Реализует иные властные, в том числе распорядительные функции.

Управление Банком России

Федеральное Собрание РФ, Президент РФ и Правительство РФ формируют при Банке России коллегиальный орган - Национальный банковский совет, в который также входит Председатель Банка России. Некоторые направления деятельности:

1) рассматривает годовой отчет Банка России;

2) утверждает годовые объемы хозяйственных расходов Центрального банка РФ;

3) назначает главного аудитора Центрального банка РФ и рассматривает его доклады.

Председатель Банка России:

- назначается и освобождается от должности по представлению Президента РФ Государственной Думой;

- действует от имени Банка России и представляет без доверенности его интересы в отношениях с учреждениями и организациями;

- председательствует на заседаниях Совета директоров с правом решающего голоса;

- подписывает нормативные акты Банка России;

- несет всю полноту ответственности за деятельность Центрального банка РФ;

- выполняет иные функции.

Совет директоров состоит из 12 членов, которые назначаются Государственной Думой по представлению Председателя ЦБ РФ, согласованному с Президентом РФ. Освобождаются от должности в зависимости от возникших оснований: а) Председателем ЦБ РФ, б) Государственной Думой - по его представлению. Некоторые функции:

- принимает решения по различным направлениям деятельности Банка России, например, о величине резервных требований, об изменении процентных ставок ЦБ РФ и т.д.;

- устанавливает правила проведения банковских операций для банковской системы РФ, правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

- утверждает отчет о деятельности ЦБ РФ;

- во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики, а впоследствии обеспечивает их выполнение.

Основные инструменты и методы

денежно-кредитной политики Банка России

- процентные ставки по операциям Банка России (информация об их изменении доводится в форме информационных писем, решения по ставками принимает Совет директоров);

- нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования) (Банк России устанавливает их в процентном отношении к обязательствам кредитной организации перед юридическими, физическими лицами, иным обязательствам);

- операции на открытом рынке (с различными ценными бумагами);

- рефинансирование кредитных организаций (кредитование банков и НКО);

- валютные интервенции (купля-продажа иностранной валюты);

- установление ориентиров роста денежной массы (регулирование количества денег в обращении путем ограничения роста денежной массы);

- прямые количественные ограничения (ограничение Банком России рефинансирования кредитных организаций, а также ограничения, накладываемые на отдельные банковские операции);

- эмиссия облигаций от своего имени (с последующим размещением среди кредитных организаций).

II. Понятие и виды кредитных организаций

Кредитные организации - это коммерческие организации, получившие лицензию ЦБ РФ на право совершения банковских операций, при этом статус банка как вида кредитной организации характеризуется тем, что только ему (банку) предоставляется исключительное право на совершение в совокупности трех типов банковских операций:

1-й тип операций - привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

2-й тип операций - размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на определенных условиях (формы размещения - кредитование, депозиты в Банке России и др.);

3-й тип операций - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Кроме того, в соответствии с лицензией ЦБ РФ, если таковая будет выдана, банк вправе осуществлять операции с ценными бумагами.

Банк, как и любая другая кредитная организация, создается в форме хозяйственного общества, его фирменное наименование должно содержать слово "банк". Всем прочим юридическим лицам запрещено использовать это слово в своем фирменном наименовании.

Правовое обеспечение финансовой надежности банка

1. Требования к формированию уставного капитала:

- данный вид капитала нужен банку, чтобы гарантировать интересы его кредиторов;

- для вновь регистрируемого банка минимальный размер составляет 300000000 рублей;

- учредители не вправе выходить из состава участников банка в течение первых трех лет со дня его регистрации.

2. Минимальный размер собственных средств: 300000000 рублей.

3. Обязательность формирования резервов - это фонды денежных средств, которые каждый банк обязан создавать по нормативу ЦБ РФ и хранить на счете в ЦБ РФ.

4. По договору банковского вклада с гражданином банк не имеет права односторонне:

- сократить срок действия договора;

- уменьшить размер процентов;

- увеличить или установить комиссионное вознаграждение.

Федеральными законами могут предусматриваться исключения.

5. Вклады:

принимаются только банками:

- имеющими такое право в соответствии с лицензией;

- участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках;

- состоящими на учете в Агентстве по страхованию вкладов;

оформляются договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику;

Право на привлечение денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет (есть исключения).

6. Банк вправе создать фонд добровольного страхования вкладов.

Небанковские кредитные организации (НКО)

Действующим законодательством и нормативными актами ЦБ РФ предусматриваются возможности создания НКО трех разновидностей: ПНКО (платежные), РНКО (расчетные) и НДКО (депозитно-кредитные).

ПНКО осуществляет следующие банковские операции:

- ведет банковские счета юридических лиц (без права открытия);

- переводит денежные средства:

а) по поручению юридических лиц, в том числе банков по их банковским счетам;

б) без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств;

- инкассирует и производит кассовое обслуживание в связи с переводами денежных средств без открытия банковских счетов.

Итак, данный вид кредитных организаций называется платежным потому, что основная функция ПНКО - осуществлять переводы денежных средств без открытия банковских счетов.

РНКО осуществляет следующие банковские операции:

- открывает и ведет банковские счета юридических лиц;

- переводит денежные средства по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассирует и производит кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- покупает и продает иностранную валюту;

- переводит денежные средства без открытия банковских счетов, в том числе переводит электронные денежные средства.

НДКО осуществляет следующие банковские операции:

- привлекает денежные средства юридических лиц во вклады (срочные);

- размещает привлеченные денежные средства от своего имени и за свой счет;

- покупает и продает иностранную валюту в наличной форме.

Требования к минимальному размеру уставного капитала:

- ПНКО - 18000000 рублей;

- РНКО - 90000000 рублей;

- НДКО - 18000000 рублей.

III. Правовое положение кредитных организаций

в банковской системе РФ

Регистрация кредитной организации

и лицензирование банковских операций

Условия получения правового статуса кредитной организации:

1) государственная регистрация юридического лица в организационно-правовой форме хозяйственного общества;

2) получение лицензии на осуществление банковских операций (после государственной регистрации).

Обязательные действия создаваемой кредитной организации:

1) заплатить государственную пошлину за регистрацию;

2) представить в Банк России:

- заявление с ходатайством о государственной регистрации и выдаче лицензии;

- учредительные документы;

- аудиторское заключение о достоверности финансовой отчетности учредителей - юридических лиц;

- другие документы;

3) полностью оплатить уставный капитал в течение месяца со дня получения уведомления Банка России о внесении в ЕГРЮЛ записи о кредитной организации (оплата вносится на корреспондентский счет организации в ЦБ РФ).

Основания отказа в государственной регистрации и выдаче лицензии:

1) обстоятельства, относящиеся к кандидатам на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера и его заместителей, например, судимость за совершение преступления в сфере экономики;

2) несоответствие деловой репутации кандидатов на должности членов совета директоров (наблюдательного совета):

- квалификационным требованиям;

- требованию об отсутствии судимости за совершение преступления в сфере экономики;

3) неудовлетворительное финансовое положение учредителей или неисполнение ими обязательств перед бюджетами (любой из трех уровней) за последние три года;

4) несоответствие документов установленным нормативно-правовым требованиям.

Основания для отзыва лицензии по усмотрению ЦБ РФ (право отозвать):

недостоверность сведений:

- на основании которых выдана лицензия;

- включаемых в отчетность (существенная);

задержка:

- начала осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на один год со дня выдачи;

- представления отчетной документации более чем на пятнадцать дней;

неисполнение:

- законодательства о банковской деятельности и нормативных правовых актов Банка России, если в течение года к кредитной организации неоднократно применялись меры воздействия ЦБ РФ;

- (неоднократное в течение года, виновное) исполнительных документов судов, арбитражных судов о взыскании денежных средств со счетов клиентов при наличии на этих счетах денежных средств;

- иные нарушения, названные в Законе "О банках и банковской деятельности" <7>.

--------------------------------

<7> Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (ред. от 28.06.2013) // СПС "КонсультантПлюс".

Основания обязательного отзыва лицензии связаны с нарушением требований к размеру уставного капитала и собственных средств кредитной организации.

Обязанности кредитной организации, направленные на обеспечение стабильности банковской системы, защиту прав, интересов вкладчиков и кредиторов:

- создавать резервы (фонды), в том числе на покрытие возможных убытков;

- соблюдать обязательные нормативы;

- организовывать внутренний контроль;

- гарантировать тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов (есть исключения);

- представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр;

- не менять в одностороннем порядке процентные ставки по кредитам или порядок их определения (исключения могут быть установлены договором с клиентом или федеральным законом);

- определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику - физическому лицу, указывать перечень и размеры платежей этого заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора;

- перечислять средства клиента и зачислять средства на его счет не позже следующего операционного дня после получения платежного документа (исключения могут быть установлены федеральным законом, договором или платежным документом);

- соблюдать порядок наложения ареста и обращения взыскания на денежные средства и иные ценности;

- воздерживаться от ограничения конкуренции в банковском деле, монополизации рынка банковских услуг путем заключения соглашений или согласованных действий.

Права кредитной организации:

1) создавать (открывать):

- с разрешения Банка России - филиалы, дочерние организации на территории иностранного государства;

- после уведомления Банка России - представительства на территории иностранного государства, а также филиалы и представительства на территории РФ;

- внутренние структурные подразделения вне своего места нахождения;

2) принимать решение о реорганизации в форме слияния, присоединения или преобразования;

3) осуществлять а) расчеты с другими кредитными организациями через корреспондентские счета, б) привлекать/размещать вклады, кредиты, в) иные взаимные операции на основании полученных от ЦБ РФ лицензий;

4) обращаться в Банк России за кредитом (для себя);

5) входить в состав (и создавать тоже):

- союзов и ассоциаций кредитных организаций (являются некоммерческими организациями);

- банковской группы (не юридическое лицо, объединение кредитных организаций) - в качестве головной (управляющей) кредитной организации или другой (управляемой);

- банковского холдинга (не юридическое лицо, объединение, возглавляемое организацией, не являющейся кредитной) - в качестве управляемой;

6) обращаться в ЦБ РФ с запросами, заявлениями в связи с его решениями и действиями;

7) получать в месячный срок ответы на свои запросы, заявления;

8) обжаловать в суд, арбитражный суд решения, действия (бездействие) Банка России или его должностных лиц.

Нормативно-правовой минимум

Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 02.07.2013) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // СПС "КонсультантПлюс".

Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (ред. от 28.06.2013) // СПС "КонсультантПлюс".

Федеральный закон от 27.10.2008 N 175-ФЗ "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года" (ред. от 07.05.2013) // СПС "КонсультантПлюс".

Инструкция Банка России от 02.04.2010 N 135-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" (ред. от 09.12.2011) // СПС "КонсультантПлюс".

Положение об обязательных резервах кредитных организаций, утв. Банком России 07.08.2009 N 342-П (ред. от 15.01.2013) // СПС "КонсультантПлюс".

Положение о Комитете банковского надзора Банка России" (утв. решением Совета директоров Банка России от 10.08.2004, протокол N 21) (ред. от 02.04.2013) // СПС "КонсультантПлюс".

Положение о территориальных учреждениях Банка России от 29.07.1998 N 46-П, утв. Советом директоров Банка России 10.04.1998, протокол N 15 (ред. от 30.11.2009) // СПС "КонсультантПлюс".

Инструкция Банка России от 25.08.2003 N 105-И "О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации" (ред. от 28.09.2012) // СПС "КонсультантПлюс".

Рекомендуемая литература

Балкаров А. Банк один, статуса два // ЭЖ-Юрист. 2012. N 28.

Белых В.С. Правоотношения, возникающие в сфере банковской деятельности // Банковское право. 2012. N 3.

Курбатов А.Я. Административная ответственность кредитных организаций: разрешение противоречий между Законом о Банке России и КоАП // Банковское право. 2012. N 4.

Лаутс Е.Б. Концепция юридического лица публичного права и субъекты банковской системы // Банковское право. 2012. N 3.

Михайлов М.В. Обеспечение стабильности банковской системы Российской Федерации как финансовая деятельность государства // Банковское право. 2012. N 5.

Право и бизнес: Сборник статей I ежегодной международной научно-практической конференции, приуроченной к 80-летию со дня рождения профессора В.С. Мартемьянова / М.Ю. Абрамкина, М.Г. Абрамова, А.А. Алпатов и др.; под ред. И.В. Ершовой. М.: Юрист, 2012.

Ручкина Г.Ф. Право на осуществление банковской деятельности: требования и ограничения // Банковское право. 2012. N 4.

Сиземова О.Б. Структурные особенности российской банковской системы и их влияние на развитие межбанковских расчетных правоотношений // Банковское право. 2012. N 5.

Тарасенко О.А. К вопросу о легальном определении банковской системы России // Банковское право. 2013. N 1.

Тарасенко О.А. Классификация расчетных небанковских кредитных организаций // Законы России: опыт, анализ, практика. 2012. N 9.

Глава 2.2. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

I. Понятие банковского кредитования

Кредитование на банковском языке - один из способов размещения денежных средств. Кредиты предоставляются на всех уровнях банковской системы РФ: Банк России кредитует (рефинансирует) другие банки, а банки предоставляют кредиты клиентам. Исходя из этого под банковским кредитованием целесообразно понимать кредитную деятельность в рамках банковской системы.

Кредитование - разновидность заемных отношений, а кредитный договор - вид договора займа. По кредитному договору кредитная организация (кредитор, не будет ошибки и в слове займодавец) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты.

Банки - не единственный вид кредитных организаций, которым предоставлено право размещать привлеченные денежные средства при наличии на то лицензии Банка России. Небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции (НДКО), также наделены правом размещать привлеченные денежные средства, однако ЦБ РФ накладывает достаточно много ограничений на их деятельность. Например, НДКО не вправе привлекать во вклады денежные средства физических лиц, открывать и вести банковские счета физических лиц и т.д. Вероятно, поэтому НДКО де факто в России и не создаются.

Таким образом, рынок банковского кредитования принадлежит исключительно банкам.

Кредитованием или, в более широком смысле, предоставлением денег взаймы занимаются не только кредитные организации, рассмотрим на следующих двух примерах.

1. Кредитные потребительские кооперативы, цель которых состоит в том, чтобы выдавать кредиты своим же членам; это некоммерческие организации, объединяющие юридических или физических лиц, нуждающихся в финансовой взаимопомощи. Источником финансирования деятельности кредитного потребительского кооператива является паевой фонд - фонд денежных средств, сформированный из взносов (паев) членов кооператива. Предоставлять займы лицам, не являющимися пайщиками, кредитный кооператив не вправе.

2. Микрофинансовые организации - юридические лица различных организационно-правовых форм, внесенные в государственный реестр микрофинансовых организаций, также занимаются предоставлением займов, но тоже с ограничениями, которые не позволяют ставить их в один ряд с кредитными организациями. Они, например, не вправе выдавать займы в иностранной валюте; сумма обязательств заемщика перед микрофинансовой организацией по заключенным с ней договорам микрозайма не должна быть выше одного миллиона рублей.

Безусловно, возможности банков на рынке кредитования намного шире: во-первых, при наличии лицензии ЦБ РФ они не связаны запретами и ограничениями, накладываемыми на деятельность небанковских кредитных организаций, а, во-вторых, на них не распространяются требования, запреты и ограничения, действующие в отношении иных организаций, осуществляющих предоставление займов.