ГК РФ Статья 820. Форма кредитного договора

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Существенными условиями кредитного договора являются:

§ Предмет: размер и порядок уплаты кредита и процентов по нему. Предметом кредитного договора являются только денежные средства. В ст. 140 ГК РФ предусмотрено, что законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории РФ, является рубль. Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.

§ Полная стоимость кредита. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по договору, связанные с заключением и исполнением данного договора, в том числе:

§ по погашению основной суммы долга;

§ по уплате процентов;

§ сборы (комиссии) за рассмотрение заявки (оформление кредитного договора);

§ комиссия за выдачу кредита;

§ комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора);

§ комиссия за расчетное и операционное обслуживание;

§ комиссия за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (п.2 указания ЦБ от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита").

Кроме того, при расчете полной стоимости кредита должны учитываться:

§ расходы, связанные с заключением договора и его оформлением (платежи по оценке передаваемого в залог имущества);

§ пошлина за совершение нотариальных действий;

§ платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности должника, предмета залога, кроме случаев обязательного страхования;

§ и другие платежи.

§ другие условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Дополнительными условиями кредитного договора являются:

§ Срок и порядок предоставления кредита, срок возврата кредита;

§ Права и обязанности сторон;

§ Целевое использование кредита;

§ Обеспечение кредита;

§ Имущественная ответственность сторон за нарушение договора;

§ Основания и порядок расторжения и изменения договора;

§ Разрешение споров.

Сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик.

Заемщиком может быть любое физическое или юридическое лицо, заключающее кредитный договор для предпринимательских и потребительских целей.

Кредитором может быть только банк или иная кредитная организация (юридическое лицо). В ст. 1 федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" указываются понятия кредитной организации, банка и небанковской кредитной организации.

Права и обязанности сторон кредитного договора (заемщика и кредитора) устанавливаются ст.ст.819, 821 ГК РФ, нормами договора займа (ст.ст.807-818 ГК РФ), а также некоторыми нормами ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Обязанностью кредитора является: предоставление денежных средств (кредита) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Обязанности заемщика:

§ возвратить полученные денежные средства (кредит) и уплатить проценты за его пользование (п.1 ст. 819 ГК РФ);

§ использовать кредит строго по целевому назначению, если сторонами предусмотрен целевой кредит (п. 1 ст. 814 ГК РФ);

§ предоставить обеспечение кредитного договора в виде залога, банковской гарантии или поручительства, если сторонами предусмотрено обеспечение кредитного договора (ст.33 федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Кредитор вправе:

1. Отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст. 821 ГК РФ). Таким обстоятельством обычно является неплатежеспособность заемщика.

2. В случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита отказаться от дальнейшего кредитования заемщика (п. 3 ст. 821 ГК РФ).

3. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

4. Потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором:

§ при невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает (ст. 813 ГК РФ);

§ в случае невыполнения условия о целевом использовании кредита (п. 2 ст. 814 ГК РФ).

Виды кредитного договора:

· обеспеченные и необеспеченные. При заключении обеспеченного кредитного соглашения одновременно составляется договор об акцессорных обязательствах, например, договор имущественного залога, поручительства. Во втором случае исполнение обязательства по кредитному договору не обеспечивается гражданско-правовым средством;

· целевой и нецелевой. При заключении целевого кредитного договора в документе четко обозначена цель, куда могут быть использованы выданные денежные средства. А целевые договора не имеют такого строгого ограничения;

· договор о потребительском кредите (потребкредите), в соответствии с которым заемные средства предоставляются физлицу, которое может их потратить на удовлетворение только личных потребностей (например, договор по кредитной карте);

· инвестиционный договор, в рамках которого средства передаются определенным субъектам-участникам инвестиционных проектов на особых условиях;

· договор о рефинансировании, основная задача которого - поддержка ликвидности общебанковской системы, что достигается за счет влияния регулятора (Центробанка).

Товарный кредит