется вы­давать еще больше ссуд большему количеству людей на более длительное время.

К 70-м годам практически каждый сегмент экономики стал зависеть от кредитов. Даже такие потребительские товары и услуги, как продукты питания, одежда, меди­цинское обслуживание и перевозки, стали зависеть от кредитов, которые реализовались через использование кредитных карточек и небольших ссуд. Заимодавцы вы­давали долгосрочные ссуды под залог растущей стоимос­ти имущества, и теперь потребители могли брать ссуды под залог будущей цены своих домов, акций и фирм. Но поскольку это зависело от возможности получения ссуд потенциальными покупателями, возникла нужда в еще большем числе ссуд. Экономика возвращалась к той сис­теме роста посредством долгов, которая существовала до Великой Депрессии.

В 70-х годах государство стало не только лишь гаран­том ссуд, но и стимулятором огромных долгов. Эконо­мика начала полностью зависеть от займов потребите­лей. Традиционные требования, предъявляемые к заем­щикам, отменялись по мере того, как заимодавцы иска­ли новые рынки для своих ссуд. Правило 25 % от зара­ботной платы мужа в сфере жилищных кредитов уже больше не действовало. Теперь выплаты могли достигать 40 % от совокупного дохода обоих супругов. Кредиты на покупку автомобилей выдавались на сроки до пяти лет, а выплаты к концу срока ссуды оказывались на 40 % боль­ше исходной цены.

К 80-м и 90-м годам долги стали двигателем всей эко­номики и потребители были вынуждены брать взаймы даже под залог своих домов, чтобы оплатить образование детей и приобретение автомобилей. В 90-х годах лизинг автомобилей стал образом жизни почти для всех, хотя раньше этим пользовались только фирмы. Стоит ли удив­ляться, что, оказавшись в этом урагане долгового финан­сирования, среднестатистическая семья имела финансо­вые проблемы?

Интересно заметить, что кривая роста числа разводов среди американцев совпадает с кривой роста долгов в стране. Значит ли это, что рост разводов приводит к уве­личению долгов или наоборот? Я верю, что рост числа разводов является непосредственным результатом чрез­мерной долговой зависимости. Почти 80 % разведенных пар в возрасте от 20 до 30 лет отмечают, что главной при­чиной их развода были финансовые проблемы.

Что же делать человеку, чтобы вырваться из этого кру­га? Насколько большим может быть кредит, чтобы чело­век или семья могли справиться с ним? Рассмотрению этих фундаментальных вопросов посвящена эта книга.

Моя цель двояка. Во-первых, я хочу помочь тем, кто на­ходится в долгах, выработать план управления своими фи­нансами. Во-вторых, я надеюсь убедить каждого человека в том, что он может освободиться от долгов и жить без них, но для этого потребуется желание, дисциплина и время.

Я вижу, что мы приближаемся к большому экономиче­скому спаду (депрессии), во время которого нынешний долговой цикл будет обращен вспять. Какие бы возраже­ния ни высказывали люди, мы не можем продолжать ос­новывать экономику на деньгах, взятых взаймы. В конце концов, бремя долгов станет настолько огромным, что люди не смогут выплачивать даже проценты.

Государство быстро приближается к этому моменту. Каждый год, даже в относительно благоприятные с точки зрения экономики времена, оно занимает деньги в сум­ме, равной причитающимся процентам.

Общая сумма долгов потребителей и фирм составляет почти шесть триллионов долларов, причем большая часть этой суммы выдана под "плавающие" или переменные процентные ставки. К сожалению, когда экономика пе­реживает спад, процентные ставки обычно растут. Те, ко­го любой значительный спад застает в долгах, быстро об­наруживают, что "Богатый господствует над бедным, и должник делается рабом заимодавца" (Притчи 22:7).

Глава 2

Приближаясь к кризису

Пол и Джули выросли в семьях со сред­ним достатком в пригороде Чикаго. Каждому из них в детстве приходилось вы­полнять обычные домашние обязанности. Отец Джули был практичным человеком, ко­торый вел домашнюю бухгалтерию и распределял деньги. Он регулярно выделял матери Джули определенную сум­му денег на хозяйство, оплачивал все счета и давал Джули деньги на карманные расходы. Джули должна была сама зарабатывать часть денег на одежду и развлечения.

В семье Пола распределение обязанностей было иным. Чековой книжкой заведовала мать, она же оплачи­вала счета. Отец Пола никогда не интересовался состоя­нием семейных финансов, за исключением тех случаев, когда хотел что-то купить. Тогда он просто выписывал чек на необходимую сумму. Это приводило к серьезным ссорам, поскольку отец никогда не заботился о том, что­бы записывать свои траты. Когда Полу нужны были день­ги, он почти всегда мог получить их от папы, который при этом просил сына ничего не говорить матери, чтобы она не устроила очередную сцену. Отец Пола много рабо­тал сверхурочно и считал, что имеет право распоряжаться деньгами по своему усмотрению.

В подростковые годы Пол работал в нескольких мес­тах, но практически нигде не задерживался больше не­скольких недель. Заработанными деньгами он был волен распоряжаться по своему усмотрению. Когда он был в последнем классе школы, отец купил ему хорошую ма­шину, что привело мать в ярость, поскольку с ней даже не посоветовались.

Когда Пол начал учиться в колледже, ему посоветова­ли подать заявление на получение студенческой помощи и государственных ссуд. Подделав справки о кредитах, он смог получить и то, и другое. Два курса он проучился, жи­вя дома, но так и не выбрал себе специальность. Летом он устроился на временную работу на большом автосбороч­ном заводе, а когда ему предложили остаться работать по­стоянно, он согласился.

Они с Джули встречались почти год, после того как познакомились в колледже. Получив постоянную рабо­ту, Пол предложил Джули выйти за него замуж. При этом подразумевалось, что она выучится на преподава­теля, как и хотела.

Ни Пол, ни Джули не получили от своих родителей никаких руководств относительно жизни в браке. Пред­полагалось, что все необходимые наставления молодым даст пастор церкви, в которую ходила Джули. Пастор действительно провел с молодыми людьми несколько часов, консультируя их по вопросам секса, общения и духовных ценностей. Однажды он спросил Пола, смо­жет ли тот содержать семью, и Пол ответил: "Да, сэр, на заводе я буду получать $13,50 в час, так что недостатка в деньгах у нас не будет".

Поскольку пастор сам получал столько же (не считая материальной помощи на оплату жилья и автомобиля), он не стал углубляться в этот вопрос. Таким образом, выполнив то, что, по их мнению, требовалось от вступа­ющих в брак, Пол и Джули поженились.

Джули еще раз перечитала уведомление:

"Уважаемые мистер и миссис Аверал! Согласно имею­щимся у нас данным, на вашем счете по кредитной карте VISA имеется серьезная задолженность. Нами неодно­кратно предпринимались попытки связаться с вами для выяснения этого вопроса. Настоящим письмом вы уведом­ляетесь о том, что ваш счет был передан в ведение наше­го отдела взысканий. Вам необходимо полностью погасить задолженность по этому счету, в противном случае ваше­му кредитному рейтингу будет нанесен серьезный ущерб.

С уважением

Роберт Бауэрс, менеджер по кредитам".

"Нет, я больше этого не выдержу, - подумала Джули. - Я целыми днями пропадаю на работе, но денег почему-то всегда не хватает. Кажется, я никогда не смогу купить се­бе новое платье. А тут еще у Тимми в детском саду заяви­ли, что поднимают оплату". Она вспомнила, какой позор они пережили в суде на процессе о банкротстве еще до рождения ребенка, и плохие советы, которые им дал ми­стер Мур. И вот теперь, после всех этих переживаний, их финансовые проблемы никуда не исчезли. "Лучше бы я умерла", - простонала она.

В эмоциональном плане Джули была на пределе. Ее раздражала необходимость работать, и она винила себя в том, что каждый день оставляет своего сына на попечение чужих людей. Она чувствовала себя попавшей в западню.

Тем временем Пол пытался справиться с чувством соб­ственной неполноценности и огромным финансовым

давлением. К сожалению, его метод только усугублял беспокойство Джули.

— Привет, Пол! Мы здесь, на фирме, открываем новую лигу боулинга. Не хочешь присоединиться?

— Пожалуй, нет. Даже не знаю, где бы я сейчас взял на это деньги, - удрученно отвечал Пол.

— Что с тобой, Пол? Тебе что, жена не может дать не­много денег на боулинг? Знаешь, старик, я своей прямо сказал, что заработанными деньгами распоряжаюсь, как хочу, а если ей что-то не нравится, она может найти себе другого добытчика.

"Может, Джули уже как раз об этом и думает, - размы­шлял Пол, отмечаясь на проходной после работы. - По­хоже, что мы вообще перестали что-либо делать вместе — только ссоримся из-за денег. Мне так стыдно за нашу пе­ребранку вчера вечером, но она повела себя так, словно это я виноват в том, что ей приходится работать. Это про­сто глупо! Если бы она принимала свои таблетки как по­ложено, то не забеременела бы и у нас все было бы пре­красно. Ведь женщины должны разбираться в этих вещах! Так что если теперь она не может учиться в колледже, я ничем помочь не могу". И все же Пол знал, что его браку угрожает серьезная опасность.

Направляясь к своей машине, стоявшей на стоянке для работников, Пол почувствовал, как у него неприятно заныло внутри. Он подумал, что нужно бы сходить к вра­чу, но медицинская страховка, которую предоставляла компания, не покрывала стоимость консультаций, а де­нег у них с Джули не было на это.

Пол сел в машину и, повернув ключ зажигания, услы­шал в ответ только приглушенное ворчание мотора, а за­тем щелчок.

— Ах, чтоб тебя! - в сердцах произнес он и огляделся вокруг. Стоянка была почти пуста. — Что же мне теперь делать?

Пол вылез из машины и направился обратно в здание завода. Увидев одного из техников второй смены, он по­просил его помочь завести машину.

— Конечно, Пол, сейчас помогу, - ответил тот. - Но тебе нужно что-то делать с этим старым драндулетом. Это уже третий раз за последний месяц...

"Если бы я мог что-нибудь сделать! - подумал Пол, когда они шли к дверям. - Но почему-то с каждым меся­цем мы оказываемся все глубже в долгах. Даже когда я учился в школе, у меня была машина лучше этой!"

Через несколько минут они завели машину Пола, и он отправился домой. "Да, Джули опять рассердится, - ска­зал он вслух. - Уже второй раз на этой неделе я приезжаю домой поздно. Такое впечатление, что она постоянно злится. Я из кожи вон лезу, а она все равно пилит меня и жалуется, что ей всегда чего-то не хватает. Интересно, чем, по ее мнению, я занимаюсь?"

Проезжая мимо стоянки автосалона Симмона, он уви­дел рекламный щит, на котором было написано: "Зачем вам мучиться со своей старой машиной? За $222 в месяц мы подберем вам новую! Наличие предыдущих кредитов не требуется".

"Я знаю, что мы не можем купить новую машину, но посмотреть-то можно, - подумал Пол. - Бьюсь об за­клад, сейчас я плачу за этот хлам больше".

Спустя час Пол ехал домой на новеньком "плимуте". Он уже подписал контракт, и продавец заверил его, что если с автомобилем возникнет какая-то проблема, Пол сможет сдать его обратно. Полу не терпелось показать машину Джули. Он знал, что им удастся найти в своем ежемесячном бюджете еще 295 долларов в месяц. Конеч­но, машина оказалась дороже, чем было указано в рекла­ме, зато она была полностью укомплектована, и Пол был уверен, что она понравится и Джули.

Переступив порог, он услышал детский крик. Джули вышла из кухни.

— Где ты пропадал, Пол? Мне бы очень пригодилась твоя помощь. Можешь пойти и посмотреть, что там с Тимми? Я уже не могу слышать его вопли! — с этими сло­вами она развернулась, чтобы вернуться на кухню.

Пол прошел в спальню, чтобы взять Тимми, и не сдер­жался:

— Не понимаю, какая муха тебя укусила! Ты ведешь се­бя хуже ребенка!

Джули резко развернулась и последовала за ним в ком­нату Тимми.

— Кто бы говорил! - воскликнула она, кипя от пере­полнявшего ее гнева. — Это у меня такое чувство, будто мне приходится ухаживать не за одним ребенком, а за двумя. Сегодня я получила из банка уведомление о на­шем карточном счете. Если мы не погасим задолжен­ность, они передадут дело в отдел взысканий. Если мой босс получит еще одно судебное распоряжение относи­тельно меня, он выгонит меня с работы.

— Это просто глупо, Джули! Они не могут выгнать тебя из-за этого. Да и счет не настолько сильно просрочен.

— То есть я, по-твоему, глупая, да?! - прокричала Джу­ли, выбегая из комнаты. - Значит, тебе нужно было же­ниться на ком-нибудь другом!

Она грохнула дверью спальни, и Пол услышал щелчок закрывающегося замка. Чувствуя, как на него накатывает депрессия, он взял на руки сына и пошел на кухню. Как теперь поступить? Что делать дальше? Что скажет Джули,

когда узнает о машине? Пол знал: она снова серьезно за­думывается о том, чтобы уйти от него. В прошлый раз ему удалось уговорить ее вернуться, но он понимал, что если Джули снова уйдет, он уже ничего не исправит.

Держа Тимми на руках, Пол вышел из дому и сел в но­вую машину. Он вывел ее со двора и отправился обратно в автосалон Симмона, надеясь вернуть свою старую ма­шину, Джули не узнает, что он натворил. А еще он вспом­нил судебное слушание по вопросу банкротства. Это должно было решить все проблемы, но пока что их фи­нансовое состояние только ухудшилось. Пол вздрогнул. Как вышло, что их дела настолько плохи?

Глава 3

Все началось не вчера

Семена финансового краха в браке Пола и Джули Аверал были посеяны давно. Когда они поженились, ей был двадцать один год, а ему - двадцать два, и никто из них толком ничего не понимал в вопросах финансов. Их финансовые планы были просты - они по­дождут с детьми пять лет, чтобы Джули смогла закончить колледж и начать карьеру преподавателя. Потом можно будет подумать и о детях. Возможно, и Пол смог бы вос­становиться бы в колледже, но каких-то определенных планов на этот счет не было.

Прожив пять месяцев в арендованной квартире, Пол решил, что не имеет смысла выбрасывать деньги на ветер. Парни на работе говорили, что он упускает возможность воспользоваться всеми налоговыми льготами, которые государство дает владельцам частных домов.

— Снимая квартиру, ты своими деньгами помогаешь государству выплачивать пособия малоимущим, - авто­ритетно заявил один из рабочих. - Лучше купи себе дом и начни накапливать капитал!

Подыскав дом, который подходил им по цене, Пол вы­яснил, что его доходов недостаточно для того, чтобы банк дал согласие на выдачу ссуды. Поэтому во время летних каникул Джули устроилась на работу секретарем в прием­ной у местного дантиста. Основываясь на своем совокуп­ном доходе, они подписали документы на приобретение дома. Джули несколько раз говорила Полу, что ей не нра­вится идея покупки дома, но он заверял ее, что будет полу­чать премии, которые покроют дополнительные расходы.

— Кроме того, если учесть все налоговые льготы, кото­рыми мы сможем воспользоваться, этот дом выйдет нам не дороже, чем аренда квартиры, - говорил он.

Поскольку денег на первый взнос у них не было, отец Пола поручился за их ссуду в кредитном союзе. Однако Пол не упомянул о ссуде в своем заявлении на предостав­ление кредита, как не упомянул и о том, что работа Джу­ли была временной. Ежемесячные выплаты за дом дости­гали почти 60 % от той суммы, которую Пол получал на руки "чистыми". Одних этих выплат оказалось достаточ­но, чтобы у Пола и Джули возникли финансовые пробле­мы. А когда к этому добавились страховка, налоги и ком­мунальные платежи, Пол и Джули, сами того не подозре­вая, оказались на пути к долгам.

По истечении первого месяца Пол не смог внести пла­ту по ссуде в кредитном союзе своей компании. Когда платеж оказался просроченным на шестьдесят дней, кре­дитный союз вычел причитающуюся сумму автоматичес­ки, согласно заключенному между ними соглашению. Отцу Пола как поручителю было отправлено письменное уведомление о взыскании с него денег за два просрочен­ных месяца. Уведомление привело его в ярость, и он тот­час направился к Полу и Джули, чтобы разобраться с этим вопросом.

К этому времени Джули вернулась в колледж. Она знать не знала ни о каких финансовых проблемах, и изве­стие об этом подкосило ее. Отец Пола потребовал, чтобы ₀ни оплатили просроченные счета. Когда Пол сказал, что ₀ни не в состоянии это сделать, отец предложил Джули устроиться на постоянную работу.

— Пол, я просто не представляю себе, как мы можем оставаться в этом доме, - сказала Джули. - Я скорее со­глашусь продать дом, чем бросить учебу.

— Нам не обязательно продавать дом, - многозначи­тельно ответил Пол. - Я могу взять ссуду под залог маши­ны, чтобы погасить задолженность. Скоро мне должны повысить зарплату, и тогда у нас будет достаточно денег, чтобы заплатить за все.

— Ну, я не знаю, Пол... А что, если тебе не повысят зар­плату? - спросила Джули.

— Не переживай, родная. В этой семье деньгами заве­дую я и я знаю, что у нас все получится.

После этих слов Джули перестала думать о деньгах, хо­тя никак не могла избавиться от чувства грозящей им не­отвратимой катастрофы.

Пол взял ссуду под залог своего автомобиля - доста­точно большую, чтобы ее хватило на погашение задол­женности в кредитном союзе и еще немного осталось. На оставшиеся деньги он купил видеомагнитофон, чтобы не ходить в кино. Он был уверен, что так они сэкономят много денег.

Получив свою следующую зарплату, из которой уже вы­чли выплату по ссуде, Пол был потрясен. Его зарплата за первую половину месяца составила всего 245 долларов. Он уже отправил по почте чек на оплату дома, рассчитывая на свою обычную зарплату, и понял, что этот чек, скорее все­го, не был принят. Он оказался прав, поскольку вскоре по­лучил уведомление о том, что чек возвращен из-за недо­статка средств на счете. Кредиторы требовали немедленной оплаты, в противном случае угрожая передать дело в суд.

Не зная, что делать, Пол позвонил в местную ссудную компанию, которая в своей рекламе заявляла о предо­ставлении моментальных вторых ссуд под залог недвижи­мости для владельцев частных домов.

— Пол, я категорически отказываюсь подписывать за­явление на вторую ссуду! - закричала Джули. — Мы не можем заплатить даже то, что уже должны!

— У нас не остается выбора! - рявкнул в ответ Пол. - Если я не внесу плату за дом, они опишут его.

— Мне наплевать, что они сделают! - сквозь слезы произнесла Джули. - Я больше не могу все это терпеть. Я ухожу к родителям. Мне нужно побыть одной и подумать.

С этими словами Джули собрала вещи и позвонила ма­тери, чтобы та приехала за ней. Прийдя вечером домой, отец Джули спросил ее, в чем дело.

— Папа, наши финансы в полном беспорядке, а Пол не хочет честно говорить со мной об этом. Мне кажется, что с каждым месяцем у нас возникает все больше проблем.

Отец Джули поступил разумно. Позвонив Полу, он пригласил его приехать и поговорить. Пол объяснил, что проблема была вызвана тем, что платеж в кредитный со­юз был вычтен из зарплаты за первую половину месяца, в то время как он думал, что деньги будут вычтены из зар­платы за вторую половину. Пол заверил отца Джули в том, что все это было просто недоразумением и что в сле­дующем месяце он сможет все уладить.

Вместо того чтобы позволить молодой семье взять вто­рую ссуду, отец Джули решил сам ссудить им денег, по­просив, чтобы Пол постарался выплатить ссуду как мож­но быстрее. Пол пообещал, что так и сделает, сказав, что это произойдет в ближайшие два месяца.

К этому моменту даже случайный свидетель заметил бы, что давать Полу и Джули деньги не было решением проблемы. Однако часто бывает намного легче увидеть истинное положение вещей в жизни других людей, чем в собственной. Пол, наверняка, не хотел никого обманы­вать. Он просто не располагал достаточной информацией о том, как следует обращаться с деньгами, и поэтому не мог принять правильное, обдуманное решение.

Деньги, полученные от отца Джули, ничего не решили. Они всего лишь отсрочили неизбежное. Спустя два меся­ца счета снова стали накапливаться. Кредиторы звонили и днем, и ночью, чтобы надавить на молодых людей, ста­раясь попасть на Джули, потому как знали, что жена ско­рее поддастся давлению, чем муж.

Джули практически не могла сосредоточиться на сво­их студенческих обязанностях и стала получать плохие оценки. Такого с ней никогда раньше не бывало, и это еще больше угнетало ее - особенно после звонка отца, который стал распекать ее за плохие оценки на экзаменах в середине семестра. "Джули, мы идем на определенные жертвы, чтобы платить за твое обучение в колледже и по­купать тебе учебники, и мы ожидаем, что ты будешь вы­полнять свою часть работы, - сказал отец. - Если ты не будешь хорошо учиться, мы прекратим помогать тебе. Что с тобой, дочка? Ты ведь можешь учиться лучше!"

Это стало для Джули большим ударом. Она всегда удо­стаивалась одобрения от своих родителей, но теперь и они стали давить на нее. А то, что произошло вечером, стало последней каплей. Джули вернулась домой с заня­тий почти в шесть часов вечера, готовая расплакаться из- за разговора с отцом. Она открыла дверь, щелкнула вы­ключателем, но ничего не произошло. Добравшись до столовой, она попробовала включить свет там - тоже без­результатно. В конце концов, ей пришлось признать, что им отключили электричество.

Джули схватила фонарик и начала просматривать бу­маги на столе в спальне. Там она обнаружила два уведом­ления о задолженности, предупреждавшие, что в случае неуплаты свет будет отключен. Кроме того, здесь были аналогичные уведомления из газовой и водопроводной компаний. Джули осталась сидеть в темноте и проплака­ла до тех пор, пока не пришел домой Пол.

Когда Пол вошел в дом, она услышала:

— Джули, а что у нас со светом?

— Сейчас я тебе объясню, что со светом! Ты не запла­тил за последние два месяца, вот они и отключили свет! А еще я нашла уведомления на газ и воду. Что с тобой, Пол? Неужели ты не можешь платить даже за это?!

— Прости, любимая. Я собирался заплатить, но по­следней зарплаты не хватило. Я постараюсь все погасить из следующей зарплаты.

— Пол, ты всегда говоришь о следующей зарплате, только у нас никогда не хватает денег, чтобы заплатить за все! Я решила бросить учебу и пойти работать. Я больше не могу так жить.

— Мне очень жаль, но, думаю, ты права. Если бы ты смогла поработать до тех пор, пока мы не выберемся, это бы очень помогло. Думаю, ты сможешь вернуться в кол­ледж уже осенью. Мне должны будут опять повысить зар­плату, и это очень нам поможет.

Джули оставила учебу и устроилась на работу операто­ром ПК в одной из местных фирм. За эту работу она по­лучала около 1125 долларов в месяц. Она очень хотела от­давать десятину со своей зарплаты, как это делала до свадьбы, но Пол сказал, что они не могут себе этого поз­волить. В этом решении его поддержали и его, и ее роди­тели, которые считали, что лучше сначала выплатить хо­тя бы часть долгов.

Это стало переломным моментом в духовной жизни Джули. Она была научена тому, что десятину нужно отда­вать, чтобы с тобой не случилось чего-нибудь плохого. Прекратив давать десятину, она ожидала, что в ее жизни произойдет какая-нибудь катастрофа. Но ничего за этим не последовало, и Джули начала сомневаться в том, есть ли Бог на самом деле. Если да, почему Он не наказал ее за то, что она не приносит свою десятину? Вскоре после этого молодая женщина перестала посещать церковь, в которую ходила всю жизнь. Медленно, но верно она на­чала удаляться от своих взаимоотношений с Богом.

По прошествии нескольких месяцев их финансовая ситуация, казалось, улучшилась. Ее взаимоотношения с Полом тоже стали лучше. Теперь они могли позволить се­бе иногда поужинать в ресторане. Джули купила себе по­держанную машину и теперь могла сама ездить на работу и с работы, а не зависеть от Пола.

Но затем Джули начала ужасно чувствовать себя по ут­рам. Когда у нее вовремя не начались месячные, она поня­ла, что, возможно, забеременела. Она не проявляла долж­ной дисциплины в приеме противозачаточных таблеток, которые прописал ей врач. Визит в местную поликлинику подтвердил ее худшие опасения, - она была беременна.

Только подумав о том, как воспримет это Пол, Джули охватил ужас. Ребенок не только станет помехой для ее образования, но и весьма повлияет на ее способность ра­ботать. Она почувствовала себя в западне. Ей пришла в голову мысль о том, чтобы сделать аборт, но после недол­гих размышлений она отбросила ее. Христианское вос­питание не позволяло ей так поступить. Однако теперь Джули понимала, какому страшному искушению подвер­гались люди, которые оказались в подобной ситуации и были стеснены в средствах.

— Что значит, ты беременна?! - воскликнул Пол, ког­да Джули все ему рассказала все ему. - Как ты могла быть такой недотепой, Джули? Все, что от тебя требовалось - это вовремя принимать таблетки, и никакой беременнос­ти не было бы!

— Ты что, думаешь, я нарочно забеременела? - закри­чала в ответ Джули. - Мне это нравится не больше, чем тебе, но я уже ничего не могу изменить.

Пол выбежал из спальни, а Джули в слезах рухнула на постель. Она чувствовала себя виновной в том, что забе­ременела, и беспокоилась о будущем.

"Как же мы сможем заплатить за роды? - думала она.

— Если я уйду с работы, мы не сможем оплачивать даже те счета, которые есть сейчас".

Весь остаток вечера Джули провела в спальне наверху, а Пол оставался внизу. Ему стало стыдно, что он накри­чал на Джули, и решил извиниться, но когда он поднялся наверх, жена уже заснула.

Джули пыталась продолжать работать, но из-за утрен­них приступов тошноты была вынуждена пропускать все больше и больше дней. В конце концов начальница вы­звала ее к себе.

— Джули, я знаю, что твоя беременность проходит не­легко, но за последние две недели ты пропустила шесть рабочих дней. Нам нужно, чтобы твою работу кто-то де­лал. Почему бы тебе не взять отпуск за свой счет на месяц и не побыть дома? Если тебе станет лучше, приходи ко мне, и мы подыщем тебе работу.

— О, миссис Мур, я не могу позволить себе остаться дома, - сквозь слезы ответила Джули. Мне нужно рабо­тать, иначе у нас не хватит денег, чтобы за все платить.

Джули, я думаю, что вам с Полом следует подумать о том, чтобы объявить себя банкротами. Ты не сможешь работать в таком состоянии, как сейчас. А если ты будешь продолжать напрягаться, подорвешь здоровье и себе, и ребенку.

— Банкротами? Я никогда не думала об этом, - ска­зала Джули. - Мне казалось, что банкротами могут быть только фирмы или люди, задолжавшие миллионы долларов.

— О нет, - ответила миссис Мур. - Фирма, в которой работает мой муж, постоянно занимается вопросами лич­ного банкротства. В наше время объявление себя банкро­том уже не считается грехом. В конце концов, те компа­нии, которые выдают ссуды молодым парам, должны быть более благоразумными. Вот его визитная карточка. Побеседуй об этом с Полом. Если надумаете, позвоните моему мужу.

В тот вечер Джули весь обед просидела тихо. Пол заме­тил, что ее беспокоит какая-то новая проблема, но боял­ся об этом спросить. С тех пор как Джули забеременела, их взаимоотношения стали настолько напряженными, что им редко удавалось поговорить друг с другом без пре­реканий. Наконец, он спросил:

— Что с тобой, Джули? С тех пор, как я пришел домой, ты и двух слов не сказала.

— Я потеряла работу, - без обиняков ответила она.

— Ты потеряла работу?! - закричал Пол, вставая из-за стола. - Как ты потеряла работу?

— Миссис Мур сказала, что я слишком много отсутст­вую на работе и что им нужен человек, который будет бо­лее постоянен.

— Они не могут так поступить. Это незаконно! - вос­кликнул Пол с яростью и со страхом.

— Могут! Они уже так поступили! - ответила Джули. - Они готовы дать мне другую работу, когда я снова буду в состоянии работать. Но миссис Мур права: если я не сбавлю темп, это может повредить здоровью ребенка.

— Но что же мы будем делать? - в отчаянии восклик­нул Пол, опускаясь обратно на стул. - Мы только купили тебе машину и едва сводили концы с концами, даже ког­да ты работала.

— Миссис Мур предложила нам подать документы на признание себя банкротами, - ответила Джули. - Она сказала, что ее муж занимается оформлением банкротств таких семей, как наша.

— Я не представляю себе, как это может быть, - возра­зил Пол. - Большая часть наших долгов находится на кредитных карточках и в займах универмагов, если не брать в расчет дом и машины. Я не думаю, что от этих долгов можно будет освободиться.

— Она сказала, что это возможно, - ответила Джули, передавая Полу визитную карточку, которую ей дала миссис Мур.

Пол договорился о встрече с юристом Джо Муром.

— Пол и Джули, я рассмотрел ваше дело и думаю, что смогу помочь вам, - сказал он. - Большую часть ваших долгов составляют относительно небольшие счета от компаний, выпускающих кредитные карточки, и из мага­зинов. А поскольку вы оказались в таком положении из- за неожиданной беременности, я уверен, что судья разре­шит вам идти по статье 13.

— Что это за статья 13? - спросил Пол.

— Это индивидуальный реорганизационный план, - пояснил юрист. - Этот план составляется для таких случаев, как ваш, когда супруги оказываются по уши в долгах из-за житейских трудностей. Суд сообщает кре­диторам, сколько они получат на основании того плана, который мы представим, и когда они получат то, что постановил судья, с вас снимаются все прочие долговые обязательства.

— Неужели все так просто? - изумленно произнес Пол. — Судья говорит им, сколько мы можем заплатить, и им приходится согласиться с этим?

— В принципе, да, - ответил мистер Мур. - Я видел, как это помогло десяткам таких семей, как ваша. В конце концов, вы не виноваты, что Джули теперь не может ра­ботать. А письмо из ее фирмы, в котором ей рекомендуют побыть дома, по меньшей мере месяц, очень поможет представить ваше дело в суде с выгодной стороны.

— Мистер Мур, мне это не совсем нравится, - сказала Джули. - А как же остальные наши долги? Разве мы не обязаны выплатить их все?

— Конечно, нет. Во-первых, кредиторы застрахованы от потерь в случае невозвращения долгов. А во-вторых, этот закон был написан для того, чтобы защитить такие молодые семьи, как ваша, от злоупотреблений со сторо­ны беспощадных агентств по взысканию долгов.

"Эти агентства действительно преследовали нас", - мелькнуло в голове Джули.

— Ну, я думаю, что если закон это допускает, тогда про­блем нет. Как думаешь ты, Пол?

— Наверное, это ответ на наши молитвы. Не знаю, что бы мы делали сейчас, когда ты осталась без работы и ждешь ребенка. Мистер Мур, давайте будем действовать по статье 13.

— Остался последний вопрос: мои услуги по подго­товке документов будут стоить 450 долларов, а еще вам нужно будет заплатить судебную пошлину в размере 50 долларов.

— Пятьсот долларов! - разочарованно произнес Пол. - Но у нас нет пятисот долларов!

— А вы не можете занять у родителей?

— Мы уже и так у них назанимали, - сказала Джули. - Не думаю, что они согласятся опять дать нам денег.

— Это плохо, - ответил юрист. - Я не смогу начать ве­сти ваше дело, пока не получу денег. Однако есть еще один в