Ставка рефинансирования Банка России.

Банк России не предоставляет кредиты экономическим субъектам напрямую, но вправе выдавать кредиты банкам. За счет полученных средств банки работают с организациями и населением, оформляя кредитные договоры и обеспечивая их исполнение. Процент, который ЦБ РФ получает по своим кредитам, называется ставкой рефинансирования. С 1991 по 2007 годы Банк России утверждал эту ставку своими телеграммами, а с 2008-го по настоящее время - указаниями.

Чем меньше ставка рефинансирования, тем более выгодные условия кредитования могут предлагать банки на открытом рынке. Самая низкая ставка, 7,75% годовых, действовала с 1 июня 2010 года по 27 февраля 2011-го. В США ставка рефинансирования менее одного процента, равно как и в других странах со стабильной и крепкой экономикой (в любом случае их ставка в два, три раза меньше российской).

Таким образом, ставка рефинансирования - один из инструментов кредитной политики в стране, от использования которого зависит и уровень жизни граждан, и успешность бизнеса, особенно малого, не имеющего возможности получать кредиты в иностранных банках за границей.

II. Виды банковских кредитов

А. Кредиты Банка России.

ЦБ РФ является кредитором последней инстанции для кредитных организаций. В соответствии с нормативными правовыми актами ЦБ РФ установлены следующие виды кредитов, выдаваемых кредитным организациям:

1) кредиты под залог (блокировку) ценных бумаг из Ломбардного списка Банка России (этот список представляет собой перечень ценных бумаг, принимаемых в обеспечение кредитов ЦБ РФ, публикуется в "Вестнике Банка России"):

- внутридневные, - овернайт, - ломбардные (первые два вида предоставляются в автоматическом режиме, третий - в режиме запроса);

2) кредиты, обеспеченные нерыночными активами или поручительствами:

- внутридневные, - овернайт, - по фиксированной процентной ставке;

3) кредиты, обеспеченные залогом золота:

- внутридневные, - овернайт, - по фиксированной процентной ставке.

Внутридневными называются кредиты Банка России, предоставляемые кредитной организации путем осуществления платежа с ее банковского счета сверх остатка денежных средств на данном счете (ст. 850 ГК РФ) в пределах установленного лимита кредитования. Предоставляются в течение рабочего дня. Погашаются за счет поступлений на счет банка или переоформляется в конце дня в кредит овернайт.

Кредитом овернайт называется кредит, предоставляемый на один календарный день для завершения коммерческим банком расчетов в конце операционного дня. Предоставляется в сумме не погашенного банком внутридневного кредита. Сумма кредита зачисляется на его счет, и средства по неисполненным платежным документам списываются со счета.

Помимо календарного и рабочего дня в банковской деятельности используется понятие операционного дня.

Операционный день - время в течение дня, которое самостоятельно устанавливается кредитной организацией, включает в себя а) время, в течение которого совершаются банковские операции и другие сделки, б) период документооборота и обработки учетной информации. Зависит от продолжительности работы соответствующих структурных подразделений. Является частью рабочего дня.

Ломбардным называется кредит Банка России, предоставляемый банку по его: а) заявлению на получение ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке или б) заявке на участие в ломбардном кредитном аукционе. По этой причине был выше обозначен как кредит, предоставляемый в режиме запроса.

Б. Кредиты в зависимости от валюты договора.

Различаются кредиты, предоставляемые:

- в валюте РФ (рубли);

- в иностранной валюте - предоставляются уполномоченными банками в безналичном порядке, погашаются также в безналичном порядке.

В. Кредиты в зависимости от правового статуса клиента.

Различаются кредиты, предоставляемые:

- юридическим лицам - только в безналичном порядке;

- физическим лицам - как в наличной, так и в безналичной форме.

Г. Кредиты в зависимости от сроков предоставления денежных средств

Различаются кредиты, предоставляемые:

- разовым зачислением / выдачей денежных средств;

- открытием кредитной линии, т.е. с правом заемщика на получение и использование денежных средств в течение обусловленного срока.

Д. Овердрафт.

Овердрафтом называется предоставляемая клиенту возможность "перерасходовать" денежные средства на счете в случае, если их недостаточно для выполнения операции по счету. Кредит этого вида предоставляется на заранее оговоренных условиях автоматически. В соглашении банка и клиента по поводу овердрафта указываются: а) его максимальная сумма, б) условия кредитования, в) порядок погашения, г) процент за кредит.