Регулирование деятельности оператора.

Работа любого оператора по переводу денежных средств помимо обязательных для исполнения правил регулируется договорами, заключаемыми с:

- клиентами;

- другими операторами по переводу денежных средств.

Перевод денежных средств происходит за счет денег плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия счета.

4.2. Банковские платежные агенты и субагенты (далее - "агенты" и "субагенты")

Кредитная организация (оператор по переводу денежных средств) может привлечь к деятельности по переводу агента - юридическое лицо (некредитную организацию) или индивидуального предпринимателя. Агент может переложить свою работу на плечи субагента, если на то получено согласие оператора. Все эти лица взаимодействуют между собой на договорной основе.

Обязанности агента (субагента):

1) прием от физических лиц наличных денег, выдача физическим лицам наличных денег, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов;

2) предоставление клиентам электронных средств платежа и обеспечение возможности их использования в соответствии с установленными условиями;

3) идентификация клиента - физического лица, его представителя или выгодоприобретателя в случаях, когда это требуется согласно законодательству.

Условия, при одновременном выполнении которых оператору разрешается привлекать агента:

1) агент действует от имени оператора по переводу денежных средств;

2) агент проводит идентификацию клиента - физического лица, его представителя, выгодоприобретателя при переводе денежных средств без открытия банковского счета (в случаях, когда это требуется в соответствии с законодательством);

3) агент для зачисления наличных денег, полученных от физических лиц, использует специальный банковский счет или счета;

4) агент выдает кассовый чек для подтверждения принятия или выдачи наличных денег;

5) агент предоставляет физическим лицам необходимую информацию;

6) агент применяет платежные терминалы и банкоматы в соответствии с требованиями законодательства РФ о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.

Условия, при одновременном выполнении которых агенту разрешается привлекать субагента:

1) субагент действует от имени оператора по переводу денежных средств;

2) субагент проводит операции, не требующие идентификации физического лица в соответствии с законодательством;

3) субагент не привлекает себе другого субагента;

4) субагент для зачисления наличных денег, полученных от физических лиц, использует специальный банковский счет или счета;

5) субагент выдает кассовый чек для подтверждения принятия или выдачи наличных денег;

6) субагент предоставляет физическим лицам необходимую информацию;

7) субагент применяет платежные терминалы и банкоматы в соответствии с требованиями законодательства РФ о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.

Операции по специальному банковскому счету агента или субагента:

1) зачисление принятых от физических лиц наличных денежных средств;

2) зачисление денежных средств, списанных с другого специального банковского счета этого агента (субагента);

3) списание денежных средств на банковские счета.

Обязательные реквизиты кассового чека, полученного из терминала или банкомата:

1) наименование документа - кассовый чек;

2) общая сумма принятых (выданных) денег;

3) наименование операции агента (субагента);

4) в виде общей суммы - размер вознаграждения, уплачиваемого физическим лицом, в том числе вознаграждение агента (субагента), если оно взимается;

5) дата и время приема (выдачи) денег;

6) номер кассового чека и контрольно-кассовой техники;

7) адрес места приема (выдачи) денег;

8) наименование и место нахождения оператора по переводу денежных средств и агента (субагента), их ИНН;

9) номера телефонов оператора по переводу денежных средств, агента и субагента.

Реквизиты должны быть четкими и легко читаемыми в течение шести или более месяцев.

Информация, обязательная для предоставления клиенту до начала операции:

1) адрес места осуществления операций агента (субагента);

2) наименование и место нахождения оператора и агента (субагента), их ИНН;

3) номер лицензии оператора на осуществление банковских операций;

4) реквизиты договоров между оператором и агентом, агентом и субагентом (если привлекался);

5) в виде общей суммы - размер вознаграждения, уплачиваемого физическим лицом, в том числе вознаграждение агента (субагента), если оно взимается;

6) способы подачи претензий и порядок их рассмотрения;

7) номера телефонов оператора по переводу денежных средств, агента и субагента.

4.3. Организации федеральной почтовой связи.

Организации этого вида при оказании ими платежных услуг входят в состав национальной платежной системы. Они оказывают услуги почтового перевода денежных средств в соответствии с требованиями Федерального закона "О почтовой связи". Участниками платежной системы они становятся после присоединения к Правилам. Банк России вправе запрашивать и получать от этих организаций информацию об осуществлении ими почтовых денежных переводов, за исключением сведений, отнесенных к тайне связи.

Почтовый перевод - это услуга, оказывая которую организации федеральной почтовой связи принимают, обрабатывают, перевозят (передают), доставляют (вручают) деньги с использованием сетей почтовой и электрической связи.

Категории переводов:

- прием перевода от отправителя наличными денежными средствами - выплата перевода получателю наличными денежными средствами;

- прием перевода денежных средств от отправителя на расчетный счет подразделений Почты России - выплата перевода получателю наличными денежными средствами;

- прием от отправителя наличными денежными средствами - выплата на расчетный счет получателя.

Максимальная сумма 500 тысяч рублей (есть исключения).

Нормативно-правовой минимум

Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (ред. от 02.07.2013) // СПС "КонсультантПлюс".

Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (ред. от 25.12.2012) // СПС "КонсультантПлюс".

Рекомендуемая литература

Емелин А. Агенту нужен надзор // Российская газета. 23.04.2013, http://www.rg.ru/2013/04/23/sistema.html.

Иванов В.Ю. Мобильные платежные услуги операторов связи в рамках законодательства о национальной платежной системе // Банковское право. 2012. N 6.

Иванов В.Ю. Понятие электронной платежной системы в ракурсе нового законодательства // Российская юстиция. 2012. N 6.

Карташов А.В. Национальная платежная система: оценка эффективности механизма правового регулирования // Банковское право. 2012. N 2.

Криворучко С.В., Лопатин В.А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика. М.: КНОРУС, ЦИПСиР, 2013.

Кривошапко Ю. Расчеты подводят под статью // Российская газета. 19.06.2013, http://www.rg.ru/2013/06/19/bankiry.html.

Лопатин В.А. Бесперебойность функционирования платежных систем // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2013. N 1, 2.

Минчин Л. Электронные кошельки вне закона // ЭЖ-Юрист. 2013. N 9.

Национальная платежная система и роль Банка России в ее развитии: Сборник докладов. 22 - 24 ноября 2011 года // Сайт Банка России, http://www.cbr.ru/publ/PRS/prs34.pdf.

Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе". Информация Банка России // СПС "КонсультантПлюс".

Посадская М. Развитие финансовой инфраструктуры платежного рынка // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2012. N 2.

Пухов А.В. Контроль банка за деятельностью банковских платежных агентов // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2012. N 6.

Глава 2.4. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ

I. Соотношение понятий "перевод" и "расчеты".

Виды и формы (способы) перевода денежных средств

Понятия "перевод" и "расчеты" соотносятся следующим образом:

- расчеты могут быть наличными и безналичными;

- перевод денежных средств возможен только в рамках безналичных расчетов;

- понятие "расчеты" имеет гражданско-правовую природу, в основе своей означает исполнение обязанности стороны по договору оплатить товар, работу или услугу;

- понятие "перевод" имеет банковскую природу, указывает прежде всего на действия кредитной организации.

Виды переводов:

1) перевод по банковским счетам;

2) перевод без открытия банковских счетов.

Перевод по банковским счетам производится путем:

- списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств;

- списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и выдачи наличных денежных средств получателям средств - физическим лицам;

- списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и увеличения остатка электронных денежных средств получателей средств.

Перевод без открытия банковских счетов производится путем:

- приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика - физического лица и

а) зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;

б) выдачи наличных денежных средств получателю средств - физическому лицу;

в) увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств;

- уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и

а) зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;

б) выдачи наличных денежных средств получателю средств - физическому лицу;

в) увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств.

Формы (способы) перевода - это расчеты:

- платежными поручениями;

- по аккредитиву;

- инкассовыми поручениями;

- чеками;

- в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование);

- в форме перевода электронных денежных средств.

II. Краткая характеристика безналичных расчетов

Расчеты платежными поручениями

Понятие "платежное поручение" используется в двух значениях:

- форма расчетов;

- документ.

Платежное поручение как форма расчетов предполагает, что банк плательщика обязуется осуществить перевод денежных средств а) по банковскому счету плательщика или б) без открытия банковского счета плательщика - физического лица получателю средств, указанному в распоряжении плательщика.

Решение (оно же указание) о переводе может быть оформлено одним из трех документов:

1) платежным поручением;

2) распоряжением о переводе денежных средств без открытия банковского счета;

3) банковским ордером.

Платежное поручение как документ характеризуется следующим:

- составляется, принимается к исполнению и исполняется в электронном виде, на бумажном носителе;

- действительно для представления в банк в течение 10 календарных дней со дня составления;

- реквизиты, форма (для платежного поручения на бумажном носителе), номера реквизитов устанавливаются Банком России;

- может использоваться для перевода денежных средств со счета по вкладу (депозиту);

- основанием для его составления может быть распоряжение о переводе денежных средств без открытия банковского счета плательщика - физического лица;

- если плательщиком является банк, перевод денежных средств на банковский счет клиента - получателя средств может осуществляться банком на основании составляемого им банковского ордера.

Распоряжение о переводе денежных средств без открытия банковского счета плательщика - физического лица может быть передано:

1) на бумажном носителе, в том числе в виде заявления, по форме, установленной кредитной организацией или получателями средств по согласованию с банком;

2) с использованием электронного средства платежа - в этом случае оно должно содержать информацию, позволяющую установить: а) плательщика, б) получателя средств, в) сумму перевода, г) назначение платежа.

Расчеты по аккредитиву

Понятие "аккредитив", как и "платежное поручение", используется в двух значениях:

1) форма расчетов;

2) документ.

Аккредитив как форма расчетов объединяет следующих участников:

1) банк-эмитент - банк, действующий по распоряжению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указаниями;

2) плательщик;

3) получатель средств;

4) исполняющий банк - любой банк, исполняющий аккредитив, в том числе банк-эмитент.